Оформление кредита очень часто связано с заключением страхового договора. В том случае, если кредит подразумевает под собой наличие имущества, находящегося под залогом, то оно обязательно должно быть застраховано. Большая часть кредитов не связана с залогами и многие граждане не знают, нужно ли оформлять страховку и можно ли её вернуть при досрочном погашении долга.
Погашенные кредитные обязательства не отменяют действия страховки. В такой ситуации можно вернуть часть денег от оформленной страховой услуги. Для этого следует обратиться с письменным требованием в банк, который должен будет рассмотреть обращение, и вынести решение.
Как мы уже выяснили, страховка кредита продолжает действовать даже после его полного погашения. Для возврата определенной части своих средств заемщик должен написать заявление о расторжении. Это необходимо сделать в той организации, в которой были заключены страховые обязательства сторон.
Перед обращением нужно ознакомиться с договором, в котором четко прописаны все условия возврата денежных средств за страховку кредита при его заблаговременном погашении.
Для того, что бы избежать неприятных ситуаций, с договором нужно ознакомиться во время его заключения.
При оформлении заявления на возврат денежных средств следует учитывать, что вернуть можно только часть средств, потраченных на оформление страховки.
- С помощью обращения в банковское учреждение;
- При обращении в страховую организацию.
Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.
Все банки имеют утвержденную форму кредитного договора. Очень многие сотрудники умалчивают о пункте документа, который говорит о том, что страховка является обязательным условием получения денег в банке. В этих случаях формулировка этого пункта составлена так, что заемщик не сможет вернуть свои деньги обратно.
Банки, которые дорожат своим именем и репутацией действуют более лояльно к своим клиентам. Банк может вернуть часть средств обратно, если кредит был погашен заблаговременно. А при полном погашении долга в течение 30 дней заемщик может потребовать возврата всей суммы страховки целиком.
Для возврата страховки по кредиту при его досрочном погашении необходимо составить заявление. Оно должно быть составлено в двух экземплярах.
При составлении требования необходимо очень серьезно изучить договор предоставления кредита. Это необходимо для ознакомления с условиями возврата страховки при заблаговременном погашении долговых обязательств.
Страховой договор, который был составлен в СК, обязательно должен содержать пункт о процедуре его расторжения. В договоре должны быть прописаны условия возврата средств при досрочном погашении долга перед банком. Некоторые СК могут злоупотреблять невнимательностью и юридической неграмотностью своих клиентов. Это проявляется в том, что определенные компании могут вписать в договор пункт, который будет гласить, что вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита невозможно.
То же самое применимо и к банковским учреждениям.
При заблаговременном погашении долга перед банком и возвратом денег, предназначенных для страхования кредита, банк или СК могут предъявить требования, которые нужно будет соблюсти для возврата своих финансовых средств.
Для возврата необходимо:
- Справка, подтверждающая полное погашение долга;
- Предоставление документов, необходимых для оформления выплаты;
- Наличие в договоре пункта, отвечающего за возврат средств.
Чтобы вернуть часть страховой премии, клиент СК должен составить заявление на имя руководителя подразделения СК с указанием своих личных и контактных данных. После этого следует описать причину обращения.
- Ознакомиться с документом, на основании которого были предоставлены услуги страхования, и изучить все условия возврата страховки по кредиту при его досрочном погашении;
- Если в документе присутствует соответствующий пункт, то должно быть составлено заявление. В нем должны быть доказательства досрочного погашения кредитных обязательств;
- Передать получившийся документ в банк или СК.
В том случае, если банк или СК ответили отрицательно без удовлетворительных причин. То они действуют незаконно. В этой ситуации нужно обратиться в вышестоящие инстанции. Например, в Роспотребнадзор или в суд.
Все расходы на помощь юристов будет возложена на обращающегося.
Перед обращением к страхователю нужно собрать следующий комплект документов:
- Документ, подтверждающий личность;
- Договор, на основании которого были предоставлены услуги страхования;
- Страховой полис;
- Справка о полной выплате кредита;
- Чеки, доказывающие факт ежемесячной оплаты взносов.
СК или банковское учреждение может отказать в возврате страховки.
Причинами отказа могут стать:
- Отсутствие документа, подтверждающего полное возмещение долга;
- Задолженность по кредиту;
- Заявление, которое было написано неправильно.
Для того, что бы исключить столкновение с неприятными ситуациями нужно соблюдать определенные правила. Перед заключением любого договора нужно очень внимательно с ним ознакомиться. Внести изменение, если это потребуется.
Если договор составлен правильно, вернуть деньги за страховку можно с помощью составления обращение в СК или банк. Также можно обратиться в вышестоящие организации. Обращение пишется в свободной форме, но на нашем сайте вы можете ознакомиться с образцом заявления и отказаться от услуг юристов в составлении заявления.
Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) — залоговое имущество.
Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно – досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.
Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.
Возможны две ситуации:
- По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации – заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
- Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.
В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения – не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.
Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода. Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений.
Самый простой вариант вернуть страховку – обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.
При обращении в страховую компанию речь может идти:
- о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
- и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.
Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором. Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.
При обращении в банк требованиями могут быть:
- Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание – нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
- О пересчете и возврате части страховых выплат.
Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:
- аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
- указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ – 10-30 дней.
В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.
Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.
Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание.
Возврат страховой суммы по кредиту необходимо выполнять только в случае расторжения договора страхования, а также при досрочном погашении займа гражданином. Несмотря на предоставленную возможность, лишь единицы страховщиков обращаются за возмещением денежных средств, считая, что это займет немало времени и не принесет должной пользы.
Чтобы воспользоваться своим законным правом и в то же время не расходовать много времени, следует внимательно изучить процедуру получения денежных средств и выполнить все надлежащие действия. В своей статье мы расскажем о том, как подать заявление на возврат страховки по кредиту и где взять образец такого обращения.
По закону, досрочное погашение займа в любом банке дает право любому гражданину подать заявление на возврат страховой суммы. Данное условие прописано в соглашении о страховании и является вполне логичным результатом, если сама услуга непосредственно оказана не была.
Как мы уже отмечали, для получения денежных средств гражданину придется подавать в банк соответствующую заявку. Важно, чтобы документ содержал все необходимые данные, позволяющие получить деньги назад. Несмотря на строго определенный порядок, заемщику следует учитывать, что существует ряд нюансов по возмещению сбережений. В частности, речь идет об увеличении срока рассмотрения обращения.
В стандартном виде он может составлять 30 суток, однако банк вправе продлить период. Впрочем, банки редко идут на такой шаг, поскольку автоматически возникает право у гражданина рассчитать и предъявить к возмещению проценты за пользование чужими денежными средствами. Итоговая сумма рассчитывается как сумма процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент исчисления. Лучше всего свои намерения изложить непосредственно в обращении, чтобы представители финансово-кредитного учреждения полностью осознавали свою ответственность.
Многие граждане задаются вопросом, могут ли они рассчитывать на получение какой-либо части страховки, если кредит был выплачен полностью, но страхового случая так и не возникло? На самом деле, осуществить возмещение такого характера не представляется возможным по ряду причин, а если и можно, то только при определенных обстоятельствах.
Выполнить возврат страховой суммы можно только тогда, когда гражданин средствами не пользовался и услугу не получал. Как правило, такая возможность действует лишь в течение первого месяца кредитного срока, предусмотренного итоговым соглашением. В других ситуациях вопрос с возмещением страховки обстоит несколько иначе. К примеру, если ссуда была оформлена на три года и страховка оформлена на это же срок, а фактически деньги были возвращены за первые два года, получается, что в течение 12 месяцев страховка не будет использована, а значит, у заемщика возникает право вернуть средства за указанный период времени.
Возмещение стразовых средств производится в заявительном порядке. Именно этому вопросу следует уделить особое внимание. Прежде всего, необходимо найти подходящий образец для составления обращения. Данный документ, как правило, составляется в произвольной, но обязательно в письменной форме.
Часто банки или страховые компании предоставляют собственные бланки, которые гражданину остается только заполнить. Если такого документа нет, то следует учесть, что в обращении должны содержаться следующие пункты:
- название обращения;
- личные данные заявителя, в том числе контактный номер телефона и адрес;
- сведения о компании или банке с адресом и дополнительными реквизитами;
- информация о заключенном соглашении: номер, дата, размер страховки и порядок внесения средств;
- данные о кредитном соглашении: сумма, сроки, сведения об исполнении кредитных обязательств;
- просьба о принятии решения в установленные сроки, а также порядок действий в случае отсутствия такого решения.
Если в установленный срок гражданин не получит соответствующее уведомление, то он может обращаться в судебную инстанцию с исковым заявлением, где указать полную сумму к возмещению, а также объем процентов за период, в который банк пользовался данным средствами.
Важно отметить, что некоторые банки отказывают в возврате неиспользованной суммы страховых средств, руководствуясь содержанием кредитного договора, однако такой шаг является нарушением прав граждан, и суды, как правило, принимают сторону заемщиков. В редких случаях судья принимает сторону финансового-кредитного учреждения.
Несмотря на некоторые сложности, стоит попытаться вернуть денежные средства, уплаченные по страховке кредита, поскольку это может составить немалую сумму. Кроме того, такое право закреплено за гражданином на законодательном уровне и обусловлено неполучением заемщиком заявленной услуги. Порядок действий по взысканию денежных средств оговорен в действующем законодательстве и предполагает подачу официального заявления в страховую компанию или непосредственно в банк.