Частичное досрочное погашение (ЧДП) кредита – это внесение средств в уплату задолженности в сумме, которая превышает обязательный ежемесячный платеж. ЧДП не предусматривает закрытие кредита в полном объеме, а его основной целью является уменьшение размера фактической задолженности, а соответственно, и переплаты по процентам.
После проведения ЧДП кредита производится перерасчет остатка задолженности и меняется график платежей.
Существует два варианта изменения условий:
- уменьшение обязательного взноса с сохранением общего срока кредитования;
- сокращается срок, при этом платеж остается на прежнем уровне.
Условия ЧДП оговариваются в соответствующем пункте кредитного договора. Если задолженность погашается путем списания средств со счета, то недостаточно просто его пополнить. Для оплаты внепланового взноса обязательно потребуется написать специальное заявление или оформить заявку в онлайн-режиме, если банк предоставляет такую возможность.
При внесении частично досрочного платежа необходимо учитывать следующие особенности:
- Согласно законодательству заемщик должен уведомить кредитное учреждение о своем намерении не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты списания (на практике банки принимают подобные заявления и за 1 – 3 дня).
- Банк может установить ограничение на минимальную сумму досрочного погашения, а также определить временные рамки, в пределах которых нельзя оплачивать кредит сверх графика (эти условия должны быть прописаны в договоре).
- В выходные и праздничные дни ЧДП не производится.
По закону банк или любая другая кредитная организация не имеет права отказать заемщику в оформлении досрочного погашения. Напротив, многие структуры сегодня максимально упростили данный процесс. При этом вид кредита не имеет значения – это может быть потребительский займ, ипотека, автокредит.
Например, клиентам Сбербанка доступно оформление ЧДП кредита без комиссии неограниченное количество раз за месяц. Процедура выглядит следующим образом:
- Любым удобным способом необходимо пополнить счет (карту), с которого происходит списание ежемесячных платежей.
- Оформить заявление (как в отделении банка, так и через интернет-банкинг). По кредиту дата списания может приходиться на любой день (будний, праздничный или выходной), по ипотеке – только на рабочий. Минимальная сумма к внесению неограничена.
- Получить новый график платежей и документ, подтверждающий оплату (если заявка подавалась через интернет, то он отразится в личном кабинете после списания).
Средства со счета списываются на следующий рабочий день.
Стремление как можно быстрее с долгами расквитаться и погасить кредиты понятно, пожалуй, каждому. Заемщики, ежемесячно вносящие платежи, которые превышают плановые, либо закрывают кредит прежде установленного срока, как правило, преследуют одинаковые цели, которые заключаются в уменьшении своей переплаты и избавлении от статуса так называемого должника. Насколько простой сегодня является процедура частичного досрочного погашения кредита, и позволяет ли таковая существенно уменьшать расходы по займу? Об этом, а вместе с тем и о технической стороне данного процесса расскажем далее более подробно.
Клиент банка, который решил погасить кредит частями, должен в обязательном порядке уточнять следующие моменты:
- Требуется ли написать заявление в банковской организации? Если это необходимо, то, за сколько суток до списания подобное нужно выполнить.
- Какие типы погашения имеются в банке?
- Как поменять размеры ежемесячного платежа или сроки кредита?
- Как можно проверить, что операция частичного досрочного погашения кредита в банке выполнена?
Для досрочного избавления от займа, от клиента потребуется паспорт и заключенные с банковской организацией бумаги (соглашение, страховка и так далее). В рамках частичного досрочного погашения кредитный договор никак не изменяется. Документально заем может поменяться лишь в графике платежей. При погашении со снижением перечисления клиентам выдают новую схему. Что касается уменьшения периода, в этой ситуации кредит попросту закроется раньше оговоренных в документе сроков.
В связи с этим в рамках оформления услуги стоит уточнить, какие именно комиссии и на что начисляют. То есть, когда страхование начисляют ежемесячно на сумму базового долга, то такая услуга окажется пересчитанной при частичном погашении.
В большинстве банковских организаций утверждается следующая схема по досрочному возврату части ссуды:
Важно отметить, что получить уведомление требуется минимум для того, чтобы чувствовать уверенность в том, что банковское учреждение больше претензий не имеет, и что непогашенного долга не осталось (если речь идет о полном погашении), на который далее будут начислены пени и проценты. Также такие письма могут требоваться в случае оформления ссуды в другой организации и при появлении спорных ситуаций с кредитной клиентской историей. Кредитные организации могут попросту забывать предоставлять в БКИ сведения о том, что клиент заранее закрыл свой кредит частично или полностью.
Описанная выше схема является наиболее распространенной. Но существуют и другие вариации, например:
- Некоторыми банками могут пересчитываться графики в любой день, в связи с этим погашать заем досрочно можно в любой, удобный для клиента момент времени.
- Измененные графики могут выдаваться до момента платежного внесения, но вступают в силу после осуществления досрочной частичной выплаты по долгу.
- В некоторых кредитных учреждениях процесс досрочного погашения является максимально упрощенным. Клиент может, не уведомляя банк, самостоятельно, например, с помощью интернет-банкинга вносить на счет сумму, которая превышает плановое перечисление, после чего вновь распечатать сформированную схему платежей. В этом случае, при полном досрочном погашении, все же рекомендуют обращаться в отделение и получать письмо о закрытии займа.
Известно, что в рамках дифференцированного способа погашения, досрочное возвращение кредита выгодно всегда, так как проценты начисляют на остаток задолженности. С аннуитетами ситуация обстоит несколько иначе. Многие заемщики предполагают ошибочно, что досрочное погашение бывает выгодным лишь в начале срока действия соглашения.
