В условиях регулярного снижения ключевой ставки ЦБ, отечественные банки выдают все более дешевые ты. Сегодня финансовые учреждения кредитуют в среднем под 18% годовых. Некоторые из них предлагают потребительские займы под 13%, а также реструктуризацию старых долгов. В чем подвох кредитов с минимальными ставками?
Часто воспользоваться льготной ставкой могут только заемщики, соответствующие определенным условиям. Речь идет не только о безупречной кредитной истории, стабильных доходах и поручителях. В банке могут потребовать оформить страхование жизни, здоровья и даже имущества. Причем разовым платежом дело не ограничится: пока заемщик расплачивается по кредиту, он будет вынужден страховаться, то есть каждый год тратить на это определенную сумму. В противном случае последуют штрафные санкции. Не хотите тратиться на страхование? Тогда о минимальной ставке придется забыть.
Прежде чем отправиться в банк для оформления выгодного займа, уточните, с чем связана столь неслыханная щедрость, какие условия являются обязательными для получения минимальной ставки. В итоге может оказаться, что страховые выплаты сводят на нет всю выгоду от предложения кредитной организации.
Уменьшение кредитных ставок создало благоприятную среду для перекредитования. Допустим, 2 года назад вы оформили ипотеку под 15%, а теперь появилось предложение рефинансировать кредит под 10%. Вроде бы выгодная сделка, но наверняка есть подводные камни. Лишь немногие клиенты могут перекредитоваться на таких условиях, поскольку минимальная ставка доступна только тем, кто соответствует жестким требованиям. Банки в своей рекламе указывают самый низкий процент с расчетом привлечь максимальное количество клиентов. Каждое финансовое учреждение пытается показать, что его условия – самые выгодные. В случае перекредитования всегда оформляется новый заем, и количество ежемесячных платежей обычно увеличивается. Неудивительно, что размер ежемесячных выплат становится меньше.
Кредит с плавающей ставкой означает, что размер платежей определяется в зависимости от ключевой ставки, инфляции и прочих факторов. Такой продукт был достаточно распространенным на рынке до 2008 года, но потом ситуация изменилась, а после кризиса 2015-го банков, желающих работать по такой схеме, стало еще меньше.
Это связано с тем, что после кризиса плавающая ставка может в 2-3 раза увеличиться, и заемщики оказываются не в состоянии рассчитываться по кредитам. Банкам просрочки и потери не нужны, поэтому большинство предпочитает кредитовать по фиксированным ставкам. Граждане, которые решили взять ипотеку с плавающей ставкой, должны понимать, что нашу экономику периодически потрясают кризисы, и в определенный момент выплаты могут оказаться неподъемными.
Кредит – это всегда большая ответственность. Ответственность перед кредитором, близкими, перед своим будущим. В вопросе получения кредита нельзя действовать бездумно и наугад. Подобное поведение может с высокой вероятностью стать причиной попадания в кредитную яму. Чтобы избежать этого, нужно придерживаться простых правил.
Поэтому, во избежание проблем, нужно внимательно изучать договор перед подписанием. А если в нем содержатся неоднозначные или заведомо неблагоприятные для заемщика пункты, то лучше всего отказаться от услуг этого банка. Банков много – лучше поискать альтернативу, чем рисковать попаданием в долговую яму.
Просроченные выданные кредиты согласно требованиям российского законодательства требуют от банка особого внимания, ежедневной отчетности и формирования резервов. Кредитная организация вынуждена либо временно замораживать свободный капитал, либо списывать с баланса долги заемщиков, продавая их за бесценок коллекторам. Это ведет к убыткам и потере финансовой устойчивости. Поэтому банк иногда даже больше заемщика заинтересован в постоянных и своевременных платежах от клиентов по выданным кредитам.
Сотрудники банка с трепетной заботой сообщают должникам о возникшей задолженности, начисленных штрафах. Они же с удовольствием проконсультируют о способах и сроках погашения долга. Как правило, это делается по телефону. Для этого важно, чтобы сотрудники банка всегда имели номер телефона, адрес фактического проживания и электронную почту клиента. Если эти данные меняются в течение срока кредита, то необходимо уведомить кредитора. Это занимает 2-3 минуты, достаточно позвонить по номеру горячей линии. Нужно понимать, что это в интересах заемщика. После нескольких безответных звонков сотрудник банка передаст заемщика в отдел по работе с просроченными задолженностями. А это грозит звонками по номерам родственников, работодателя, а также подпорченной кредитной историей. Лучше всего всегда быть на связи и идти навстречу кредитору.
