Предположим, вы обратились в банк за кредитом. Вы спокойны: у вас отличная зарплата, надежный работодатель, к которому нет претензий у налоговой, и просрочек по кредитам вы никогда не допускали. Но все равно получаете отказ. Такое бывает, и причину нужно искать в кредитной истории. Вот, что может ее испортить, несмотря на отсутствие просрочек.
Чтобы точно оценить заемщика по кредитной истории, банку необходимы актуальные данные: сведения о погашении кредита за последние два года и/или другие изменения в кредитной истории. Если за 24 последних месяца в вашей кредитной истории ничего не менялось, банку для оценки информации недостаточно.
Совет Mycreditinfo: Если в ближайшее время вам понадобится серьезный кредит, используйте кредитную карту. Несколько своевременных платежей по небольшому “займу” сделают кредитную историю актуальной.
Задвоением данных называют ситуацию, когда информация по одному заемщику попадает в кредитную историю другого. Обычно это происходит, когда совпадают фамилия, имя и отчество заемщика, регион его проживания, дата рождения. Случаи, когда аккуратные плательщики вынуждены доказывать, что долги по кредитам, оплате услуг ЖКХ и дорожным штрафам принадлежат кому-то другому, нередки. Так, только в сентябре 2017 по данным информагентств было зарегистрировано 2 случая, когда причиной ухудшения кредитной истории стали кредиты полных тезок. Один из них зарегистрирован в Белгородской области, другой в республике Татарстан. Особенно такому риску подвержены носители распространенных фамилий. В России это Смирновы, Кузнецовы, Ивановы и так далее. Но даже редкая фамилия не защищает от задвоения данных на 100%.
Совет Mycreditinfo: Раз в 6-12 месяцев проверяйте свою кредитную историю на предмет “чужих” кредитов. Если нашли то или другое, сообщите в бюро кредитных историй. Они обязаны разобраться в ситуации и скорректировать данные в документе. Форму заявления на исправление кредитной истории прилагаем.
У каждого банка свои правила оценки заемщика. Они могут меняться, в зависимости от того, каких заемщиков банк хочет привлечь и с какими работать не хочет. Оцениваются десятки параметров. Так, Сергей Марков, основатель компании GENES1S intellectual solutions, которая занимается разработкой программного обеспечения для банков, говорит, что модели оценки клиента в банке могут включать в себя от 10 до 60 и факторов. Но если банк получает анкету клиента, и видит в ней значительное количество отказов других банков (есть заявка на кредит, но нет положительного решения по кредиту), он может отказать “автоматически”, не проверяя его на соответствие своим параметрам.
Негативным фактором может стать и просто большое количество запросов кредитной истории. Косвенно это свидетельствует о том, что вы испытываете определенную необходимость в дополнительных средствах. Для банков это негативный триггер.
Совет Mycreditinfo: Чтобы избежать такой ситуации, не отправляйте сразу несколько заявок на кредит в разные банки. Выберите три наиболее подходящих вам по сумме, ставке и другим условиям и дождитесь ответа от них. И только потом, выдержав паузу 2- 4 недели, отправляйте новые заявки.
В кредитной истории указываются контактные данные субъекта. Каждый банк, куда вы подаете заявку на кредит, запрашивает ваши контакты и вносит их в кредитную историю.
Если номера телефона, адреса работы и регистрации меняются слишком часто — 5 — 10 раз за последние 12-24 месяца, это может быть истолковано банком, как негативный признак.
Совет Mycreditinfo: Внимательно проверяйте данные при заполнении анкеты и заявления на кредит в банке. Обычная описка может привести к отказу в кредите. Даже формальное несовпадение в строке адреса может быть истолковано как попытка ввести банк в заблуждение, предоставить заведомо ошибочные сведения.
