Кредит равными долями – это кредит, в момент получения которого определяется порядок погашения суммы основного и процентного долга. Порядок погашения кредита равными долями предусматривает платежи равных домен суммы основного долга через определенный промежуток времени.
В зависимости от порядка уплаты процентов можно выделить три способа предоставления кредита, погашаемого равными долями.
Кредит равными долями с выплатой процентов вперед. При таком способе кредитования в момент выдачи насчитывается сумма процентов за оговоренный промежуток времени или за весь срок кредита и выплачивается заемщиком одновременно с получением кредита. Это позволяет банку застраховать себя от потери прибыли.
Кредит равными долями с первоначальной оплатой суммы основного долга. В момент выдачи кредита оговаривается только порядок выплаты основного долга (периодичность и сумма). Выплата процентов может (по желанию заемщика) производиться после выплаты всей суммы основного долга, но не позднее окончания срока кредитного договора.
Кредит равными долями с равномерной оплатой суммы основного и процентного долга. Предусматривается погашение равных частей суммы основного долга и соответствующей части процентного долга (то есть применение амортизации кредита).
В зависимости от технологии предоставления различают два вида кредитов, погашаемых равными долями.
Кредит равными долями с рассрочкой платежа – это среднесрочный кредит, который выдается физическим лицам для финансирования покупок движимого имущества, в основном товаров длительного использования, а юридическим лицам — в качестве пополнения оборотных средств или в качестве финансовой помощи.
Этот вид кредита равными долями в свою очередь подразделяется на два типа, в зависимости от типа сделки.
- При сделках типа «А» банк предоставляет всю сумму кредита напрямую заемщику без посредничества торговой фирмы, а тот самостоятельно ее расходует. Вся сумма возвращается непосредственно банку. Это наиболее знакомый и распространенный способ кредитования у нас в стране. Дает свободу действия заемщику и не связывает банк дополнительными расходами по работе с торговой организацией.
- При сделках типа «В» банк осуществляет кредитование в сотрудничестве с торговой фирмой. Применяется при покупке товаров физическими лицами в кредит, причем банк кредитует торговую организацию, которая несет ответственность по кредиту, а платежи осуществляет клиент, который приобрел товар с рассрочкой платежа. Схема предоставления такого кредита представлена на рисунке.
Схема предоставления кредита при совершении сделок типа «В»
- Клиент переводит часть стоимости покупки в банк для зачисления на счет торговой фирмы. При этом стоимость покупки определяется исходя из продажной стоимости товара и банковских процентов за кредит.
- Торговая фирма передает клиенту товар, заключая с ним договор по оплате оставшейся части стоимости, в договоре предусматриваются сумма и сроки платежа.
- Банк полученную сумму не зачисляет на счет торговой фирмы, а оставляет ее в качестве обеспечения кредита. Торговой организации зачисляется только сумма кредита, равная неоплаченной части стоимости товара. Одновременно с предоставлением кредита заключается договор, в котором оговариваются все условия кредитования, а именно: право банка направлять платежи, поступающие от клиента, на погашение предоставленного кредита; ответственность по кредиту торговой фирмы, то есть ее обязанность вернуть банку сумму кредита с процентами в случае неуплаты клиента; клиент осуществляет платежи в соответствии с оговоренными сроками и суммами.
- После уплаты клиентов всей суммы кредита банк зачисляет на счет торговой фирмы сумму первоначального платежа клиента.
- Торговая фирма в случае не выполнения обязательств со стороны клиента возвращает банку сумму кредита с процентами. При этом учитывается первоначальный взнос клиента.
Мелкий кредит равными долями — это потребительский кредит, выдаваемый клиентам, имеющим твердый источник дохода, например, заработную плату, пропорционально этому доходу.
Особенность мелкого кредита заключается в том, что при соответствующей банковской кредитной политике возможно его предоставление без дополнительного обеспечения.
Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, вам обязательно приходится выбрать из множества условий: срок кредитования, сумму, процентную ставку, валюту кредита, да и сам вид займа. Между тем при всем разнообразии кредитных программ от десятков банков на российском рынке есть одно принципиальное различие между ними всеми. Это тип платежа, которым вы будете погашать взятый кредит. Российские банки чаще всего предлагают заемщикам два способа погашения долга – аннуитетные и дифференцированные платежи. Необходимо понять эту разницу, поскольку у каждого типа платежа есть как плюсы и минусы.
Основные отличия
Ежемесячный аннуитетный платеж представляет собой постоянную сумму, которую заемщик каждый месяц отдает банку. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Именно в этом заключается основной смысл и главное преимущество аннуитета. Сумма платежа может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, идущей на погашение основного долга и начисленных за пользование кредитом процентов. Причем, график платежей составляется таким образом, что в начале выплат в структуре ежемесячного платежа основная доля – проценты, и незначительная – выплаты основного долга. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Таким образом, в финале все изменяется с точностью до наоборот: в структуре аннуитетного платежа преобладает уже погашение основного долга. Получается, что первые годы заемщик практически не гасит свой долг, основная часть платежей – это оплата процентов.
