Кредит под залог квартиры — это прекрасная возможность получить большую сумму в долг под низкие проценты. Сделка обеспечивается залогом, поэтому банк снижает ставки и готов кредитовать граждан на максимально возможные лимиты. Допустимая сумма выдачи главным образом зависит от стоимости закладываемой недвижимости, поэтому обязательно проводится ее оценка. Также роль играет и платежеспособность заемщика, особенно если речь идет о кредитовании в банке.
Это главный аспект при назначении максимально допустимой суммы кредита. Банки готовы выдать до 70-80% от рыночной стоимости квартиры. Чтобы определить эту стоимость, обязательно проводится экспертная оценка объекта. Эта процедура всегда сопровождает оформление кредита под залог квартиры и любой другой недвижимости. Вам не нужно беспокоиться о проведении оценки, так как наши специалисты помогут вам ее оперативно организовать.
От цены, указанной в отчете, и будет зависеть максимально допустимая сумма выдачи. Например, если стоимость объекта — 3000000 рублей, реально получить 80% от этой цены, то есть 2,4 миллиона рублей. Но обратите внимание, речь идет не о точной сумме, а о возможной.
Для банка при определении суммы выдачи важна не только стоимость квартиры, но и платежеспособность заемщика. Залог — это дополнительная гарантия возврата, не более. Заемщик в любом случае должен обладать доходом, который позволит и кредит выплачивать, и с другими финансовыми обязательствами справляться, и нормально существовать. Обычно банки указывают, что на внесение ежемесячного платежа должно уходить не более 50% от чистого дохода. При этом учитываются еще и другие обязательства гражданина.
Если вы хотите получить большую сумму в банке на выгодных условиях, то, как вариант, можно оформить кредит на большой срок в 10-20 лет, чтобы ежемесячный платеж был посильным. Среди наших партнеров есть банки с такими предложениями.
Эти компании более лояльны, для них вообще может не играть большой роли платежеспособность заемщика. Поэтому, если вы имеете небольшой официальный доход или трудитесь без оформления, то для вас будут актуальны предложения именно МФО и частных инвесторов.
Для этих структур ведущую роль играет именно стоимость квартиры, для ее определения также проводится экспертная оценка. Но если банки выдают до 70-80% от стоимости объекта, то МФО и частные инвесторы чаще всего не готовы предоставить в кредит более 50-60%.
В любом случае вам изначально нужно обратиться к нам и получить консультацию. Вы укажите, какая именно сумма вам нужна, а наши специалисты, изучив ваши исходные данные, уже определят, можете ли вы рассчитывать на эту сумму, и то, где именно вы ее можете получить. Наша задача — сделать все возможное, чтобы вы получили кредит необходимого вам лимита.
Максимальная сумма займа зависит не только от стоимости предлагаемого залога. На размер кредита влияет 3 коэффициента:
- коэффициент «кредит/залог» – показывает предельно возможный размер займа, рассчитывается как отношение необходимой в кредит суммы к стоимости предлагаемого в залог имущества.
- коэффициент «обязательства/доход» – определяет максимально возможный размер расходов клиента, рассчитывается как отношение ежемесячных обязательных платежей потенциального заемщика к сумме его дохода за аналогичный период. В показателе учитываются платежи на личное страхование, образование, обслуживание кредитов и содержание семьи. Коэффициент определяется в зависимости от региона. В среднем, банки разрешают взять кредит под залог при расходах заемщика на уровне не более 40-60% суммарного заработка.
- коэффициент «платеж/доход» – показывает максимально разрешенный платеж по кредиту под залог, зависит от уровня дохода потенциального клиента. Показатель рассчитывается каждым банком самостоятельно. Как правило, банки требуют, чтобы на заем уходило не более 40-60% от общего дохода клиента после оплаты налогов.
Перед выдачей кредита под залог банк обязательно проводит оценку имущества.
Как правило, банки принимают залог по стоимости на 30-40% ниже рыночной. При необходимости реализовать залог банк сможет поднять цену на 20-25% от оценочной и, продав имущество, покрыть задолженность клиента.
Оценка для целей залога зависит от состояния объекта и от его ликвидности (потенциальной способности к быстрой реализации). Например, офис в центре будет оценен дороже, чем помещение на окраине, а машина популярной марки — выше, чем автомобиль того же класса менее известного производителя.
При оценке недвижимости необходимо помнить:
- Предлагая банку залог, клиент обязан подтвердить свои имущественные права. При желании взять кредит под залог недвижимости необходимо предоставить свидетельство о собственности, а при закладке машины – ПТС.
- Затраты на услуги оценки оплачивает клиент. Если в кредите в банке под залог было отказано, то сумма комиссии не возвращается.
- Если потенциальный заемщик состоит в браке, то обязательно согласие супруга/супруги, даже если собственность оформлена исключительно на самого клиента.
- Банк может потребовать застраховать оставленное в залог имущество. Страхование самого заемщика оформляется по инициативе клиента.
«Классический» кредит под залог авто от ОАО «МАСТ-Банка»
- на любые цели;
- по ставке (годовой) от 17% до 20%;
- на сумму от 50 т. до 2,5 млн рублей;
- сроком до 60 месяцев;
- без комиссий;
- кредит под залог ПТС;
- возраст машины не более 120 месяцев (10 лет);
- при отказе от страхования при получении суммы кредита более 50% рыночной стоимости машины процентная ставка (годовая) увеличивается на 3 пункта;
- подтверждение дохода не требуется.
