Как улучшить кредитный рейтинг и почему досрочное погашение кредитов — тревожный знак для банков и МФО.
Банки с легкостью дают кредиты тем, кто периодически берет займы и вносит платежи вовремя. Полное отсутствие кредитов за долгий период, как и регулярное досрочное погашение — не лучшие показатели для банковской оценки. Причина проста: финансовое поведение такого заемщика сложно предсказать.
Кредитная история бывает разного качества — плохая, средняя, хорошая, безупречная. Это отражает скоринговый балл, то есть оценка, которую дают банки на основании кредитной истории и социально-демографических данных.
Что дает высокий скоринговый балл:
1. Повышается вероятность одобрения кредита;
2. Клиентам с хорошей финансовой репутацией банки могут одобрять крупные суммы и предлагать более выгодные проценты по кредиту.
Где узнать кредитную историю и кредитный рейтинг?
Как увеличить кредитный рейтинг
— Брать небольшие кредиты их гасить их вовремя. Например, можно оформить заем в МФО или купить в кредит что-то из бытовой техники.
— Не следует забывать о своевременной оплате услуг ЖКХ и других обязательных платежей. Если взыскание дошло до суда, информация передается в БКИ. Задолженности перед МФО тоже попадают в историю.
— Закройте все кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Банки рассматривают карты с крупным лимитом как одобренные кредиты.
— Не подавайте несколько заявок одновременно. Кредиторы решат, что у вас финансовые проблемы.
Узнать кредитный рейтинг заемщику выходит дешевле, чем заказывать полную кредитную историю (КИ). Кредитный рейтинг – показатель платежеспособности лица, выраженный в баллах. На основании получившегося числового значения кредитор определяет для себя и заемщика, одобрительное или отрицательное решение по выдаче займа. Каждый кредитор самостоятельно устанавливает для себя такой проходной (пороговый балл), меньше которого, происходит 100%-й отказ в выдаче займа. Более того, каждое учреждение может иметь свой собственный алгоритм расчета или пользоваться системой определенного БКИ. Поэтому такие пороговые баллы вполне могут незначительно отличаться у разных кредиторов.
Прежде чем узнать балл своей платежеспособности (или скоринговый балл) – необходимо знать, из чего же он складывается. Для расчета кредитного рейтинга условно используется две группы показателей:
- Содержание КИ заемщика.
- Социально-демографические факторы, оказывающие влияние на уровень платежеспособности клиента.
Социально-демографические показатели складываются из стабильности и уровня дохода, продолжительности работы на одном месте, семейного положения и количества иждивенцев. Также на оценку влияет возраст и даже пол заемщика.
Сотрудником банка или МФО забиваются в программу полученные от потенциального заемщика сведения. Расчет производится в автоматическом режиме. Если заявка на займ заполняется в онлайн-режиме – процесс полностью автоматизируется. После обработки проверяется КИ клиента и системой присваивается определенный балл. Если он выше порогового значения – кредит одобряется, если скоринговый балл ниже – в займе отказывают.
Однако в любом правиле есть свои исключения:
-
окончательное решение остается за банком, поэтому последний может отказать без объяснения каких-либо причин, даже при подходящем кредитном рейтинге; в некоторых случаях заявки рассматриваются в индивидуальном порядке, а решение принимается комитетом банка.
Более полный анализ заемщиков проводится банками. МФО рассматривают минимум показателей клиента, во многих случаях даже не проверяется КИ. Для микрокредитования хватает лишь соблюдения возрастных требований (старше 18-ти лет), гражданства РФ и предоставления актуальных паспортных данных
Быть в курсе своего кредитного рейтинга – значит узнать шансы на получение кредита, оценив уровень собственной платежеспособности.
В 2018 г. узнать собственный кредитный рейтинг заемщику не составит труда – это можно сделать в БКИ, специализированных онлайн-сервисах (типа ➥ БКИ24.инфо) и даже в некоторых банках и МФО.
