С увеличением разнообразия товаров на нашем рынке, возросло и количество предложений по различным кредитным линейкам, что значительно расширило возможности покупателей. Как ни крути, но на сегодняшний день практически все товары можно оформить в кредит непосредственно в точке продажи, будь то мобильный телефон, бытовая техника или же вовсе новенький автомобиль.
Дело в том, что текущие займы потребуют значительного количества денежных средств на их погашение и это принесет большие неудобства заемщику. Ведь даже если суммы по кредитам и незначительные, то сам процесс выполнения оплаты в срок по всем обязательствам заставляет человека постоянно быть в напряжении. В голове нужно постоянно держать сумму и дату платежа. В такой ситуации облегчить жизнь плательщику поможет оформление консолидации всех текущих займов в один.
Конечно, многим операция консолидации напомнит набирающую обороты банковскую услугу рефинансирования кредитов. Вот только разница между ними есть. Рефинансирование рассчитано на переоформление одного кредита, а консолидация позволит клиенту оформить один новый кредит с разменом займов одного сразу к нескольким.
К тому же консолидация займов предусматривает и много преимуществ для клиентов. Речь идет не только о снижении процентных ставок, но и о возможном уменьшении ежемесячных выплат, освобождение от заложенного имущества, объединение всех платежей в один и прочее. В большей степени всё зависит от индивидуальных условий, предложенных кредиторами: форма оплаты (наличный или безналичный расчет), решение по залоговым обязательствам и их форме и многое другое.
Причины для осуществления консолидации займов
Первое, что можно выделить – это желание заемщика снизить свою финансовую нагрузку. В том случае, если человеку срочно необходима определенная сумма денег – он готов оформлять ссуды на любых условиях. А в тех случаях, когда финансовое положение становится более стабильным, большинству людей приходит решение изменить условия по текущим кредитам на более выгодные условия.
Во-вторых, консолидация позволяется тем, у кого много кредитов, объединить их все в один, что поможет снизить финансовую нагрузку и значительно упростит процесс выполнения выплат. Все эти действия способны облегчить жизнь заемщику.
Еще одной важной причиной может стать вывод имущества из залога. При закрытии кредита с залоговыми обязательствами клиент выводит свою собственность из залога. С этого момента клиент вновь становится полноправным владельцем своего имущества и вправе распоряжаться им по своему усмотрению.
Также консолидация кредитов позволяет вносить изменения в валюте займа. Если суммы по существующим кредитам большие, то процесс выплат соответственно займет продолжительный отрезок времени, в течение которого возможны немалые скачки в курсах валют. В такой ситуации ежемесячные выплаты могут привести к большим финансовым проблемам у заемщика. Именно в этом случае оформление консолидации может стать эффективным решением данной проблемы.
И наконец, еще одна причина, по которой стоит осуществить консолидацию займов – это снижение ежемесячных платежей. Это позволит удержать финансовое положение тем, чьи доходы временно снизились или вовсе прекратились.
Как выполнить консолидацию кредитов?
Процедура оформления консолидации в разных банках выглядит по-своему, однако, во многих из них существует единые правила, которые применяются во всех финансовых учреждениях. Давайте рассмотрим их более детально.
Первое, что необходимо сделать клиенту, который принял решение оформлять консолидацию займов, так это обратиться в банк, в котором был оформлен кредит и подать в нем заявление на консолидацию. Иногда банки после рассмотрения заявления принимают решение изменить существующие условия по кредитам на те, которые запрашивает клиент, но это скорее исключение из правила.
Вторым шагом станет самостоятельный поиск того банка, который сможет предоставить услугу консолидации кредитов с последующей подачей полного пакета документов на рассмотрение.
В том случае, если кредитная организация по данному запросу выносит положительное решение, то заемщик производит выплаты по всем текущим кредитам и закрывает их. При этом заложенное имущество переходит в полную собственность заемщика и, если этого требуют условия, вновь передается новому кредитору под залог.
