В статье мы расскажем, на что должен обратить внимание заемщик, если его интересует досрочное погашение кредита в «Сбербанке» или любом другом банке страны.
Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение суммы, необходимой для закрытия кредитного договора. Возвращается весь основный долг, и уплачиваются проценты за срок фактического пользования кредитными средствами.
При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается, и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.
Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.
Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.
Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.
Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.
С ноября 2011 года законодательно закреплено право заемщика досрочно погашать кредит, причем закон имеет обратную силу. Даже крупные банки, будь то «Русский Стандарт», «Сбербанк» или «ВТБ», досрочное погашение кредита запретить не могут. Это касается всех видов кредитования.
Взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение банк не имеет права. Если это произошло, обращайтесь в суд.
Ответ на этот вопрос лучше получить непосредственно в банке-кредиторе. Например, досрочное погашение кредита в «Сбербанке» производится по заявлению, в котором следует указать дату (обязательно рабочий день) досрочного погашения и сумму.
В «Лето-Банке» проще: нужно позвонить по телефону горячей линии или обратиться в офис банка хотя бы за сутки до внесения очередного платежа, чтобы уточнить сумму для досрочного погашения. Если внесенных средств окажется меньше, чем необходимо для закрытия долга, то будет произведено частичное досрочное погашение кредита.
Принципиальных моментов здесь два. Во-первых, если осуществляется полное досрочное погашение кредита, то требуется знать точную сумму погашения с точностью до копейки. Во-вторых, о намерении рассчитаться раньше срока банк надо предупреждать, иначе он просто не спишет средства сверх суммы ежемесячного платежа.
Советуем при оформлении нового кредита сразу выяснять тонкости досрочного погашения, чтобы в будущем не возникло недоразумений.
Если кредит нецелевой, то без уведомления кредитора можно вернуть всю сумму в течение четырнадцати дней с даты оформления кредита. Если это целевой заем, то в течение тридцати дней. В обоих случаях заемщик обязан уплатить проценты за те дни, в течение которых средства были в его распоряжении, даже если он так и не воспользовался деньгами.
Если вышеуказанные сроки прошли, то должник обязан предупредить банк о намерении рассчитаться досрочно как минимум за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.
Если производится частичное досрочное погашение кредита, то банк вправе установить требование, чтобы частичная оплата долга происходила только в день перечисления очередного платежа.
Обратиться в банк и попросить рассчитать сумму. Если вы по каким-то причинам не доверяете банку или подозреваете, что вас ввели в заблуждение, то попробуйте подсчитать самостоятельно.
Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году. Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.
Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.
Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.
Все намного проще, если вы хотите рассчитаться в дату внесения ежемесячного платежа. Достаточно сложить суммы ежемесячного платежа и основного долга.
Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.
Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Вы платите проценты только за фактический срок пользования кредитом. Соответственно, если вы возвращаете его раньше положенного срока, то экономите на процентах.
Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.
Досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если вы досрочно погасите один или два кредита. Если же вы делаете это регулярно, то не удивляйтесь, когда банки начнут отказывать в оформлении новых займов.
Если вы осуществили досрочное погашение кредита, обязательно удостоверьтесь в этом. Даже если сотрудники банка уверяют вас в том, что договор закрыт, требуйте справку о полном погашении задолженности.
Или еще хуже: клиент вносил платеж через посредника и неправильно рассчитал общую сумму с учетом комиссии за перечисление. Посредник удержал комиссию и отправил банку-кредитору меньше, чем нужно. Даже если не хватило всего десяти копеек, бездушная программа банка решит, что вы допустили просрочку.
При категорическом отказе банка выдавать справку направьте ему почтой письменный запрос об ее предоставлении либо обратитесь лично, чтобы представитель банка поставил на втором экземпляре заявления подпись о получении. Если по прошествии месяца банк так и не выдаст справку, жалуйтесь в Центральный банк или подавайте иск в суд.
Известно, что страхование при оформлении кредита носит добровольно-принудительный характер. Если производится досрочное погашение кредита, страховка может быть частично компенсирована. Если, конечно, это допускается договором страхования, и если услуга оплачивалась единовременно.
Возвращается та часть средств, которая перечислена страховщику за не прошедший период. Для этого необходимо направить в страховую компанию заказное письмо с уведомлением, содержащее заявление с требованием возврата переплаты. Приложите копию кредитного договора и справку о полном погашении.
Если компания откажет, то можно обратиться в суд. Страховщик также может удержать часть суммы в счет покрытия своих расходов на обслуживание договора.
Если заемщик платил ежемесячные или ежегодные взносы, то расторжение кредитного договора автоматически прерывает страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.
Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение кредита производится примерно по следующему алгоритму: узнать особенности процедуры досрочного погашения в своем банке, уточнить сумму и дату платежа, внести деньги и убедиться, что кредитный договор закрыт.
Сейчас много наших сограждан занимают у банков средства, которые впоследствии стараются вернуть досрочно. Как же обстоит дело с досрочным погашением кредита в РФ? Существуют ли ограничения и возможно ли досрочно погасить кредит – все это вы сможете узнать, прочитав данную статью.
Это процедура, когда заемщик вносит средства в банк в достаточном размере, чтобы погасить задолженность. Кредиты бывают потребительскими и непотребительскими, например автокредит или ипотека. Поэтому существует возможность погасить кредит полностью или частично.