В том случае, если на тех же условиях рассчитать частичное досрочное погашение кредита по дифференцированной схеме, тогда остаток по истечении сорока двух месяцев составит 37 500 руб., а фактическая экономия долга в это время будет равняться 3 282 рублей. В целях расчета графика платежей и процентов по конкретным условиям, лучше всего воспользоваться специальным калькулятором. Как видно, погасив долг на полгода раньше положенного срока, вопреки всеобщему мнению, больше клиенты могут сэкономить именно при аннуитетной схеме.
Таким образом, можно убедиться, что досрочное полное, ровно, как и частичное досрочное погашение, выгодно абсолютно всегда. Даже, несмотря на то что финансовые организации пытаются всячески эту процедуру усложнить. Накапливая денежные средства и не жалея своего времени, клиенты могут существенно сократить размеры переплаты по своим кредитам. Кроме этого, избавление от неприятного статуса должника всегда плодотворно отражается на человеке, ведь финансовая свобода является важным аспектом, о котором нельзя забывать.
Такая стратегия в этой организации осуществляется без предварительного уведомления, в отделении непосредственно в текущую дату по заявлению, которое содержит сумму и счет, с которого будет происходить перечисление финансовых средств. Минимальная доля кредита, необходимая для частичного досрочного погашение в Сбербанке, как правило, не ограничена.
Прежде всего, необходимо положить на счет ту сумму, которую клиент желает внести досрочно. Если производить досрочное частичное гашение в день ежемесячного платежа, размещаемых денег должно быть достаточно и на плановое устранение задолженности. На фоне осуществления частичного возврата в другой день, в ближайшую дату по схеме также надо осуществить платеж.
Для пополнения счета имеется множество способов, например:
Стоит обратить внимание на то, что при внесении денежных средств последними тремя методами, в том числе через кассу в банковском отделении, будет с клиентов взыматься определенная комиссия. Также надо учитывать сроки зачисления материальных средств.
Заявление такого рода не принимают в этом банке в день выдачи кредита, а также в дату ежемесячного платежа по графику, кроме того, с первого по третье января. Непосредственно перед оформлением заявления необходимо полностью просроченную задолженность погасить, если таковая имеется.
В том случае, если клиент эти требования не выполнит, тогда сумма, которая превышает обязательный основной платеж, списана не будет и останется до следующего месяца на счете. Ограничений на досрочное погашение наличными в этой финансовой организации не устанавливается: минимальная сумма не ограничена, мораторий отсутствует. Комиссии с пенями не предусмотрены. После досрочного частичного погашения кредита этот банк уменьшит сумму обязательного перечисления, либо сократит период оплаты займа согласно тому, что клиентом будет выбрано в рамках заполнения соответствующего заявления.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
С ноября 2011 года на законодательном уровне было узаконено право за заемщиком гасить кредит досрочно. Правда это право не распространяется на заемы, выданные на развитие предпринимательской деятельности.
До появления подобного закона, возможность погашения ссуды раньше установленного срока зависела от того, что указано в договоре. Ведь банкам невыгодно терять клиента. Чаще всего накладывались огромные штрафные санкции и пени, что лишний раз заставляло задумываться заемщика, а стоит ли гасить кредит досрочно. На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь.
Данный закон долго рассматривался, но в конце концов был принят. У депутатов стояла сложная задача. Ведь с одной стороны они обязаны защищать права потребителей, а с другой стороны нужно поддерживать банковскую систему. Ведь по данному закону банки напрямую лишаются своей прибыли.
Клиент банка может выплатить заем досрочно без каких либо штрафов и пени, а переплата по процентам составит только за фактический период кредитования, то есть на момент погашения. Таким образом, банковской системе это совсем не выгодно.
Тогда был введен еще один закон. Этот закон позволяет банкам устанавливать в договоре срок, раньше которого клиент не мог бы погасить задолженность досрочно. По-другому, мораторий на расчет по кредиту раньше срока. То есть, если в договоре указан такой мораторий, например, 4 месяца, тогда клиент раньше, чем через 4 месяца после оформления, погасить его не сможет.
Помимо полного погашения, существует еще и частичное. Фактически то же самое, только сумму по долгу клиент вносит не всю, а только ее часть. И после частичной оплаты задолженности меняется график ежемесячных платежей.
В условиях большой конкуренции практически все российские банки отказались от моратория. Ежедневно меняются кредитные программы, чтобы сделать свою линейку продуктов более привлекательной, чем у других. Самые выгодные программы по потребительским кредитам рассматриваем здесь.
Еще одним важным моментом при выплате долга досрочно является то, что клиент обязан уведомить банк о своем желании минимум за 30 дней, до желаемой даты оплаты. При этом согласия от банка не требуется. Если он не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.
Чтобы хоть как то минимизировать свои потери банки пошли на хитрость. Еще в договоре они могут указывать минимальную сумму для досрочного погашения ссуды. Что это значит? Фактически, клиент, желающий погасить кредит раньше срока, должен иметь на руках не меньше той суммы, которая указана в договоре как минимальная.
Например, при минимальной сумме в 10000 рублей, Вы не сможете воспользоваться услугой частичной выплаты задолженности, если хотите положить на кредитный счет только 8000 рублей.
Поэтому стоит обязательно обращать внимание на наличие в договоре таких пунктов, как мораторий на расчет по заему раньше срока и минимальная сумма для досрочного погашения.
Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.