Кредит в наше время стал обыденным способом для достижения целей. Займ у банка берут на покупку квартиры, машины и даже телефона. Каждому заемщику необходимо уметь правильно выбирать способ кредитования для того, чтобы не переплачивать и вносить комфортные суммы. Мы расскажем об основных понятиях и дадим подробную инструкцию по калькулятору аннуитетных платежей по кредиту.
Аннуитетный кредит – самая распространенная и любимая банками форма. Заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму, состоящую из процентов и тела долга. Если произвести расчет кредита по аннуитетному калькулятору, увидим, что в первые месяцы уплачиваются в основном проценты, а затем тело. Для банка это служит подстраховкой. Даже если вы перестанете платить, банк получит свои проценты.
Кредитный калькулятор аутентичных платежей поможет ясно увидеть то, сколько вы будете платить, график оплаты, остаток основного долга на выбранный период.
Обратите внимание! Такая форма кредитования означает то, что процент вы заплатите больше, чем, например, при дифференцированной системе. Процент за пользование деньгами начисляется на сумму основного долга, который банк старается оставить максимальным на весь период.
Калькулятор
Рассмотрим подробнее, как пользоваться аннуитетным кредитным калькулятором.
Расчет аннуитетного платежа по кредиту удобно производить с помощью онлайн-калькулятора. Для этого вам необходимо вписать данные:
- сумма, которая вам необходима;
- срок в месяцах или годах;
- процентная ставка, которую предлагает банк;
- выбор способа: аннуитетный, дифференцированный.
Для понятного объяснения приведем пример расчета. Наглядно станет ясен размер переплаты, график погашения и остаток по месяцам.
Пример:
Вам необходим аннуитетный займ в размере 3 млн рублей на срок 20 лет по процентной ставке 12,9% годовых. Калькулятор покажет следующие данные:
- ежемесячная сумма будет 34 934 р.;
- переплата составит 5 384 105 рублей.
Если при тех же входных данных выбирать дифференцированную форму, то ситуация будет выглядеть иначе:
- ежемесячная сумма от 44 750 р. (первый месяц) до 12 634 р. (последний месяц);
- переплата 3 886 125 рублей.
Многим людям удобнее платить фиксированную сумму весь период. Но выгоднее выбрать дифференцированную систему.
В расчете платежей по кредиту при аннуитетных платежах важны не только сумма переплаты и ежемесячный платеж. Следует знать, как уменьшается самый главный критерий – основной долг.
Воспользуемся цифрами из примера выше. В течение всего периода тело долга будет уменьшаться ежемесячно неравномерно. В первый месяц вы заплатите 2 684 рубля, а в последний 34 562. С процентами все наоборот. В первый месяц заплатите 32 250 р., а в последний 372 р. Таким образом, по такому кредиту нельзя допускать просрочек ввиду больших штрафов.
Далее рассмотрим то, как рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту. Вы сможете самостоятельно пользоваться формулами для расчета.
Формула расчета ежемесячного платежа по аннуитетному кредиту довольно сложная и учитывает несколько параметров. Для самостоятельного расчета возьмите те данные, которые вас интересуют. С помощью формулы можно самостоятельно вручную посчитать размер оплаты без использования калькуляторов.
Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту:
Х = Sx(П+(П/(1+П)B-1))
Формулой аннуитетного платежа по кредиту наглядно показывает то, от каких параметров зависит размер платежа, снизив которые вы уменьшите и процент.
Совет! Если вы берете займ на небольшой срок на 1-2 года, аннуитетная система удобна. Вы будете знать дату и размер платежа, они не меняются в течение срока. Если вы собираетесь стать заемщиком на 10-15 лет, постарайтесь найти банк, который предложит дифференцированный кредит. Ваш платеж будет меняться каждый месяц, но сумма переплаты окажется существенно меньше, чем при аннуитетном.
