Взяв в банке кредит и придя к выводу, что его условия неподъемны, возможно расторжение кредитного договора заемщиком. Для этого должны быть соблюдены условия и сроки. Можно ли расторгнуть кредитный договор сразу после подписания?
Отношения кредитной организации и клиента в рамках кредитного договора регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ. В зависимости от характера кредита, необходимо обращаться к предписаниям Федерального закона “Об ипотеке…” № 102 и Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ.
Выгода банка при выдаче кредита состоит в получении от заемщика регулярных процентов за пользование заемными средствами. Заключая с клиентом кредитный договор, банк рассчитывает получить сумму в виде процентов, уплаченных за установленный период. Поэтому банки негативно относятся к желанию клиента досрочно прекратить отношения. Но сделать это возможно, как по желанию заемщика, так и по инициативе заимодавца.
Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика может произойти, если у него возникли непредвиденные и непреодолимые обстоятельства, которые потенциально помешают ему полностью и в срок вносить платежи по кредиту. А также если необходимость в кредите пропала.
Увольнение по собственному желанию не входит в число непреодолимых обстоятельств, но позволяет должнику составить заявление о реструктуризации долга — перезаключении договора на новых условиях.
Законодатель наделяет заемщика правом расторгнуть договор, если последний вносит в документ изменения, которые ухудшают положение заемщика. Кредитный договор также может быть прекращен досрочно в одностороннем порядке по инициативе банка. На основании правил статьи 450 ГК РФ, возможность досрочно прекратить действие договора у банка есть лишь при невыполнении заемщиком своих обязательств по полной и своевременной оплате кредита. Такой риск возникает, когда:
- просрочка внесения платежей составляет не менее двух месяцев;
- заемщик не оплачивает сумму процентов;
- заемщик передал залоговое имущество в пользование третьему лицу без согласия банка.
Банк может расторгнуть договор лишь после того, как его требование к заемщику о досрочной уплате суммы кредита не будет исполнено. Заемщику необходимо учитывать, что на обращение в суд банку потребуется время, за которое его долг еще возрастет.
Если стороны не пришли к единодушию в вопросе досрочного прекращения кредитных отношений, заемщик может обратиться в суд. Еще одним способом расторгнуть кредитный договор является досрочное погашение кредита из личных средств или путем рефинансирования. В обоих случаях заемщику рекомендуется уведомить банк о намерении досрочно исполнить денежное требование.
Принцип системы рефинансирования состоит в том, что заемщик, найдя кредит в том же самом или другом банке на более выгодных условиях, использует его для погашения первоначального кредита. Процедура носит целевой характер, поэтому сумма нового кредита не превышает суммарного остатка имеющейся задолженности. Расчеты друг с другом банки производят самостоятельно.
Рекомендуется взять справку о погашении задолженности, а также отправить заявление о закрытии сопутствующих счетов заказным письмом с уведомлением. Эти меры позволят избежать дополнительных требований от банка после того, как кредитные отношения будут расторгнуты.
Если банк отказывается идти на досрочное прекращение кредитных отношений, клиент может обратиться в суд. Суд может встать на сторону заемщика, если у него имеется уважительная причина для расторжения отношений с банком, обуславливающая значительное ухудшение материального положения: потеря трудоспособности, увольнение, выход в декретный отпуск, продолжительное и затратное лечение. Он должен предоставить документальное подтверждение этим фактам.
Необходимо подать заявление о расторжении кредитного договора либо по образцу, который предоставят сотрудники банка, либо в свободной форме. Обязательно указать обстоятельства, повлиявшие на принятие решения.
Рекомендуется отправить его по почте заказным письмом с уведомлением. Возврат уведомления будет свидетельствовать о том, что банк ознакомился с документом.
Если банк не желает идти навстречу, необходимо обратиться в районный суд по месту нахождения организации, согласно статье 28 Гражданского процессуального кодекса РФ, с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. К нему прикладывается:
- копия паспорта заявителя;
- копия искового для банка;
- копия документа, подтверждающее досудебное урегулирование вопроса, — заявление в банк и уведомление о получении письма адресатом;
- кредитный договор;
- выписка с банковского счета о движении денежных средств;
- документы, подтверждающие обстоятельства, вызвавшие ухудшение материального положения;
- квитанция об уплате пошлины в размере 300 рубле.