Недостатки консолидации
Процедура консолидации кредитов не всегда выгодна для заемщика, т.к. она предусматривает обязательное погашение всех существующих займов, а это значит, что заемщик должен будет досрочно погасить их. Однако, многие люди даже и не подозревают о том, что далеко не все банки разрешают досрочно погашать кредиты. Кроме того, за досрочное погашение кредитов банки могут взимать некоторую комиссию. Иногда дополнительные расходы могут возникнуть и в момент открытия нового кредита (некоторые банки берут за это комиссию). В случае, если открывается кредит под залог какого-либо имущества, то здесь также придется раскошелиться на проведение его оценки и оформление страховки, а это немалые деньги. Новый кредит сможет стать действительно выгодным лишь тогда, когда его процентная ставка гораздо ниже ставки действующего кредита.
В России уже привыкли жить взаймы. Многие берут несколько потребительских кредитов в разных банках. Часто общая сумма кредитов просто не соответствует возможностям, и люди оказываются в долговой яме. На что обычно предпочитают брать кредит?
- На покупку бытовой техники.
- На ремонт.
- На различные услуги (образовательные, медицинские, строительные, туристические и т.д.).
- На текущие расходы и т.д.
Многие виды потребительских кредитов можно использовать на все что угодно. Зачем брать кредиты в разных банках? Очевидно, что в одном банке не дадут много денег единовременно.
Здесь есть 3 варианта.
- Продолжать платить и ничего не менять.
- Рефинансировать каждый кредит.
- Консолидировать все потребительские кредиты.
В этой статье мы поговорим конкретно о консолидации потребительских кредитов.
Многие люди не видят разницы между перекредитованием (рефинансированием) и консолидацией и часто путают два этих понятия. Рассмотрим оба понятия.
Перекредитование (рефинансирование) – взятие еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий. Новый кредит должен быть с лучшими условиями.
Консолидация – это понятие, прежде всего, подразумевает объединение. Все потребительские кредиты объединяются в один. (Как происходит этот процесс, мы рассмотрим ниже.).
В принципе из вышесказанного можно сделать вывод: Консолидация – это тот же процесс перекредитования (рефинансирования), однако сразу всех имеющихся кредитов. То есть объединение всех задолженностей в один новый кредит.
- Ведется поиск выгодного кредита.
- Получается этот кредит.
- Не полученные денежные средства погашаются все предыдущие кредиты.
- Выплачивается полученный кредит только одному банку.
Стоит отметить, что многие банки сами предлагают программы по консолидации кредитов. Следует рассмотреть эта программы, так как они часто являются очень выгодными.
- Удобство. Заемщикам не нужно думать куда, что и сколько платить и бегать по всем банкам.
- Выгодность. Консолидированный кредит должен быть всегда выгоднее всех предыдущих (более низкие процентные ставки, гибкость оплаты, увеличение сроков погашения, меньшие ежемесячные платежи, меньшая сумма долга и т.д.).
Сегодня все больше людей хотят консолидировать долги, однако пока эта услуга не так востребована среди населения России (в западных странах это обычная практика).
- Залоговые.
- Беззалоговые.
Названия говорят сами за себя. Следует отметить, залоговые кредиты наличными получить всегда легче, к тому же залоговые кредиты всегда выгоднее (меньшие процентные ставки, большие сроки погашения и т.д.). Однако здесь есть большой риск потерять имущество. Беззалоговые же кредиты получить сложнее, а условия всегда хуже, чем у залоговых, так как в данной ситуации банк сильно рискует.
- Условия кредитования (как старых, так и нового кредита).
- Дополнительные сборы, комиссии и т.д.
- Свои возможности.
- Процентные ставки.
- Возможность залога.
- Целесообразность консолидации.
Кредит наличными собственникам бизнеса без залога. Кредит на развитие. подробнее
Потребительские кредиты являются неотъемлемой частью финансовой жизни отдельных семейств. Имея в наличии несколько товарных займов, потребитель может столкнуться с такой проблемой, что обслуживаясь и реализуя выплаты по разным банкам, он станет заложником собственных кредитных договоров.
В этом случае на помощь приходит механизм, называемый консолидацией кредитов. Чтобы эффективно управлять деньгами, нужно уметь грамотно применить данный финансовый инструмент. Любые долговые обязательства можно трансформировать, если на это заёмщику дано право в соответствующем договоре.