Иногда случается так, что заемщик исправно выплачивает кредит. Но в какой-то месяц случайно недоплачивает незначительную сумму. Например, ежемесячный платеж должен быть 9764 рубля 74 копейки, а человек вносит только 9750 рублей. Это может происходить неумышленно, из-за невнимательности или комиссий терминалов оплаты.
Банки не умеют округлять. Даже небольшая сумма в несколько рублей или даже копеек уже считается просрочкой. Если не внести сумму полностью, то это станет причиной штрафов и начислением процентов на сумму просрочки. Дополнительные проценты на недоплаченные 1-10-100 рублей не так страшны. Но вот фиксированные штрафы и пени, начисляемые за просрочку, могут стать заметным грузом для семейного бюджета. В зависимости от условий кредитного договора и банка штрафы разнятся. В каком-то это будет 200 рублей, а в другом и все 2.000 рублей. Вывод: при внесении ежемесячного платежа учитывайте всю сумму и необходимые комиссии.
Подписывая кредитный договор, заемщик заранее знает минимальный ежемесячный платеж по кредиту. Чаще всего кредит выдается на условиях аннуитентной схемы погашения. Это означает, что поначалу большая часть ежемесячного минимального платежа закрывает не тело кредита, а только проценты. Если внимательно изучить схему выплат в разбивке по месяцам, то становится очевидно, что примерно треть или половину срока кредита заемщик выплачивает почти только проценты. Складывается ситуация, когда для уменьшения переплаты по процентам кредитной организации заемщику выгодно на первых порах вносить больше минимальной суммы платежа.
Но спустя половину расчётного срока переплачивать заемщику становится невыгодно. Стимул к досрочному погашению пропадает потому, что все проценты уже выплачены, остаток долга уже не будет пересчитываться.
Таким образом, для экономии на переплате банку процентов рекомендуется стараться закрывать долг досрочно. Особенно взнос выше минимальной суммы экономит деньги на начальном этапе выплаты кредита.
Если ежемесячный платеж составляет 8.000 рублей, вносите 10.000-11.000 рублей. Сумма долга будет автоматически пересчитана в меньшую сторону за счет снижения процентов. Кроме того, ежемесячная переплата защищает от ошибки, описанной в предыдущем пункте. Но нужно сохранять осторожность и внимательно изучать договор. Некоторые банки осознанно ограничивают или существенно затрудняют возможность досрочного погашения долга.
Платежные системы, терминалы и банкоматы редко работают идеально. Как правило, между моментом внесения наличных или перевода со счета до момента фактического поступления денег в распоряжение банка, выдавшего кредит, проходит какое-то время. Платеж практически никогда не проходит мгновенно. Иногда процесс занимает несколько часов, а иногда растягивается на 2-3-5 дней. Особенно это актуально в периоды праздников и выходных.
Зачисление платежа с опозданием грозит штрафами и пенями за просрочку. Банк не станет разбираться по чьей вине, заемщика или посредника, деньги поступили не вовремя. Поэтому важно не откладывать платеж по кредиту на последний момент, а делать его заблаговременно. В конечном итоге это сэкономит существенное количество денег и нервов.
Нужно помнить, что банк – это всегда друг, а не враг. Даже в сложных ситуациях, когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями, важно сохранять контакт с сотрудниками банка. До тех пор пока клиент отвечает на звонки, он считается благонадежным заемщиком.
В случае финансовых проблем банк может пойти навстречу клиенту. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы или пересмотр договора в сторону увеличения срока кредита и уменьшения суммы платежа. Но если человек начинает скрываться и игнорировать звонки, банк просто вынужден принимать меры.
Среди банковских продуктов в последние годы большой популярностью пользуются кредитные карты. Клиент банка может в удобное ему время воспользоваться картой для оплаты своих покупок в рамках одобренного кредитного лимита. До момента снятия наличных или оплаты покупки проценты за пользование деньгами не взимаются. С момента оплаты кредит уже считается оформленным.
