Для чего нужен кредит в экономике

Вопрос о роли кредита решается на заключительном этапе его анализа, поэтому наиболее сложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос, прежде всего, необходимо понимание сущности и функций кредита и только затем раскрытие его роли.

Раскрытие роли кредита как результата его функционирования связано с определением того, что такое эффективность функционирования кредита.

Наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного результата функционирования кредита к начальному этапу — к раскрытию того, ради чего применяется кредит [27, с. 147].

Роль кредита как его назначение требует предварительного раскрытия ряда важных положений.

1. Роль кредита специфична и отличается от роли других экономических категорий, отражает сущность кредита как особой экономической категории, связана с особым характером его функционирования в экономике.

2. Роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из данных форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.

3. Роль кредита так же, как его сущность и функции, следует рассматривать одновременно с позиции и кредитора, и заемщика, с точки зрения заинтересованности каждого из них в определенном назначении кредита. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обоих субъектов кредитных отношений.

4. Роль кредита как его назначение в экономике всегда позитивна. Люди (общество) используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социального положения, а ради, по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни, состояния производства.

6. Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с позиции его субъективного использования в конкретной ситуации. Реализация роли кредита с точки зрения экономики в целом — это всегда некий объективный процесс, не зависящий от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях в результате неумелого обращения с кредитом (например, неправильного прогнозирования риска) ссуда может быть не возвращена, оказывая при этом отрицательное влияние на экономику участников кредитных отношений.

Разумеется, сказанное не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательного воздействия кредита. Отрицательное воздействие отдельныхссуд имело место и будет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит, что кредит в силу своих качеств играет регрессивную роль в экономике.

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумм средств, которые постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает потребность во временных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения, производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов [28, с. 187].

Особенно важна роль кредита в пополнении оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Кроме того, величина остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и так далее. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

Велика роль кредита в воспроизводственном процессе основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят амортизацию и прибыль (для инвестиций). Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро внедрять новые виды продукции, а еледоват тельно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами позволяет эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы конкурентоспособной продукции.

Важную роль кредит играет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов [21, с. 188].

Проследим на примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь кредита и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной форме. К первому виду относятся банковские билеты, деньги Центрального банка и разменная монета, ко второму — денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных учреждениях. По объемам наличные деньги значительно, уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах. При этом наблюдается тенденция постепенного снижения доли наличных денег [21, с. 188].

В настоящее время банковский кредит стал в обычных условиях одной из главных причин роста денежной массы в развитых странах. Чем быстрее растет объем выданного кредита в стране, тем быстрее увеличивается денежная масса. Западные экономисты рассматривают банковский кредит как важнейший эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста.

В ходе кредитования экономики банки модернизируют свои требования к заемщикам, тем самым создают деньги против требования. При этом неважно, выдают ли они ссуду предприятиям, государству или частным лицам. Среди каналов эмиссии денег некоторые экономисты называют выпуск банкнот, но с этим можно согласиться лишь с некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее время занимают небольшой удельный вес в общей сумме денежной массы в развитых странах. Во-вторых, изменился сам механизм эмиссии наличных денег.

Известную роль в изменение денежной массы в стране играет движение иностранных капиталов. Например, интенсивный приток краткосрочных капиталов в страну может привести не только к активизации платежного баланса, но и вызвать увеличение денежной массы, что является одной из причин инфляционного процесса.

Из этого можно заключить, что кредит в современном денежном обращении играет огромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. . Именно на кредите основано функционирование экономики развитых.стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве. Отметим, что раньше механизм кредитного обращения отражал в основном кратковременные текущие колебания товарной массы, и, по существу, не оказывал обратного воздействия на ее динамику. В настоящее время приспособление денежного обращения к общим условиям товарооборота наблюдается в среднесрочной и долгосрочной перспективе [21, с. 189].

Кредит выполняет функцию экономии издержек обращения посредством воздействия на структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. С возникновением кредита появились простейшие формы кредитных денег: долговые обязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек и различных счетов типа НАУ, АТС, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорению движения денежных потоков.

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, то также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств; прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.

В настоящее время в мировой экономике выделяют несколько вариантов (типов) экономических систем Они отличаются формами собственности, методами управления хозяйством и способами распределения материальных благ. Экономические системы являются базисом для формирования общественных отношений.

Экономическая система представляет собой совокупность отношений между субъектами хозяйствования, формирующиеся на основе права собственности в процессе производства, реализации и распределения материальных благ, товаров и услуг.

Рыночная экономика представляет собой экономическую систему, базирующуюся на различных формах частной собственности с рыночными механизмами управления производством.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Характерными признаками данной экономической системы являются:

преобладание в структуре экономики частной собственности;
минимальное вмешательство государства в рыночные отношения и регулирование производства;
свобода предпринимательской деятельности;
свободное установление предпринимателями цены на свою продукцию;
наличие на рынке конкурентной борьбы;
свобода выбора потребителем товаров или услуг ( в соответствии со своими возможностями);
взаимодействие на рынке потребительского спроса и рыночного предложения;
главным стимулом развития предпринимательства является стремление получить максимальную выгоду.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Кредит — это предоставление средств в долг на определенное время и под оговоренный процент.

Кредитом называется совокупность экономических отношений между субъектами экономики в сфере перераспределения стоимости на основе возвратности, срочности и платности.

Субъектами кредитных отношений выступают заемщик (лицо, берущее кредит) и кредитор (лицо, предоставляющее кредит). В рыночной экономике заемщиками являются субъекты экономической деятельности. Кредиторами могут выступать банковские учреждения, частные лица, страховые компании, государство. Характерными чертами кредитных отношений в условиях рынка является:

то, что деньги, предоставляемые кредитором, используются на производственные нужды (как капитал);
предоставленный кредит используется в качестве механизма перераспределения капиталов в системе общественного производства;
прибыль на заемные средства может являться источником ссудного капитала.

Теоретические основы кредита и кредитования были разработаны английскими экономистами А. Смитом и Д. Риккардо. В основе их теории лежат положения о том, что объектом кредита являются неденежные материальные ценности, а ссудный капитал отождествляется с реальным капиталом. Данная теория утверждает, что кредиту принадлежит пассивная роль, а банки являются обычными посредниками в перераспределении средств.

Данная теория была дополнена экономистом Дж. Ло. Он утверждал, что кредит способен образовывать реальный капитал. Согласно этой теории, кредит может быть независимым от производства, он отождествлялся с богатством и деньгами. Капитал, согласно взглядам Дж. Ло, может сам создавать богатство и капитал, а банки являются не посредниками, а непосредственными создателями капитала

В условиях рыночной экономики кредит выполняет несколько важных функций. Распределительная функция состоит в привлечении в экономику новых (временно свободных) денежных средств и направление их в нужные отрасли или сферы деятельности. В определенных ситуациях кредит выполняет функцию замещения денег. В настоящее время широко распространены в обращении кредитные карты, чеки, векселя, с успехом заменяющие реальные деньги в повседневной жизни.

Изменяя объемы кредитных операций, кредитные учреждения (банки, компании, фонды) оказывают влияние на объемы денежной массы в обращении и ее динамику. Поэтому расширение или сужение кредита выполняют стимулирующую функцию. Осуществление обоюдного контроля (со стороны заемщика и со стороны кредитора) за использованием и возвратом кредита представляет собой контролирующую функцию кредитных отношений.

В рыночной экономике кредитом отводится важная роль в ускорении развития производства путем привлечения временно свободных средств со стороны. Кредитование обеспечивает непрерывность производства и повышает его эффективность. Кроме того, кредитование ускоряет денежный оборот, вовлекает в оборот сбережения населения и денежные накопления государства. В кредитовании существует несколько основополагающих принципов:

срочность кредита;
его возвратность;
обеспеченность кредита;
платность кредита.

Под срочностью кредита понимается четкое говорение срока, на который предоставляются средства.

В случае нарушения срока возврата средств заемщиком, кредитор имеет право обратиться в судебные органы для применения штрафных санкций. Но в договоре могут быть и заранее оговорены случаи задержки возврата средств. В таком случае могут быть в договоре заложены условия повышения процента по кредиту или иной компенсации.

