Кредитный специалист проводит оценку дохода клиента на основе 1азмера чистого среднемесячного дохода за последние 12 месяцев. Среднемесячный размер дохода определяется как среднеарифметическое значение размеров месячных доходов в валюте выдаваемого кредита. Если за последние несколько месяцев уровень дохода клиента повысился, то расчет среднемесячного дохода определяется исходя из размера доходов, полученных клиентом за последний текущий период (не менее трех месяцев) после повышения уровня дохода.
В структуре расходов клиента следует выделить группы расходов, объединенных по степени их регулярности и целевому назначению:
регулярные платежи, связанные с поддержанием жизнедеятельности клиента и его семьи (питание, образование, мед. обслуживание)
расходы клиента, связанные с отдыхом
расходы клиента, связанные с содержанием имущества (автомобиль, квартира)
расходы клиента, связанные с исполнением обязательств по текущему кредиту (если на момент подачи заявки клиент пользуется кредитом)
другие постоянные и обязательные расходы клиента, производимые ежемесячно либо с другой периодичностью в течение года
Превышение среднемесячных совокупных доходов клиента над его расходами показывает, насколько финансовые возможности клиента позволяют ему реагировать на возможные изменения уровня доходов, оказывающие влияние на способность клиента своевременно погашать платежи по кредиту. Косвенным подтверждением превышения доходов над расходами являются накопление денежных средств, приобретение дорогостоящего имущества.
Исходя из минимального размера расхода на поддержание жизнедеятельности одного члена семьи, рассчитывается минимальный бюджет семьи, определяемый как суммарное количество минимальных расходов на всех членов семьи, проживающих вместе и ведущих совместный бюджет.
Для определения способности клиента погашать кредит необходимо провести расчет двух коэффициентов:
Коэффициент П/ОД определяет предельно допустимую долю расходов по кредиту (платежи по основному долгу и процентам) в доходах клиента. Превышение допустимых значений этого коэффициента при установлении размера предоставляемого клиенту кредита свидетельствует о повышенном финансовом риске и низкой способности клиента своевременно погашать кредит.
Коэффициент П/СД показывает долю расходов клиента (с учетом ежемесячного аннуитетного платежа) в его бюджете. Для определения значения данного коэффициента используется расчет минимального потребительского бюджета, проводимый в соответствии с указаниями в п. 1.4.
Итоговая оценка финансового риска определяется кредитным специалистом экспертным путем на основе:анализа источников дохода клиентарасчета чистого среднемесячного доходаанализа постоянных расходовзначений коэффициентов П/ОД и П/СД При этом финансовый риск может быть оценен как: * низкий * приемлемый * высокий5.2 Программная реализация поставленной задачи.
Для реализации методики оценки финансового риска, изложенной выше была создана программа, позволяющая вводить данные, получаемые в ходе анкетирования клиента и автоматически рассчитывать все необходимые значения, на основании которых кредитный специалист выносит свое решение об уровне риска.
По ее условиям кредит предоставляется сроком до четырех лет под 12% годовых при доле собственных средств более 20% от стоимости автомобиля (или 13% /10% соответственно). Максимальный размер кредита не должен превышать $ 20 000 USD в рублевом эквиваленте.
Итак, мы имеем:стоимость автомобиля = 200 000 руб.сумма кредита = 150 000 руб.годовая процентная ставка = 12%срок кредитования = 48 месяцев
Итак, теперь от клиента требуется информация о доходах и их структуре.
Наконец, когда предоставлены и обработаны все сведения и определены основные параметры, характеризующие с финансовой стороны заемщика, можно приступать к расчету коэффициентов. Не смотря на то, что в п. 3.1.5 шла речь о двух коэффициентах (П/ОД и П/СД), в программе присутствует третий — КЛ/ЦИ. Его появление обусловлено условиями по выбранной программе кредитования и пороговые значения являются общедоступными.КЛ/ЦИ = Сумма кредита / Стоимость автомобиля
В различных программах кредитования размер доли собственных средств заемщика может быть разной. Коэффициент КЛ/ЦИ показывает в процентах максимальный размер суммы от стоимости автомобиля, которую готов предоставить Банк.
Пороговые значения остальных двух коэффициентов являются коммерческой тайной Банка и поэтому не могут быть приведены в рамках этого отчета.
Кредитный специалист выносит свое решение об уровне финансового риска опираясь в основном именно на значения этих коэффициентов.
Как видно из рисунка, нашему клиенту будет отказано в предоставлении кредита, т.к. уровень финансового риска оказался неприемлемым сразу по двум пунктам, т.е. при текущих размерах доходов и расходов, он не сможет должным образом обслуживать кредит.
Рассмотренная задача оценки финансового риска заемщика имеет довольно широкое практическое применение. Программа, написанная к данной задаче, наглядно демонстрирует работу банковских программ по определению кредитоспособности субъекта.
Порой легко нужно вычислить среднемесячный доход работника, скажем, для расчета компенсаций, каких-нибудь пособий, приобретения кредита. Учтите, что в том случае, когда вы рассчитываете данный показатель для приобретения кредита, субсидий либо других сходственных выплат, суммировать надобно только те доходы, которые вы можете удостоверить документально.
1. Вначале следует уточнить, что среднемесячный доход и средний размер заработной платы – это два различных показателя. Если в первом случае суммируются все доходы, поступившие в ваш адрес, то во втором – только те, которые касаются оплаты труда.
2. Первое, что вам нужно сделать, – это определить период, за тот, что нужно посчитать среднемесячный доход. Скажем, за двенадцать месяцев (календарный год).
3. Позже этого сложите все ваши доходы за выбранный интервал времени. Сюда суммируйте оплату труда, оплату по договору аренды имущества, какие-нибудь гонорары, в всеобщем, все денежные средства, поступившие в ваш адрес. Скажем, денежные поступления Иванова в 2010 году:Январь:- заработная плата – 10000 рублей;- оплата по договору аренды – 5000 рублей.Февраль:- заработная плата – 10000 рублей;- премия – 1500 рублей.Март:- выплата от страховой компании – 2000 рублей;- заработная плата – 10000 рублей;- выручка от продажи собственного имущества – 8000 рублей.Апрель:- заработная плата – 10000 рублей.Май:- заработная плата – 10000 рублей.Июнь:- субсидии на оплату квартиры – 500 рублей;- отпускные – 12000 рублей.Июль:- заработная плата – 10000 рублей;- дотации на приобретение лекарств – 1200 рублей.Август:- заработная плата – 10000 рублей.Сентябрь:- заработная плата – 10000 рублей.Октябрь:- компенсация за неиспользованный отпуск – 4200 рублей.Ноябрь:- оплата по договору аренду – 2000 рублей.Декабрь:- оплата по договору аренды – 2000 рублей.Таким образом, сумма всех поступлений за год составляет 118400 рублей.
4. После этого полученное число поделите на число месяцев за расчетный период. В вышеуказанном случае это будет выглядеть таким образом: 118400 рублей / 12 месяцев = 9866,67 рублей (сумма среднемесячного дохода за 2010 год).
Полезный совет
Таким образом вы можете вычислить показатель и за полгода, и за три месяца. Исключительное, что следует подметить, что доходы суммируются именно за необходимый вам период.
Среднемесячный доход семьи должен быть равен сумме среднемесячного основного дохода и среднемесячного дополнительного дохода.
я получаю 22000, ежемесячно. пенсия мамы 24600 ежемесячно, + 1000 руб. доп.доход, как правильно рассчитать, чтобы заполнить эту графу в оформлении кредита? Прошу помогите пожалуйста!
Ответы юристов ( 3 )
Чтобы посчитать среднемесячный доход семьи складываете все доходы и делите на количество членов семьи то есть )22000 плюс 24600 плюс 1000): 2 = 23800 это ваш среднемесячный доход на семью
С уважением Александр
Если заемщиком выступаете вы, то правильнее будет указать 22000 рублей. Так как мама не будет отвечать по вашим обязательствам, а раскрывать информацию по доходам ваших близких перед третьими лицами нецелесообразно (если только это не зависит от того, дадут деньги или нет).
В случае просрочки, банк имеет право обратить взыскание на совместно нажитое в браке имущество, а потому и требует предоставить среднемесячный доход семьи. если супруг отсутствует, то среднемесячный доход 22000 рублей.