Как происходит досрочное погашение? Заемщик ежемесячно должен возвращать банку сумму, превышающую запланированную. График выплат обычно прилагается к договору. В нем рассчитываются суммы для ежемесячного погашения займа за определенный по документу период кредитования.
Вы сможете меньше переплачивать по процентам, если уведомите кредитора о желании досрочно вернуть ссуду за 30 дней до внесения средств. При этом его ответа ожидать не требуется.
- При частичном возврате средств нужно заявление с суммой взноса.
- При полном возврате кредитных средств потребуется связаться с банком, уточнить размер задолженности и только тогда вносить деньги. Причем взнос можно сделать через терминал, кассу или online переводом на расчетный счет.
Эффективность работы такой схемы хорошо просматривается в ипотечных кредитах. Особенно, если вы погашаете ссуду дифференцированным способом. Ведь ваши ежемесячные взносы покрывают:
- при краткосрочном кредитовании нагрузка на семейный бюджет существенно снизится уже через полгода;
- при длительном кредитовании эффект от досрочного погашения почувствуете уже на 2-3-й год.
к содержанию ↑
Но, жесткая конкуренция на рынке кредитования заставляет разрабатывать программы лояльности для клиентов, внедрять бонусы. К последним и относится возможность досрочно закрыть свой кредит. Вам обязательно потребуется уточнить у своего менеджера условия предоставления такой услуги. Ведь возможности её использования часто ограничиваются искусственным способом самими же финансовыми компаниями.
Так, нужно обратить внимание на следующее;
- Минимальный ежемесячный взнос. Иногда может представлять большую сумму, которую нужно копить на протяжении месяца.
- Время внесения оплаты по ссуде. Это может быть конкретно обозначенная дата, которую нельзя нарушать. Или временной период порядка недели, чтобы заемщику было удобно вносить средства на текущий расчетный счет.
- Оповещение банка. Нужно ли сообщать о том, что хотите досрочно вернуть одолженную сумму? Да, нужно, и сделать это потребуется за 30 дней до момента следующего по графику платежа. В противном случае списание средств будет производиться в стандартном режиме.
- Комиссия. Может удерживаться с клиента за досрочное погашение долга. Это условие тоже прописано в пунктах договора. Поэтому, внимательно читайте документ перед тем, как его подписывать.
- Какая часть кредита сокращается в процессе досрочной выплаты. Это могут быть сроки выплаты займа или объемы ежемесячных взносов.
В одних случаях будет выгоднее пересчитать долг и меньше платить по ежемесячным взносам. А если у вас стабильный доход, то лучше будет уменьшить сроки кредитования.
Снова обращаемся к договору по займу. В документе должен быть указан способ досрочного погашения и расписаны действия обеих сторон. Там же читайте о сроках действия договора, размерах минимальных ежемесячных взносов, условиях проведения таких оплат.
Алгоритм, по которому должен действовать заемщик и банк, будет следующим:
- Оповещение для банка – нужно предупредить финансовую организацию о своем решении; деньги можно вносить в свободные или точно оговоренные сроки;
- Пополнение расчетного счета, карты – в зависимости от условий договора, деньги можно вносить через кассу, пользоваться терминалами или безналичным переводом на открытый расчетный счет;
- Поход в отделение банка – вам нужно подойти к своему кредитному инспектору, предъявить паспорт и сказать о том, что хотите в следующий раз заплатить большую сумму;
- Заполнение заявления – банковский сотрудник должен предоставить бланк заявления; заполняя такую форму, клиент дает согласие, чтобы с его расчетного счета списали определенную сумму в счет погашения долга;
- Составление нового графика выплат – менеджер обязан пересчитать схему погашения задолженности и составить новый график; такие документы идут дополнениями к основному договору;
- Новую минимальную сумму потребуется внести в счет следующего по порядку платежа. Если вы хотите сэкономить и снова заплатить по кредиту больше предполагаемой суммы, процедура повторяется.