Принцип возвратности предполагает обязательность возврата кредита в оговоренный срок. Соблюдение этого принципа обеспечивает нормальное функционирование всей кредитной системы. А кредитная система является гарантом стабильного развития всей экономики.

Обеспеченностью кредита называют наличие у заемщика определенных гарантий для своевременного возврата кредита.

Обеспечением может выступать имущество заемщика, вносимый залог, гарантии юридических или физических лиц, страхование кредитов. Принцип обеспеченности служит для защиты имущественных интересов кредиторов.

Начисляемый за пользование средствами процент является доходом кредитора. Это и есть проявление принципа платности кредита. Процентная ставка служи для возмещения затрат по вкладным операциям банков, содержания сотрудников кредитных учреждений и пр.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Кредит — ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности и возвратности, обычно с уплатой процента за пользование заемными средствами. В кредитные (долговые) отношения вступают кредитор (тот, кто представляет кредит — заимодавец) и заемщик (тот, кто берет ссуду). Кредит выступает в двух основных формах: коммерческой и банковской.

Коммерческий (товарный) кредит имеет место при продаже товара с отсрочкой платежа. Его объектом являются средства в товарной форме. Цель такого кредита состоит ускорении реализации товара. Кредитным документом при осуществлении сделки в форме коммерческого кредита являются складская расписка (варрант), сертификат, вексель.

Банковский кредит предоставляется банками (кредиторами) заемщикам — государству, предпринимателям, гражданам в форме денежных ссуд. Объект банковского кредита денежные средства.

Главными принципами кредитования являются:
• платность: за пользование денежными средствами банк устанавливает плату в виде процента за кредит. Процент устанавливается в виде процентной ставки к сумме выданного кредита в расчете на один год использования заемных средств. Величина платы, процента за кредит зависит от размера суммы, данной в кредит, сроков, на которые получен кредит, и степени риска (опасности того, что заемщик не сумеет вовремя вернуть основную сумму займа и выплатить проценты за его использование). Чем больше сумма, длиннее срок и выше степень риска, тем выше процентная ставка. Процентная ставка зависит также и от ряда других факторов, например, спроса и предложения денег на денежном рынке в определенный момент времени;
• срочность: кредит должен быть возвращен в срок, указанный в кредитном договоре. В зависимости от срока кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные. Краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года; обычно предоставляются под товарно-материальные ценности и текущие потребности в платежах. К долгосрочным относят кредиты, сроки которых превышают три года. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных и оборотных средств и пополнения финансовых активов предприятия.
Долгосрочный характер носит и потребительский кредит, который выдается для строительства жилья, приобретения товаров длительного пользования физическим лицам. К среднесрочным относят кредиты на срок до 3 лет, выдаваемые для обслуживания тех же потребностей, что и при долгосрочном кредитовании;

• со срочностью тесно связан такой принцип кредитования, как возвратность. Сумма, взятая в кредит, должна быть непременно возвращена в срок и с процентами. Величина суммы, которая должна быть возвращена кредитору, определяется по формуле:

где S — сумма с процентами, возвращаемая кредитору; Р — сумма, полученная в кредит; i — годовая процентная ставка (в виде доли общей суммы кредита, уплачиваемой за пользование ссудой в течение года. Если величина i выражена в процентах, то надо делить ее на 100); n — число лет, на которые выдается кредит.

Для соблюдения принципа возвратности банку важно оценивать кредитоспособность заемщика — наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

Наряду с оценкой кредитоспособности заемщика банки в целях страхования требуют с заемщика залог в качестве обеспечения ссуды (гарантии возврата). Кредитор получает право по отторжению объекта залога у заемщика при невозврате ссуды. Тем самым, залог становится инструментом гарантированности возмещения ссуды. Кредиты могут быть предоставлены под залог имущества, товаров и товарных документов, векселей, ценных бумаг. Иногда крупным предприятиям, с которыми банки длительно связаны и в платежеспособности которых они уверены, предоставляются так называемые бланковые ссуды без обеспечения.