Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита.
Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита: его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям, как кредитора, так и заемщика, другие свойства – должны быть в полной мере реализованы.
Различают два понятия кредитной системы в широком и узком смыслах.
В широком смысле кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования.
В узком смысле кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых институтов: банков, страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных фондов и т.д.
Первое понятие связано, как правило, с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе понятие означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, государству.
Кредитную систему можно представить в виде следующей инфраструктуры:
1. Фундаментальный блок:
субъекты кредитных отношений;
2. Организационный блок:
виды и объекты кредита;
3. Регулирующий блок:
государственное регулирование кредитной деятельности;
нормативные положения центрального банка;
инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками.
Современная кредитная система состоит из следующих институциональных звеньев или ярусов:
1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки;
2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные банки, специализированные торговые банки;
3. Страховой сектор: страховые компании, пенсионные фонды и другие внебюджетные фонды;
4. Специализированные не банковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ломбарды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и т.д.
Такая структура кредитной системы является типичной для многих промышленно и экономически развитых стран мира (США, Япония, страны Западной Европы). Ее обычно называют 4-х ярусной или в некоторых случаях 3–х ярусной, поскольку в ряде стран страховой сектор объединяют с 4-м ярусом и дается им общее название специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Однако по степени развитости тех или иных звеньев кредитные системы отдельных стран существенно отличаются друг от друга. Наиболее развитой является кредитная система США, поэтому на нее в послевоенный период ориентировались все другие промышленно развитые страны.
В настоящее время кредитная система США состоит из следующих элементов: 1) Федеральная резервная система (ФРС), 2) банковский сектор (коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудо–сберегательные ассоциации), 3) небанковские финансово-кредитные институты (почтовые и сберегательные кассы, финансовые компании, кредитные кооперативы, страховые компании, пенсионные фонды, фонды социального страхования депозитов и др.)
Современная кредитная система Японии также имеет 3-х ярусную кредитную систему: 1) Центральный банк, 2) банковский сектор, 3) специализированный сектор (страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании для малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, лесной и рыбной отраслей, прочие финансовые компании, почтово-сберегательные кассы). При этом наиболее развитым в Японии является банковский сектор, базирующийся на городских, коммерческих и сберегательных банках. В специализированном секторе широкое развитие получили страховые и инвестиционные компании.
Несмотря на то, что страны Западной Европы ориентировались в основном на кредитную систему США, тем не менее, они имеют существенные отличия. Так, например, в странах Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой сектор и в меньшей степени специализированный сектор. Кроме того, здесь сформировалась развития сеть государственных и полугосударственных кредитных институтов (Франция, Италия, Испания).
В Германии преимущественно развиты банковский и страховой сектор, в частности коммерческие банки, сберегательные и ипотечные банки, нежели инвестиционные банки, как это имеет место в США, Англии, Канаде. Это объясняется тем, что коммерческие банки Германии выполняют одновременно функции инвестиционных банков, т.е. выполняют инвестиционные операции.
Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитные, коммерческие, сберегательные и инвестиционные банки.
В кредитную систему Швейцарии помимо банковского сектора входят различные финансовые компании, которые можно подразделить следующим образом:
компании, которые публично рекламируют себя для приема депозитов и обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.
Кредитные системы развитых стран в целом за редким исключением развиты слабо (Африка). В таких странах развитие получила 2-х ярусная кредитная система, базирующаяся на: 1) центральный банк, 2) коммерческие банки.
На более высоком уровне находятся страны Азии и Латинской Америки. Особо по степени развитости и приближенности к развитым странам можно выделить кредитные системы таких стран как, Корея, Тайланд, Индия, Пакистан и т.д. В этих странах сформировалась 3-х ярусная структура кредитной системы.
Необходимо отметить что развитость кредитной системы, конечно же, зависит от развитости экономики той или иной страны, и, как правило, у стран на начальном этапе развития имеется два яруса, далее три яруса и т.д. При этом по наличию и развитости 4-го специализированного яруса можно судить о высокой степени социально-экономического развития той или иной страны.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Ключевое звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Банковская система — одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный, тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития, и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики.
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.
Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.
При такой системе Центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами, либо все банки являются государственными отделениями Центрального банка, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен как для стран со слаборазвитой экономикой, так и для стран с тоталитарным административно-командным режимом управления.
Для большинства же экономически развитых стран характерна двухуровневая банковская система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим и контролирующим центром и низовыми звеньями — коммерческими и специализированными банками; по горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.
Осуществляя свою деятельность на макроуровне, центральный банк отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:
- — осуществляет монопольную эмиссию банкнот;
- — является банком банков;
- — является банкиром правительства;
- -осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.[15, с.493]
Абсолютно все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка означают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики.
Помимо центрального или эмиссионного банка в состав банковской системы входят коммерческие банки, которые концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации коммерческие банки принято разделять на универсальные и специализированные. [24, с.342]
Универсальные банки являются основой банковской системы. Их универсальность заключается в выполнении широкого спектра банковских операций и услуг. Это различные виды кредитных, депозитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, депозитов или же полученных со стороны кредитов, например, от центрального банка либо от других банков (межбанковский кредит), на условиях платы за эти привлеченные заемные ресурсы. Также они используют и собственные денежные средства.
Деятельность специализированных банков предполагает осуществление отдельных видов банковских операций или услуг. Обычно банки специализируются на кредитовании определенной области экономики, использовании конкретных форм привлечения средств и характеризуются узконаправленной специализацией. К специализированным банковским учреждениям можно отнести инвестиционные банки, акцептные дома, банкирские дома, внешнеторговые банки, депозитные банки, земельные банки, инновационные банки, ипотечные, банки потребительского кредита, сберегательные банки. [12, с.299]
- — Инвестиционные банки осуществляют инвестирование и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства, главным образом промышленности, торговли, транспорта для осуществления капитальных вложений, или обслуживают определенные категории клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки).
- — Акцептные дома специализируются на кредитовании внешней торговли.
- — Банкирские дома представляют частные банковские учреждения, занимающиеся учредительной деятельностью, биржевыми спекуляциями, управлением доверительными фондами, торговыми операциями с драгоценными металлами, инжинирингом, кредитованием местных органов власти.
- — Внешнеторговые банки осуществляют кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.
- — Депозитные банки выполняют кредитно-расчетные и доверительные операции.
- — Земельные банки выдают долгосрочные кредиты, в основном под залог земли.
- — Инновационные банки проводят кредитование венчурных (рисковых) операций, связанных с реализацией научно-технических проектов.
- — Ипотечные банки специализируются на выдаче ссуд под залог недвижимости.
- — Банки потребительского кредита функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.
- — Сберегательные банки обслуживают население, принимая у граждан вклады, выдавая кредиты и оказывая банковские услуги.
- — усиление конкуренции в банковской системе;
- — неразвитость определенного вида операций или услуг.
Итак, банковская система, как составная часть кредитной системы, представляет собой совокупность различных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе первый уровень представлен центральным банком, второй уровень — сетью коммерческих банков и других кредитных организаций. Центральный банк является главным звеном банковской системы, проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций, могут проводить эмиссию безналичных кредитных денег.
Современная кредитная система представляет собой:
Совокупность форм и методов кредитования (функциональный аспект).
Совокупность кредитно-финансовых организаций, осуществляющих кредитование (институциональный).
Звенья кредитной системы:
Верхнее звено – Центральный банк, регулирующий деятельность всех кредитных институтов в стране.
Банковский сектор – коммерческий, ипотечный, сберегательный, инвестиционный.
Страховой сектор – страховые компании и частные пенсионные фонды (являются поставщиками долгосрочного капитала).
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, ломбарды).