| № | Дата платежа | Остаток задолженности | Начисленные проценты | Плановый платёж | Сумма платежа |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 05.09.2019 | 500 000,00 руб. | 0 руб. | 0 руб. | 0 руб. |
| 2 | 05.10.2019 | 500 000,00 руб. | 7 397,26 руб. | 38 442,74 руб. | 45 840,00 руб. |
| 3 | 05.11.2019 | 461 557,26 руб. | 7 056,14 руб. | 38 783,86 руб. | 45 840,00 руб. |
| 4 | 05.12.2019 | 422 773,40 руб. | 6 254,73 руб. | 39 585,27 руб. | 45 840,00 руб. |
| 5 | 05.01.2020 | 383 188,14 руб. | 5 855,99 руб. | 39 984,01 руб. | 45 840,00 руб. |
| 6 | 05.02.2020 | 343 204,13 руб. | 5 232,46 руб. | 40 607,54 руб. | 45 840,00 руб. |
| 7 | 05.03.2020 | 302 596,59 руб. | 4 315,72 руб. | 41 524,27 руб. | 45 840,00 руб. |
| 8 | 05.04.2020 | 261 072,31 руб. | 3 980,28 руб. | 41 859,71 руб. | 45 840,00 руб. |
| 9 | 05.05.2020 | 219 212,60 руб. | 3 234,28 руб. | 42 605,71 руб. | 45 840,00 руб. |
| 10 | 05.06.2020 | 176 606,89 руб. | 2 692,53 руб. | 43 147,47 руб. | 45 840,00 руб. |
| 11 | 05.07.2020 | 133 459,42 руб. | 1 969,07 руб. | 43 870,92 руб. | 45 840,00 руб. |
| 12 | 05.08.2020 | 89 588,50 руб. | 1 365,86 руб. | 44 474,14 руб. | 45 840,00 руб. |
| 13 | 05.09.2020 | 45 114,36 руб. | 687,81 руб. | 45 114,36 руб. | 45 802,17 руб. |
, где Pl – платеж, S – сумма кредита, P(godovaya) – процентная ставка, T – на сколько месяцев берете деньги, но мы советуем использовать кредитный калькулятор аннуитетных платежей, потому что там, где нужно возводить десятичную дробь в отрицательную степень, ошибиться очень просто.
Но если вас интересует, как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту, и калькулятор вам не подходит – покажем, как считать размер равных платежей вручную.
- Посчитаем верхнюю часть дроби: 150000 * (0.098 / (12 * 1)) = 1225. Чтобы перевести проценты в десятичные дроби, поделите их на 100.
- Посчитаем нижнюю часть дроби: 1 – (1 + (0.098 / (12 * 1)))^-24 = 0.1774. На самом деле вышло более длинное число, но мы его округлили до 4 знаков после запятой для удобства.
- Делим первое на второе: 1225 / 0.1774 = 6905 рублей.
Здесь нужно кое-что отметить – если рассчитать аннуитетный платеж по этому кредиту с помощью калькулятора, выйдет 6910 рублей. Разбежка в 5 рублей связана с правилами и особенностями округления, так как приходится работать с очень малыми числами. Когда будете считать сами/пользоваться калькулятором – учитывайте, что окончательная сумма может отличаться на 5-50 рублей (в зависимости от величины суммы) в ту или иную сторону.
- Посчитаем верхнюю часть дроби: 1350000 * (0.109 / (12 * 1)) = 12262.5.
- Посчитаем нижнюю часть дроби: 1 – (1 + (0.109 / (12 * 1)))^-42 = 0.316.
- Делим первое на второе: 12262.5 / 0.316 = 38805 рублей.
Кстати, переплата ищется так: берем сумму и отнимаем от нее платеж, умноженный на количество месяцев. 1350000 – 38805 * 42 = -279810 рублей. Это и есть переплата.
Погашение кредита по аннуитетной схеме подразумевает ежемесячные выплаты одинаковой суммы на весь период кредитования. Если вам нет необходимости вникать в подробности того, как уменьшается основной долг и как начисляются проценты на остаток суммы долга, то расчетов простого аннуитетного калькулятора вам будет вполне достаточно, чтобы рассчитать сумму платежа по вашему кредиту.
Калькулятор расчета аннуитетного платежа состоит из двух частей: калькулятор аннуитета и диаграмма расчета калькулятора. На диаграмме секторами обозначены сумма кредита и проценты по кредиту. После первичного расчета, при необходимости, нажав кнопку 
, можно прочитать и график погашения кредита, а также распечатать его на принтере.
| Месяц | Платеж | Проценты | Тело кредита | Остаток |
|---|
Сумма выплат по аннуитетному платежу остается одинаковой весь период кредитования, что удобно для плательщика. Если для вас реально выплачивать аннутетный кредит суммами большими, чем установленный платеж в месяц и банк не препятствует преждевременному погашению кредита (или установлена небольшая комиссия), калькулятор досрочного погашения кредита рассчитает вашу выгоду.
Калькулятор для расчета кредита с погашением по дифференцированной схеме составит для вас график погашения. Сравните расчеты с аннуитетными платежами.