Часто владельцы кредиток поддаются сиюминутному желанию что-нибудь приобрести. Это может быть также дорогостоящая вещь – мебель, электроника или одежда. Покупка, совершенная импульсивно в процессе обыденного посещения торгового центра, может стать большой проблемой для семейного бюджета.
Нужно стараться планировать свой бюджет в отношении крупных покупок. Лучше всего избегать приобретать дорогостоящие вещи или услуги за счет кредитных карт. Проценты за пользование деньгами будут всегда существенно больше, чем по целевому кредиту, оформленному заранее. Разумный подход и планирование помогут сохранить значительную часть личного бюджета.
Банковский бизнес хоть и довольно специфичный, но все-таки это бизнес. Как и в любом другом бизнесе банки периодически проводят акции в целях привлечения дополнительных клиентов. Это проявляется в снижении ставки, отсутствии первоначального взноса и так далее. Часто такие акции проводятся в предпраздничные дни, в предновогодний период и январские каникулы.
Конечно же, обычному гражданину не нужно приходить в офис и пытаться на месте договориться о наиболее выгодных условиях. Это делается проще и быстрее: нужно зайти на сайт банка и внимательно изучить все кредитные продукты.
Чаще всего люди берут кредиты в тот момент, когда жизнь заставляет их это сделать и интересоваться условиями кредита заемщику просто некогда. Так как люди берут кредит от безысходности, следует отметить, что в большинстве случаев они бояться задать сотруднику кредитной организации лишний вопрос, и получить отказ. Самое важное для заемщика в такие моменты не условия кредитования, а одобрение кредита. Очень часто, пытаясь решить одну проблемы,
мы сами того не замечая попадаем в более тяжелые ситуации.
Случаи, когда человек идет за кредитом, после того как узнал все возможные условия кредитных программ банков и тщательно взвесил свое решение оформить кредит, крайне редки.
Сотрудники банка, несомненно, пользуются ситуацией, когда заемщик приходит за кредитом от безвыходности положения и дают ему тот кредитный продукт, который в этот момент наиболее выгодно протолкнуть банку.
Вы можете избежать переплаты за оформление страховки. Чаще всего сотрудники банка говорят клиенту, что есть большая вероятность того, что кредит будет одобрен, только при оформлении страхования жизни. Страхование от потери работы так же включают в страховку, но говорят об этом в редких случаях. В большинстве случаев сотрудники кредитной организации, говорят, что страховка эта простая формальность, для получения кредита, а уже через месяц можно будет написать заявление на отказ от страховки и получить свои средства обратно.
Давайте сразу уточним, что оформление страхования полностью добровольное и повлиять на решение о выдаче или отказе в кредитных средствах оно не может. Лучше всего отказаться от оформления страховки сразу при оформлении кредита, чем потом писать заявление и пытаться вернуть средства.
Какие переплаты по кредиту можно избежать? Вы имеете право на выбор схемы погашения кредита.
При оформлении кредита никто даже не упоминает о том, что есть различные схемы погашения задолженности. Банк выдает заемщику кредит по той схеме погашения, которая наиболее выгодна ему. Если сотрудник банка говорит Вам, что после оформления кредита у Вас будут самые выгодные условия, то скорее всего максимально выгодные условия по этому кредиту на стороне банка.
Поинтересуйтесь у кредитного специалиста, какая схема погашения кредита будет у Вас, если придет одобрение на взятие кредита.
Есть две схемы погашения кредита – платеж равными долями или аннуитетная схема, при которой изначально должник гасит сумму процентов, а уже потом начинаются выплаты основной суммы долга. Такая схема наиболее выгодна для банка, потому что переплата по ней будет значительно выше, чем при второй схеме погашения задолженности – дифференцированных платежах.
При дифференцированных платежах Вы будете выплачивать основную сумму долга быстрее, а проценты будут начисляться не на всю сумму долга, а на остаток средств. Такая схема выплаты кредита наиболее выгодна для заемщика.
Если Вы решили брать кредит или микрозайм, то в первую очередь узнайте как взять кредит правильно, как избежать дополнительных переплат по кредиту и как правильно выплачивать кредит, чтобы он не стал камнем на шее. Узнайте также о том, как вернуть переплату по кредиту.