После этой истории, рассказанной нашим читателем, недавний случай, когда мужчина хотел спрыгнуть с Октябрьского моста из-за кредита, не удивляет. Но наш сегодняшний герой оказался крепок духом и добился того, что, напротив, банк оказался должен ему.
Апелляция
Апелляцию в Вологодский областной суд Белов подавал без особой надежды на успех, хотя дело казалось ему все более абсурдным, а юристы, с которыми он консультировался, дружно удивлялись, что в первой инстанции Артем проиграл.
Судебная коллегия в Вологде обратила внимание на то, что банк так ничем и не доказал, что совершил ошибку и были какие-то сбои в программе. И раз банк оформил досрочное погашение, раз выдал справку о том, что долг полностью погашен и никаких финансовых претензий к Белову нет, так, значит, и быть их не должно. Вологодский суд решение череповецкого полностью отменил.
— Четыре месяца шли суды, я немало потратился на адвокатов, попортил нервы… Конечно, можно было махнуть рукой, устроиться на дополнительную работу, пахать без передышки год и больше и выплатить банку эти деньги. Но где гарантия, что потом он не нашел бы еще какую-то ошибку и не стал бы требовать с меня снова? Сейчас я взыскиваю с банка все понесенные мной судебные расходы, — говорит Артем.
Как отсудить у банка деньги
В последнее время Роспотребнадзор, прокуратура и Высший Арбитражный Суд (ВАС) объявили настоящую войну банковским поборам: трудами этих организаций заемщики получили возможность сэкономить значительные суммы, однако для этого придется обращаться в суд.
Комиссия невыполнима
Одна из главных финансовых претензий заемщиков к кредиторам – комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета. Согласно постановлению Президиума ВАС от 17.11.2009, такой платеж не является самостоятельной услугой для клиента, а представляет собой техническую операцию. Соответственно, требовать за нее деньги нельзя.
Тем не менее, подобные комиссии до сих пор содержатся в подавляющем большинстве кредитных договоров, а количество исков заемщиков с требованием вернуть неправомерно уплаченные суммы увеличивается год от года. Суммы, присуждаемые гражданам судом, подчас достигают десятков тысяч рублей, так как спорная комиссия, как правило, взимается ежемесячно и составляет определенный процент от остатка задолженности.
Как правило, в суде банки ссылаются на то, что не принуждали недовольного заемщика подписывать договор. При этом, соглашаясь на предложенные условия, клиент находился в здравом уме и трезвой памяти и понимал, на что идет.
Однако судьи, как правило, не принимают таких аргументов. Все дело в том, что, согласно постановлению Конституционного суда от 23.02.1999, гражданин, нуждаясь в услуге кредитования, является слабой стороной договора и имеет право на дополнительную защиту своих интересов.
Также стоит отметить, что банки не имеют право навязывать клиентам заключение договоров страхования жизни и трудоспособности. Согласно Гражданскому кодексу, физическое лицо может приобретать подобную страховку исключительно на добровольной основе.
Другая частая причина судебных разбирательств заемщиков и кредиторов – порядок начисления штрафов. Очень часто заемщики, просрочившие платежи, оказываются в ситуации, похожей на дурной сон: люди вносят платежи, а долг продолжает расти.
Объясняется кошмар просто. Поступающие средства в первую очередь направляются на погашение стремительно растущих штрафов и пеней, и только потом – на оплату основного долга. Не удивительно, что с таким подходом погашать кредит можно очень долго.
Такая схема, конечно, очень выгодна для банков, однако же она противоречит закону. Информационное письмо Президиума ВАС от 20.10.2010 гласит, что порядок должен быть прямо противоположным: сначала средства зачисляются в счет погашения основного долга, и только потом идут на оплату пеней и штрафов.
Эксперты, опрошенные порталом, вспоминают случай, когда при перерасчете финансовых обязательств кредитор превратился в должника. Банк требовал с клиента долг, сумма которого вместе со штрафами составляла порядка 500 тысяч рублей. Однако клиент с помощью юристов смог не только опротестовать указанную сумму, но еще и добиться от банка уплаты более 200 тысяч рублей.
Начиная с 2009 года Роспотребнадзор совместно с прокуратурой и Высшим Арбитражным Судом (ВАС) объявил войну банковским поборам. В результате деятельности этих организаций заемщики получили возможность экономить значительные суммы. Но что бы такое произошло, придется обратиться в суд.
Одной из главных претензий заемщиков к кредиторам является возврат комиссий которую брала финансовая организация за открытие и обслуживание ссудного счета. Постановлением Президиума ВАС, датированное 17.11.2009г., такой платеж — это не самостоятельная услуг для клиента. Это техническая операция, и требовать за нее деньги никак нельзя.
Невзирая на это, подобные комиссии и до сих пор продолжают начислять в подавляющем большинстве банки России. Стоит отметить, что возросло и продолжает ежегодно возрастать количество исков заемщиков с требованием возврата неправомерно уплаченные суммы. Часто размер комиссий достигал порядка десятков тысяч рублей, поскольку комиссия взимается ежемесячно и ее размер зависит от суммы займа (остатка задолженности).
Банки же в судах ссылаются на то, что они не принуждали заемщика подписывать кредитный договор, а если он (заемщик) принял предложенные условия, то должен понимать, на что он идет.
Но судьи в большинстве случаев такие аргументы не принимают, ссылаясь на постановлению Конституционного суда РФ от 23.02.1999г., согласно которого гражданин в такой ситуации является более слабой стороной договора и имеет полное право на дополнительную защиту своих интересов, а так же банки не имеют право навязывать своим клиентам заключение договора страхования жизни и трудоспособности. Физическое лицо, согласно Гражданскому кодексу, может приобретать такую страховку только на добровольной основе.
В информационном письме Президиума ВАС от 20.10.2010 сказано, что порядок должен быть обратно противоположным: сначала деньги зачисляются для погашения основного долга, а уж потом оплачивается пеня и штрафы.
Эксперты могут рассказать такие случаи, когда в результате перерасчета обязательств кредитор превращался в должника – некий б с должника хотел взыскать сумму долга со штрафами и пеней порядка 500 тыс. рублей. Но клиент смог опротестовать эту сумму, кроме того его юристы добились от банка уплаты суммы, которая превышала 200 тысяч рублей.