Не стоит путать консолидацию – объединение кредитных обязательств, с рефинансированием – получением нового кредита, которым клиент закрывает предыдущие обязательства.
Предположим, что у клиента большое количество разных кредитов, как мелких, взятых на приобретение бытовой техники или накладные расходы, так и крупных, потраченных на обучение, ремонт, путешествия, медицинское обслуживание, и в достаточно большом количестве банков. Ведь в одном банке могут не давать сразу большие суммы денег.
Проводить консолидацию кредитов нужно тогда, когда совпадут все составляющие этой мозаики. Нужно понимать, что не каждый банк сегодня берётся за такую операцию. Ведь бывает кредитная история настолько обременена штрафными санкциями и пенями, что распутать данный клубок не возьмутся даже специалисты.
1. Объединению подвергаются все текущие обязательства заёмщика. Существуют банки, которые консолидируют выборочные кредиты. Если клиенту такой расчёт выгоден, то можно соглашаться на частичную консолидацию, которая облегчит долг.
2. В процессе консолидации один банк становится новым кредитором для клиента, что очень удобно. Теперь не нужно будет помнить все сроки и другие условия всех кредитных договоров. Консолидированный кредитный договор будет один. Вместо большого количества мелких сумм, теперь придётся платить одну большую и один раз в месяц.
3. Условия консолидированного кредита подбираются наиболее выгодные, по сравнению с совокупными условиями по всем ранее взятым обязательствам. Об этом нужно будет позаботиться самому клиенту. Внимательно прочитать новый договор, пересчитать по нему все кредитные суммы, условия досрочного погашения и так далее.
4. Нередко сам банк предлагает клиенту консолидировать все его долги, выдвигая наиболее выгодные условия для своего будущего кредитного договора (гибкий график оплаты, сроки выплат, пониженные процентные ставки, уменьшение суммы долга за счёт увеличения суммы переплаты).
5. Преимуществом данного механизма является то, что консолидированный кредит освободит от залога предыдущие обязательства. Вместе с тем необходимо понимать, что банк по новым кредитным обязательствам потребует новые гарантии. В этом случае нужно быть готовым предоставить новый равноценный и ликвидный залог. Хотя нередки случаи, когда новый кредит предоставлялся без залога. Это зависит от кредитной истории заёмщика и других факторов.
1. Разобраться во всех тонкостях данного процесса под силу только профессионалам. Заключая новый договор необходимо проанализировать все имеющиеся кредитные договора клиента, сделать выводы, обрисовать схему и последовательность действий, написать требуемые запросы в банки, привлечь нужных кредитных брокеров. Данный процесс может затянуться. На определённый момент необходимо будет правильно и законно зафиксировать все кредитные долги, оформить письменные сверки, уступки и согласования с кредитными комиссиями всех участвующих в консолидации банков, провести переговоры по долгам. Именно из-за этих сложностей, а нередко из-за возникающей необходимости оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения за указанные услуги брокерам или банку, становится нецелесообразным проведение данной операции.
2. Некоторые банки не согласятся на консолидацию кредитов, если хотя бы по одному из них имели место просрочки или штрафы. Репутация клиента должна быть в этом случае безупречной. Перед тем, как получить консолидированный кредит необходимо будет запросить в Бюро кредитных историй личный отчёт.
3. Наличные деньги при консолидации исключены. Это даже не минус, просто обратите внимания на то, что новый кредитор должен будет своевременно произвести безналичный расчёт и закрыть существующие кредитные договора. Именно это должен будет проверить клиент, убедившись, что с него полностью сняты предыдущие обязательства. Если новый кредит предлагается выдать наличными, а сам клиент понесёт их в банки, то это называется рефинансированием и ответственность по нему принимает на себя целиком и полностью клиент.
Несмотря на все минусы для некоторых потребителей консолидация кредитов может стать спасительным средством, которое поможет разобраться со своими долгами и избавиться от рисков просрочки и сэкономить. Необходимо понимать, что от долгов консолидация не избавит, но упорядочить и проконтролировать имеющиеся кредиты она непременно поможет.