Досрочное погашение кредитного договора возможно:
- по соглашению сторон;
- в одностороннем порядке по инициативе банка — когда заемщик допустил существенное нарушение договора, после чего не исполнил требования банка о досрочном погашении кредита;
- по инициативе заемщика — когда банк без его согласия ужесточил условия кредитования, либо при возникновении обстоятельств, лишающих заемщика возможности должным образом исполнить его обязательства. Возможно через суд, досрочным погашением кредита из личных средств или с помощью рефинансирования.
Если вы взяли кредит и допустили просрочку, банк начнет мероприятия по принудительному взысканию долга.
Сначала вам будут звонить и писать сотрудники учреждения, потом в дело включатся коллекторы. Если договориться мирно не удастся, кредитор подаст на вас в суд. В своем исковом заявлении он может потребовать досрочного погашения задолженности и расторжения кредитного договора. Что делать, если банк хочет досрочно аннулировать кредитное соглашение? Расскажем далее.
Согласно ст. 450 ГК РФ, договор кредитования может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон или в одностороннем порядке.
В первом случае, если человек вовремя погасил ссуду, договор автоматически прекращает свое действие в связи с полным исполнением обязательств по нему. Во втором, если на момент окончания срока действия кредитного договора долг не погашен, он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. В подобной ситуации банк вправе расторгнуть такой договор по личной инициативе. Процедура осуществляется исключительно в судебном порядке.
Одностороннее расторжение кредитного соглашения происходит только через суд.
Банк вправе потребовать досрочного расторжения договорных отношений с заемщиком в следующих случаях:
- заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств;
- он нарушил другое существенное условие, прописанное в договоре (например, изменил место жительства или работы, не уведомив кредитора).
Помимо перечисленных выше причин, банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа и в следующих ситуациях:
- заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
- он утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам (например, если заложенный банку автомобиль похитили).
О решении аннулировать договорные отношения банк обязан известить заемщика письменно, указав причины таких действий. На погашение долга дается не более 10 дней с момента получения уведомления. Учтите, что само по себе уведомление не является расторжением договора в одностороннем порядке.
Если банк решил прекратить отношения досрочно, это не значит, что с вас снимаются все ранее взятые обязательства. Кредитор вправе потребовать не только возврата основного долга, но и уплаты всех процентов, пеней и штрафов, которые были начислены за период просрочки.
Одностороннее расторжение кредитного соглашения не снимает с заемщика ранее взятые обязательства.
Здесь все зависит от того, подал на вас кредитор в суд или нет.
Если дело еще не дошло до суда, не ждите чуда — постарайтесь урегулировать ситуацию мирно. В первую очередь, незамедлительно начните переговоры с кредитором — обратитесь в банк с письменным заявлением. В ходатайстве укажите:
- сведения о том, что вы не отказывайтесь от своих обязательств, но не можете вносить платежи на прежних условиях;
- причины неплатежеспособности. Они должны быть уважительными (потеря работы, болезнь, и т.п.) и иметь документальное подтверждение.
Так вы покажете банку, что хотели бы выплачивать долг, но жизненные обстоятельства не позволяют этого сделать. Многие кредитные учреждения идут навстречу своим клиентам и предлагают приемлемый для обеих сторон выход из затруднительного положения.
Платить по долгам все равно придется, поэтому заранее уведомите банк о своих материальных трудностях.
Если вы долгое время не выходите на контакт с банком и не вносите платежи, кредитор вправе подать на вас в суд. Чтобы оспорить требования, вам потребуется предоставить суду уважительные причины неисполнения договорных обязательств. Только тогда судья посчитает ваши доводы весомыми и откажет кредитору в его притязаниях.
Свою позицию в суде нужно подтвердить документально.
Если банк расторгнул договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, когда нужно срочно погасить остаток долга. Но это не всегда реально, поэтому можно попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения его решения.
Рассрочка — это выплата долга частями в виде регулярных платежей в течение определенного периода времени (до полного погашения задолженности перед банком). Отсрочка подразумевает обязанность исполнения должником решения суда через определенный срок, когда у него появится возможность полностью погасить долг. Максимальный срок отсрочки — 6 месяцев.
Чтобы получить рассрочку или отсрочку, вам потребуется доказать свое тяжелое материальное положение: отсутствие работы, нетрудоспособность, наличие иждивенцев и др. Необходимо также продемонстрировать суду, что нарушение условий кредитного договора были вынужденными, а не умышленными.
Кроме этого, можно использовать вариант мирового соглашения, когда сторонам удается достичь компромисса и изменить условия кредитного соглашения согласно сложившимися обстоятельствам.
Просите у суда отсрочку или рассрочку платежей.
