Банки снова легко выдают кредиты на товары прямо в магазинах. По наблюдениям корреспондентов «Денег», в точках продаж оформление товарного займа занимает 30-40 минут. Как и до кризиса, достаточно лишь паспорта и справки о присвоении идентификационного кода. Правда, на словах все же придется сообщить место работы. Менеджеры утверждают, что служба безопасности проверяет существование компании и факт трудоустройства в ней потенциально заемщика. Но случаев отказа в выдаче кредита по причине недостоверности данных сами они не припоминают. Кредиты выдаются преимущественно на бытовую технику, электронику и средства связи. Но в сети магазинов «Новая Линия» в долг можно приобрести еще и товары для дома. В «Ашане» в рассрочку доступны мебель, товары для детей и многое другое.
«Деньги» собрали и стандартизировали базовые условия потребительских кредитов. Но чем ближе новогодние праздники, тем больше будет появляться новых акционных программ. И, учитывая конкуренцию между сетями и банками, эти условия могут оказаться куда привлекательнее сегодняшних.
Сейчас кредиты в магазинах выдают всего шесть банков: «ПриватБанк», «УкрСиббанк», «Дельтабанк», «Фольксбанк», «Банк Русский Стандарт» и «Платинум Банк». Максимальная сумма кредита достигает 15-20 тыс. грн. Минимальный собственный взнос колеблется у разных банков в пределах 10-25%.
Годовая кредитная ставка у большинства финучреждений не превышает символических 0,01%. Одноразовую комиссию взимают только «Фольксбанк» и «Платинум» (см. таблицу) — и она тоже ничтожно мала. Основная плата за пользование заемными средствами упакована в ежемесячной комиссии, которую менеджеры часто называют «переплатой в месяц». Размер этой «переплаты» колеблется от 1% до 4%. При этом она обычно взимается с первоначальной (полной) суммы кредита, независимо от того, какая его доля уже погашена.
Банкиры объясняют происходящее просто — обслуживание товарных кредитов требует постоянного сопровождения. А трудозатраты сотрудников банков не зависят от суммы задолженности клиента. Поэтому выставлять за них плату в виде годовой ставки банку, якобы, нецелесообразно.
При оформлении кредита заемщику также могут «предложить» оформить страховку. В большинстве точек продаж утверждают, что это дело абсолютно добровольное. Но «по секрету» менеджеры сообщают, что без страховки получить кредит очень непросто. Да и тариф небольшой — всего 1%. Но в момент подписания документа выясняется, что страховой платеж придется платить ежемесячно до полного расчета по кредиту.
Этот феномен нам объяснили так: неизвестно, как быстро заемщик выплатит кредит. Может он за два месяца его погасит, не платить же ему в таком случае страховку за весь год.
Также следует помнить, что страховой платеж рассчитывается, исходя из стоимости товара, а не суммы кредита. Так что даже если заемщик внес половину цены товара сразу, оплачивать страховку все равно придется из расчета всей стоимости покупки.
В среднем годовая переплата за товарный кредит на стандартных условиях составит от 15% до 50%. Естественно, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будут его расходы. К счастью, у всех перечисленных в таблице банков досрочное погашение возможно без штрафных санкций.
Реальную возможность снизить расходы по кредиту дают акционные предложения. Не секрет, что слово «акция» очень часто используется и банками, и торговыми сетями исключительно в рекламных целях. А на деле под «акционной» упаковкой нам предлагают стандартный продукт.
Есть два внешних признака реального акционного предложения. Первый — ограниченность по сроку. Второй — спецпредложение действует только на определенный перечень товаров. В таком случае условия кредитования (и цена покупки) могут быть существенно ниже обычной.
Перед тем как оформлять кредит, следует узнать у менеджера размер годовой процентной ставки, одноразовой и ежемесячной комиссий, страхового платежа, а также регулярность его внесения. И даже узнав ответы на все эти вопросы, стоит уточнить: «будут ли еще какие-то расходы?»
Очень вдумчиво стоит подходить и к выбору срока кредитования. У большинства банков он варьируется от 2-3 до 12-24 месяцев. Дело в том, что большинство банков, исходя из выбранного срока, сразу рассчитывают клиенту его ежемесячный платеж, который просто умножается на количество периодов. Эта сума фиксирована и, независимо от того, как быстро заемщик готов рассчитаться с долгом, ему придется заплатить процент за весь срок.
Тем не менее, при правильном подходе товарные кредиты — хорошая возможность купить необходимую вещь относительно недорого и «не отходя от кассы». Тем более, что они обходятся намного дешевле займов наличными (годовая стоимость от 60 до 100%). Да и оформляются куда быстрее.
Даже узнав у кредитного менеджера ответы на все вопросы, стоит уточнить: «будут ли еще какие-то расходы?»
Наибольшим недостатком товарных кредитов является то, что получить их можно только для покупки конкретного товара. Если деньги нужны, скажем, на турпоездку или новую шубу, а кредит в облюбованном турагентстве или магазине не выдают, придется либо оформлять кредитку, либо брать кредит наличными.
К сожалению, пока кэш-кредиты выдают не больше десятка банков (ВТБ Банк, «Фольксбанк», «Индэкс-Банк», «Платинум», «Ренессанс Кредит», VAB Bank, «Плюс Банк», «Всеукраинский Банк Развития»), кредитки (не под депозиты или в рамках зарплатных проектов) и того меньше — всего два («ПриватБанк» и OTP Bank).
Оформление как кредитки, так и кредита наличными занимает от 1 до 10 дней — в зависимости от процедуры, принятой в банке. В обязательном порядке придется предоставить справку о доходах.
Кредиткой удобнее рассчитываться через ПОС-терминалы (за это обычно не требуют дополнительных комиссионных). А кредит наличными выгоднее, если нужны «живые» деньги (к примеру, на расходы в поездке), ведь при снятии наличных с кредитной карты дополнительно к кредитной ставке взимается еще 3-4% обналиченной суммы.
Большим преимуществом кредитных карт является возможность пользоваться возобновляемой кредитной линией: погасив предыдущий долг, заемщик может снова прибегать к займу. При этом у некоторых кредиток есть льготный период, в течение которого заемщик платит символические 0,1-0,001% годовых.
Сравнительная таблица условий получения разных видов потребительских кредитов