«Проблемная» задолженность в банковских балансах растет как на дрожжах. Чтобы хоть как-то поправить положение, банкиры вместе с Президентом придумали новый способ «выбивания» просроченных кредитов из должников: им просто запретили покидать страну и начали публиковать их списки на сайтах банков, пишут Деньги.UA
Качество кредитного портфеля банков продолжает ухудшаться — хотя официальная статистика твердит, что все в норме: по данным Нацбанка, доля «проблемных» кредитов едва достигает 7% в общем кредитном портфеле всех банков. Злоязыкие источники «Денег» оценивают долю «тухлых» займов в среднем в 15-35%, а для некоторых банков — и во все 50-70%.
Самая «гиблая» ситуация — с займами, выдававшимися без залога и поручителей (кредитками, потребительскими кредитами и займами наличными). К ним постепенно «подтягиваются» и кредиты, обеспеченные имуществом. Особенно сложно валютным заемщикам, которые страдают от капризного поведения курса и падения рыночной цены залогов чуть ли не на 30-40%.
«По нашим оценкам, «проблемные» кредиты составляют 30-35% кредитного портфеля банков, и объемы просроченных займов ежемесячно увеличиваются. При этом наибольшую долю (до 60%) занимают потребительские кредиты, 8-12% — займы на приобретение недвижимости, около 80% которых выдавались в валюте», — в мрачных тонах рисует ситуацию начальник отдела «Финансового агентства по сбору платежей» Елена Яицкая.
Прогнозы тоже неутешительны: рост «плохой» задолженности, скорее всего, будет продолжаться не только до конца 2009-го, но и в 2010 году. А доля кредитов, с которыми банки имеют проблемы, может в конечном итоге удвоиться. Поэтому даже добросовестным заемщикам послаблений от банков ждать не стоит, а «проблемным» — тем более.
Весьма велик риск того, что банки чаще станут отказывать клиентам в реструктуризации кредитов. Во-первых, не для всех заемщиков реструктуризация оказалась эффективной, и это не лучшим образом отразилось на качестве кредитных портфелей. Во-вторых, «длинные», особенно ипотечные, и валютные кредиты практически невозможно реструктуризировать без ущерба для банка. «Банки если и соглашаются на реструктуризацию, то лишь для того, чтобы не показывать реальные «проблемные» кредиты или, в крайнем случае, когда знают, что кредит точно не будет погашен», — объясняет Дмитрий Поддубный, исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции».
Также банкиры заявляют, что есть случаи, когда пойти навстречу клиентам просто невозможно. Например, когда заемщик просит списать часть задолженности «за так», снизить ставку ниже экономически обоснованной для банка (как правило, ниже максимальной ставки по депозитам), или требует вовсе не начислять проценты. «Приходится предлагать клиенту поискать какие-либо другие пути выхода из ситуации. Например, продать залоговое имущество без судебных процедур с согласия банка, но от имени заемщика, либо предоставить дополнительное обеспечение», — рассказывает заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.
В то же время нередко банки предлагают некие послабления заемщикам, которые своими силами стараются искать пути решения проблем с погашением (например, обеспечить поручительство, «найти» дополнительные доходы и прочее). Могут, к примеру, предложить «простить» начисленные штрафы и пеню. Но, с другой стороны, такой шаг можно расценивать как хитрость: вначале клиенту начисляется пеня, чтобы стимулировать его все-таки начать осуществлять регулярные платежи для погашения, а потом санкции прекращаются по принципу «морковки».
Правда, вполне возможно, что штрафы и отказы в реструктуризации кредита — это меньшее зло, подстерегавшее заемщиков. Дело в том, что Украина решила последовать примеру России, которая блокирует выезд из страны «проблемным» должникам до тех пор, пока все долги не будут погашены.
«Шумиху» поднял Президент Украины, который 8 октября подписал Указ №813/2009. В нем, в частности, Кабмину рекомендуется «принять меры по соблюдению требований Закона относительно временного отказа в выезде за рубеж гражданам, имеющим невыполненные кредитные обязательства». Президент также приказал разобраться с судьями, которые принимали решение по делам заемщиков не в пользу банков.
Напомним: согласно ст. 6 Закона Украины «О порядке выезда из Украины и въезда в Украину», путешествие за рубеж могут запретить, если гражданин уклоняется от выполнения обязательств, возложенных на него судебным решением, либо если относительно него подан гражданский иск в суд. До окончания производства по делу или до выполнения обязательств (в том числе кредитных) могут задержать выдачу загранпаспорта или изъять паспорт при его наличии. О том, насколько такие меры (не)законны.
Подлил масла в огонь и НБУ, оперативно разослав банкам Письмо №18-312/4255-18700, в котором настоятельно рекомендовал через суды «тормозить» «проблемных» должников, желающих покинуть страну. В своем письме Нацбанк приводит в пример банк «Надра», который уже получил 32 судебных решения по своим должникам. Ранее первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов заявлял о том, что прошения о запрете на выезд поданы администраторам банка по 526 должникам.
Ссылаясь на письмо НБУ, банк «Надра» опубликовал также на своем сайте реестр своих «проблемных» должников, в котором присутствуют фамилии более 28 тыс. физлиц.
Но напомним, что в суд банкиры подают при наличии весьма веских оснований: если срок «затянутого» платежа не менее 90 дней, а заемщик при этом не идет на контакт с банком и не обсуждает варианты реструктуризации долга. Так что это не означает, что при долге банку в несколько тысяч гривен и просрочке менее чем в три месяца придется стать невыездным.
К тому же у кредиторов может просто не хватить денег на ведение большого количества судебных дел. Да и заемщики гарантированно будут оспаривать «наезд» со стороны банка, что затянет процесс возврата долгов еще больше. Поэтому, скорее всего, банки будут использовать подобный инструмент в основном при борьбе с крупными неплательщиками, и, очевидно, чаще применять его к юридическим, чем к физическим лицам. Хотя физлицам, которые задолжали суммы, исчисляемые десятками и сотнями тысяч гривен, стоит быть настороже — именно такие заемщики являются для коллекторов и банкиров излюбленным объектом охоты.
Хронология введения временных администраций и кураторов в украинские банки
Захидинкомбанк 0 (332) 78-02-22 Луцк 474,407 12.02.2009 Продлен мораторий до 12.02.2010
«Киев» 0 (44) 270-58-67 Киев 1646,136 9.02.2009 С 30.07.2009 начались выплаты вкладов
«Европейский»*** Киев 577,698 (на 1 июня) 14.05.2009 Принято решение о ликвидации банков, выплаты — через ФГВФЛ
Банки с кураторами
* — Информация НБУ, call-центров и депозитных отделов банков на 18 сентября 2009 года.
** — Банки-временные участники Фонда гарантирования вкладов физлиц. Все новые вклады, оформляемые в этих банках, не подлежат компенсации в случае ликвидации банка.
*** — Банки, которые исключены из числа постоянных и временных участников Фонда гарантирования вкладов физлиц.
Несмотря на злой Указ Президента, ограничить выезд за рубеж «проблемного» заемщикам можно только по решению суда. Такое решение возможно лишь при большой просрочке платежей по кредиту, но и его можно оспаривать.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
В кризисный период все большее количество заемщиков оказываются в неприятной ситуации, когда они не могут рассчитаться с банком. Основная масса просрочек приходится на долларовые кредиты, которые заемщики вынуждены выплачивать по новому курсу, однако проблемы наблюдаются и среди клиентов банков, которые брали кредиты в рублях. Чаще всего неплатежеспособность становится результатом потери работы или проблем с бизнесом.
Как банки работают с проблемными заемщиками и как нужно действовать в случае нарушения ваших прав кредитором? Рассмотрим на примере реальной ситуации одного заемщика.
Бизнес Екатерины потерпел крах, она осталась без источника дохода и утратила возможность вовремя вносить платежи по кредиту банку Русский стандарт. Представители банка, разыскивая проблемного должника, нанесли визит родственникам Екатерины (в квартире она не прописана и вместе с ними не проживает) и, запугав их, вынудили погасить часть ее задолженности.
Увы, многие заемщики, которые попали в категорию неплатежеспособных, и имеют проблемы с банками, уверены, что в контролирующих инстанциях им ничем не помогут. Действительно, работа последних часто вызывает сомнения, однако сознательно отказываться от обращения к ним, аргументируя это бесперспективностью действий, однозначно не стоит. Процедура обращения многократно упростилась с появлением специальных сервисов – интернет-приемных. Ожидать ответа вам придется совсем недолго. И только после того, как ответ придет, вы сможете решить, вникли ли контролирующие органы в вашу проблему или это была дежурная отписка.
