В период кризиса многие Банки отказывают Генеральным директорам, которые обращаются в них за кредитом для себя лично как для физического лица. Причина проста — потерять работу по найму и потерять свой бизнес — ни одно и то же.
Многие Банки вдогонку к обычным документам запрашивают с собственников бизнеса кучу других, например:
- Приказ о назначении в качестве Генерального директора;
- Выписку с расчетного счета организации;
- Кассовую книгу или Книгу учета доходов и расходов;
- Договор аренды рабочего помещения;
- Договора с покупателями или поставщиками
и прочие.
И даже если речь идет о 500 и менее тысяч рублей.
Банки считают, и зачастую, это факт, правильно, что кредит пойдет на развитие бизнеса, а в худшем случае — на покрытие убытков.
Как лучше оформлять кредит собственнику бизнеса в зависимости о сумм и целей?
У кого какие есть действующие сейчас программмы?
В программах «Сити-Брокер» на октябрь 2009 года есть:
1. Несколько Банков-партнеров, которые выдают потребительские кредиты до 500 тыс. рублей без залога и поручителей собственникам бизнеса КАК ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ (при условии подтверждения дохода соответствующими справками о доходе, которые подписывает себе сам руководитель). При этом в некоторых банках в дополнение к обычным документам требуется предоставить выписку с расчетного счета фирмы за последние 12 месяцев или даже договор аренды помещения, где ведется бизнес.
2. Банк, выдающий до 3 млн. рублей собственнику бизнеса КАК ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ при наличии поручителя-физического лица и активов: автомобиля, недвижимости, земли. При этом собственность не идет в залог, а лишь подтверждает платежеспособность Заемщика.
3. Банк, выдающий кредит руководителю предприятия (доля в уставном капитале от 25%) КАК ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ под поручительство его фирмы-юридического лица. До 1 млн. рублей. Смотрят на прибыльность бизнеса и на «чистоту» руководителя как Заемщика.
4. Банки и частные Инвесторы, выдающие кредит ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ под залог недвижимости (жилой или коммерческой) или земли, или дорогих авто. Сумма кредита 40-70% от стоимости залога. Кредит как со справками о доходе, так и без. Соответственно, со справками речь о Банке и ставка разумная — 18-24% годовых, без — о Инвесторе и ставка 2,5-7% в месяц.
5. Банки, выдающие кредит ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ на развитие Бизнеса (например, финансирование нового направления) без залога, при условии прибыльности существующего, до 1 000 000 рублей.
6. Банки, выдающие кредит ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ при условии существующей как реальной, так и официальной прибыльности бизнеса. Под залог недвижимости, авто, земли, оборудования, товара в обороте. Сумма кредита от 50 до 80% от оценочной стоимости Залога. Верхний потолок не ограничен (вернее, ограничен только прибылью и залогом) — ведь это классический, наиболее надежный для Банка кредит.
7. Программа «Займ под залог товарно-материальных ценностей» — займ выдается юридическим лицом ЮРИДИЧЕСКОМУ ЛИЦУ, при условии размещения Заемщиком товарно-материальных ценностей (товара, оборудования, сырья) на складе и заключения Договора возмездного оказания услуг по хранению.
Для ответа на вопрос, какой из вариантов в общем возможен, необходимы данные:
1. Когда создан Бизнес
2. Каковы ежемесячная выручка и прибыль в среднем за последние 6 месяцев
3. Какой имеется залог у Фирмы и собственника Лично
4. Количество сотрудников компании
5. Цель и требуемая сумма кредита
6. Долговая нагрузка (текущие кредиты) собственника Лично и Фирмы.
Куда вложить деньги физическому лицу
Как 1% в день становится равен 3678.3% годовых?
Малый и средний бизнес в России, в большинстве своём, нуждается в серьёзных финансовых вливаниях для получения необходимого импульса развития. Однако за счёт собственных инвестиций добиться существенного увеличения оборотных средств, равно как и резервных, часто не выходить. Выход только один – обращение в кредитную организацию. В каком порядке оформляются займы для представителей бизнеса, и с какими проблемами можно столкнуться в процессе – далее в материале.
Первое, о чём задумывается потенциальный предприниматель – организационно-правовая форма, в соответствии с которой будет функционировать собственное дело. Многие выбирают ИП, соблазнившись на упрощённую отчётность, меньший контроль со стороны государственных органов и ряд других поблажек. Однако если думать о перспективе, последующем масштабном расширении, освоении новых зон рынка, без кредита учредителю бизнеса не обойтись, так как на каждый серьёзный шаг требуются деньги. И в этом случае для кредиторов гораздо более выгодным заёмщиком является ООО.
Причин довольно много:
- Организационно-правовая форма общества подразумевает наличие большого количества официальных документов, регулирующих деятельность. Соответственно, остаётся меньше шансов для мошенничества.
- Движение финансов легче отследить, так как отчётность регулярно направляется во все мыслимые и немыслимые инстанции.
- ООО может иметь на балансе имущество, способное выступать в качестве обеспечения по кредиту.
Список можно продолжать, но суть ясна и из первых трёх пунктов. Таким образом, чтобы расположить к себе потенциальных инвесторов, необходимо открыть Общество, а не ИП.
Российские банки с опаской относятся к любым просителям, чья цель – получить деньги на развитие бизнеса. И даже для юридических лиц вероятность получения отказа достаточно велика. Тем не менее практика показывает положительные сдвиги в данной отрасли. Постепенно крупные кредиторы разрабатывают целевые программы и проявляют больше лояльности к подобным клиентам.
