ак правильно купить квартиру? Как правильно купить автомобиль? Как правильно купить бытовую технику и другие гаджеты? Кредит на обучение или ремонт.
Забегая вперед и скажем сразу, что однозначного ответа на этот вопрос нет. Все зависит от ситуации.
Приведем несколько примеров, и на их основе Вы, уважаемый читатель, сможете сделать правильный выбор.
Как правильно купить квартиру ?
Если Ваша цель — это квартира, то, скорее всего ее правильно, а зачастую единственно возможно купить квартиру в кредит. Почему ?
1) %-й рост стоимости недвижимости выше чем %-я ставка по кредиту;
2) уровень накопления (безопасного, допустим депозит) так же ниже темпов роста стоимости, поэтому копить бессмысленно.
Исключение — если только темпы роста Ваших доходов существенно выше роста стоимости недвижимости, то тогда несколько лет можно и подождать. Но такие случаи единичны.
Поэтому, раз накопить на квартиру проблематично, то берем квартиру в кредит. НО надо сразу рассчитать собственные силы, большинство людей рассчитывают на рост доходов и вгоняют себя в непомерные долги и обрекая себя на 20-30 летнюю долговую яму.
Ограничьтесь 30-50% от своего дохода по всем затратам по кредиту — выплата основного долга и процентов. Скорее всего, еще навяжут страхование квартиры и здоровья, так что учтите и их. Это обычно еще + 0.5-1% годовых от суммы кредита.
Как правильно купить автомобиль?
Если ваша цель авто. Она, в отличие от недвижимости, цель не жизненно необходимая. В большинстве случаев можно подождать и копить. Сумма, как правило, в абсолютном выражении уже значительно меньше.
Вообще существует мнение, что стоимость машины не должна превышать 50-100% вашего годового дохода. Так что посмотрите, нет ли здесь у вас превышения. Я рекомендую жить по доходам.
Исключения, когда кредит разумен:
— купить авто в кредит можно прямо сейчас с существенной скидкойвыгодой от рыночной цены
— машина в будущем подорожает из-за каких либо причин (пошлины, рост курса доллара и т.п.)
Но вы должны понимать, что выгода, которую вы получаете при покупке авто кредит должна быть больше, чем вы заплатите %% и иных расходов по кредиту.
Банки и автосалоны очень грамотно эксплуатируют наши чувства и эмоции, призывая жить сейчас, а не потом. Но на самом деле все как раз наоборот.
Вы берете чужие деньги в долг на время, а отдаете свои и навсегда!
Не поддавайтесь на уловки и принимайте решение на холодную голову. Лучше всего здесь работает математика: выгода – расходы по кредиту => 0, значит можно брать кредит, если меньше, то копите или смотрите вариант подешевле. Выбор есть всегда, не позволяйте манипулировать вашим сознанием.
Кредит на лечение
Ну тут особо не повыбираешь — здоровье важнее денег, но иногда бывает такое: или лезть в долговую петлю, или потеря здоровья (или не дай бог жизни).
Могу посоветовать только погуглить в интернете пару дней. Прежде чем брать потребительский кредит. Возможно, есть менее дорогостоящие способы, решить вашу проблему.
А если у вас сейчас все хорошо, то ноги в руки, и купить хотя бы страховку от несчастных случаев на 1-2 млн руб. Стоить будет несколько тысяч рублей, зато голова потом болеть не будет, где взять деньги? А еще лучше иметь долгосрочную накопительную страховку жизни.
Как правильно купить бытовую технику и другие гаджеты?
Потребительский кредит на бытовую технику и новомодные гаджеты — однозначно нет! Это того не стоит. Любую важную бытовую технику (газовая плита, холодильник или стиралка) можно купить б/у за несколько тысяч и копить деньги, но однозначно платить банку от 20% годовых за новую технику — это безумие.
Остальные вещи подождут. Если у Вас сейчас нет денег на приобретение того, что Вы хотите, то значит на нее вы еще не заработали — подумайте лучше как заработать необходимые деньги. Не обращайте внимания на рекламу типа: Купи iPhone 4 в кредит или купить ноутбук в кредит и т.п. подобных призывов не откладывать покупку и влезть в долги. Подумайте о том, сравнима ли Ваша выгода от обладания вещью сейчас (а не через пару месяцев), с тем что Вы заплатите по кредиту.
Есть такой вид стимуляции покупательского спроса, как беспроцентный кредит. Но на деле он далеко не всегда беспроцентный.
Кредит на ремонт
Как правило, вопрос кредита на ремонт в квартире — тоже не горящий (за исключением, когда вы въезжаете в новую квартиру, где нет никакого ремонта, тогда этот вопрос надо увязывать со стоимостью приобретения жилья и принимать совокупное решение).
В остальных случаях ремонт стоит делать по мере появления денег или копить на ремонт и делать все разом, а так же помнить, что надо жить по средствам.
Кредит на обучение
Вещь весьма достойная, но тут надо четко понимать, когда после окончания обучения Вы начнете зарабатывать деньги и насколько это все реально. Если учиться 5-6 лет без твердой уверенности в трудоустройстве и уровня доходов, то я бы поостерегся таких кредитов. Тем более если платят родителиродственники, а Вы не подрабатываете.
Если профессия востребованная и Вы в себе уверены, то тогда берите — все у Вас будет хорошо. Если уверенности нет, то точно не ввязывайтесь. К слову, на западе кредиты на образование очень распространены, т.к. обучение в разы дороже, чем у нас. Но похоже у нас почти все образование станет платным и дорогим.
В современном мире кредиты стали настолько частым явлением, что практически 60% жителей нашей страны вынуждены ежемесячно выплачивать долги банку. Число людей, взявших кредит, с каждым днем продолжает расти. Но действительно ли кредит — это не прихоть, а необходимость? Статья поможет разобраться, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, и в каких случаях выгоднее каждый из этих вариантов.
Почему сегодня все больше и больше людей соглашаются взять кредит в банке и жить в долг? Все просто: кредиты позволяют быстро решить проблемы, помочь осуществить давние мечты, приобрести желаемое прямо сейчас. Практически в любом магазине можно делать покупки в кредит, тут же забирая вещь, а расплачиваться за это потом. Звучит заманчиво, не правда ли?
Именно на эту “замануху” и ведется большая часть людей. Многие думают лишь о том, что получат деньги сейчас и используют их в своих целях. А ведь долги придется возвращать, причем с существенной переплатой. Более того, в течение нескольких месяцев, а то и лет ежемесячный доход будет уменьшаться на сумму платежа по кредиту. В итоге у человека в руках оказывается заветный айфон (или любая другая вещь), а вместе с ним и долг, который не всегда есть возможность гасить в срок.
Бывают и случаи, когда кредит действительно необходим. Решение взять займ в банке принимается осознанно и обдуманно. Человек просчитывает предполагаемые риски и сопоставляет их со своими доходами и возможностями. Часто кредиты нужны для покупки жилья, развития бизнеса и других целей, которые нельзя назвать сиюминутной прихотью. Здесь ответы на вопросы, почему люди берут кредиты и стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, очевидны и понятны.
Еще одной причиной, по которой люди берут кредиты, является острая нужда. В силу различных обстоятельств человеку срочно нужны деньги, и единственный вариант их получить — взять кредит. В таких ситуациях люди не всегда оценивают, смогут ли они потом выплачивать долги. Их главная цель — получить деньги.
Таким образом, одни люди берут кредит на важные и необходимые вещи, без которых сложно прожить. Другие же берут кредит лишь потому, что мечтают о красивой жизни и хотят показать себя в выгодном свете перед другими людьми, для пантов, проще говоря.
Думая над вопросом, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, важно помнить, что кредит — это всегда определенный риск. Даже люди со стабильным и довольно высоким заработком рискуют, беря кредит. А что уж говорить о тех, кому едва хватает денег от зарплаты до зарплаты. Брать кредит — это риск, потому что:
- В стране нестабильная политическая и экономическая обстановка. Рыночная экономика циклична, подъемы чередуются с кризисами. Когда наступит очередной кризис, никому не известно. А ведь кредиты, как правило, выдаются на длительный срок;
- Существует вероятность того, что человека уволят с работы, понизят зарплату, либо появятся какие-то другие необходимые траты. Все это может привести к неплатежеспособности и последующему банкротству физических лиц;
- Возможная болезнь, потеря работоспособности и другие форс-мажорные обстоятельства.
Young couple for the calculations at home
Никто не знает, что будет с ним через год, два, а то и 10-20 лет. Не факт, что возможность выплачивать кредит, которая есть сейчас, будет в будущем. Чем больше срок, на который берется заем, тем выше риски его неуплаты.
Прежде, чем ответить на вопрос, стоит ли брать потребительский кредит, важно понять основные его особенности. Главным отличием потребительского кредита от всех остальных является возможность получить его без залога. При ипотечном и авто кредите на приобретаемое имущество автоматически накладывается обременение и в случае невыполнения должником своих обязательств, оно переходит в собственность банку. Потребительский кредит ничем не обеспечен. При его неуплате банк рискует остаться в убытке.
Чтобы компенсировать возможные риски, банки устанавливают высокие процентные ставки по потребительским кредитам. Если ставка на ипотечный кредит начинается от 6%, то потребительский кредит возможно взять под ставку от 14-15%. Таким образом, переплата будет намного больше.
Теперь вернемся к вопросу, стоит ли брать потребительский кредит. Если займ берется с целью покупки квартиры или автомобиля, лучше воспользоваться ипотечным или автокредитом. Потребительский кредит на бытовую технику, одежду и другие нужды рационален лишь в том случае, если покупка товара не требует отлагательств, а взять деньги больше негде. Во всех остальных случаях лучше подождать, подкопить денег и купить вещь за собственные средства. К примеру, если сломался холодильник и нужен новый, потребительский кредит целесообразен. Если хочется купить новый телефон лишь потому, что старый вышел из моды, лучше подкопить денег.
Ипотека — это очень ответственный шаг. Перед тем, как ее взять, стоит взвесить все плюсы и минусы и оценить свои возможности.
Доводы “против” ипотечного кредита:
- Огромная переплата. Так как ипотека дается на длительный срок, проценты по ней зачастую превышают размер самого долга. Так, взяв 1 млн. рублей на 20 лет, вернуть придется 2 млн.;
- Риск остаться ни с чем. Квартира до полного погашения ипотечного кредита находится в собственности банка. В случае ухудшения материального положения и невозможности своевременно вносить платежи банк может забрать залоговое имущество, то есть квартиру. При этом не важно, является ли она единственным жильем, прописаны ли в ней дети. Банк может выселить семью на улицу. Платежи, которые вносились несколько лет своевременно, никто не вернет, они просто “сгорят”;
- Трудности с продажей. Если семья захочет переехать в другой город или просто расширить жилплощадь, до погашения ипотеки квартиру продать будет сложно;
- Большие ежемесячные платежи. Особенно это актуально для тех, кто берет ипотеку, имея небольшой стартовый капитал. Ежемесячно на протяжении более 10 лет отдавать 25-30 тысяч из своего дохода на оплату ипотеки довольно накладно для большинства людей.
Но не все так печально. У ипотеки есть и свои плюсы:
- Возможность приобрести собственное жилье. Для некоторых людей ипотека — это единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Накопить такую сумму просто нереально с учетом того, что придется платить за съемное жилье. Взяв ипотеку, люди сразу же переезжают в свою квартиру и платят уже за свое жилье;
- Инфляция. Цена, которую человек отдал за квартиру сегодня, через несколько лет покажется не такой большой, так как стоимость недвижимости постоянно растет. Да и с ростом зарплат сумма ежемесячного платежа спустя время не будет казаться неподъемной;
- Лояльность банков в случае возникновения у заемщиков временных трудностей. Банки стараются идти навстречу должникам и предлагают варианты решения проблемы. Подробнее о том, что делать если нечем платить ипотеку, можно почитать здесь;
- Возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Давая ипотеку, банки предлагают заемщикам оформить договор страхования. Если человек, к примеру, заболеет и не сможет работать, ипотеку полностью гасит страховая компания.
Таким образом, если возможность купить жилье есть только через ипотеку и зарплаты за вычетом ежемесячных платежей будет хватать на жизнь, ипотеку однозначно брать стоит. Вопрос, стоит ли брать ипотечный кредит в банке или проще накопить на свою квартиру, можно смело назвать риторическим, так как копить, скорее всего, придется всю жизнь.
Подводя небольшой итог вышесказанному, можно сделать вывод, что кредит стоит брать лишь на действительно необходимые вещи, без которых нельзя обойтись. Если есть возможность накопить или занять деньги без процентов, вопрос, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, лучше решить в пользу второго варианта. Кредит — это всегда переплата и риск, поэтому решение воспользоваться им должно быть взвешенным и обдуманным.
Копить или брать кредит? Достаточно интересный вопрос, на который нельзя ответить однозначно, поскольку ответ зависит от целого ряда аспектов, и в разных ситуациях может быть разным.
Если вы хотите совершить некую крупную покупку или оплатить услуги, на которые в данный момент у вас нет денег, у вас есть несколько вариантов решения задачи:
- Копить деньги, пока не наберется нужная сумма.
- Взять кредит на недостающую часть средств.
- Занять недостающие деньги у других людей.
- Отказаться от покупки.
Второй и третий варианты означают примерно одно и то же: сделать покупку в долг, с той разницей, что за кредит вам придется платить, а за деньги, занятые у родственников или друзей, я так полагаю – нет. С финансовой точки зрения третий вариант, возможно, и выглядит привлекательным, но лично мне он не нравится.
Во-первых, вы все равно обрастаете долгами. Во-вторых, вы сильно рискуете испортить отношения с человеком, у которого займете деньги. В-третьих, вы лишаете этого человека возможности заработать на этих деньгах (даже просто положив их на вклад в банке) или потратить по своему усмотрению. В целом, я против того, чтобы давать деньги в долг просто так: это обычно негативно влияет на обе стороны сделки.
А вот четвертый вариант, думаю, в ряде случаев может быть оптимальным. Подумайте очень хорошо: действительно ли вам так необходимо купить товар или услугу, на которые вам не хватает денег? Потому что очень часто такие желания просто продиктованы культом потребления, и без них вполне можно обойтись. Ну, например, если вы хотите поменять свой мобильный гаджет на более новую модель или купить новый телевизор при работающем старом – мне видится, что это покупки далеко не первой необходимости, тем более, если у вас не хватает денег.
И вот, если откинуть эти два последних варианта, и если покупка вам действительно необходима (!), то остается выбор: копить или брать кредит? Давайте рассмотрим его с точки зрения различных аспектов, которые могут повлиять на принятие решения.
Критерий 1. Срочность. Если вам необходимы срочные расходы, а денег нет (например, ремонт автомобиля), то вариант с накоплениями не подойдет, только кредит. Но по-хорошему для разрешения подобных ситуаций необходимо создавать и всегда иметь под рукой резервный фонд.
Критерий 2. Удорожание. Если вы возьмете кредит – вы сразу же заведомо переплатите за покупку. Размер переплаты составит величину всех процентов, комиссий, страховок и других возможных сопутствующих расходов по кредиту. Однако, если вы будете создавать накопления – вы тоже можете переплатить: это произойдет в том случае, если благодаря инфляции, за то время, которое потребуется, для того чтобы накопить нужную сумму, ваш товар или услуга тоже подорожает.
Поэтому, рассматривая, что выгоднее: копить или брать кредит, нужно просчитывать возможное подорожание в том и другом случае, отталкиваясь от прогнозируемой переплаты по кредиту и реальной инфляции. Вполне возможно, что результат удорожания будет примерно одинаковым, особенно это касается самых выгодных кредитов (под залог и с реальной оценкой платежеспособности, а значит – под невысокие ставки, например, ипотечные кредиты, автокредиты). Поэтому во времена усиления инфляции кредит в национальной валюте может быть даже финансово выгоднее, чем накопления.
Критерий 3. Удешевление. Что интересно, товары и услуги имеют свойство не только дорожать, но и дешеветь. Особенно это касается каких-то новинок в сфере высокотехнологичных товаров. Поэтому, если вы не возьмете кредит, а будете копить на покупку, то вы, возможно, не только не переплатите, а даже заплатите меньше, т.к. через время цена на товар упадет.
Критерий 4. Риски. Когда вы берете кредит, вы рискуете потерять свою платежеспособность и получить проблемный долг. Например, если лишитесь единственного или главного источника дохода. Если вы решаете копить деньги – вы тоже рискуете потерять возможность откладывать и не прийти к нужному результату. Однако, это два разных риска. Во втором случае у вас не будет никаких обязательств, а в первом – будут, поэтому первый вариант существенно опаснее.
Критерий 5. Дисциплина. Многие оправдывают свое нежелание/неумение создавать накопления отсутствием финансовой дисциплины. Мол, ну не получается у меня откладывать – всегда что-то мешает. Так вот, если вы возьмете кредит, откладывать вам нужно будет точно так же, только на его погашение. Причем, если при создании накоплений вы все же можете пропустить откладывание в какой-то месяц, этим лишь отодвинув достижение цели, то при погашении кредита у вас такой возможности нет вообще – сразу возникнет просрочка со всеми вытекающими последствиями.
Проанализировав свою ситуацию по всем вышеуказанным критериям, вы можете сделать вывод для себя, что лучше: копить или брать кредит.