Достоинства и недостатки
С другой стороны, на первоначальном этапе размер ежемесячного дифференцированного платежа ощутимо больше, чем размер аннуитета. Следовательно, банк изначально выдаст клиенту кредит меньшего размера, чем при аналогичных возможностях заемщика, но в варианте с одинаковыми ежемесячными выплатами. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.
К тому же, многие заемщики оказываются просто не в состоянии выплачивать дифференцированные платежи в первые месяцы и потому просто вынуждены согласиться на аннуитет, даже зная о том, что он является менее выгодным – 10% при аннуитетных примерно равны 11,16% при дифференцированных. Но при этом, аннуитетные платежи в России получили наибольшее распространение, поскольку они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму, гораздо удобнее платить ежемесячно одинаковые, не слишком обременяющие суммы, чем буквально голодать первое время при дифференцированных платежах.
Между тем выбирая способ погашения кредита, не стоит забывать о том, что деньги с течением времени теряют свою стоимость. Так, 10 рублей через 15 лет – это не то же самое, что 10 рублей сегодня и если провести расчеты, то дисконтированная сумма аннуитетных платежей гораздо ниже дисконтированной суммы дифференцированных платежей. Таким образом, квартира по аннуитетной схеме выйдет дешевле.
Еще одно преимущество дифференцированных платежей заключается в возможности досрочного погашения практически без ограничений. Поскольку банк начисляет проценты каждый день на фактический остаток, то и гасить долг можно в любой день и в любом размере – чем меньше долг, тем меньше начисляется процентов. Аннуитет, который предусматривает четкое следование графику, в большинстве случаев лишает заемщика возможности погасить долг досрочно или вносить платежи большего размера, чем это было предусмотрено в договоре. Банку приходится полностью переделывать график платежей при каждом досрочном погашении, что является достаточно трудоемкой операцией – поэтому ограничивается минимальный размер каждого досрочного погашения.
Как правило, это сумма от десяти до пятидесяти тысяч рублей. К тому же, если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается сначала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита. По той же причине не подлежит изменению и день платежа.
Итак, выбирая кредит, помимо основных знакомых всем параметров, таких как процентная ставка, например, не будет лишним обратить внимание на то, какой тип платежей предусматривается в выбранной программе. Как лучше справиться с кредитной нагрузкой – в первые годы платить много, зато потом – по чуть-чуть или разделить весь долг на равные части и обойтись без перегрузок? Теперь зная разницу между типами платежей, вы можете лучше и выгоднее спланировать свое будущее.
Банк предлагает 2 основных вида графиков погашения по кредиту:
- аннуитетные платежи
- выплата основного долга равными долями.
Для клиента и для Банка оба варианта графиков одинаковы.
Наиболее показательным индикатором доходности по кредитам является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). В обоих случаях размер ГЭСВ будет приблизительно равным.
Пример:
заемщик А получил кредит 100 $ сроком на 12 мес. со ставкой 10%. Отличительной особенностью данного вида платежа является фиксированный размер платежа на всем сроке кредита, что позволяет клиенту ежемесячно выделять из бюджета равную сумму денежных средств для погашения кредита;
заемщик Б получил кредит на аналогичных условиях, но выбрал график погашения равными долями. Отличительной особенностью данного графика является то, что в течение всего срока кредита размер платежа изменяется от наибольшего к меньшему. Данный график погашения не совсем удобен для лиц, имеющих фиксированный доход. Кроме того, при таком графике погашения клиент вынужден помнить сумму платежа по кредиту, которая постоянно изменяется.
Правда и вымыслы
Банк предоставляет выбор заемщику одного из данных графиков. Как правило, аннуитет более удобен, но клиент имеет право выбрать и альтернативный график.
Ставка вознаграждения по кредитам начисляется в зависимости от суммы и времени пользования кредитом. Чем больше сумма, и чем больше срок использования — тем больше составит уплаченное вознаграждение.
Для иллюстрации — предположим 2 варианта.
Клиент А взял кредит 100 долларов на срок 1 год с погашением в конце срока по ставке 15%. За пользование данным кредитом Клиент А заплатит 15 долларов. Клиент Б взял кредит на аналогичных условиях, но решил полностью досрочно погасить его через 6 месяцев. В этом случае клиент заплатит 7,5 долларов за пользование кредитом. Какой из этих кредитов выгоднее? Казалось бы, сумма уплаченного вознаграждения Клиентом Б в 2 раза меньше, но при этом он пользовался кредитом также в 2 раза меньший срок.
По аналогии, график платежей основного долга равными долями предполагает более быстрое погашение основного долга по кредиту, нежели аннуитетный график. Поэтому в итоге начисленного и уплаченного вознаграждения также меньше. Но это происходит потому, что в каждый момент времени сумма используемого клиентом кредита меньше. Поэтому нельзя говорить, что для клиента или для банка один из указанных вариантов более выгоден, чем другой.
Подготовлено по материалам корпоративного журнала Казкоммерц News, №11, ноябрь 2013. Свежий номер можно найти в отделениях КАЗКОМа, а также в ТЦ Мега и Апорт.