Тема 1.3 Небанковские кредитно-финансовые организации в банковской системе Республики Беларусь.
1. Понятие небанковской кредитно-финансовой организации.
2. Правовое регулирование деятельности небанковской кредитно-финансовой организации.
3. Порядок создания, регистрации, лицензирования небанковской кредитно-финансовой организации.
Понятие небанковской кредитно-финансовой организации.
Небанковская кредитно-финансовая организация — это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:
— привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
— размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
— открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.
В п. 82 Инструкции о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций уточняется, что небанковские кредитно-финансовые организации вправе осуществлять следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц;
• выдача банковских гарантий;
• инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций);
• хранение драгоценных металлов и драгоценных камней;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.).
Таким образом, небанковские кредитно-финансовые организации кроме отмеченного выше ограничения не могут осуществлять отдельные банковские операции (например, привлечение денежных средств физических лиц во вклады).
Однако как самостоятельный элемент национальной банковской системы, небанковские кредитно-финансовые организации обладают специфическими признаками, что позволяет отграничить их непосредственно от банков. Прежде всего обратим внимание на формальную сторону вопроса. Этим организациям запрещено в своем наименовании иметь слово банк. Таким образом, государство четко определяет, что банк — это организационное образование одного вида, а небанковская кредитно-финансовая организация — другого.
Отличие небанковской кредитно-финансовой организации от банков не сводится только к формальным признакам. Они отличаются от банков прежде всего с точки зрения содержательной. Если банки могут оказывать своим клиентам широкий спектр услуг (подсчитано, что современные банки способны предоставлять порядка 100 банковских услуг), то небанковская кредитно-финансовая организация может оказывать таких услуг одну или несколько. Таким образом, банки — это универсальная структура, небанковская кредитно-финансовая организация — специализированная.
Между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями существует конкуренция. И те и другие ведут достаточно серьезную борьбу за право распоряжаться денежными средствами предприятий и населения.
Правовое регулирование деятельности небанковской кредитно-финансовой организации.
Порядок создания, регистрации, лицензирования небанковской кредитно-финансовой организации.
Порядок создания небанковской кредитно-финансовой организации аналогичен процедуре образования банка (с некоторыми частными особенностями). Одновременно с решением о государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации Национальный банк принимает решение о перечне банковских операций, которые вправе осуществлять данная небанковская кредитно-финансовая организация, и о выдаче ей лицензии на осуществление этих банковских операций. Решение о предоставлении небанковской кредитно-финансовой организации дополнительных лицензионных полномочий принимает Правление Национального банка по заявлению небанковской кредитно-финансовой организации при условии соблюдения требований, предусмотренных для получения той или иной лицензии.
Реорганизация и ликвидация небанковских кредитно-финансовых организаций осуществляются в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь для юридических лиц соответствующей организационно-правовой формы с учетом особенностей, предусмотренных для банков гл. 13 Банковского кодекса. При этом согласно ст. 109 БК в случае реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации путем ее преобразования в иную коммерческую организацию последняя не может быть преобразована в небанковскую кредитно-финансовую организацию ранее трех лет со дня отзыва всех лицензий на осуществление банковской деятельности.
Существующим законодательством определены три категории небанковских кредитных организаций (НКО):
- • расчетная небанковская кредитная организация;
- • платежная небанковская кредитная организация (имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
- • кредитно-депозитная небанковская кредитная организация.
Главное различие между НКО и коммерческим банком состоит в том, что НКО не имеет права размещать денежные средства от своего имени и заниматься инвестиционной деятельностью. Деньги, не ушедшие со счетов небанковской кредитной организации, не могут принести ей дополнительных доходов. Следовательно, отсутствуют кредитные риски и риск потери ликвидности и платежеспособности из-за непрофессионального управления средствами клиентов и вложения их в высокорискованные виды активов. Таким образом, из деятельности небанковской кредитной организации исключаются основные риски, связанные с возможным неисполнением долговых обязательств, понижением стоимости ценных бумаг, изменением курса иностранной валюты. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, в соответствии с предписанием ЦБ РФ, должна быть обеспечена надежной охраной.
Охрана может осуществляться на основании соответствующего договора с организацией, специализирующейся на предоставлении такого рода услуг, либо собственной службой безопасности небанковской кредитной организации. В последнем случае НКО после регистрации в Банке России должна согласовать устав службы безопасности в органах внутренних дел по месту своего нахождения.
Для получения лицензии на осуществление операции по инкассации небанковская кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии следующих документов:
- • согласованного с органами внутренних дел устава службы безопасности;
- • разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия;
- • документов, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.
Если охрана инкассации будет осуществляться организацией, специализирующейся на охранной деятельности, небанковская кредитная организация для получения лицензии на осуществление операции по инкассации должна представить в территориальное учреждение Банка России также нотариально удостоверенные копии следующих документов охранной организации:
- • уставных документов;
- • лицензии на охранную деятельность;
- • разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия;
- • договора на охрану с данной организацией и документов организации инкассации, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.
Для организации инкассации денежных средств необходимо создание инфраструктуры направления, а именно:
- • дежурного отделения с необходимым персоналом и оборудованием;
- • экипажей машин инкассации — основного и резервного;
- • группы быстрого реагирования.
Контроль инкассации требует наличия дополнительного рабочего места в пункте централизованного наблюдения, на который будет сводиться оперативная связь с инкассаторскими экипажами, а также выводиться данные о местонахождении инкассаторских автомобилей.
Читайте также:
- I . Сущность организации и принципы организации финансов хозяйствующих субъектов.
- III. Формирование личности посредством профориентации и организации досуговой деятельности.
- III. Экосистемный уровень организации организмов
- V. Внутренняя и внешняя среды организации.
- Web-сайт организации
- Адресная, ассоциативная и стековая организации памяти
- Активизации деятельности в системе организации
- Активы и обязательства организации.
- Анализ деловой активности организации
- Анализ и пути совершенствования организации ремонтного хозяйства
- Анализ ликвидности и платежеспособности организации
- Анализ макросреды организации
Классификации кредитных организаций
Кредитные организации создаются как хозяйственные общества, в виде банков или небанковских кредитных организаций.
Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 180 миллионов рублей. Размер собственных средств (капитала) банка, имеющего размер собственных средств на 1.01.2007 г. менее 180 млн.руб., с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей.
Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.
Деление небанковских кредитных организаций на виды осуществляется по российскому законодательству актами Банка России путем определения круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей;
Перечень банковских операций, которые имеют право выполнять в соответствии с имеющейся лицензией кредитные организации, установлен статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В настоящее время можно говорить о трех видах небанковских кредитных организаций:
— небанковские депозитно-кредитные организации;
— расчетные небанковские кредитные организации.
Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:
— открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
— куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции:
— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
— открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
— осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
— куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;
— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
— выдачу банковских гарантий.
К числу разрешенных операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, отнесены:
— привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
— размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
— купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
— выдача банковских гарантий.
Соответственно небанковские депозитно-кредитные организации не вправеосуществлять следующие банковские операции:
— привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
— купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Главное различие между НКО и коммерческим банком состоит в том, что НКО не имеет права размещать денежные средства от своего имени и заниматься инвестиционной деятельностью. Деньги, не ушедшие со счетов небанковской кредитной организации, не могут принести ей дополнительных доходов. Следовательно, отсутствуют кредитные риски и риск потери ликвидности и платежеспособности из-за непрофессионального управления средствами клиентов и вложения их высоко рискованные виды активов. Таким образом, из деятельности небанковской кредитной организации исключаются основные риски, связанные с возможным неисполнением долговых обязательств, понижением стоимости ценных бумаг, изменением курса иностранной валюты.
| | | следующая лекция ==> | |
| Банковский контроль, надзор и регулирование, осуществляемые Центральным банком РФ (ЦБ РФ) | | | Цели и задачи организации центральных банков. Функции центральных банков. Организационная структура Центрального банка РФ |
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет