Как отражается на кредитной истории досрочное погашение кредита

Считается, что досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю негативным образом, портит ее. В Интернете часто попадаются отзывы, что после преждевременного закрытия долга банки отказывали в выдаче новых займов. Стоит ли доверять таким комментариям? Действительно ли выплата задолженности раньше положенного срока сказывается на финансовую репутацию? Поговорим об этом подробно.

После получения заявки от клиента банк направляет запрос в БКИ для принятия решения по кредиту. В полученном отчете видны подробные сведения о взаимодействии человека с финансовыми организациями (просрочки, текущие долги, поданные заявки, отказы и т. д.). С учетом этих факторов принимается решение о предоставлении денег в долг или отказе в выдаче займа. В кредитной истории не указывается факт досрочного погашения. Когда обязательства выполнены, делается соответствующая отметка. Иное дело — просрочки, которые однозначно портят финансовую репутацию.

Но существуют нюансы, которые важно знать при преждевременно погашении займа:

Расскажите кредитору о намерении выплатить долг раньше срока. Требуется назвать точную сумму, которая будет перечислена. Это необходимо для принятия денег и пересчета графика. Если не предупредить банковскую организацию заранее, на следующий месяц размер платежа и проценты не поменяются.
Убедитесь, что досрочное погашение выгодно. При аннуитетной схеме досрочное погашение не имеет смысла, если заемщик выплатил больше 50% займа. Аннуитет построен таким образом, что первые месяцы человек погашает проценты, а уже после тело займа. Выплата долга раньше срока, но во второй половине кредита не имеет смысла.
После погашения нужно взять справку, подтверждающую выполнениt обязательств. Это документальная гарантия того факта, что у человека отсутствуют долги. В будущем такая предусмотрительность избавляет от претензий кредитора.
Банк не имеет права начислять штраф за досрочное погашение. Такие платежи (как и комиссии) противозаконны. Если в договоре предусмотрены соответствующие пункты, их легко оспорить через суд.

Это значит, что досрочная выплата не имеет влияния на КИ заемщика. Это объясняется тем, что факт преждевременного погашения не отражается в кредитном отчете.

Для четкого понимания вопроса важно знать, что сказывается на создание кредитной истории. Негативное влияние имеют следующие факторы:

Задержки в перечислении платежей. При трудностях в получении зарплаты просрочки в два-три дня не влияют на КИ. Иное дело, если человек дольше задерживает выплаты или делает это регулярно. В таком случае банк отправляет соответствующие сведения в БКИ.
Открытые долги. Если текущая задолженность больше размера ежемесячной выплаты, это негативный момент для банка.
Большое число заявок. Активное обращение в банковские организации и МФО свидетельствует о трудностях человека с финансами. Кредитор делает выводы о неплатежеспособности такого заемщика.

При анализе клиента банк оценивает и другие факторы — частоту обращений в МФО, количество активных займов, виды кредитов и т. д. К примеру, вовремя выплаченная ипотека позитивно влияет на КИ человека и говорит о его ответственности.

Выше мы отметили, что преждевременная выплата не влияет на КИ. Точнее, она оказывает позитивное воздействие, ведь задолженность погашена в установленный срок. Но стоит помнить, что кредитор рассматривает и дополнительные факторы (о них упоминалось выше). Причиной отказа может стать перекредитованность человека, большое число поданных заявок, увлеченность оформлением займов в МФО и т. д. Кроме того, идеальная КИ не гарантирует своевременную выдачу займа. Банк может не устроить работа, уровень дохода человека или иные факторы, которые имеют место на момент подачи заявки. В любом случае лучше держать под контролем репутацию и периодически проверять рейтинг, к примеру, в банки ру.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Кредитная история содержит большой объём информации о существовавших и действующих финансовых обязательствах гражданина, исходя из которой банк оценивает финансовую устойчивость и надёжность потенциального заёмщика. Оценка проводится по нескольким параметрам.

Основные факторы, учитываемые банком при принятии решения об одобрении заявки на кредит, условно можно подразделить на позитивные и негативные. Информация из кредитной истории — не единственный источник, используемый кредитным комитетом при рассмотрении заявок. Однако о финансовой ответственности человека судят в первую очередь из досье бюро кредитных историй.

Негативыми факторами являются:

Большое количество незначительных просрочек или наличие длительных (от 3 месяцев) задержек.
Большое количество кредитов и займов. Это говорит о неудовлетворительном финансовом положении, постоянной нуждаемости в привлечённых средствах.
Наличие судебных взысканий, введение процедуры банкротства. Данные обстоятельства исключают возможность кредитования.
Частота обращений за кредитами и займами, результаты таких обращений. Большое количество заявок также говорит о плохом финансовом положении и стабильной нуждаемости в дополнительных денежных источниках.

При рассмотрении заявки банк проверяет большой объем информации

К позитивным факторам можно отнести:

Небольшое количество кредитов (займов). При этом следует учитывать, что полное отсутствие оформленных кредитов и обращений (чистая кредитная история) не даёт никаких преимуществ. Банк применяет к таким заёмщикам повышенную годовую ставку и уменьшенный лимит.
Своевременное погашение задолженностей или небольшое количество незначительных просрочек.
Малое количество обращений за заёмными средствами с высоким процентом одобрений. Для поддержания привлекательности истории в случае отказа в выдаче кредита (займа) не следует обращаться в другие учреждения чаще 1–2-х раз в месяц.

Единых критериев определения благонадёжности потенциальных кредитополучателей не существует. Банк проводит свою внутреннюю кредитную политику исходя из собственных аналитических расчётов и статистических данных. Поэтому точно определить, что и в каком объёме учитывается при рассмотрении кредитных заявок в конкретном банке, невозможно. Более того, банк никогда не сообщит клиенту причины отказа в выдаче кредита.

Получить отказ может даже вполне добропорядочный гражданин с хорошей кредитной историей и официальной заработной платой. В таких случаях причинами отказа могут послужить разнообразные факторы вплоть до указания по забывчивости неверного телефонного номера работодателя или появления в банке с запахом алкоголя. Одной из причин может послужить факт досрочного погашения иных кредитов. Как ни странно, единства мнений по этому вопросу не сложилось.

Такой вывод базируется на том, что банк в первую очередь коммерческая организация, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли. При разработке планов развития учитываются в том числе предполагаемые доходы, которые финансовое учреждение может получить по процентам за предоставление займа. Досрочное погашение кредита лишает банк ожидаемых доходов, что отрицательно сказывается на бюджете.

Сам интересовался этой темой. Как мне кажется, некоторые банки могут временно добавить вас в число нежелательных кредитных клиентов на некоторое время. Просто сам уже так брал кредит на большую сумму и гасил буквально за несколько дней, переплата была порядка 700 рублей, НО банк потратился на запрос моей КИ + мою заявку рассматривали в ручном режиме, и ещё были траты на распечатку договора. Однако на рынке кредитования постоянная нужда в качественных заёмщиках, так что запрет на выдачу кредитов за досрочку это явление временное.

Семен Банкович

Не стоит торопиться с погашением кредита — это может оказаться не столь выгодным для кредитной истории

Более того, оформление и сопровождение кредита предполагают определённые затраты кредитного учреждения (на заработную плату, офисные, организационные и прочие расходы), которые рассчитываются исходя из полного срока кредита и закладываются в процентную ставку. Потери от досрочного погашения конкретного кредита, конечно, пренебрежимо малы, но банки привыкли учитывать каждую копейку. При массовом досрочном погашении убытки будут уже заметны. Кредитному учреждению не интересны клиенты, от которых рассчитывали получить доход по процентам в 100 тыс. рублей, а фактически получили 10 тыс. рублей.

В кредитной истории прямо не отражается, досрочно или в оговорённый срок погашен кредит. Исходя из этого делается вывод, что досрочное погашение не влияет на кредитную историю. Главное, чтобы платежи совершались в срок, а при проведении проверки выявить факт досрочного погашения не представляется возможным.

Нейтральный это показатель. Главное — отсутствие просрочек. Но зачастую для банка, который выдал кредит и получил его обратно досрочно — Вы не очень интересный клиент, ибо не додаёте ему прибыль)))

Zmei

В действительности такая информация всё-таки содержится в документе. В кредитной истории НБКИ, например, которое является крупнейшим кредитным бюро, в информационной части приводятся сведения в том числе:

о дате открытия кредита;
о дате финального платежа;
о текущем состоянии кредита;
о размере задолженности.

В совокупности данная информация указывает на то, досрочно ли погашен кредит или платежи вносились согласно первоначальному графику. Другое дело, что информация о досрочном погашении не выражена так наглядно, как информация о соблюдении сроков платежей.

Сторонники такой точки зрения исходят из того, что досрочное погашение говорит о финансовой благонадёжности и добросовестности заёмщика. Действительно: человек нуждался в деньгах, прибег к помощи кредитного учреждения, а при первой возможности полностью погасил задолженность. С общественной точки зрения такие рассуждения верны, но не стоит забывать, что банк — это не социальная структура, а коммерческая. Банку безынтересно, как выглядит заёмщик с точки зрения морали. Банку нужна прибыль и высокая вероятность финансовой устойчивости заёмщика, его финансовая дисциплинированность. Исходя из этого досрочное погашение характеризует заёмщика как финансово недисциплинированного (договорились на один срок, а погасил в другой) и финансово неинтересного (не получили предлагаемый доход) субъекта займа.

Досрочное погашение кредита может быть оценено как позитивный фактор

В целом — положительный. Банк ничего кроме упущенной прибыли не теряет от досрочного погашения, но этот вариант намного лучше для банка, чем дефолтный клиент. Я пару раз брал т. н. рассрочки, которые сразу же гасил, сильно досрочно погасил ипотеку и т. д., никто мне в кредитах и картах не отказывает, наоборот, предлагают больше чем мне нужно.

Lоki™

Всё, что связано с внутренней банковской деятельностью, сокрыто под секретным грифом. Сотрудники различных отделов довольно поверхностно представляют, чем занимаются их соседи. Это связано в первую очередь с обеспечением как внешней, так и внутренней безопасности деятельности учреждения. Утечка информации может повлечь за собой огромные убытки. По этим причинам указать конкретные факторы, влияющие на решение банка об одобрении кредита, и степень их влияния могут только специалисты кредитных комиссий, принимающие непосредственное решение.

В любом случае банк изучает и учитывает следующие обстоятельства:

состояние кредитной истории во всей её целостности;
достоверность личной информации;
достоверность информации, изложенной в анкете-заявке;
наличие иных задолженностей, исполнительных производств и пр.;
соответствие клиента требованиям банковской кредитной политики по субъективно-объективным критериям (возраст, занятость, доход и т. д.).

Любое отклонение по данным вопросам от критериев, принятых в банке, может повлечь отказ в кредите даже при соответствии всем другим. Среди изучаемого объёма информации присутствуют и сведения о досрочном исполнении обязательств.

Можно предположить, что досрочное погашение либо не влияет на решение кредитного комитета, либо является негативным признаком. Банк может не обращать внимания, были ли исполнены предыдущие обязанности досрочно. Важнее, чтобы не были допущены просрочки. Факт досрочного погашения не может оказать и существенного отрицательного значения, но при прочих равных условиях банку выгоднее клиент, который выплачивает проценты на протяжении нескольких лет, чем клиент, рассчитавшийся за несколько месяцев. Таким образом, при обращении за кредитом выставлять напоказ досрочное исполнение ранее взятых на себя обязательств как минимум не имеет смысла. Но это моё личное мнение.

Заранее предугадать решение кредитного учреждения невозможно. Информация о досрочном погашении предыдущих кредитов — это лишь одно из многих и далеко не самых значительных обстоятельств, которые исследуются при рассмотрении кредитной заявки.

Если вы добросовестно выполняете долговые обязательства, то являетесь, по мнению кредиторов, хорошим заёмщиком. Но каково влияние на вашу кредитную историю досрочного погашения кредита? Выясним!

Кредитная история – это совокупность всех операций, совершённых заёмщиком и связанных с получением займов и кредитов. Это полная характеристика его кредитоспособности, по которой кредиторы оценивают своих потенциальных клиентов при рассмотрении их заявок.

Задержки выплат при погашении. Если вам задержали зарплату, просрочка на несколько дней почти не повлияет на кредитоспособность. Но если платежи задерживаются надолго и регулярно, это неблагоприятно отразится на репутации. Регулярность платежей. Если вы своевременно и добросовестно в соответствии с графиком погашаете займ, кредитная история улучшается. Кредиторы видят вашу ответственность. Но досрочное погашение кредита неоднозначно влияет на кредитную историю и отношение банка к вам. Об этом позже. Количество погашенных кредитов. Чем их больше, тем вы опытнее. Полное отсутствие займов не даёт представления о заёмщике и настораживает банки и микрофинансовые организации. Число активных договоров. Если их много, кредитная нагрузка велика: проценты по кредитам могут отнимать большую часть бюджета. Кредитодатель сделает вывод, что очередной долг станет обременительным, то есть вы не сможете выплачивать его. Долговые обязательства. Так, чем больше величина ежемесячного платежа, тем значительнее долговая нагрузка, и это не лучший фактор. Многочисленные заявки. Если вы подаёте их часто и одновременно в несколько организаций, это сигнализирует о бедственном материальном положении или острой потребности в финансах, характеризует вас как неплатежеспособного клиента. Виды выплаченных кредитов. Например, ипотека, выплаченная строго в срок кредитования – бесспорный показатель добропорядочности. А вот мелкие займы воспринимаются иначе, так как для их погашения (даже досрочного) значительные доходы не нужны.

Как досрочное погашение кредита, по мнению экспертов, влияет на кредитную историю? Ситуация неоднозначная. С одной стороны, если вы погасили задолженность досрочно, то полностью выполнили свои долговые обязательства перед банком. То есть досрочное выплата не испортит кредитную историю. Но есть иная интерпретация.

Заёмщик обязуется заблаговременно оповещать о намерении досрочного погашения. Если он не сделал этого и внёс большую сумму или совершил внеочередную досрочную выплату, кредитор вправе назначить штраф.
Клиент не имеет права закрывать договор раньше определённого срока или количества плановых выплат. Если он таким правилом пренебрёг, то досрочное погашение кредита правда портит кредитную историю.
За досрочное погашение взимаются комиссии. Они влияют на размеры платежей, увеличивают кредитную нагрузку, делают вас нарушающим установленные правила клиентом.
Установлен лимит на размер одного платежа, превышать который нельзя.

Что делать, если появилась лишняя сумма, и в планах досрочное погашение? Грамотное поведение позволит сохранить репутацию и не получить отказ при следующем обращении в банк.

Заключая договор с кредитором, заранее уточняйте, прописан ли в пунктах вариант погашения раньше срока, как оно осуществляется. Заранее оповестите о своих намерениях, чтобы организация пересчитала проценты и нашла оптимальный вариант дальнейшего сотрудничества. Иногда реально как полное, так и частичное погашение. Но трезво оцените возможности и состояние бюджета: не будет ли внесение крупной суммы обременительным и ухудшающим материальное положение? Закрытие договора раньше сроков более выгодно при аннуитетных платежах, то есть равных. Если выплаты дифференцированные, то проценты начисляются на остаток задолженности, и сначала вы в любом случае перекрываете начисления. Если кредит закрывается раньше, есть возможность прекратить страхование и вернуть деньги за оставшийся период.

Итак, досрочное погашение не портит КИ, но кредиторами может восприниматься неоднозначно. А если оно противоречит условиям займа, то отразится на репутации.