к содержанию ↑
- Если клиент захочет уменьшить размеры ежемесячных взносов, то ему придется вносить уже по 5 280 рублей, что меньше предыдущих выплат.
- Если захочет сократить сроки погашения ссуды, тогда закончит платить банку в феврале 2018 г. Последний раз он внесет 7950 руб. по кредиту на 9 месяцев раньше.
Каждый заемщик самостоятельно выбирает способ досрочного погашения ссуды. Если он захочет меньше платить каждый месяц, то может использовать первый вариант. При этом переплатит банку 72 135 руб. Если захочет сократить сроки кредитования, то переплата будет меньше и составит 61 162 руб.
Для предварительного расчета ежемесячных выплат с учетом перплаты, можно воспользоваться онлайн калькулятором.
- Строго фиксируется дата внесения платежей.
- Погашать ссуду можно в любом отделении вашего банка.
- Остаток ваших личных средств по внесению займа обязательно возвращается банком после того, как договор будет закрыт.
- Банк должен выдать справку, что клиент досрочно внес деньги по кредиту.
- От менеджера потребуется новый график и расчет сумм для дальнейших платежей.
При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.
Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое «обновление», уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.
Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.
Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.
Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит — при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.
Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:
Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.
Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.
Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.
Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:
Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.
Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.
Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.
Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.
Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.
Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.
Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.
Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).
Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.
При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.
При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.
В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.
Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:
В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.
Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение — вопрос сложный.
Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.
Калькулятор досрочного погашения кредита предназначен для расчета параметров кредита при его погашении раньше графика.
Формула расчета универсальна и подойдет для любых типов кредита: ипотеки, потребительского или автокредита. Калькулятор посчитает на сколько уменьшится сумма ежемесячного платежа при оплате части кредита раньше срока. Кроме того, вы сможете оценить общую выгоду от досрочного частичного погашения, т.е. суммарную экономию по выплате всего кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа.
Погашать кредит досрочно выгодно всегда. Тем более, что с недавнего времени принят закон об отмене штрафов за досрочное погашение.
Татьяна , 29.07.2019 — 06:34
У меня все верно посчитал.
Дмитрий , 28.06.2019 — 08:50
Самый точный калькулятор
Вместо запятых в числах нужно ставить точки и будет Вам счастье
Гость , 21.04.2019 — 13:51
Алина , 20.02.2019 — 09:33
Максим , 11.01.2019 — 19:32
Что то я вообще не разобрался в этом калькуляторе, хотел узнать сколько составит экономия если закрою кредит досрочно, может есть где то подробное описание с примерами или видео инструкция?
Иван , 26.11.2018 — 19:34
было бы круто добавить по строчке в каждый ответ, ПЕРЕПЛАТА до досрочного погашения, ПЕРЕПЛАТА после досрочного погашения
Дмитрий , 06.09.2018 — 23:35
Мало пользы. Добавили бы первоначальный взнос и досрочное погашение на уменьшение срока, было бы супер.
Виктор , 15.01.2017 — 11:23
Спасибо, очень полезный сервис
Елена , 23.10.2016 — 11:00
Если еще и график был.Т.е. ,было бы видно насколько срок уменьшился.
Екатерина , 21.04.2015 — 08:34
Видимо формулы расчета калькуляторов разные. потому что у меня % кредита 15, но тут чтобы выйти на мои ежемесячные платежи получается все 40.
Александр. , 19.11.2018 — 10:30
Вы не учитываете свою страховку наверное.
Антон , 16.12.2014 — 12:49
Вот еще бы он считал на уменьшение срока
Наталья , 03.02.2014 — 06:46
Отлично! посчитано верно!
Андрей , 06.04.2013 — 22:45
Ставте точку в процентной ставке, а не запятую и считает точно тогда. По крайней мере наши платежи копеечка в копеечку.