Разобраться во всех тонкостях взаимоотношений с банковскими организациями рядовому гражданину не под силу, поэтому лучше прибегнуть к помощи профессионалов. Опытный юрист по кредитам поможет вам сформировать грамотную правовую позицию и отстоять свои интересы в суде. Специалист соберет доказательства нарушений со стороны банка: его нежелание идти на контакт и предоставить реструктуризацию, незаконное начисление штрафных санкций. Вам также не придется посещать судебные заседания — всю работу выполнит юрист по доверенности.
Обратившись за помощью к юристу, вы можете рассчитывать на:
- квалифицированную правовую помощь;
- существенную экономию времени;
- максимальное снижение штрафов и пеней по просроченному займу;
- реальный расчет итоговой суммы задолженности;
- возможность реструктуризации долга и отсрочки судебного решения.
Учтите, что только юрист по кредитам сможет разрешить конфликт с банком в вашу пользу в максимально сжатые сроки.
Хотите отстоять свои интересы и не платить лишнего — обратитесь к правозащитнику.
При просрочке платежей банк имеет право выставить требование о досрочном возврате кредита. Но это не означает, что вы обязаны его выполнить безоговорочно. Практически всегда сумма задолженности, в реальности, намного ниже.
Сумма задолженности, указанная в требовании с действительной суммой задолженности может совпадать только в двух случаях: вы оплачиваете без просрочек, в соответствии с графиком платежей и тогда я не вижу оснований для досрочного истребования кредита и, второй вариант, который стал встречаться всё чаще, очерёдность оплаты соответствует закону и неустойка, штрафы и комиссии оплачиваются после оплаты процентов и основного долга.
Но, учитывая то, что у вас были просрочки платежей, оплаты в меньшем размере ( а иначе каковы основания досрочного требования?) и то, что, скорее всего, в договоре предусмотрена очерёдность, по которой неустойка оплачивается ранее процентов и основного долга, размер задолженности, которую выставляет банк может значительно отличаться от реальной задолженности. Так что вопрос размера задолженности спорный, а если существует спор, то он решается, либо сторонами в добровольном порядке, либо судом. Банк никогда не откажется от этой суммы (хотя вы обязаны это попытаться сделать, иначе иск вам не подать), значит для того, чтобы вернуть деньги он должен обратится в суд. Банк также догадывается (хотя это слово в данной ситуации малоприменимо) что у него есть шансы потерять незаконно начисленные неустойки и проценты и будет давить на вас, чтобы вы добровольно оплатили всю сумму, обозначенную в требовании, чего я делать не советую.
То есть, фактически, банк подаст иск тогда, когда вы погасили просроченную задолженность, то есть в условиях, при которых спор и нарушение прав в данный момент отсутствуют. Так какой может быть иск? Но об этом нужно обязательно заявить в своём возражении в суде и указать, что повода для удовлетворения иска нет, поскольку, несмотря на то, что у вас были просрочки, вы, в данный момент, все условия договора исполняете и нарушений никаких нет. В таких ситуациях очень часто банкам отказывают в иске, и вы продолжаете просто платить по графику. Но для этого нужно обязательно присутствовать в суде, а не пытаться просто отсидеться в сторонке. Никто не станет решать ваши проблемы за вас и, с учётом того, что суд у нас основывается на принципах состязательности сторон (ст 12 ГПК), суд, в случае вашей неявки, просто решит иск в пользу банка.
Расторгнуть договор с потребителем в одностороннем порядке банк не имеет право, да это ему и не выгодно, поскольку он потеряет право начислять неустойку и проценты исходя из условий договора. Поэтому это просто страшилка, чтобы дополнительно надавить на должника. Расторгнуть договор может только суд и только тогда, когда банк заявит такое требование, а банки делают это крайне редко.
Даже учитывая то, что в условиях договора практически всегда есть пункт, который гласит о том, что банк имеет право расторгнуть договор в случае, если заёмщик допустит просрочку или другие нарушения.
Законодательством расторжение договора с потребителем в одностороннем порядке запрещается.
В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу требований установленных пунктом 1 статьи 450 Кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).
Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде.
Направленное в адрес должника требование о досрочном возврате кредита не свидетельствует об одностороннем расторжении банком договора по смыслу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора (статья 450 Кодекса), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 Кодекса).
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, уведомление о досрочном возврате кредита, направленное в адрес должника, не является документом, совершённым в письменной форме и основанием для расторжения Кредитного договора в одностороннем порядке.