Что является правомерными условиями кредитного договора

кредитный договор-неправомерные условия

Кредитный договор, как правило, составляется сотрудниками банка. Зачастую составленный банком кредитный договор содержит неправомерные условия, возлагающие на заемщика-гражданина обязанности, нарушающие законные права потребителя. Поскольку кредитный договор разработанный банком является договором присоединения. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся неправомерные условия.

Анализ судебной практики позволяет выделить следующие неправомерные условия кредитного договора:

1. возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета единовременным платежом или периодическими платежами;

2. возложение на заемщика уплаты неустойки, размер которой не определен ни в кредитном договоре, ни в отдельном соглашении к нему, а определяемом тарифами банка;

3. закрепление в кредитном договоре правила о том, что штраф за нарушение обязательств по кредитному договору уплачивается ранее денежных обязательств по договору в нарушении требований ст.319 ГК РФ;

4. возложение на заемщика обязанность заключить договор страхования;

5.включение в договор права на уступку требования по кредитному договору любым третьим лицам, даже не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Неправомерность условий о взыскании неустойки выражается в следующем. В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойка ( штраф, пеня) соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Отсутствие в кредитном договоре размера неустойки означает несоблюдение письменной формы соглашения о неустойке. В таких случаях заемщик не обязан уплачивать неустойку (штраф).

Исходя из имеющейся судебной практики, начисление процентов на проценты признается неправомерным, поскольку установление сложных процентов существенно ущемляет права потребителей. Разъяснения по этому вопросу имеются в письме Президиума ВАС № 146 от 13.09.2011 года.

Зачастую кредитный договор предусматривает, что при образовании задолженности по текущим платежам, штраф за просрочку исполнения денежного обязательства погашается раньше требований указанных в ст.319 ГК РФ. В большинстве кредитных договоров составляемых банками закреплено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, независимо от назначения платежа, которое указано в платежном документе, используются в следующей очередности:

— на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

— уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

— уплату срочных процентов за пользование кредитом;

— погашение просроченной задолженности по кредиту;

— погашение срочной задолженности по кредиту.

Таким образом, в первую очередь гасятся в первую очередь штрафные санкции, и только после этого основной долг и проценты по кредиту. Так как противоречат положениям ст.319 ГК РФ. Такая правовая позиция высказана в Постановлении Пленума ВС РФ №13 от 08.10.1998 года.

Однако если по условиям кредитного договора сумма задолженности заемщика уменьшается на сумму страхового возмещения, получаемого банком от страховой компании, то такое условия кредитного договора является правомерным.

В настоящее время широкое распространение получило закрепление в кредитном договоре условия в соответствии, с которым банк может уступить свои права по кредитному договору любому другому лицу, даже не имеющему лицензии на занятие банковской деятельностью. Такое условие кредитного договора суды в последнее время признают недействительным.

Но есть и другая позиция по этому вопросу. С одной стороны, действующее законодательство предусматривает свободу договора, что позволяет включать в кредитный договор в том числе и такое условие, ведь заемщик, подписывая договор, дает согласие на исполнение условий, предусмотренных в нем. Так в п.16 информационного письма Президиума ВАС №146 указано, что банки могут уступать свое право требования по кредитному договору, заключенному с гражданином и лицам не имеющим соответствующей лицензии.,

В любом случае такое условие кредитного договора, является оспоримым и позволяет применять к ним не только общие положения о последствиях недействительности сделки, но и положения о недействительности сделки, совершенной под влиянием заблуждения. Но все же следует помнить, что до настоящего времени нет безусловных оснований для признания такого положения договора неправомерным.

Размер компенсации морального вреда не зависит от размера имущественного вреда и определяется в каждом случае судом. Но учитывая сложившуюся судебную практику на существенную сумму рассчитывать не приходится.

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
3. Сроки рассмотрения заявок.
4. Виды кредитных программ.
5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
6. Способы предоставления сумм.
7. Штрафные санкции — периодичность значений.
8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

• сумма кредита;
• срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
• процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
• валюта кредита;
• полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

• график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
• штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
• способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
• наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
• описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
• правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
• порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
• дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
• способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия:

— о сумме кредита;

— сроке и порядке его предоставления заёмщику;

— размере процентов за пользование кредитом;

— сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий может отсутствовать волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ) (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Ряд дополнительных требований законодательство предъявляет к договору потребительского кредита (кредитному договору, заемщиком по которому выступает физическое лицо, получающее денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности — п.п. 1- 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

На практике при получении кредита банки, как правило, предлагают свои типовые формы кредитных договоров, в которые уже включены определенные условия, исключить которые из договора по желанию заемщика практически невозможно. В таких случаях суды расценивают эти типовые договоры как договоры присоединения, что позволяет заемщику на основании ст. 428 ГК РФ требовать в судебном порядке исключения из договора условий, ущемляющих его интересы (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Согласно общей правовой позиции, выработанной судебной практикой, в случае неясности условий договора и невозможности истолковать договор по правилам ст. 431 ГК РФ (в частности, установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, такой стороной признается лицо, которое является профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний. Иначе говоря, условия кредитного договора в указанном случае толкуются в пользу заемщика (п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Это означает, что денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Наличие специальной правосубъектности у кредитора по кредитному договору является основным отличием этого договора от договора займа, по которому заем может выдать любое лицо без ограничений.

Отношения на основе договора кредита, а также товарный и коммерческий кредит являются разновидностью кредитных (заёмно-кредитных) отношений. Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется не только на основании норм о договоре кредита, но и на основании норм о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Правила главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ применяются также к коммерческому кредиту, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК РФ). До 01.06.2018 закон предусматривал применение правил о кредитном договоре к договорам товарного кредита, если иное не было предусмотрено договором и не вытекало из существа обязательства (абзац первый ст. 822 ГК РФ в редакции, действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ). Действующая редакция абзаца первого ст. 822 ГК РФ указывает на применение к договору товарного кредита правил о займе (параграф 1 главы 42 ГК РФ).