Кредитный рейтинг, как уже писалось выше, основывается на КИ, поэтому заемщик может узнать ее через БКИ. Для этого делается запрос в бюро удобным способом.
Чтобы узнать КИ – воспользуйтесь следующими способами:
-
отправьте заверенное письменное заявление в адрес БКИ (письмо или телеграмма); обратитесь самостоятельно в офис БКИ с паспортом; рассмотрите возможность получения услуг у партнеров БКИ. Внимание – это всегда платно, даже первый раз в году.
Если заемщик обращается за КИ более 1-го раза – за КИ придется заплатить (от 450 р.) Также при первом запросе заемщик потратиться на услуги нотариуса, почты и телеграфа (от 400 р.)
Отдельно такую услугу предоставляют онлайн-сервисы.
Заемщику для оценки шансов на получение нового займа совсем не обязательно заказывать полную КИ и платить в любом случае от 400-500 р. Кредитный рейтинг предоставляется многими сервисами и сайтами. Просто кто-то за те же 300-350 р. предоставит только скоринговый балл, а кто-то (по типу БКИ24.инфо) очень много информации.
Так, сервис ➥ БКИ24 позволяет:
-
узнать информацию о текущих и просроченных долгах (кредиты, займы, карты); расчет скорингового балла; причины, повлиявшие на такой результат; оценка шансов на одобрение различных типов кредита; проверка действительности паспорта.
Чтобы узнать кредитный рейтинг и данные по КИ – зайдите на официальный сайт, заполните заявку и оплатите отчет (340 р.) На всю процедуру не уйдет более 10-ти минут, а готовый отчет будет на электронной почте ждать клиента. Уже через 1 час заемщик может узнать кредитный рейтинг.
Фото: Антон Новодережкин/ТАСС
Кредитный рейтинг стал аналогом уже существующего внутри банков кредитного скоринга — системы, которая оценивала возможность отдельных лиц погашать займы. Подсчитывать баллы рейтинга будут по скоринговому механизму.
Персональный рейтинг снизит ставки по кредитам
При этом положительная кредитная история и высокий рейтинг ещё не гарантируют одобрение кредита — окончательное решение за банком. Дело в том, что у любых кредитных организаций есть дополнительные источники оценки заёмщика, которые не входят в состав кредитной истории. Это, например, контактные данные, информация о доходе, история взаимоотношений с конкретной организацией.
Что касается непосредственной выписки из кредитной истории, то теперь, также согласно вступившим в силу поправкам, получить её можно будет бесплатно не один раз в год, а два.
Недавно аналитики Объединённого кредитного бюро оценили индивидуальный кредитный рейтинг жителей российских регионов на основе данных о 77,7 миллиона граждан, бравших когда-либо кредит в банке или заём в микрофинансовой организации. Выяснилось, что высокий кредитный рейтинг имеют 60,6 миллиона человек, или 78 процентов, средний рейтинг — 7,4 миллиона, или девять процентов, низкий — 9,8 миллиона человек, или 13 процентов.Доля граждан с кредитным рейтингом выше 80 процентов больше всего в Москве, Санкт-Петербурге, Рязанской, Пензенской, Брянской и Орловской областях, Чукотском автономном округе, республиках Мордовия и Чувашия.
Он считает, что кредитное рейтинговое агентство должно в том числе решать и такого рода проблемы граждан, исключая надуманные проблемы между клиентами и банками.
Перед тем как запросить историю кредитных платежей, необходимо пройти процедуру идентификации.
1. Отправить запрос на проверку кредитной истории по почте:
2. Отправить запрос на проверку кредитной истории телеграммой:
3. Отправить запрос, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью:
- Заполнить запрос на получение своего кредитного отчёта.
- Подписать запрос, используя свою усиленную квалифицированную электронную подпись.
- Направить подписанный запрос и сертификат подписи отдельным файлом на электронный адрес ki@nbki.ru
4. С помощью идентификации через портал госуслуг:
5. Получить при личном обращении в организации, сотрудничающие с НБКИ в вашем регионе:
Услуга платная, стоимость определяется партнёром самостоятельно.