Банки в целях возвращения задолженности нередко пытаются взыскать с поручителя при банкротстве заемщика. И перспективы отдавать свои кровно-заработанные, чтобы расплатиться по чужим долгам, мягко говоря, не могут радовать. О том, как избежать взыскания долга по поручительству, — в этом материале.
Зоной ответственности поручителя является исполнение обязательств по погашению долга в случае неспособности заемщиком платить по кредиту. Становясь поручителями, люди идут на огромные риски в силу финансовой наивности, ложного чувства товарищества. Инструмент поручительства повышает банку гарантии исполнения кредитных обязательств.
Банки не всегда требуют поручительства третьих лиц. Как правило, кредитор согласовывает условия, обеспечивающие дополнительные гарантии погашения долга, при оформлении ипотеки или кредита на значительную сумму денежных средств.
Предприниматели берут кредиты для бизнеса, заключая при этом договор поручительства. Банкротство поручителя в делах такого рода – нередкость. НЦБ успешно завершил две процедуры несостоятельности бывших предпринимателей, по которым долги были списаны в размере 400 млн рублей. Партнеры по бизнесу под личное поручительство брали кредиты для развития дела. После того, как их предприятия потеряли рентабельность, права и обязанности по сложившимся задолженностям стали личным бременем бизнесменов. В ходе конкурсного производства залоговое имущество было продано по цене, намного ниже рыночной. Как результат — средств от реализации имущества, включенного в конкурсную массу, не хватило для удовлетворения требований кредиторов. Предпринимателям пришлось прибегнуть к процедуре банкротства поручителя.
Разъяснению особенностей рассмотрения дел о банкротстве при наличии поручительства посвящено Постановление Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 года. Согласно пленуму банкротство поручителя кредитором и предъявление требований по возврату долгов возможно после признания основного заемщика несостоятельным. В постановлении также говорится о том, что к участию в деле о банкротстве должника кредитор вправе привлечь поручителя.
Банкротство поручителя без решения суда тоже возможно. В соответствии с разъяснением Высшего Арбитражного суда поручителю в рамках личного банкротства не мешает указать совместно с другими долгами и ответственность по поручительству факт исполнения обязательств по кредитному договору основным заемщиком.
После реализации залогового имущества в ходе процедуры несостоятельности основного заемщика поручительство прекращается? Как показывает практика, при банкротстве ипотечного заемщика банки не уменьшают сумму, которую требуют от поручителей, после реализации имущества. Это связано и с тем, что обычно ипотечная квартира, другое имущество реализуется ниже рыночной стоимости и часть долга перед банком остается непогашенной.
Реализация имущества не означает буквально распродажу всего, что находится в собственности у банкротящегося гражданина. Арбитражный управляющий проверит финансовое состояние и имущество гражданина. Есть четкие разграничения: что финансовый управляющий вправе включить в конкурсную массу, а что нет. Среди табу, например, продажа единственного жилья должника. Если у гражданина нет в собственности имущества, которое подлежит реализации при банкротстве, финансовый управляющий в итоговом отчете ходатайствует о завершении процедуры и списании долгов.
Пошаговую инструкцию процедуры банкротства можно прочитать в другой статье нашего сайта.
Главная тема на сегодняшнем заседании экономколлегии – могут ли банки инициировать банкротство без «просуживания» долга по всем долгам или только по кредитным. Вопрос возник в деле компании, которая находится под процедурой наблюдения по инициативе «Траста». Банковский юрист в заседании ВС поделился своей трактовкой закона о несостоятельности и процитировал определение КС, за что получил порцию критики от судей. Впрочем, от них досталось и представителю компании-должника.
– Это вы преувеличили, – улыбнулась судья Ирина Букина. – Сколько дел о фальшивых векселях…
– Каждый месяц лицензий лишают, – добавил ее коллега Иван Разумов.
– Если уж цитируете, то там речь шла как раз о специальной правоспособности банка, – сердито отметила судья Букина.
– Погашение долга не рассматривали как вариант?
Добрый день. 2 года назад завершилась процедура банкротства физического лица. Не давно заказала кредитную историю и выяснила, что банки-кредиторы не закрыли мои счета и некоторые продолжают начислять проценты по кредиту.
1. в каком момент закрываются кредитные договора во время банкротства физического лица и кто это должен делать: сам банк, физ.лицо или управляющий
2. когда прекращается начисление процентов по кредиту во время банкротства физического лица
3. как теперь мне поступить, чтобы закрыть все эти счета и аннулировать проценты, которые начисляются после банкротства физического лица
Ответы юристов ( 1 )
При этом гражданин не освобождается от обязательств по текущим обязательствам (т.е. тем, которые возникли после возбуждения дела о банкротстве).
По кредитным договорам, заключенным после возбуждения дела о банкротстве, т.е. по текущим обязательствам начисление процентов и неустоек производится в обычном порядке.
3. Если банки не закрыли кредит, по которому Вы были освобождены от исполнения обязательств на основании определения арбитражного суда о завершении реализации имущества должника-гражданина, то Вы прежде всего должны в письменном виде потребовать у них это сделать, направив соответствующее письмо в их адрес с приложением копии определения суда.
Если банк откажется это сделать или не даст ответа вообще, то напишите жалобу на этот банк в Центральный Банк Российской Федерации.
Кроме того, если банки не закрыли кредиты, то это значит, что они продолжают предоставлять в бюро кредитных историй информацию по соответствующим кредитным обязательствам, которых вообще-то уже не существует после завершения реализации имущества в рамках дела о банкротстве.
После этого Вы можете направить в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в свою кредитную историю, приложив доказательства того, что соответствующие кредитные обязательства прекратились в связи с завершением реализации имущества в рамках дела о банкротстве.
Если бюро кредитных историй откажет Вам во внесении изменений в Вашу кредитную историю, то Вы можете обжаловать такой отказ в судебном порядке.