Микрокредиты — это займы “до зарплаты” и небольшие потребительские кредиты, которые предоставляют небанковские финансовые организации. Сведения о микрокредитах попадают в кредитную историю. Сами по себе микрозаймы для кредитной истории не опасны. Если их выплачивать вовремя, они даже способны помочь исправить кредитную историю . Но большое их количество в недавнем прошлом — 3 — 5 за последний месяц — толкуется банками, как неспособность заемщика планировать свои расходы.
Совет Mycreditinfo: Воздержитесь от микрокредитования на три-шесть месяцев до обращения в банк за крупным займом. Особенно, если за последние полгода у вас уже было несколько микрокредитов. Для решения коротких финансовых задач пользуйтесь кредитной картой.
Долговая нагрузка — это то, что вы платите по кредитам каждый месяц. Банку важно процентное соотношение обязательных выплат к месячному доходу — Payment-to-income ratio PTI. Это отношение месячного платежа по кредиту (одному или нескольким) к вашему ежемесячному доходу. Чем меньше получается коэффициент, тем ниже долговая нагрузка, и тем больше шансов на одобрение кредита. Чем выше коэффициент, тем шансов меньше и меньше сумма кредита, который все же одобрят. Банки не дают кредитов, которые делают долговую нагрузку заемщика выше 40% в месяц.
Как вычислить размер кредита, который одобрят
Допустим Х — ваша зарплата, а Y — сумма, которую вы уже платите по кредитам. Тогда Х*0,4 — сумма максимально возможных платежей по всем кредитам, включая новый. А максимальный платеж по новому кредиту это Х*0,4 — Y.
Для того, чтобы посмотреть, “хватает” ли вам суммы максимального платежа по кредиту, чтобы получить необходимый займ, воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором. Укажите там размер кредита и ставку по нему и он расчитает для вас ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.
Совет Mycreditinfo: До обращения в банк вычислите свою долговую нагрузку. Снизить ее прямо перед заявкой на новый кредит можно, закрыв одну или несколько кредитных карт. Если и тогда ваша кредитная нагрузка не будет позволять кредитование, кредит лучше отложить. Отказ по заявке станет негативным сигналом для следующих кредиторов.
Когда заемщик последовательно берет несколько кредитов, где каждый последующий больше предыдущего и частично направляется на его погашение, в кредитной истории получается “кредитная пирамида”. Внешне все в порядке. Платежи по кредитам своевременны, просрочек нет. Но сотрудники банка исходят из того, что рано или поздно у вас кончатся собственные средства на обслуживание нового кредита, а следующего вам не предоставят. Значит, одобренный займ перейдет сначала в категорию просроченных, а затем безнадежных и его нужно будет взыскивать через суд и/или передавать его на взыскание коллекторским компаниям. Такой вариант развития событий кредитору невыгоден. Поэтому заемщикам с кредитной пирамидой в истории займ одобрен не будет.
Совет Mycreditinfo: Если вы уже выстроили “кредитную пирамиду” в своей кредитной истории, сконцентрируйтесь на том, чтобы как можно скорее положить последний кирпич, максимально снизить свою долговую нагрузку за счет собственных, а не заемных средств. “Кредит на кредит” — это самый бесполезный вид кредитования. Впредь старайтесь использовать этот банковский инструмент на повышение собственного благосостояния.
Если вы не помните за собой просрочек и считаете, что ваша кредитная история в порядке, но все равно получили отказ по кредиту:
- Запросите кредитную историю
- Проверьте, не закрались ли в документ ошибки (по вине сотрудников банка, сбоя в работе системы бюро кредитных историй). В настоящее время ошибки содержатся в 4 — 10% кредитных историй.
- Уточните, нет ли в ней одного или нескольких из пунктов, перечисленных выше.
Если проблема не будет выявлена, вы можете повторить попытку получить кредит, выбрав другой банк, либо обратиться к финансовому консультанту (брокеру) за более подробным анализом документа.
А пока, почитайте другие материалы, которые могут помочь разобраться с банковскими отказами: