Взять кредит в банке на развитие бизнеса – к этому часто прибегают мелкие и средние предприятия и индивидуальные предприниматели. Правда, чтобы получить средства для создания этого бизнеса, придется очень постараться (такой вид кредитования практически отсутствует), а вот для расширения и развития производства кредит удастся получить практически любому заемщику-бизнесмену. Особое место среди таких ссуд занимают онкольные кредиты – редкий, но очень интересный вид банковских услуг.
Кроме того, клиент обязан вернуть средства по первому требованию банка. О необходимости возврата онкольных средств банк предупреждает заранее (этот срок прописывается в договоре и обычно составляет около одной недели). За этот период клиент обязан возместить заемные средства.
Такой вид кредитования обычно имеет залоговую базу: недвижимость, ценные бумаги, продукция, оборудование. Эту услугу банки ввели недавно, и она еще не слишком популярна среди предпринимателей.
Окончательное погашение займа происходит или частями, или единоразовым платежом.
Среди онкольных заемщиков: промышленные и торговые компании, акционерные общества, мелкие и средние производственники. Залоговое имущество: акции компании и другие ценные бумаги, производимая продукция и прочее.
Банковские учреждения в свою очередь также рассматривают как положительные, так и отрицательные моменты данного вида кредитования. Положительные моменты для банка: залоговое имущество (особенно это касается ценных бумаг и акций); возможность в любое время потребовать возврата кредита. Вероятность того, что клиент сам без требования закрывает кредитный заем, относится, пожалуй, к самым отрицательным моментам онкольных кредитов. Это плохо для банка тем, что невозможно спрогнозировать размер полученной с этого кредита прибыли.
Главное – вовремя вернуть…
Банки предоставляют возможность своим клиентам открывать депозитные счета и получать прибыль. В то же время другим гражданам кредитные учреждения предоставляют эти средства в пользование на определенный срок, взимая с них за это проценты. Ликвидность банка при этом определяется исходя из того, насколько его прибыль, получаемая с выдачи кредитов, превышает связанные с займами убытки. Онкольный кредит нередко превращается в причину обострения такой ликвидности, так как трансформируется в некую разновидность долгосрочного кредитования.
Во многих странах банковское законодательство обязывает все коммерческие кредитно-финансовые организации учитывать риски, возникающие при несовпадении сроков привлекаемых в виде депозитов средств и займов, которые выдаются на их основе. По этой причине основным требованием, которое банковские организации выдвигают к своим заемщикам, является полное погашение всех краткосрочных займов в конце финансового периода. Это требование применяется и к онкольному кредиту.
Кому и на каких условиях предоставят онкольный кредит?
Эта услуга кредитными учреждениями предоставляется торгово-промышленным фирмам или компаниям, при этом в качестве залога предприятия-заемщики предоставляют товаросопроводительные документы, товары, складские свидетельства, облигации, акции, векселя и т.д. При этом для заемщика в банке открывают отдельный специальный счет. В отличие от прочих займов, которые банки выдают для бизнеса, онкольный кредит сопровождается более низкими процентами, а погашение задолженности можно производить ежемесячно. Онкольному кредиту присущи черты договора до востребования – его действие может быть прекращено в любой момент, как только того затребовала одна из сторон. Так кредитно-финансовое учреждение без объяснения причин вправе потребовать от фирмы, которая оформляла заем, возвратить одолженные средства на кредитные счета и забрать свое имущество, бывшее в залоге. Также и банковский клиент также может в любое удобное для него время возвратить банку средства и потребовать возврата залога.
Кому выгодно?
Между тем, недавно опубликованы лучшие антикризисные кредитные предложения 2018 года без поручителей, с минимальным набором документов.
Чтобы привлечь финансирование и успешно развивать бизнес , предприятия и организации прибегают к помощи различных финансово — кредитных организаций . В свою очередь кредиторы предлагают будущим заемщикам множество программ по кредитованию , из числа которых можно выбрать самую подходящую и выгодную .
Следует заметить , что важным условием предоставления указанного вида займа является уверенность банка в платежеспособности и устойчивости финансового положении клиента .
