В процессе получения потребительского кредита, заемщик вступает с банком в некоторые отношения. offbank.ru
Основным документом, фиксирующим обязанности и права двух сторон, выступает кредитный договор. В нем указана сумма кредита, проценты, выплачиваемые за пользование кредитом, валюта, в которой выдается ссуда, а также штрафы и пени, которые кредитозаемщик должен будет заплатить в случае нарушения кредитного договора. Заемщику необходимо внимательно изучить некоторые ключевые разделы данного документа. offbank.ru
В договоре обязательно должен присутствовать порядок для досрочной уплаты кредита. Также банк может установить комиссию за преждевременное погашение кредита. Она может составлять как процент от суммы задолженности, так и быть некой фиксированной суммой. Все равно следует обратить внимание на то, позволяет ли договор оплатить кредит преждевременно, чтобы впоследствии погашать его как удобно вам. offbank.ru
Этот раздел входит в число основных разделов договора. Смысл взысканий заключается в том, что за каждый просроченный день заемщик будет платить дополнительно. Обычно банки осуществляют наказания в форме процентов, дополнительных сборов, пеней и штрафов. Порой штрафы небольшие, но, опять же, лучше изучить их заранее, прочитав кредитный договор. Если платеж по кредиту просрочен на срок десять дней и более, банк имеет право подать требование, чтобы заемщик погасил оставшийся долг единовременно. offbank.ru
Некоторые банки устанавливают в своих кредитных договорах дополнительные требования, читайте подробнее про новые требования банков к заёмщикам. Например, заемщику нужно подтвердить, что его супруг(а) согласна с оформлением кредита и не будет возражать, если в случае его не выплаты долг будет погашен их общим имуществом. Также может потребоваться подтверждение заемщика, что он не имеет задолженности перед третьими лицами и имеет хорошую кредитную историю. Кредиты могут выдаваться нескольким людям одновременно, к примеру, семейной паре. В данной ситуации они будут называться созаемщиками и будут нести одинаковые обязанности по погашению суммы кредита. Некоторые банки при выдаче в кредит большой суммы денег, требуют от заемщиков наличие поручителей. Ими должны являться физические лица, ручающиеся своими доходами за исполнение своих обязанностей заемщиком. В этой ситуации кредитный договор дополняется еще одним документом – договором поручительства. Если сумма кредита очень большая, банк призовет заемщика к страхованию своей жизни. Данное обязательство также прописывается в договоре. offbank.ru
Если вам требуется взять в кредит большую сумму денег, но у вас нет специальных навыков и вы неуверенны, что сможете все сделать правильно – можно обратиться к кредитным брокерам. Они смогут подобрать выгодный кредит и правильно оформить договор. offbank.ru
Ипотека обычно оформляется на длительный срок, поэтому все непредвиденные обстоятельства должны быть прописаны в договоре. Больше всего нужно уделить внимание тем пунктам, которые написаны мелким шрифтом. Обычно они являются самыми важными и интересными. Обратите особое внимание на то, чтобы банк по условиям договора не имел права в одностороннем порядке увеличивать ставку процента. В противном случае вы будете выплачивать квартиру намного дольше и переплатите больше. Также смотрите на то, имеете ли вы и ваша семья право проживать в ипотечной квартире, и в какой момент вы сможете в нее прописаться. Если в договоре вы не нашли эту информацию, то спросите ее у кредитного менеджера банка…..до подписания договора.
Что нужно знать при заключении кредитного договора
Необходимо быть предельно ответственными и внимательными в планировании своих отношений с банком, будь то кредит или открытие вклада, т.к. мы сталкиваемся с ситуациями в которых потребитель, при заключении договора с банком, не получает всего объема достоверной и исчерпывающей информации. Для этого при заключении договора с какой-либо кредитной организацией следует принимать во внимание следующие положения:
— следует заключать договор, только ознакомившись со всеми условиями, в том числе указанными в качестве приложений. Как правило, условия кредитования могут включать в себя срок пользования кредитом, размер, валюту кредита, размер вознаграждения за пользование кредитом, размер первоначального взноса (при необходимости), мораторий на досрочное погашение кредита, требования к обеспечению кредита, страхованию объекта, на приобретение которого предназначен кредит и т.д.
В этих целях, кредитный договор лучше взять домой, для более внимательного изучения его условий, особенно устанавливающих обязанности (обязательства, ответственность). Для принятия решения о получении потребительского кредита следует также получить от сотрудников кредитной организации исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
— заключая с банком кредитный договор, который предполагает низкую процентную ставку, следует обратить внимание на наличие всевозможных дополнительных выплат в виде комиссий. Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение;
— лучше узнавать об условиях кредитования в нескольких банках, чтобы можно было сравнить, где условия кредитования выгоднее;
— кредиты по банковским картам являются, как правило, самыми дорогими; — лучше отдать предпочтение договору, по которому заемная сумма выдается наличными в кассе банка. Банковский счет по закону в таких случаях может быть открыт только с согласия клиента, который и в любой момент может отказаться от этой услуги; — страхование при выдаче кредита не является обязательным условием. Эта услуга предоставляется банком только с согласия потребителя;
— сохранность договора и документов, подтверждающих оплату кредита, является Вашей гарантией, и исключает возможность предъявления претензий относительно оплаты со стороны банка; — каждый потребитель после выплаты кредита, имеет право на получение в банке справки, подтверждающей исполнение его обязательств по договору кредитования;
— оставляя в банке заявление на получение кредита, по форме, предложенной банком, обратите внимание, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте. Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
При заключении кредитного договора необходимо обратить внимание на наличие следующей информации о кредитной организации:
— кредитная организация обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения, режима работы (п.1 ст.9 Закона РФ «О защите прав потребителей») и указывать всю эту информацию в договоре;
— кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова «банк» или «небанковская кредитная организация».
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
Адрес: 670013, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Ключевская, д. 45 Б
Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий. Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам. Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают. Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора. Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.
Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре. Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.
Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть. Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях. Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.
В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.
Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.
Самые важные положения включают:
- Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
- Штрафные санкции и взыскание долга.
Ключевые пункты:
- Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.
- Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов. Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.
- Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре. Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше. Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.
- Схема расчетов и платежей. Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем. При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита. Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей.
- График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно. В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.
- Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
- Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.
Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства. Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки. Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.
При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:
основания начисления;- размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).
Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.
Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей. Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга. Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты.