Здравствуйте! Я обращался практически во все банки с онлайн-заявками и получал везде отказ. При этом я никогда не брал кредитов наличными, кредитных карт и потребительских кредитов. Один только банк «Тинькофф» ответил, что у меня плохая кредитная история или она отсутствует. Просят изменить это положение. Что это значит и что нужно предпринять? Я работаю и есть все документы. В собственности ничего нет.
Здравствуйте, Александр. Наличие кредитной истории необходимо банкам для того, чтобы опираясь на данные по завершенным или текущим кредитным договорам, определить уровень платежеспособности и ответственности заемщика. Для банка это самый основной и важный момент при рассмотрении заявки. Полное отсутствие кредитной истории говорит о том, что уровень доверия клиенту банк может оценить только через предоставленные документы. А их, в свою очередь, для оформления кредита от 100 000 рублей и выше, уже недостаточно. Скорее всего именно по этой причине вы получали отказы по вашим заявкам.
Каждый когда-нибудь в свой первый раз сталкивается с возможностью оформления кредита или кредитной карты в том или ином банке, начиная создавать свою собственную кредитную историю. В большинстве случаев, первый кредит оформляется на маленькую сумму(до 100 000 рублей) наличными или приобретается товар в потребительский кредит. По завершению кредитного договора в срок, без возникновения просроченных платежей, банк вправе предложить своему клиенту возможность оформления большей суммы на более комфортных условиях. И в случае своевременного погашения кредитов, история формируется положительная и оформить следующий договор становится проще и легче.
В Вашем случае, Александр, нужно полноценно проверить вашу кредитную историю, а также определиться с суммой займа. Если она оказывается более 200 000, а кредитная история отсутствует и нет недвижимого имущества в собственности, то вам желательно уменьшить запрашиваемую сумму и начать формирование собственной кредитной истории с более мелких сумм.
Ответ полезен? ДА НЕТ Рейтинг: 5 / 5 1 — 18 отзывов 13146 просмотров
Каждый, кто хотя бы раз пользовался заемными средствами финансовых учреждений, имеет кредитную историю. На основании сведений в ней банки принимают решение о предоставлении новых займов или об отказе в выдаче кредита. Особая категория потенциальных заемщиков — это лица, которые ранее не пользовались подобными услугами. Для них актуален вопрос, в какой банк обратиться, если не брал кредитов и не имеешь кредитной истории. Поскольку все банки, как правило, рассматривают нулевую КИ как отрицательную, иногда лучшее решение — сформировать личный рейтинг с помощью МФО.
Первый важный фактор — репутация. Рассматривая официальные и неофициальные источники можно определить качество предоставляемых банком услуг. Однако в процессе выбора лучше опираться на личные наблюдения и собственный анализ действующих финансовых структур. В ходе такого исследования легко выявить, какие банки не отказывают в кредите при отсутствии собственного рейтинга и некоторых других условий.
Второй фактор — представительство на местах. Чем серьезнее организация, тем большее филиалов, а также терминалов и банкоматов работает во всех регионах страны. Вместе с тем важно понимать, что некоторые развивающиеся организации ориентируются на интернет-обслуживание или работают только в сети.
Условия предоставления услуг — третий определяющий критерий для большинства заемщиков. Не так сильно волнует, как оформить кредит в банке, если деньги в долг предоставляются по высоким процентным ставкам, на неудобный срок и с другими ограничениями. Более низкая комиссия, минимальный пакет документов, обслуживание всех категорий физических лиц — это основные параметры, формирующие окончательное мнение заемщика.
Факт отсутствия кредитной истории имеет как положительные моменты, так и отрицательные. К таким лицам неприменимы некоторые стандартные критерии оценки и банки не могут объективно проанализировать заемщика собственными скоринговыми программами. Поэтому к такой категории граждан финансовые структуры относятся крайне осторожно. Но не стоит переживать, в какой банк обратиться, если не брал кредитов и не имеешь собственного рейтинга. При наличии постоянной работы и официально подтвержденных доходов можно смело подавать заявку в любое финансовое учреждение. Вероятность отказа высока в том случае, если клиент затребует слишком большую сумму, которая явно несопоставима с его доходами или в заявке указаны заведомо ложные сведения.
Альтернативное решение предлагают более лояльные к заемщикам МФО. Достаточно взять несколько небольших займов в организации, которая есть в реестре Центробанка, и вовремя выплатить долги, чтобы заработать хорошую репутацию.
Потребительское кредитование является самым распространённым не только в мире, но и на территории РФ. Банк России сообщил о положительной динамике роста объёма потребительского кредитования за прошлый год на 22,8%. Таким образом, сектор достиг объёма 14,9 трлн. рублей. Такое распространение банковских услуг по кредитованию физических лиц имеет обратную сторону – частые отказы в предоставлении средств. Итак, разберём основные причины, по которым финансовые институты и банки отказывают своим клиентам в потребительском кредитовании.
Информация хранится в одной из баз данных БКИ, которыми пользуются все банковские структуры, а также микрофинансовые организации. Причины отказа, связанные с кредитной историей:
Кредитный скоринг – автоматический процесс первичного рассмотрения заявки от заёмщика для получения потребительского кредита. Проверяется информация с баз БКИ, проводится оценка платежеспособности клиента, начисляются баллы по индивидуально разработанной системе. Каждый банк имеют свою балльную классификацию.
Если потенциальный клиент не может набрать минимального необходимого числа баллов, то его заявка на получение ссуды будет отклонена автоматически.
Клиенту могут отказать по разным причинам:
- Нет стабильного источника прибыли;
- Заёмщик имеет сезонную работу;
- Низкий семейный доход – при ипотечном кредитовании.
Если индивидуальный предприниматель пытается оформить займ наличными средствами, то банк может посчитать, что деньги пойдут на развитие бизнеса или в оборот предпринимателя. Поскольку в 2017-2018 годах было открыто меньше ИП, чем закрыто (динамика — 2,1 тыс. предпринимателей), то банки несут риски, предоставляя деньги под развитие мелкого бизнеса. Поэтому существует высокий риск отказа. Что в таком случае делать?
Необходимо доказать, что деньги нужны для других целей. Можно предоставить обеспечение (залоговое имущество под кредит) или показать банку подтверждающие документы, что клиент работает по найму, а ИП позволяет оптимизировать налоговые выплаты или получать больше прибыли.
Клиент, который вводит сотрудников банка в заблуждение, вряд ли получит кредитные средства. Достаточно выявления неправдивой информации, ошибок в анкете и др., что свидетельствует о попытке мошенничества. Поэтому очень важно следить за точностью подаваемой информации, чтобы в ней не было ошибок:
- Место регистрации;
- Реальный номер мобильного телефона;
- Настоящая справка о доходах;
- Реальное место работы и др.
При личной встрече с сотрудником банка происходит не только анализ информации и подписание документов, но и оценка клиента:
- Неопрятный внешний вид может оттолкнуть менеджера, и он не одобрит оформление займа.
- Излишняя нервозность и неестественное поведение может свидетельствовать о том, что клиент не является благонадёжным.
- Одежда заёмщика тоже может сыграть важную роль. К примеру, доверие к заёмщику, который пытается получить ипотечный кредит на 15 млн. руб., но одет в старый спортивный костюм, будет в разы ниже, чем у клиента с опрятным внешним видом.
Служба безопасности может не одобрить выдачу займа. Она ведёт свою базу данных, и если у неё зафиксированы данные о неблагонадёжности клиента или о том, что ранее с ним были проблемы, то служба откажет в выдаче кредита.
Одним из самых важных факторов, который оценивает банк, является платежеспособность. В рамках проведения анализа рассматривается 2 основных показателя:
- Наличие кредитов. Большое количество действующих займов может существенно снизить вероятность выдачи кредита.
- Долговая нагрузка. Если заёмщик отдаёт 5-15% от общей суммы дохода для погашения действующих кредитов, то нагрузку нельзя считать значительной. Но при приближении показателя к 35-60% она является критичной, и появляется риск потери платежеспособности клиента.
Также могут быть рассмотрены дополнительные показатели – наличие постоянного места работы, возможность обеспечения займа и т.д.
Если клиент недавно проводил процедуру банкротства, то вероятность получения займа стремится к нулю. В данном случае можно обратиться только в МФО, но подобные организации берут значительный процент.
Любой человек, который имеет даже погашенную судимость, а тем более если он был условно досрочно освобождённым, является нежелательным клиентом для любого банка. Ситуацию можно исправить, если судимость погашена и есть возможность предоставить обеспечение (залоговое имущество) по кредиту или поручителей.
Отсутствие постоянной работы, сезонный заработок или трудоустройство без легального оформления на предприятии является гарантией, что в кредите будет отказано.
Если клиент имеет психологические проблемы, то он может подписывать кредитный договор в неадекватном состоянии. Это будет основанием признать в суде договор недействительным.
В случае, если клиент обращается сразу в несколько банков, после 2-3 отказов вероятность того, что кредит не будет одобрен, становится выше. Дело в том, что сотрудник банка посчитает, что предыдущие учреждения не выдали займ по какой-то серьезной причине и сразу откажет.
Сомнительная организация клиента является причиной для отказа клиенту в выдаче займа.
Для определения точной причины отказа в выдаче займов необходимо проверить свой кредитный рейтинг, а также кредитную историю. На этом этапе можно выявить:
- Наличие просроченных задолженностей;
- Поиск ошибок в БКИ;
- Наличие чужих кредитов по причине «задвоения» данных.
На основе этой информации можно провести самостоятельный анализ причин отказа в кредитовании. Кроме того, можно нанять кредитного специалиста, который проведет глубокий и всесторонний анализ причин.
Если Вам не выдают кредит, то можете попробовать обратиться в другое финансовое учреждение.
Повторный отказ в предоставлении кредита – существенная причина разобраться в причинах отказа. Тогда Вам следует проанализировать КИ (см. информацию выше).
Если у Вас в наличии есть непогашенные займы, то следует закрыть действующие кредиты, и вероятность предоставления банковских услуг сразу возрастёт.
Если после выполнения этих действий кредит всё равно не выдают, то можно прибегнуть к более радикальным вариантам:
- Одолжить средства у знакомых. В случае отказа банков помочь с предоставлением средств можете попробовать обратиться к друзьям с просьбой одолжить деньги.
- Попросить кого-то из родственников стать поручителем. Для получения кредитных средств лучше предоставить поручителя, который гарантирует банку возврат займа.
- Кредитование в МФО. Микрофинансовые организации более лояльны к клиентам и готовы почти всем предоставить займ, но стоимость использования кредитных ресурсов значительно выше.
- Оформить займ с предоставлением обеспечения. Если есть возможность предоставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль и др.), то вероятность выдачи кредита от банка сразу возрастёт.
Существует возможность подать одну заявку в онлайн режиме для поиска и подбора оптимального варианта кредитования.