Следует отметить , что в пределах установленного кредитного лимита , зависящего от оценочной стоимости залогового имущества , заемщик может пользоваться только нужной ему суммой . Онкольный кредит как разновидность вексельного кредитования , имеет некоторые отличительные признаки : 1 ) заемщик лишь закладывает свои ценные бумаги ( наподобие ломбарда ), а не переступает право на них ; 2 ) стоимость ценных бумаг , как правило , кредит не покрывает ( 69 — 80 %).
Процедура оформления кредита до востребования очень схожа с процедурой открытия контокоррентного счета , по которому отражается движение средств как кредитора , так и заемщика , а также размер долга по обязательствам . С одной стороны на данном счете будут отражаться поступления , а с другой – платежи и ссуды . За счет средств , хранящихся на этом счете, и будет происходить оплата платежных документов .
Проценты же будут начисляться только на снятую сумму и лишь за время ее использования . Основанием для расчета процентов является ставка Центрального банка , к ней же добавляется и банковская надбавка . Впоследствии кредитор предъявит клиенту счет по процентам , который можно оплачивать ежемесячно . Основной же долг можно погасить в любое удобное для заемщика время , причем это может быть как одноразовый платеж , так и частичное погашение .
Получить такой вид займа могут работники фондовых бирж , а также держатели ценных бумаг . Кроме того , данный вид банковского продукта будет интересен и представителям малого бизнеса . Особенной популярностью онкольный кредит пользуется у биржевых брокеров , которые используют кредитные средства для спекулятивных действий .
Но есть и исключения , так надежным и стабильно работающим крупным предприятиям , которые долгое время сотрудничают с банком , кредит до востребования может быть выдан и в форме необеспеченного кредита . Но тут банк может выставить условие , к примеру , запретить заемщику продавать и закладывать часть недвижимого имущества , а также получать другие займы . Данное условие кредитора и является неким своеобразным обеспечением займа .
Но иногда случается так , что обусловленного в кредитном договоре лимита не хватает для покрытия сильно увеличенного отрицательного сальдо между требованиями и обязательствами заемщика . Тогда банк может позволить незначительное расширение краткосрочного кредита , но такое исключение — только для надежных и постоянных клиентов .
Как и любой вид кредитования , онкольный кредит также имеет свои достоинства и недостатки . Данный вид кредита очень заманчив для заемщика и соответственно имеет преимущества для кредитора .
Банк , выдавая такой кредит , тем самым повышает свою ликвидность , так как берет в залог высоколиквидные ценные бумаги . К тому же , кредит до востребования учитывается на балансе банка как краткосрочный , что в свой черед ведет к подъему ликвидности , к тому же , несмотря на то , что кредитор может потребовать возврат долга через продолжительный промежуток времени . Минусом рассматриваемого вида кредитования является вероятность преждевременного закрытия кредита .
Что касается положительных сторон онкольного кредита для заемщика , то в первую очередь следует указать на низкие процентные ставки , а также о возможности использовать заемные средства любыми частями и в любые сроки . То есть клиент вправе сам принимать решение , как и когда , а также в каких размерах использовать средства , взятые в кредит . Например , кредитор может увеличить кредитный лимит или понизить процентную ставку .
А вот основным минусом кредита до востребования является то , что заемщик обязан вернуть сумму займа по первому требованию банка ( как правило , предупреждение банка заемщик получает за пять — семь дней до погашения ). То есть в данном случае такая сделка является рискованной для заемщика , так как банк может требовать погашения долга в момент финансовых затруднений клиента . В такой ситуации очень высок риск перехода залогового имущества в собственность кредитора , а для заемщика – потерпеть финансовый крах . Об этом следует помнить при оформлении онкольного кредита .
На Западе рассматриваемый вид кредитования используется намного эффективнее и чаще . В Российской Федерации данный банковский продукт появился сравнительно недавно , но он может быть очень полезен для малого и среднего бизнеса , хотя следует учесть его негативные стороны во избежание финансовых проблем .