Агентство по страхованию вкладов (АСВ) близко к тому, чтобы взять кредит ЦБ для расчета с вкладчиками рухнувших банков. По утверждению руководства АСВ, в его распоряжении находится около 40 миллиардов рублей. Выбирая между санацией и отзывом лицензии, банковский регулятор должен учитывать, что денег в фонде страхования вкладов практически не осталось. Однако затраты государства на помощь санаторам тоже исчисляются уже не одной сотней миллиардов рублей.
Михаил Кузовлев: Санация — это финансовое оздоровление. Но по сути, для банка-санатора это сделка по поглощению. Решение о ликвидации банка или о его санации принимает Центральный Банк. Но делается это на основании целого ряда факторов, в том числе исходя из социальной значимости и стоимости спасения банка.
Логично предположить, что для банка-санатора самое главное — получить больший пакет госпомощи и более эффективно отработать ее. А также забрать себе бизнес санируемого.
Первое всегда было емким источником прибыли для банков, которые занимаются санацией. В этом нет ничего плохого. Никто не обманывает АСВ и ЦБ, когда, приходя на конкурс, рассчитывает заработать на необходимой госпомощи. Но появление госсанатора должно привести к тому, чтобы расходы государства снизились. Чтобы была конкуренция, которая вынудит частных санаторов получать прибыль на более эффективной работе с проблемными активами, на использовании инфраструктуры санируемых банков, а не на депозите ЦБ.
Можно еще дисконтировать вкладчиков. И на этом выйти в плюс при санации.
Такой бизнес, наверное, всегда существует во времена всех кризисов. Но если мы говорим про санацию, то вам ничего не грозит — ни физлицу, ни корпоративному клиенту. Потому что банк продолжает работать за счет той помощи, которую предоставляет АСВ и ЦБ.
Безусловно, вас могут на это дело подвигнуть сильно предприимчивые люди в тот период, когда еще не определилось, будет банк санироваться или лишится лицензии. Собственники банков, попавших в тяжелое положение, могут по-разному реагировать на ситуацию. Но тут уже вопрос к ним, к собственникам. Тут нет санации.
Даже сейчас на этой поляне не так много игроков, если посчитать. С десяток, может, и наберется.
Это совсем не характерный для банков вид бизнеса.
Если ты пережил кризисы 98-го, 2004-го, 2008-го и сегодняшний, значит, у тебя точно есть нормальное подразделение, которое работает с проблемной задолженностью. Значит, ты точно понимаешь, как ее реструктурировать с выгодой для себя.
Но когда есть всего 10 игроков, а не 20 или 30, им проще играть против АСВ и ЦБ. Хотя, конечно, они не играют. Они деньги зарабатывают.
Если честно, мы хотим выигрывать только там, где мы можем получить инфраструктуру и технологию, позволяющую сделать наш бизнес более эффективным.
Когда ВТБ покупал Банк Москвы, ФАС выдвинула требование по незакрытию отделений в ряде федеральных округов. Такая же ситуация с Социнвестбанком. Там не очень много вкладов — на 10 миллиардов рублей. Для АСВ сумма вполне посильная, если бы наступил страховой случай.
А отчего на Социнвестбанк в результате не было других претендентов, кроме вас?
Это не то чтобы госбанк, но как бывший Жилсоцбанк он исторически имеет довольно тесные взаимоотношения с местной администрацией. Не всякий частный санатор сможет их поддерживать.
А основная его клиентура — пожилые люди в небольших городках. Но это та группа, которая платит до последнего. Самые дисциплинированные заемщики. Помните, в советское время были кассы взаимопомощи? Ссуду на три зарплаты люди еще брали. А на четыре — нет, боялись выговора на партсобрании.
Это миллионы клиентов, вполне привлекательных для любого большого банка. Пусть даже акционеры где-то промахнулись и не очень аккуратно выстроили внутрикорпоративные процедуры.
Мы сейчас разговариваем с АСВ о принципах корпоративного управления. Санация — нерегулярный бизнес. Результаты его отнесены во времени. Поэтому мы считаем, что корпоративные процедуры должны быть еще жестче, чем у любого другого банка.
Допустим, вы взяли проблемный банк в санацию. Что дальше?
Надо построить нормальный, живой производственный процесс, который раньше в этом банке отсутствовал. Потому что когда он попал в беду, акционеры решили прессовать баланс. И все его сотрудники продавали депозиты. Рисковики перешли в другие банки. Кредитчики разбежались.
И нам надо это все подхватить. И заставить этих людей опять продавать другие продукты.
А параллельно ухудшается экономическая ситуация. Увеличивается закредитованность физлиц. Корпоративный бизнес не берет кредиты.
При этом конкуренция за платежеспособных заемщиков растет. Перед банками, которые получили докапитализацию от АСВ, поставлена задача наращивать кредитные портфели. Поэтому они все сейчас будут днем с огнем искать хороших заемщиков. Рынок будет расти не так сильно, как раньше. А конкуренция будет ой-ой-ой.
Мы же банк государственный. Мы должны приносить клиентам стабильность, надежность. Мы так с клиентами обращаться не можем.
Если мы стали инвесторами и у вас в банке лежало сто рублей — они там и лежат. Только ставку со временем, скорее всего, сделаем по уровню доходности депозитов в госбанках.
А с проблемной задолженностью как работать? Не с утюгом же ходить по заемщикам.
Это точно не наш метод. Но если мы понимаем, что есть сильная правовая позиция, конечно, мы доводим дело до конца. Можно этому не верить, но мы живем, в принципе, в правовом государстве. Да, судебная система порой дает сбои, которые все критикуют. Но эволюционно феномен правового государства у нас возникает. И с помощью судебного производства (а подчас и уголовного) мы предпринимаем шаги, чтобы средства вернуть.
Заемщика, у которого что-то осталось, надо подвигнуть на возврат средств. Уговорами, убеждением.
А что касается долгов физлиц, то самый проверенный способ — своевременно напомнить человеку, что ему необходимо платить.
С 1 октября вступил в силу закон о банкротстве физлиц. Насколько вам это осложнит работу?
Безусловно, к этому закону можно по-разному относиться. И, конечно, он защищает интересы заемщиков. Должен быть баланс на рынке. Понятно, что человек бессилен перед банком, обладающим технологией взыскания денег. Надо ли граждан защищать именно так, а не иначе? Вопрос в стоимости кредитов. Если банкам совсем станет невыгодно кредитовать физлиц, потому что они направо и налево будут объявлять банкротство, то ставка повысится.
Тут тоже все зависит от деталей. Если свалили все долги и сидят с ними — это, наверное, неправильно. Но совсем другое дело, если у каждого такого предприятия есть план оздоровления, утвержденный профильным министерством или госкорпорацией, которая за него отвечает. Будет жесткий контроль по всем платежам по кредитам со стороны этого самого банка плохих долгов. И наконец, будет механизм, предусматривающий конвертацию долгов в акции, если предприятие все-таки не смогло расплатиться.
Я же работал со стратегическими предприятиями. Многие из них сильно закредитованы. Хочешь не хочешь, но надо баланс расчищать.
Нужен такой же подход, который мы пытаемся пропагандировать при санации банков. Все эти плохие кредиты по максимуму должны уходить в рынок. Но если баланс кривой, то денег никто не даст. Либо даст по такой цене, что через несколько лет государству все равно придется вмешиваться и платить намного больше.
Нужно оздоравливать тех, кого государство сочтет системно значимыми. И они через какое-то время должны снова выйти на рынок, чтобы их дальше нормально кредитовали.
Источник: КоммерсантЪ Daily
Арбитражный суд Москвы вынес решение о взыскании с ЗАО «Арбат-Авто Холдинг» долгов по кредиту, фиктивно погашенному Внешагробанку. Это первый случай, когда суд признал незаконной сложную схему вывода банковских активов через подставные компании, не позволявшие добраться до реального заемщика. В Центральном банке и Агентстве по страхованию вкладов признают, что такая схема до сих пор позволяла выводить из проблемных банков сотни миллионов рублей.
Представители «Арбат-Авто Холдинга» вчера не стали комментировать решение суда. По телефону корреспонденту Ъ ответили, что по данному адресу (который был указан в исковом заявлении) находится компания «Арбат-Авто Груп», не имеющая никаких сведений об «Арбат-Авто Холдинге».
В адвокатском бюро «Стратегия права», представлявшем в суде интересы АСВ , считают, что такие схемы банки обычно используют в отношениях с узким кругом клиентов для одновременного вывода активов и фиктивного погашения этими клиентами кредитов, ранее выданных банком. «С подобными случаями мы столкнулись в целом ряде банков-банкротов»,– подтвердил Валерий Мирошников . По его данным, заемщики, фиктивно погасившие кредиты, только Внешагробанку должны свыше 100 млн руб., взыскание которых может позволить полностью расплатиться с его вкладчиками.