Что требуется от заемщика:
- возраст от 21 года (на дату получения денег) и до наступления 65 полных лет (на день окончания действия кредитного договора);
- на последнем месте стаж работы более 4 месяцев;
- постоянная регистрация в зоне кредитования банка;
- отсутствие негативной кредитной истории;
- необходимо предоставить анкету, ПТС, паспорт клиента, полис оформленного страхования КАСКО (если сумма кредита более 51% от рыночной стоимости автомашины), свидетельство о регистрации машины.
Кредит в залог автомобиля от банка «Российский капитал»
- на любые цели;
- по ставке (годовой) от 16,9% до 22,9%;
- на сумму от 50 т. до 3 млн рублей;
- сроком до 60 месяцев;
- единоразовая комиссия размером в 2,5% от суммы кредита;
- кредит под залог автотранспорта, залогодателем может быть стороннее лицо;
- возраст машины не более 1 года для российских автомобилей и не более 3 лет – для зарубежных.
Что требуется от заемщика:
- возраст от 21 года на день оформления заявки и до 55 лет для заемщиков-женщин и до 60 лет для клиентов-мужчин (на момент планового окончания кредита);
- наличие стационарного телефона;
- стаж на последнем месяце работы от 3 месяцев;
- возможность подтвердить уровень дохода (справка 2-НДФЛ или в свободной форме);
- постоянная регистрация на территории РФ;
- необходимо предоставить российский паспорт, ПТС и копию документа, подтверждающего занятость (для кредитов на сумму более 100 т. рублей).
- на сумму от 1 млн и до 10 млн рублей;
- на срок от 3 месяцев и до 7 лет;
- кредит под залог недвижимости заемщика;
- для заемщиков в браке – поручительство супруги (супруга);
- под ставку от 15%;
- без комиссии.
Что требуется от заемщика:
- российское гражданство;
- возраст от 21 года (на дату выдачи средств), верхняя граница — до 75 лет (на день закрытия кредита);
- стаж работы (суммарный) не менее года, из которых полгода или более на последнем месте работы.
Если вы надумаете взять кредит под залог квартиры, дома или участка в «Сбербанке», то вам необходимо предоставить:
- заявление-анкету;
- документы о финансовом состоянии клиента;
- документы о собственности на предлагаемую в залог недвижимость;
- российский паспорт клиента с отметкой о регистрации.
Кредит под залог квартиры (земельного участка или дома) от «ВТБ 24»
Более подробно о кредите можно узнать здесь.
Размер кредита под залог недвижимости зависит от трех факторов:
- Лимитов выдачи банка на залоговые и беззалоговые кредиты,
- Платежеспособности заемщика,
- Среднерыночной стоимости квартиры.
Первый пункт касается больше тех, кто, например, может получить полмиллиона в банке без обеспечения, но при потребности в кредите на миллион – уже потребуется залог.
Под залог недвижимости доступны гораздо большие суммы (и на более выгодных условиях!), чем без залога.
Но помимо лимитов банки учитывают и платежеспособность заемщика.
Оценка платежеспособности у всех кредиторов разная – где-то учитывается прожиточный минимум на клиента и неработающих членов его семьи, где-то лишь обязательные расходы. Но если платеж не превышает трети дохода (за вычетом уже действующих кредитов), то нужную сумму банк скорее всего одобрит.
Залоговая стоимость будет составлять не более 70% от рыночной стоимости квартиры. В случае если попался более строгий кредитор или объект не стандартный – 60%.
Земельный участок может стать дополнительным залогом и повысит допустимый размер кредита, если соответствует требованиям к объекту залога. Но земельные участки оцениваются, чаще всего, на суммы, не являющиеся решающими по сравнению с оценкой квартиры. Поэтому дополнительный объект может не понадобиться.
Актуальнее всего в случае с залогом квартиры, платежеспособность заемщика. Если условия кредитно программы позволяют оформить кредит на длительный срок – это отличная возможность себя обезопасить на случай временных финансовых трудностей.
Даже если вы можете платить ежемесячно больше, чем предусмотрено графиком по кредиту (с учетом длительного срока) – платите. Но если дела пойдут плохо, то небольшой ежемесячный обязательный платеж спасет от долгов. Сейчас частично досрочное погашение не ограничивается практически никакими банками. Иногда указывается минимальная сумма – пять или десять тысяч.
То, что одобряют только 478 000 рублей, скорее всего, связано именно с платежеспособностью. Когда дело в лимитах банка, то:
- Сумма объявляется круглая, например, до полумиллиона или миллиона – без обеспечения,
- Причины объясняются условиями кредитной программы.
На первый взгляд кажется, что если по доходам доступна сумма менее полумиллиона, то залог квартиры получить сумму больше не поможет. Но это не так. И дело здесь в сроках кредитования.
Если беззалоговый кредит ограничивается сроком в 5, максимум 7 лет, то многие банки выдают кредиты под залог жилья на 10 и 15 лет. Соответственно, платеж будет меньше, а доступная сумма кредита – больше.
Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru