Как может повлиять отказ от займа на репутацию платежеспособного клиента? Возможность взять денежный займ в банке прельщает многих, поэтому большинство потребителей финансового продукта стремятся иметь положительную кредитную историю. Тщательно выплачивают ежемесячный взнос, стараются досрочно погасить задолженность. Кредитная история — один из важнейших факторов, который учитывают финансисты.
Необходимость в дополнительных финансах возникает у многих. Бывают случаи, когда денежная проблема решилась, а вы уже успели подать заявку в банк. Что делать? Можно ли отказаться от займа, не испортив при этом кредитную историю. И вообще, как отражается на репутации клиента отказ от банковских услуг?
Бюро кредитных историй (БКИ) – единая информационная база, в которую поступают данные обо всех заявках. Незавершенные операции каждая финансовая организация воспринимает по-разному.
- При поступлении заявки на кредит, финансовая компания первым делом делает запрос в БКИ. Затем звонит работодателю и по другим, указанным в анкете номерам телефонов.
- Совершенные банком манипуляции – это расход ресурсов. Если человек соответствует образу положительного заемщика – банк дает добро. Теперь он рассчитывает на реализацию банковского продукта конкретному лицу.
- Потенциальный заемщик вправе отказаться от кредита на любом этапе от одобрения до подписания договора. Но, вся предоставленная клиентом информация уже попала в БКИ.
Если физическое лицо отказывается от продукта до решения банка, то БКИ фиксирует информацию только о типе продукта, который может быть одобрен или нет.
Впоследствии, при очередном обращении клиента за банковским продуктом, каждая финансовая организация в праве реагировать на эту информацию по собственному усмотрению.
Вся поступившая в БКИ информация по закону должна храниться в 10 лет.
Скоринговая система каждого банка имеет свой алгоритм работы. Одни организации не обращают внимание на подобные записи, другие могут отказать в обслуживании без пояснения причины.
Подавайте заявку на займ денежных средств только в крайней необходимости, взвесив все за и против. Ничего критического в вашем отказе нет. Однако, если вы хотите иметь безупречную кредитную историю не стоит вынуждать банк понапрасну тратить ресурсы.
Практически каждый кредитный договор для физлиц содержит пунктик о предоставлении/не предоставлении информации в бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает данный банк. Де-юре, согласно законодательству России, клиент вправе самостоятельно решать, согласен ли он раскрывать «всему миру» свои финансовые дела или нет.
А де-факто данная «галочка» в договоре является добровольно-принудительной. Если вы отказываетесь, то кредита вам не видать как своих ушей. Банкиры косвенно признают данное положение вещей, а юристы разводят руками — судиться тут бесполезно, кредитная организация всегда найдет вариант оправдаться и выиграть тяжбу.
Базы ГИБДД, сотовых операторов и МГТС, в изобилии продающиеся на любом перекрестке, заставляют людей более аккуратно относиться к информации, которой они «делятся» с той или иной организацией. По возможности граждане стараются сообщать о себе тот необходимый минимум, без которого не обойтись, ведь кому хочется, чтобы все узнали, сколько ты зарабатываешь и сколько тратишь. Но есть моменты, когда от вас требуют «раскрыться» полностью.
Выбор за вами
Принятый в 2005 году закон о БКИ на первый взгляд очень правильный, и автор этих строк тоже был уверен, что мы движемся в правильном направлении. Постепенно, по мере роста информационной безопасности в стране, защита баз данных будет улучшаться, и через какое-то время люди поверят в систему кредитных историй, перестанут бояться доверять ей свои «секреты». Однако на поверку оказалось, что банкиры захотели всего и сразу.
При подписании ипотечного договора меня просто заставили дать согласие на предоставление данных в БКИ, причем мой многолетний клиентский стаж в данном банке никого не волновал. «Подписывайте согласие, иначе кредит вы не получите, такова процедура», — объяснила мне менеджер, которая вела дела. Пришлось подписывать, и в этот момент моя вера в «прогресс» на отечественном финансовом рынке умерла окончательно. «Так принято не только у нас, но и у всех других, ничего не изменить», — пояснил мне вице-президент того банка. Я решил проверить.
«Поход» по десятку банков дал неутешительный результат — во всех случаях мне говорили, что лучше дать согласие. Иначе кредитный комитет на 99,99% примет отрицательное решение. «Банк при принятии решения о выдаче кредита оценивает величину совокупного риска по заемщику на основе многих факторов, в том числе и кредитной истории. Отказ заемщика, конечно, существенно повышает итоговую оценку риска. А так как величина допустимого риска варьируется в зависимости от кредитного продукта, скорее можно говорить, что отказ приводит к снижению шансов заемщика на получение кредита», — говорит начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Дмитрий Григоров. Его коллеги, пусть и неохотно, соглашаются с ним. «Как правило, если банк обращается к заемщику с просьбой о передаче сведений в БКИ и заемщик дает согласие на раскрытие подобной информации, банк обращает внимание на такого клиента с точки зрения его открытости, что положительно сказывается на принятии решения о выдаче этому заемщику кредита. Это не означает, однако, автоматического отказа в противном случае: банкиры уважительно относятся к желанию заемщика сохранить о себе конфиденциальность в силу объективных факторов», — пояснила руководитель управления московской сети банка «Финсервис» Марина Пашина.
Попытка получения положительного решения на «тестовую» ссуду в банке, где у меня тоже есть хорошая кредитная история, провалилась — мне было отказано, несмотря на то, что сумма на счете превышала размер запрашиваемого финансирования! Иными словами, «галка» в договоре является самым главным — отказал ты, откажут и тебе. Неудивительно, что процент несогласных такой низкий: желающих нарваться на «непонимание» мало. Банкиры приводят удивительные цифры — по их словам, почти все жители России вдруг стали «открытыми». «Отказываются предоставить данные в БКИ не более 7% клиентов, мотивируя это опасениями возможности разглашения конфиденциальной информации», — пояснил вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Гришин.
Где досье лежат
Согласно законодательству, БКИ является коммерческой организацией, которая зарабатывает на том, что тот или иной банк за деньги получает в ней информацию по интересующему его гражданину. В настоящий момент в России действует несколько десятков кредитных бюро, причем как больших, так и «карманных». Наиболее популярно Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), учрежденное Ассоциацией российских банков (АРБ). «В настоящее время наш банк сотрудничает с НБКИ, этому есть ряд причин. Во-первых, мы являемся держателями акций НБКИ. Во-вторых, они являются одним из лидеров рынка бюро кредитных историй, обладают большой базой кредитных историй, с ними работает более чем 600 банков», — пояснил специалист по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка Роман Божьев. Правда, зачастую кредитные организации работают сразу с несколькими БКИ. «Мы сотрудничаем с НБКИ, «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» и «Бюро кредитных историй Экспириан — Интерфакс». Наш выбор определен надежными рекомендациями», — говорит Марина Пашина. А в провинции нужно быть готовым к тому, что вам предложат «подписаться» на раскрытие информации совершенно «местечковому» БКИ.
В конце 2006 года к вышеозначенному списку баз данных, которые можно приобрести на «Горбушке» и в Митине, добавилась новая — «Отказы по кредитам и стоп-листы банков России». С тех пор эта информация, конечно, устарела, но появление новой, более полной (в той содержалось более 3 млн записей) очень вероятно. Причем БКИ, которое будет уличено в утечке, по большому счету не пострадает. Если информация, содержащаяся в кредитных историях, окажется предана гласности, в результате ее утечки репутация БКИ будет подорвана. «По итогам проведенного расследования установленный виновник несет ответственность в соответствии с законодательством РФ», — отметил Олег Гришин. Правда, никто почему-то так и не узнал автора той, 2006 года, «утечки».
Данность
«БКИ не очередная «обязаловка», вы можете выбирать, надо вам это или нет» — такие красивые слова говорят в интервью представители этого вида бизнеса. Но реальность, как всегда, кардинально отличается от рекламы. Однако пока что действенного механизма борьбы с произволом не существует. «На Западе банк, который попробует принудить вас давать информацию в БКИ, тут же разорится, выплачивая десятки миллионов долларов по судам. Другое дело, что там никто не отказывается, система работает много лет, она хорошо выстроена и защищена. У нас ситуация пока что, к сожалению, далека от идеала, но финансисты решили, что все равно БКИ нужно сделать обязательным. И против этого бороться невозможно — согласно Гражданскому кодексу банк может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин. То есть даже если действительной причиной отказа в кредите было ваше нежелание предоставлять информацию в БКИ, всегда можно сказать, что ссуду не выдали просто из-за того, что им не понравился ваш работодатель или что-то еще», — говорит старший партнер одной международной юридической фирмы.
Не так давно банки раскрыли информацию о тех причинах, из-за которых они чаще всего отказывают своим клиентам в кредитовании. До 1 марта 2015 года такие данные не передавались в БКИ, однако теперь крупнейшее Бюро Кредитных Историй получили возможность составить своеобразные рейтинги наиболее популярных причин отказа заемщикам.
В 2016 году кредитная история дополнилась новой частью – информационной, в которой фиксируются все кредитные заявки заемщика, а также причины отказа в выдаче кредита. Примечательно, что такие данные предоставляются кредиторам без согласия самого клиента.
Отметим, что согласно указанию Центробанка, стандартными причинами для отказа могут считаться следующие основания:
- Кредитная политика компании – к примеру, банк работает исключительно с заемщиками в возрасте не менее 21 года. Если к нему обратиться 18-летний студент, даже официально работающий, он автоматически получит отказ;
- Плохая кредитная история заемщика – здесь все просто. Любое ваше обращение в финансовые организации для получения займа фиксируются в вашей КИ. Сюда попадает все – количество заявок, принятые по ним решения, условия кредитования, и, самое главное – как добросовестно вы исполняли свои обязательства. Если хотя бы один платеж был выплачен с просрочкой, ваша репутация уже будет считаться испорченной;
- Избыточная кредитная нагрузка на клиента – означает, что вы взяли на себя слишком много займов. У банков есть четкое ограничение – они могут одобрять вашу заявку до того момента, пока ваши ежемесячные платежи не превышают 40-50% от вашего дохода. Если з\п не хватит для обслуживания еще одного кредита\карточки с лимитом, то вам лучше оформить рефинансирование;
- Недостоверность данных, предоставленных заемщиком – сюда попадают те клиенты, которые, к примеру, “преувеличили” размер своей заработной платы, либо вовсе приобрели поддельные справки, и использовали их при подаче зааявки;
Благодаря анализу Национального бюро кредитных историй и Эквифакс кредит сервисиз, сформировался своеобразный рейтинг причин, по которым граждане России получают отказы:
- На первом месте оказалась кредитная политика банка. Зачастую компании просто не работают с той категорией клиентов, которые к ним обращаются, к примеру – с молодежью (младше 21 года), с пенсионерами (людьми старше 60 лет), индивидуальными предпринимателями и т.д.. На данную причину приходится порядка 55% отказов;
- На втором месте находится большая закредитованность клиента. Это явление, связанное с уже имеющимися у заемщика действующими кредитами, размер которых не позволяет одобрить ему новый займ (19% отказов);
- Далее следует КИ клиента – если она испорчена, то банки предпочитают отказать такому клиенту (16,6%);
- После идет несоответствие информации, которую предоставил о себе или о месте своей работы клиент, реальному положению дел;
Есть еще один важный нюанс: если вы одновременно или в короткий промежуток времени подали множество заявок в разные банковские организации, то это тоже портит вашу кредитную историю. Как правило, этим “грешат” всевозможные сайты-помощники и черные брокеры, которые просто делают массовую рассылку анкет от вашего имени.
Тем самым они не только не помогают вам получить кредит, но и всячески уменьшают ваши шансы на одобрение.
К сожалению, на сегодняшний день в российском законодательстве не обозначена обязанность банковских организаций сообщать о причинах своего отказа. Напротив – банки имеют полное право отказать обратившемуся к нему гражданину без объяснения аргументации подобного отрицательного ответа.
Можно ли как-то узнать, почему пришел отказ? Нет, чаще всего решение принимается сотрудниками не того отделения, куда вы обращались, а специализированными экспертами в центральном офисе или вовсе автоматизированной системой, которая просто просчитывает все факторы риска на основе предоставленных вами данных.
Можно ли изменить решение банка относительно вашей заявке? Если вы уже получите отрицательный ответ, то нет, но через некоторое время вы сможете отправить новую анкету, и, если как следует к этому подготовиться, вы сможете получить одобрение.
Что можно предпринять заемщику:
- Если у вас нет регистрации в том регионе, где вы обращаетесь за займом, её обязательно нужно получить, хотя бы временную. Чем она дольше – тем лучше, ведь именно на срок действия прописки вам максимально предоставят кредит,
- Если испорчена кредитная история – её нужно исправлять, самостоятельно через обращение в МФО для получения новых займов, либо через Совкомбанк и его программу “Кредитный доктор”. Сразу отметим, что исправление КИ – дело не быстрое, занимает не менее полугода. Если вам кто-то предлагает стереть, скорректировать или даже удалить ваш отчет – не ведитесь, это мошенники,
- Если у вас уже есть действующие долги в большом размере, оформите рефинансирование для всех задолженностей, и попросите сверх этого нужную вам сумму наличными. Куда можно обратиться, рассказываем здесь,
- В том случае, если у вас небольшая заработная плата, а нужен крупный заём, предоставьте банку залог в виде транспортного средства или недвижимости, либо приведите поручителя. Все это не только повысит лояльность кредитора, но и улучшит ваши условия.
Как видите, существует достаточно много причин, почему банк может отказать вам в выдаче кредита, наиболее частая из них – испорченная репутация заемщика, о которой можно узнать при запросе в БКИ. Если вы хотите повысить свои шансы, отправляйте заявки на получение экспресс-кредитов, там требований меньше, онлайн-заявка доступна по этой ссылке