В Центробанке также признают наличие отработанных схем вывода активов из проблемных банков путем фиктивных банковских проводок. «Такая проблема уже ставилась перед высшими судебными инстанциями, которые не смогли ее решить из-за отсутствия судебной практики,— пояснили в ЦБ.— Начало формирования подобной практики, скорее всего, позволит противостоять этим схемам».
Действительно, до сих пор признать незаконными такие схемы не удавалось. Так, конкурсный управляющий банка «Кредиттраст» не смог в прошлом году взыскать 150 млн руб. с фирм «Автоевросервис» и «Автофранс», погасивших кредиты банку посредством внутрибанковских проводок. «Позиция трех судебных инстанций свелась к тому, что каждую сделку в цепочке надо признавать недействительной отдельно, но это почти невозможно, поскольку каждую фирму-однодневку пришлось бы банкротить «,— поясняет адвокат управляющего Игорь Егоров.
Взыскивать деньги с заемщика Внешагробанка юристам пришлось в два захода. Вначале АСВ подало иск о признании незаконными операций Внешагробанка и корректировке записей на счетах заемщиков. Это дело АСВ проиграло, однако суд в решении констатировал, что в результате внутрибанковских проводок заемщики погасили кредиты «фактически денежными средствами Внешагробанка». Ссылаясь на это решение, АСВ потребовало от заемщика вернуть кредит, и такой иск суд удовлетворил.
Теперь конкурсные управляющие банков надеются на то, что решение арбитражного суда Москвы поможет им оспаривать похожие схемы, с помощью которых из банков накануне банкротства выводились сотни миллионов рублей. «Часть таких исков мы уже подали, часть подготовили»,— заявил вчера Ъ конкурсный управляющий банка «Диалог-Оптим» Андрей Сергеев.
А по мнению старшего вице-президента Промсвязьбанка Валерия Кардашова, сейчас за борьбу с фиктивными банковскими операциями взялись всерьез, и это «поможет банковскому сектору избавиться от недобросовестных игроков». «Мелким банкам, не ориентированным на развитие серьезного бизнеса и практикующим такие схемы, придется либо менять род деятельности, либо уходить с рынка»,— резюмировал эксперт.
Имеет ли право?
Такое может случиться с каждым заемщиком, который задолжал хотя бы один платеж в банк, у которого отозвана лицензия, отмечает Bankir.ru. Кредитором должника при этом является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство может направить заемщику письмо с требованием немедленно погасить всю сумму кредита, а также штрафы и пени, возникшие из-за просроченной задолженности.
Имеет ли АСВ на это право? К сожалению, имеет. После отзыва лицензии и перехода банка под контроль агентства обязательства заёмщика перед банком не прекращаются и даже не приостанавливаются. И АСВ действует в соответствие с обязанностями заемщика, закрепленными в кредитном договоре. Часто в таких договорах есть пункт, по которому кредитор может требовать полного погашения кредита в случае, если заёмщик не исполняет своих обязанностей (не платит вовремя и в полном объёме).
Между АСВ и банками большая разница
Необходимо понимать разницу в стратегии получения кредитного долга между банками и АСВ. Кредитные организации никогда сразу не подают на должника в суд. Сначала проходит довольно длительная процедура досудебного взыскания, переговоров между заемщиком и кредитором и т.д.
Агентству по страхованию вкладов наоборот выгодно собрать побольше денег с заёмщиков как можно быстрее, оно немедленно воспользуется для этого любой ошибкой.
Как не допустить ошибки?
Как только узнаете новый счёт для перевода денег, начинайте платить по нему, опять же сохраняя все документы. Если платежи вносятся через интернет-банк, можно перестраховаться и на всякий случай периодически брать бумажную выписку со счёта. Если случилась просрочка, и АСВ предъявило претензии по оплате, вопрос может решиться только в суде.
Суд может принять во внимание обстоятельства заемщика (не знали о своей обязанности, растерялись и т.п.) и предыдущую историю платежей (если она идеальна). В результате требование АСВ может быть признано чрезмерным, и суд ограничиться подтверждением необходимости выплатить только просроченную сумму, штрафы и пени. С другой стороны, если сумма кредита не очень велика, возможно, будет проще перекредитоваться и исполнить требование АСВ.
В любом случае правильно будет обратиться за помощью к кредитному юристу.