Частично погасить кредит досрочно – это значит внести сумму, превышающую необходимую в определенную дату платежа. Если вы погашаете долг перед банком досрочно, вам пересчитывают сумму ежемесячного платежа, которая сокращается за счет переплаты.
Если же вы решили сэкономить на процентах, необходимо погасить кредит досрочно полностью. При этом если заемщик выигрывает за счет окончательного расчета, то банк, наоборот, теряет. Поэтому кредиторы зачастую против досрочного погашения кредитов заемщиками. Они могут создавать многие дополнительные трудности и препятствия своим клиентам, во избежание данной процедуры.
Почему раньше нельзя было досрочно погасить кредит? Как было выше сказано, банкам это не выгодно. Поэтому кредиторы вводили санкции, прописанные в основном косвенно, а то и прямо, в договоре, что приводило к штрафам за досрочное погашение средств.
Фиксированная это сумма или процент за указанный в договоре срок, зависело исключительно от характера сделки и суммы – чем больше кредит, тем выше штраф. Естественно, что заемщикам такие меры были не по нраву, и банкам пришлось пересмотреть закон о досрочном погашении кредита.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, с 01.11.2011г. погасить кредит возможно без каких-либо штрафов в любое удобное для вас время. С одним условием: необходимо сообщить об этом банку за 30 дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита. Вы подаете уведомление в банк в письменной форме, которую кредитор рассматривает в течение 5-ти дней. Далее изменяется график ваших платежей, после чего вы можете погасить кредит полностью или частично.
Непременно стоит согласовывать с банком заранее не только срок погашения кредита, но и его вид, т.е. полные или частичные выплаты. Это связано с тем, что досрочное погашение кредита может быть несостоятельным из-за кредитного договора. Например, из-за срока кредита. В основном это относится к автокредитам и ипотеке. Также существует такое понятие, как мораторий на досрочное погашение кредита, который устанавливается в зависимости от типа и срока займа. В основном мораторий налагается на частичное погашение кредита, поскольку этот вид выплат наиболее невыгоден банку.
Среди плюсов стоит отметить, в первую очередь, следующее: то, что не выгодно банку, выгодно заемщику. Соответственно, если вы выплачиваете оставшуюся сумму раньше срока, ваш кредит будет погашен аннуитетно, т.е. соразмерно месячным платежам.
Немаловажным фактором является и психологический – освободившись от бремени кредита немного раньше, вы сможете избавиться от чувства долга. К тому же, расплатившись с банком по счетам, вы становитесь приоритетным заемщиком, не только для этого банка, но и для других, т.е. приобретаете хорошую кредитную историю, что впоследствии облегчает процесс получения иных кредитов.
Теперь поговорим о досрочном погашении кредита в Сбербанке, Хоум Кредит Банке и ВТБ 24.
Сбербанк один из самых крупных банков в нашей стране, который позволяет заемщикам выплачивать кредит максимально удобным способом. Для того чтобы рассчитать платежи, вы можете использовать кредитный калькулятор, который можно найти на официальном сайте Сбербанка.
Возможно ли погасить кредит в Сбербанке досрочно? Да, безусловно. Для этого заемщику необходимо пополнить счет, с которого впоследствии будут переведены деньги, чтобы погасить кредит. Согласно графику ежемесячных платежей нужно прийти в отделение Сбербанка, в котором был оформлен кредит, уведомить банк о желании погасить кредит досрочно.
Не забывайте, что уведомить кредитора о своих намерениях необходимо за 30 дней. Далее вам оформят новый график платежей, и вы сможете досрочно погасить кредит, переведя средства на счет Сбербанка. Кредитный счет будет закрыт, а кредитный договор теряет свою силу.
ВТБ 24 обладает похожей схемой досрочного погашения кредита, с единственным отличием. Банк имеет мораторий сроком 3 месяца на автокредиты, а также фиксированную сумму досрочного погашения ипотеки – 15 тысяч рублей.
Хоум Кредит не имеет моратория и фиксированной суммы на досрочное погашение, но и процентные ставки этого банка весьма высоки, что компенсирует возможные риски банка связанные с займами клиентов. Т.е. по сути, банк получает выгоду, как при ежемесячных выплатах, так и при досрочном погашении кредита.
Не рвите семейный бюджет ради того в чем вы сомневаетесь или не уверены. К тому же, никому не хочется оказаться в нежелательном списке, что в дальнейшем не даст возможности получения новых займов. Но, несмотря на это, досрочное погашение, произведенное практически в конце срока, станет безусловным плюсов к вашей кредитной истории. Что выбрать и как действовать – решать только вам.
Частичное погашение кредита — практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.
Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.
В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:
Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.
Не имеет значения, какая задача ставится — погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату. Алгоритм действий следующий:
- уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
- внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
- оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
- ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.
В банках действуют персональные правила в отношении преждевременного выполнения финансовых обязательств — этот нюанс стоит уточнить заранее.
Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути — снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй — ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора. В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.
При аннуитетной схеме у клиента два пути — снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.
Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.
Если стоит выбор — новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.
Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.
После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.
Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:
- ограничение суммы частичного погашения;
- запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
- введение моратория;
- требование вносить платежи четко по графику и так далее.
Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.
Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:
Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:
В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.
Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.
Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.