Обратите внимание! Банк в любом случае будет уведомлен о вашем обращении. После такого звонка или письма представители банка будут знать, что вы готовы бороться за свои права, и хорошо подумают, перед тем как применять к вам явно незаконные методы запугивания.
Помимо всего прочего, Екатерине стоит еще раз обратиться в полицию, оставив заявление на неправомерные действия коллекторов, которые не только заявились в дом родственников без должного на то основания, но и вынудили их погасить часть долга, к которому они вообще не имеют никакого отношения. Конечно, рассчитывать на то, что полиции и суду удастся притянуть коллекторов к ответственности, не приходится. Средства получены от родственников незаконным путем, обманом и намеренным введением в заблуждение. А следовательно, уголовную ответственность теоретически должны нести сами коллекторы. К сожалению, пока судебной практике не известны такие решения суда.
На сайте есть информация о том, что делать, если банк продал кредит коллекторам – детальнее на этой странице
Но в любом случае представители правоохранительных органов побеседуют с не в меру ретивыми сотрудниками коллекторской организации и предупредят их о возможных последствиях их действий.
В 2017 году новостные порталы облетела новость, что Украина стала мировым рекордсменом по проблемным кредитам – более половины кредитов находятся под риском невозврата, что грозит для банков потерей порядка 500 миллиардов гривен. Количество проблемных кредитов постоянно растет, хотя специалисты говорят, что они достаточно обеспечены резервами, которые пополняются в том числе благодаря депозитам.
Что такое проблемный кредит? Это кредит, просрочка по которому превысила 90 дней, это кредиты, которые заемщики не могут вернуть в срок или не могут вернуть вообще.
При расчете процентной ставки банки учитывают расходы на проблемные кредиты. Уровень доверия банков к украинским заемщикам очень низкий, поэтому и проценты по кредитам очень высокие, по сравнению с кредитами в странах ЕС, где использование кредитных средств – это вполне обычное явление. Поэтому проблемные кредиты в Украине бьют по карману тех, кто платит своевременно.
Сегодня Национальный банк заявляет, что борется с проблемными кредитами, и одним из результатов этого должно стать снижение процентных ставок. Чем меньше у банков будет проблемных кредитов, тем меньше у него расходов, которые будут включаться в процентную ставку. Однако это, по всей видимости, будет длительным процессом, ведь Верховной Раде нужно будет принять ряд законов – о банкротстве, защите кредиторов, коллекторских компаниях.
Руководство НБУ сообщило, что 2018 год станет годом борьбы с проблемными кредитами, и обещает получить результаты уже к его концу. Прошлый год ознаменовался ростом рынка потребительского кредитования на 40%, и банки прогнозируют, что в 2018 эти позиции сохранятся.
Банки и прочие финансовые организации не выдают кредиты просто так. От заемщика требуется пакет документов, которые анализируются, анализу также подлежит его кредитная история. При крупном кредитовании банк может попросить залог. Так кредит получить проще, а у организации появляются гарантии возврата – в случае если заемщик не сможет выполнить свои обязательства перед кредитором залог перейдет в собственность банка и покроет расходы по кредиту. Если в договоре четко оговорено, что и каким образом становится залогом по кредиту, то не требуется даже обращение в суд. Если залога нет, заемщик и его поручители не выходят на связь, кредитор обращается к коллекторам, которые займутся поисками должника, а затем в суд. Кроме того, проблемный кредит может быть продан другой организации.
Прежде всего, постарайтесь поговорить с кредитным специалистом вашего банка. Лучше поставить банк в известность о ваших сложностях, объяснить причины форс-мажора, а по возможности предоставить документы, которые это подтверждают – чеки на дорогостоящее лечение, ремонт автомобиля после ДТП, справка с места работы об увольнении или задержке заработной платы. Расскажите, как вы собираетесь решать проблему и сколько времени на это потребуется.
Иногда банк может предложить реструктуризацию, рефинансирование займа. Это может заключаться в уменьшении процентной ставки, продлении срока пользования займом с уменьшением ежемесячного платежа. У этих решений есть свои подводные камни, поэтому следует быть внимательными при заключении новых договоров.