Если выбираете единоразовый кредит, поинтересуйтесь не только процентными ставками (в разных банках они разные), но и возможностью досрочного погашения (раньше отдал — меньше потратился). В некоторых банках оно не разрешается, другие позволяют это делать через определенный период (чаще всего шестимесячный), третьи штрафуют клиента за досрочную расплату.
Вообще условия предоставления кредита нужно изучать внимательно и прикидывать: вам они подходят? Не стесняйтесь расспрашивать банковского служащего, уточнять нюансы. Ибо в итоге может оказаться, что кредит предоставляется под 29% годовых, но, помимо того, банк взимает еще комиссию за предоставление кредита плюс ежемесячную 2-процентную комиссию за ведение счета — в итоге набегает до 60% годовых. Или данный банк ограничивает ваши возможности пользоваться кредитными деньгами — например, разрешает снимать наличными лишь часть, а остальными расплачиваться в магазинах, ресторанах. Или берет за обналичку повышенный процент и т. д.
Еще вопрос: в какой валюте брать кредит: в рублях? долларах? евро? Это зависит от того, на какой срок требуются деньги. Если ненадолго — пользуйтесь валютным кредитом, по нему проценты меньше, а катаклизмов на валютном рынке пока никто не ожидает. Если надолго и без перспектив досрочного погашения — не знаю… Ибо сегодня ни один серьезный эксперт не отважится выдать прогноз валютных курсов хотя бы на пару лет вперед.
Кстати, задумав купить в кредит, не спешите сделать это немедленно. Если в автомагазине вам предлагают кредит на лимузин под 9 или даже 8% годовых, посмотрите, нет ли в условиях договора скрытой ловушки? Например, обязательной страховки в строго определенной компании — по двойным тарифам. А в каждом магазине электроники и бытовой техники вам предложат заплатить 10% цены сейчас, а потом 10 месяцев платить еще по 10%. Чистый проигрыш — 10%, не так много. Но в канун больших праздников многие магазины начинают торговать в кредит без всяких процентов — тогда покупка может обойтись вам дешевле на те самые 10%. А еще, выбрав нужный товар, не торопитесь заключить кредитный договор по другой причине. Посмотрите, не продается ли в другом магазине вашего города этот товар или его полный аналог дешевле — возможно, на те же самые 10%… Желаю удачи!
- 1. Почему же банковские кредиты малому бизнесу обрастают подобными слухами?
- 2. Советы бизнесменам, как получить кредит для малого бизнеса
- 3. Банки не дают банковские кредиты малому бизнесу, если его еще не существует
- 4. Составьте подробный бизнес-план
Почему же банковские кредиты малому бизнесу обрастают подобными слухами?
Все просто. Спрогнозировать, когда человек сможет реально получить следующую заработную плату можно, а вот определить, когда бизнесмен или небольшая фирма, только что начавшие свою деятельность, получит первую прибыль, невозможно. Выходит, бизнесменам, которые оформляют кредит, стоит вызвать огромное доверие к себе со стороны банковских работников, заверив их в собственной платежеспособности, успешности и перспективности бизнеса после оформления займа. Подобными гарантиями получения прибыли обладают не так много фирм и не во всех областях предпринимательской деятельности. Чтобы все же получить заем в банке на развитие своего бизнеса, можно использовать некоторые рекомендации экспертов, которые реально действуют на практике.
Советы бизнесменам, как получить кредит для малого бизнеса
Первое, что вам нужно сделать — серьезно подготовиться. Вы не просто оформляете кредит наличными на свои личные потребности, как гражданин, а будете стараться уговорить банк выдать вам большую сумму на достаточно рискованное мероприятия, каким считается любое дело. Потому свою область, свой бизнес вам необходимо знать от и до, четко видеть цель, ради которой вы оформляете заем, и точно представлять, каким образом вы сможете его погасить, оценив все вероятные последствия и риски.
В рассказе банку вам необходимо изложить о том, как вы истратите каждый выданный вам рубль. Помните о том, что после этого надо будет отчитываться по своим затратам, потому не стоит приукрашивать. Банку важно понимать, как именно вы собираетесь возвращать долг, где вы планируете найти для этого деньги. Здесь также важно предоставить четкие цифры своих планируемых заработков, которые должны быть вполне реальными и максимально вероятными. Лучше всего, если до визита в банк, вы воспользуетесь услугами профессиональных специалистов.
Банки не дают банковские кредиты малому бизнесу, если его еще не существует
То есть вы хотите начинать дело с нуля. В такой ситуации вам нужно оформить простой потребительский кредит, накопить средства или поискать спонсоров. Банк — это не благотворительная организация, которая людям дает шанс попробовать себя в том или ином новом деле. Если вы планируете оформить кредит для малого бизнеса, то такое дело должно, как минимум, у вас уже быть.
Изначально стоит позаботиться об обеспечении займа. Но лишь за счет обеспечения, каким бы сильным оно не было, обрести кредит для малого бизнеса не выйдет. Помимо обеспечения, надо доказать платежеспособность по займу. Банк заинтересован в этом, а не в использовании вашего обеспечения в случае провала ваших идей. Также советуем вам попробовать привести поручителей, даже если финансовое учреждение этого не требует. Поручителями могут выступить и ваши партнеры по бизнесу, и обычные родственники или друзья. Чем больше вы найдете поручителей, тем больше вероятность того, что вы получите банковские кредиты малому бизнесу. Однако лишь на это не стоит рассчитывать. Опирайтесь на них только как на дополнительное преимущество в вопросе оформления выдачи кредита.
Составьте подробный бизнес-план
Именно это продемонстрирует, насколько ваша бизнес-идея может быть успешной, сколько банк может заработать на этом кредите. Помимо того, как раз качественно составленный бизнес-план поможет вам стать для банка постоянным клиентом. А уж это совсем другие цифры и в размерах кредитов, и в объемах по процентам на займы. Если вы никогда еще не брались за составление бизнес-плана, есть смысл воспользоваться услугами экспертов, однако непременно присутствуйте в момент его написания, чтобы понять и изучить его так, будто вы сами его составляли. Вам нужно знать о каждой запятой, каждом даже мельчайшем нюансе. Вывод из этих рекомендаций такой: тщательная подготовка — это ваш шанс получить кредит для малого бизнеса, так как это действительно реально.
Давайте разберемся, как же стать юридически подкованным в вопросах банковского кредитования для частных лиц, как грамотно оформить кредит в банке с минимальными рисками для себя.
Прежде чем дать свое окончательное согласие на проведение подобной банковской операции, ознакомьтесь с основными критериями правильного оформления банковского кредита. Запомните, какие бы выгодные условия вам не предлагали, подходите к этому вопросу трезво и расчетливо, чтобы затем не кусать себе локти.
Критерий № 1
Сбор полной информации
Прежде чем отдать предпочтение одному из банков, соберите полную информацию об условиях кредитования в нескольких банках. Посетите отделения банков и постарайтесь получить исчерпывающую информацию непосредственно о процессе оформления кредита, сроках, условиях кредитования и погашения процентов по кредиту, о привлечение поручителей для оформления кредита и прочее.
Эта информация поможет вам определиться с парой-тройкой банков-лидеров, которые предоставляют наиболее привлекательные условия кредитования.
Критерий № 2
Кредитный договор
Не лишним будет ознакомление с памяткой заемщика, специальным документом, который разъясняет непонятные или противоречивые моменты в договоре о кредитовании.
Критерий № 3
Срок кредита
Прежде чем окончательно принять решение об оформлении кредита, необходимо определиться на какой срок вы собираетесь его оформить. Всем известно, что по краткосрочным кредитам, как правило, заемщики выплачивают относительно небольшие проценты, а при долгосрочных кредитах – огромные суммы с серьезными переплатами. Поэтому сравните суммы, которые вы должны будете заплатить по кредитам с разными сроками действия и реально оцените свои финансовые возможности относительно погашения займа.
Но, конечно, для того чтобы верно определиться со сроком кредита, нужно точно знать цель оформления кредита.
Критерий № 4
Цель оформления кредита
Собственно говоря, цель кредита – это и есть основная причина, по которой вы решились на оформление банковского кредита. В настоящее время банки разделяют кредиты на огромное множество видов: кредиты на жилье, кредиты на авто, кредиты потребительские, кредиты для мелкого бизнеса, кредиты на учебу, кредиты на отдых и т.д.
Важный момент: прежде чем начать оформление кредита на ваше имя, банк проверит состояние вашей кредитной истории, которая будет оказывать непосредственное влияние на принятие окончательного решения. На данном этапе определяется, есть ли у вас плохая кредитная история. Что она собой представляет? Банк проверяет, были ли оформлены на ваше имя в прошлом другие банковские кредиты, исправно ли погашались проценты по кредитным средствам, не было ли просрочек и задержек по выплатам. Вся эта информация имеет непосредственное отношение к тому, будет ли у вас возможность оформить новый кредит. Если ваша кредитная история чиста, либо вы не пользовались услугами по кредитованию ранее, в таком случае у вас есть все шансы получить кредит.
Критерий № 5
Выплаты по кредиту и ежемесячные расходы
Чтобы окончательно определить насколько финансово вы сможете потянуть выплату по кредиту, стоит просчитать все финансовые поступления в вашей семье. При этом помните о главных статьях расходов, которые присутствуют в вашем семейном бюджете ежемесячно. Подсчитайте все получаемые доходы за вычетом всех расходов, а полученная сумма при этом не должна равняться 0 или вообще уходить в минус. Помните, что в жизни всегда могут присутствовать непредвиденные расходы, на которые вы должны иметь денежные средства.
По данным специалистов, все выплаты по заемным средствам не должны быть больше 30-35% от ваших доходов.
Соблюдая правила разумного выбора, вы не поставите себя в неудобное финансовое положение. Реально оценивайте свои возможности для того чтобы ограничить себя от неоправданных рисков.