В нашей практике зафиксировано сразу несколько форм продуктов, направленных на поддержку малого и среднего бизнеса. Общие выдержки из каждой формы приведены ниже:
- Инвестиции. Банк, как и частное лицо с достаточными средствами, может выступать в качестве инвестора, выдавая кредит генеральному директору на условии возврата суммы с процентами в счёт будущей прибыли. Чтобы получить деньги, потребуется качественно проработанный бизнес-план. Если кредитор сочтёт его состоятельным, шанс получить одобрение достаточно велик.
- Автокредитование. Многие предприятия из различных сфер деятельности не могут обойтись без собственного автопарка. Цель автокредитования – предоставить достаточное количество денег для приобретения транспортных средств на выгодных для обеих сторон условиях.
- Ипотека для коммерческой недвижимости. Ситуация аналогична с предыдущим пунктом. Например, для быстрого развития требуются новые производственные мощности. А для этого нужна свободная площадь с подходящими параметрами. Банк предлагает ссуду для покупки актуального объекта. Чаще всего, в дальнейшем он становится предметом обеспечения по займу.
- Овердрафт. Продуманная система замещения оборотных средств в случае возникновения прорех между периодами расчётов. При помощи автоматизированного механизма можно не тратить время на самостоятельной подсчёт приходов и расходов. Деньги будут списываться со счёта в сразу после зачисления, если того требует ситуация.
- Кредитование оборотных средств. Это один из самых мелких видов займов, выдающийся на короткий срок, и подразумевающий небольшие суммы. Как правило, применяется для быстрого пополнения баланса для достижения краткосрочных целей. Ещё одна особенность – оформление без лишней бумажной волокиты, поручителей и залогов.
- Кредит руководителю бизнеса на оборудование. Название говорит само за себя – деньги выдаются на покупку специализированной техники, агрегатов, установок и прочих систем, требующихся для изготовления, подготовки и реализации целевой продукции. В качестве залога может выступать сам товар, находящийся в обороте. А точнее, деньги от его продажи в дальнейшем.
Практически все вышеперечисленные виды кредитования учредителей ООО подразумевают довольно серьёзный процесс отбора потенциальных заёмщиков со стороны банков. К процедуре необходимо готовиться заранее.
Итак, если вы приняли решение о потребности в получении займа в любом размере на развитие собственного дела, необходимо знать об алгоритме действий для успешного завершения мероприятия.
Второе – подача заявления по форме, установленной банком. К нему придётся приложить ряд документов, финансовую и бухгалтерскую отчётность, а также учредительные бумаги, подтверждающие законность функционирования вашей организации. На изучение документальной базы у экспертной комиссии может уйти несколько недель, так что готовьтесь ждать.
После получения утвердительного ответа внимательно проверьте договор на наличие подводных камней перед непосредственным подписанием. Если опыта в подобных делах нет, лучше привлечь знакомого юриста или вывести данный вопрос в компетенцию аутсорсинга. Последний этап – получение средств. Как правило, банк, согласившийся кредитовать учредителя ООО, потребует наличие счёта именно в этой организации. Если его нет, не проблема, так как процедура открытия занимает минимум времени. Именно на эти реквизиты будет перечислена оговоренная сумма.
В отличие от физических лиц, компании подвергаются строжайшим проверкам, целью которых является выявление правонарушений и недобросовестных поступков в процессе функционирования. Соответственно, существует перечень запретов, под которые не должно попадать юридическое лицо для получения кредита:
- Отсутствие просроченных задолженностей перед кредиторами.
- Предприятие не находится в процессе банкротства или ликвидации.
- Государство принимает финансовое участие в работе компании не более чем на 25%.
- Уплачены все взносы и обязательные платежи в государственные инстанции.
- Юридическое лицо является резидентом РФ.
Кроме того, тщательно будет проверяться налоговая, финансовая и бухгалтерская документация. Поэтому в некоторых случаях при подготовке к крупным займам резонно заказать внешний аудит. Незаинтересованные специалисты с не замыленным взглядом найдут все ошибки и укажут на них в письменном отчёте, а также дадут рекомендации по устранению.
Если компания относится к малому бизнесу и не нуждается в серьёзных финансовых вливаниях, а для удовлетворения её нужд достаточно лишь пары-тройки миллионов, можно не затевать бумажную волокиту, не искать залоговое имущество и не приводить поручителей. Ведь в большинстве банков доступна опция потребительского кредита. А если игрок серьёзны, он предложит довольно высокую максимальную планку кредита. Главный плюс – минимум документов и отсутствие необходимости в строгой отчётности по каждому потраченному рублю. Из минусов можно отметить не самую большую гибкость и низкий финансовый потенциал, но всё относительно.
Учитывая постепенное снижение процентных ставок для кредитования юридических лиц (от 10 до 20%, в среднем), а также повышение лояльности к данной группы клиентов со стороны банковских организаций, кредитование бизнеса может стать выгодным, если оно оформлено своевременно, а полученные средства принесли положительный результат в разумные сроки.
Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье свои друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели справа. Спасибо!
Столкнулись с такой проблемой, оказывается директорство — чуть-ли не чёрная метка для банкиров. (В нашем случае ООО молодое и особых оборотов и активов нет). Сами-же сотрудники банков советовали брать, не на фирму, а на частное лицо, но и тут — всё утыкается в графу «место работы».
Интересует вопрос — кто как выходит из такой ситуации?
| Сказали спасибо: |
| Сказали спасибо: |
| Сказали спасибо: |