В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной процедурой, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства предусматривает несколько вариантов развития событий.
Сегодня бы хотелось поговорить о варианте реструктуризации долгов гражданина при банкротстве – это процедура, позволяющая снизить долговую нагрузку, и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Таким образом, это своеобразная финансовая реабилитация, которая позволяет физлицу восстановить свою платежеспособность. Соответственно, с отдачей долгов отпадает и необходимость в прохождении банкротства физ лиц.
После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:
- выясняются причины банкротства;
- назначается финансовый управляющий;
- определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.
Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами.
Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?
- Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.
- Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет.
- В плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько.
- Большая часть задолженности должна идти в пользу залогового кредитора, если такой есть (например, по ипотеке).
После того, как план будет утвержден, должник должен погашать задолженность в соответствии с условиями документа. В случае если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации, и инициировать продажу имущества, то есть ввести полноценное банкротство гражданина.
Давайте рассмотрим, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица:
- Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
- У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
- Не должно быть действующих административных наказаний.
- Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
- Он не проходил реструктуризацию кредитов не менее 8-ми лет.
- Он не получал статус банкрота не менее 5-ти лет.
Примечательно, что с небольшими отличиями по документам, но в том же порядке проходят процедуру индивидуальные предприниматели (ИП).
Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий процедуры.
- Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
- Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
- Пени и процентные ставки больше не начисляются, учитывается только долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
- В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
- После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.
Таким образом, реструктуризация личных долгов – это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без распродажи собственности и получения статуса банкрота. Если у вас образовалась сложная ситуация, вы не знаете, как рассчитываться с кредитами – обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!
Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию. Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физ лиц процедура отличается следующим:
- ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
- при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
- при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
- должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.
Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств можно увеличить. Хотите узнать как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.
Но чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы. И после его утверждения судом гражданин обязан следовать установленному графику.
Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:
- при выполнении плана имущество банкрота остается в его владении;
- с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
- прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
- гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.
Единственный недостаток — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.
Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц
Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества. И как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.
Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:
Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом, по окончании реструктуризации ему:
- нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
- на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
- в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.
Адвокаты по банкротству разработают для вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для вас способом и разработайте с ними эффективный выход из трудной финансовой ситуации.
Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц
В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.
О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.
Через процедуру банкротства физических лиц возможна реструктуризация долга при соответствии гражданина следующим признакам:
источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;
неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;
запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.
Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.
План реструктуризации долга суд вправе утвердить только после оплаты гражданином текущих обязательств, а также погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди. Такие обязательства относятся к личной ответственности должника. Среди них, например, возмещение за причинение вреда здоровью и жизни другого человека, алименты. В третью очередь становятся кредитные организации, уполномоченные органы. Закрытие реестра происходит по истечении двух месяцев.
В ходе процедуры реструктуризации арбитражный управляющий контролирует финансы должника, проводит оценку его имущества и финансового состояния. Если проверка показывает нецелесообразность введения плана реструктуризации, управляющий ходатайствует о переходе к процедуре реализации имущества.
Срок исполнения плана реструктуризации может быть установлен не более чем на 36 месяцев. Процедура реализации длится в пределах полугода, после чего гражданин избавляется от необходимости платить по кредитам.
С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Прекращаются также исполнительные производства.
В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.
Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!