Если у гражданина появляются проблемы с оплатой задолженности по кредиту, у него возникает идея перевести долг на другое лицо. Такая схема имеет право на существование. Однако, кто согласится оплачивать чужой долг и как провернуть данную операцию?
Согласно данным ОКБ, по состоянию на середину прошлого года число граждан, не вносящих платежи по своим кредитам более 3 месяцев, превысило 7 млн человек.
Многие из них могли бы до того, как возникла задолженность, попытаться перевести долг на другого человека. Законодательно такие процедуры разрешены. Вопрос только в том, кто согласится оплачивать чужой денежный займ.
Здесь все просто. Например, у заемщика есть свой должник. Он не может прямо сейчас вернуть всю сумму долга, однако готов погашать задолженность ежемесячными платежами.
Таким образом, если свести банк и должника, то все стороны останутся довольны. Банк будет и дальше получать платежи по кредиту, заемщик выйдет из сделки и забудет про задолженность товарища, тот, в свою очередь, получит возможность постепенно погашать задолженность.
Иногда о процедуре перевода долга подумывают и близкие родственники. Родители могут помочь сыну и взвалить на себя займы онлайн.
Важным моментом во всей этой истории является согласие кредитора. Если банк против смены должника, то провернуть сделку не получится.
А у банка могут быть свои причины отказать. Гражданина, который планирует сменить текущего заемщика, будут проверять по всем параметрам так, словно он подал заявку на получение кредита. Если выяснится, что дублер имеет плохую кредитную историю, доходы, недостаточные для обслуживания задолженности, то банк не пойдет на смену плательщика.
В целом банки настроены очень скептически к смене должника. Многие сразу отметают даже малейшую возможность. И чем лучше текущий заемщик обслуживает свои долги, тем меньше шансов на проведение процедуры. Никто не заинтересован в потере хороших клиентов.
Как видим, убедить банк будет не просто. Если же удалось получить согласие финорганизации, то заключается соглашение, в котором детально прописаны дальнейшие действия трех сторон, а именно банка, заемщика и должника.
Впрочем, надо отметить, что процедура перевода долга гораздо чаще встречаются в отношениях юридических лиц. Физлица вместо заключения соглашения предпочитают решать проблему простым способом.
Итак, предположим, что есть текущий заемщик по кредиту и должник, который имеет обязательства перед заемщиком. Если не обращаться к процедуре перевода долга, то должнику достаточно просто оформить в любом банке кредит и погасить свой долг перед заемщиком. Заемщик, получив деньги, закрывает свою задолженность. Должник выплачивает кредит банку.
Если речь идет о близких родственниках, то можно и вовсе ничего не менять. Родители просто могут каждый месяц давать сыну нужную сумму для осуществления платежа по кредиту до тех пор, пока долг не будет погашен.
Многие заемщики, которые столкнулись с проблемами по возврату долга, не могут похвастать возможностью перевести долг на другое лицо. Им остается рассчитывать только на свои силы.
Обычно в таких ситуациях эксперты советуют обращаться в банк. Менеджеры банка могут рассмотреть несколько вариантов облегчения долгового бремени. Например, могут удлинить срок кредита, снизив при этом размер ежемесячного платежа. Или предложат кредитные каникулы, то есть период, в течение которого гражданин будет оплачивать лишь небольшие взносы по кредиту.
Здравствуйте, возможно переоформить судебный долг ,(за не исполнение обязательств по ИП) НА ДРУГОГО ЧЕЛОВЕКА который не против и признает что это его долг, (просто этот человек проводил все через мое ИП)
Ответы юристов ( 2 )
Да, можно заключить договор о переводе долга. Согласно ст. 391 ГК РФ:
1. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.
В обязательствах, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен по соглашению между кредитором и новым должником, согласно которому новый должник принимает на себя обязательство первоначального должника.
2. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга.
С Уважением, Надежда.
- 9,0 рейтинг
- 6288 отзывов
с согласия кредитора можете перевести долг.(ст.391 ГК)
2. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга.
3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 1 настоящей статьи, первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства.
К новому должнику, исполнившему обязательство, связанное с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, переходят права кредитора по этому обязательству, если иное не предусмотрено соглашением между первоначальным должником и новым должником или не вытекает из существа их отношений.
Переоформить кредит на другого человека вполне реально, согласно действующему законодательству, однако это не часто встречается на практике, ввиду редкой заинтересованности в процедуре самого банка. Кредитор готов пойти на переуступку права только в случае полной неплатежеспособности прежнего заемщика.
Под кредитом понимают отношения между банком и заемщиком, предметом которых выступают денежные средства (или купленные на них предметы, вещи), выданные первым под процент переплаты второму.