Звенья кредитной системы в России:
Банковский сектор – коммерческие универсальные и специализированные: ипотечные, сберегательные, инвестиционные банки.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (включая страховые организации).
Функции кредитной системы:
аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
перераспределение денежного капитала путем предоставления кредита различным категориям заемщиков;
денежно-хозяйственная функция – осуществление расчетов и платежей и создание или выпуск кредитных средств обращения;
Банковские операции – это:
привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты;
привлечение во вклады и размещение других источников;
выдача банковских гарантий.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
По форме организации и форме собственности на капитал Центральные банки могут быть:
Акционерным обществом (в США);
Государственным, капитал которого принадлежит государству (ФРГ, Франция, Канада, Россия);
Смешанным, т.е. в форме акционерного общества, часть капитала которого принадлежит государству, а часть акционерам (Япония, Бельгия).
Не зависимо от принадлежности капитала, Центральный банк является юридически самостоятельным и ее имущество обособлено от имущества государства.
Целью деятельности Центрального банка РФ является:
Обеспечение покупательской способности и стабильного валютного курса национальной денежной единицы;
Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы;
Обеспечение эффективности и надежности платежной системы.
Функции Центрального банка:
Монопольная эмиссия банкнот.
Функция денежно-кредитной регулирования экономики, контроль и надзор за банковской системой.
Служит банком для других банков.
Функция банка правительства.
1. Монопольная эмиссия банкнот – законодательно закреплена за Центральным банком. Банкнотная эмиссия необходима:
Для платежей в розничной торговле.
Для обеспечения ликвидности банковской системы.
Эмиссионная монополия превратила ЦБ в эмиссионно-кассовый центр банковской системы.
2. Денежно-кредитное регулирование экономики – является важнейшим элементом экономической политики правительства и представляет собой регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения:
– Изменение процентных ставок, по которым Центральный банк представляет кредиты коммерческим банкам. Основная ставка в РФ ставка рефинансирования.
Существуют два варианта процентной политики. Политика кредитной рестрикции: ЦБ повышает ставку рефинансирования ↑ – Коммерческие банки также повышают %-ные ставки по предоставлению ссуды (кредита) ↑ – Количество выдаваемых коммерческими банками суд предприятиям будет снижаться ↓ – Приводит к уменьшению денежной массы ↓ — Приводит к снижению инфляции ↓ – Приводит к повышению курса национальной валюты ↑. Обратное действие центрального банка называется политикой кредитной экспансии.
– Изменение норм обязательных резервов. Если ЦБ понижает нормы обязательных резервов ↓ — Кредитные ресурсы коммерческих банков увеличатся ↑ — %-ные ставки коммерческих банков уменьшатся ↓ — Объем ссуд увеличится ↑ — Денежная масса увеличится ↑ — Инфляция увеличится ↑ — Курс национальной валюты уменьшится ↓. Обязательные резервы служат для регулирования ликвидности коммерческих банков и снижения денежной массы.
– Операции на открытом рынке – покупка или продажа Центральным банком ценных бумаг коммерческим банкам. Если ЦБ покупает ценные бумаги у коммерческих банков, то у них появляются дополнительные кредитные ресурсы. Если ЦБ продает коммерческим банкам ценные бумаги, то денежные ресурсы коммерческих банков уменьшаются – следовательно уменьшается денежная масса – курс национальной валюты растет. Эти операции осуществляются для регулирования банковской ликвидности.
– Политика валютного курса (курсовая политика).
Регулирование валютного курса осуществляется двумя общими способами:
А) Регулирование с помощью валютной интервенции (покупка продажа центральным банком иностранной валюты за национальную).
Б) Изменение процентной ставки центральным банком для коммерческих банков.
Существуют также селективные (выборочные) методы. Они направлены на отдельные формы регулирования. Например, для регулирования кредитного рынка:
А) Установление кредитных потолков (прямое ограничение кредита);
Б) Регламентация условий выдачи отдельных кредитов.