Особенности категории:
- Сфера кредитования подконтрольна государственному учреждению в виде ЦБ РФ;
- Отношения допустимы только на основании письменного договора;
- Займы предоставляются на индивидуальных условиях;
- Кредит может иметь как срочный, так и долгосрочный характер;
- Оформление только в отношении конкретного лица (указание нескольких лиц в качестве основного заемщика не допускается);
- Может иметь обеспечение возвратности в виде:
- Страховки;
- Залога;
- Поручителя;
- Предложение действует на категорию граждан, отвечающих нескольким требованиям банка (возраст, гражданство, доход).
Перевод долга по кредиту — это переуступка, по которой основной заемщик заменяется третьим лицом, отвечающим установленным для кредитного обязательства требованиям.
Особенности категории:
- Допускается только с согласия кредитно-финансовой организации;
- Слишком редко встречается в практике кредитования;
- Прежний заемщик полностью освобождается от обязательства;
- У банка возникает право требования по возврату долга с нового лица;
- Перевод долга оформляется новым, самостоятельным договором.
Главное требование при переводе долга — это получение согласия от банка, выдавшего кредит и того лица, которому перейдет долговое обязательство прежнего заемщика.
Перед тем, как кредитор одобрит переуступку прав, он проверяет следующие моменты:
- Какие причины побудили прежнего заемщика перевести кредит на третье лицо;
- Ознакомлен ли новый должник с условиями кредитного обязательства, которое готов перевести в свою пользу;
- Каков уровень платежеспособности нового должника и его кредитная история;
- Соответствие нового должника иным требованиям наравне с прежним заемщиком.
Отказ банка в переводе долга наиболее вероятен, особенно, если прежний заемщик:
- Не имеет достаточного основания для осуществления указанной процедуры;
- Вовремя производил ежемесячные платежи, не допускал просрочек по обязательству и к нему не применялись санкции;
- Остаток по кредиту незначителен;
- Предусматривает корыстный умысел;
Иные причины отказа:
- Договором не предусмотрен перевод долга;
- У лица, готового принять долг недостаточный доход, нет КИ;
- У нового заемщика имеются большие долги перед другими банками.
Кредитору не выгодно переводить долговое обязательство с добросовестного заемщика на третье лицо, так как подобная процедура сопровождается не только дополнительными проверками с привлечением службы безопасности банка, но и весомыми рисками невозвратности.
На сегодня можно выделить следующие виды кредитных обязательств, которые банк допускал к переводу с одного лица на другое:
- Потребительский кредит;
- Автокредит (кредит переводится в связи с заключением сделки купли-продажи предмета кредитного договора — автомобиля, на лицо, которое является покупателем и соглашается на перевод долга при соразмерном уменьшении выкупной стоимости ТС);
- Ипотечный кредит: допускается только при наличии у основного заемщика веских причин и невозможности дальнейшего погашения долга. Чаще всего такое обязательство может быть переведено на поручителя или супруга/супругу.
Важно понимать, что прежний заемщик не только снимает с себя ответственность за последующее исполнение условий кредитного договора, но и лишается всей триады прав, если предметом обязательства выступали не денежные средства, а индивидуально-определенная вещь (в том числе и недвижимость).
Чтобы осуществить переуступку прав необходимо соблюсти определенный алгоритм, который представлен следующими действиями:
- Принятие решения о переводе долга;
- Получение согласия от лица, которое станет новым должником;
- Посещение отделения банка-кредитора для уведомления его о желании перевести долг на третье лицо (необходимо присутствие и лица, согласившегося принять обязательство);
- Составление заявления с указанием причины для перевода;
- Принятие заявление и его регистрация банком;
- Ознакомление кредитора с основаниями для предоставления требования заемщика;
- Оценка нового заемщика и потенциальных рисков, которые он может нести для банка;
- Вынесение решения;
- Подготовка необходимых для процедуры документов;
- Повторная явка в банк для перезаключения договора на третье лицо и аннулирование прежнего;
- Выдача прежнему заемщику справки о том, что он больше не имеет обязательств перед банком.
Для процедуры по переводу долга от нового заемщика потребуется следующий перечень документов:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Справка о размере дохода;
- Письменное согласие на процедуру перевода обязательства;
- Свидетельство о заключении брака (при наличии официальных отношений);
- Согласие супруга/супруги на вступление в обязательство;
- Документы на имущество, которое может выступать обеспечением по займу или свидетельствовать о платежеспособности.
Процедура предусмотрена Гражданским кодексом, устанавливающим регламент, по которому для осуществления переуступки прав с основного заемщика на третье лицо потребуется получение согласия от банка. Существует еще одна особенность таких отношений — добровольность решения по принятию чужого долга в свою пользу от лица, выступающего в качестве нового заемщика.