Согласно статистическим данным, большая часть клиентов — физических лиц, одновременно выплачивают 2-а и более кредитов. Некоторые клиенты имеют 10 и более различного рода кредитных обязательств в нескольких банках. Естественно, что подобное положение дел угнетающе воздействует на заемщика. Человек, находящийся в подобной ситуации, практически всегда вынужден находиться в стрессовой ситуации, ведь над ним довлеют: необходимость внесения ежемесячных платежей , которые необходимо вносить в разные даты, в разные банки, в разных размерах. А тут еще и навязчивые банкиры, которые то и дело названивают и напоминают о предстоящих платежах.
Как же люди попадают в подобные ситуации? Все дело в том, что многое в жизни накапливается постепенно, а поэтому эти неблагоприятные изменения мало заметны и до поры до времени не воспринимаются нами в всерьез. А когда мы осознаем происходящее, порой уже бывает сложно, что-то изменить и исправить ситуацию.
А что произойдет, если ту же самую лягушку бросить в кастрюлю с горячей водой? Она немедленно поймет, что здесь не уютно и выберется из кастрюли!
Мораль. Многое в жизни накапливается постепенно. Это в полной мере относится и к уровню наших обязательств (к уровню задолженности). Необходимо задуматься о тенденциях и не допускать критических ситуаций.
Естественно, многие из тех, кто сейчас имеет кредиты в 2-х и более банков, хотели бы взять необходимую сумму денежных средств в одном банке и платить в один банк. Но, к сожалению, это не всегда возможно, т.к.:
- Очень часто банки отказывают в предоставлении кредита, или дают меньшую сумму. И приходится добирать оставшуюся часть денежных средств в других банках.
- Бывает, что возникают дополнительные непредвиденные расходы и приходится вновь искать необходимую сумму денежных средств. Но многие банки не готовы повторно предоставлять кредит клиенту ввиду разного рода причин. В некоторых банках повторное кредитование возможно лишь по истечении 6-и месяцев с даты предоставления предыдущего кредита.
- Возможно, что Вы впервые обращаясь за кредитом заявляли банку определенный уровень дохода, которого было достаточно для оформления кредита в желаемом размере. А сейчас, когда Вам понадобились еще кредитные средства, Вы попросту не сможете заявить иной (больший) уровень своего дохода, да и банк в это не поверит и скорее всего откажет. Поэтому и приходится обращаться за получением кредита в иной банк и заявлять иные сведения о своем доходе.
Как исправить ситуацию? Наши рекомендации.
Хотим сразу отметить, что не стоит рассчитывать, что про Ваши долги банки забудут и все Вам простят. Конечно, теоретически, Вы сможете дождаться истечения срока исковой давности и вовсе не выплачивать кредит, но сейчас этого достичь почти нереально!
Кредитные специалисты рекомендуют следующее:
Путей попадания в ранг неплательщиков очень много. Чаще всего это происходит по вине обстоятельств, которые не зависят от самого заемщика. Например, увольнение, затяжная болезнь, уменьшение уровня дохода и многое другое. В результате клиент, который не имеет мошеннических помыслов относительно займа, становится неблагонадежным с точки зрения банка и портит тем самым свою кредитную историю. Закономерным становится вопрос выхода из данной ситуации, ведь сама она разрешиться не сможет, а снежный ком проблем будет лишь нарастать.
Прежде чем предпринимать какие-либо действия необходимо вспомнить, заключался ли договор страхования во время кредитования. В обязательном порядке это происходит только при оформлении ипотеки. В других типах кредитования страховка часто активно навязывается клиенту, поэтому не исключено что она все-таки была оформлена. Если это так, то стоит внимательно изучить все страховые случаи, которые она покрывает. Вполне возможно, что потеря трудоспособности или рабочего места именно таковыми и является. В таком случае ситуация в корне изменится, поскольку финансовые обязательства клиента должна будет взять на себя страховая компания.
Варианты выхода из сложного финансового положения
Главное правило человека, который столкнулся с вероятностью потенциальной просрочки, заключается в немедленном реагировании. Пока график платежей не нарушен, а условия договора соблюдаются, клиент имеет гораздо более радужные перспективы относительно своего финансового будущего. Если в прошлом проблем с погашением не было, то банк наверняка позволит сделать отсрочку платежей на 1-2 месяца или найдет любой другой вариант, который будет устраивать обе стороны.
Если проблема носит относительно постоянный характер, например, если она вызвана снижением уровня официальной зарплаты, то выходом из ситуации станет реструктуризация задолженности. Она подразумевает изменение графика платежей на более приемлемый для клиента с позиции финансовой нагрузки.
Для первых двух вариантов необходимо наличие пакета документов, подтверждающего сложность описанной клиентом ситуации. Следует помнить, что банк не обязан пересматривать условия договора. Он делает это сугубо исходя из собственных интересов, поэтому важно убедить в целесообразности реструктуризации специалиста, который будет рассматривать дело.
Третий способ – рефинансирование. Оно заключается в оформлении кредита с целью погашения уже существующего. Вариант рабочий, но очень нежелательный. Такое решение проблемы носит лишь симптоматический характер, не избавляя от неё полностью. Конечно, рефинансирование позволит уменьшить ежемесячный платеж путем распределения займа на более длительный срок, но уже через месяц платить все равно придется. Вдобавок оформить новый заем при наличии просрочки очень сложно. Поэтому перекредитование можно использовать только до наступления расчетной даты платежа, но никак не после неё.
Особенности перекредитования
Банки охотно идут на рефинансирование ипотечных кредитов, менее заинтересовано – потребительских. Риски при процедуре перекредитования ипотеки незначительны, равно как и при самой ипотеке. Крупнейшие банки в РФ в данный момент работают со всеми видами кредитования, а более мелкие – только с долгами по ипотеке.
Альтернативой банку станет МФО. У таких организаций есть ряд преимуществ перед банками. Во-первых, МФО может выдать заем клиенту с плохой кредитной историей. В сегменте услуг даже существуют такие организации, которые непосредственно специализируются на работе с проблемными клиентами.
Кроме того, после погашения кредита, взятого у МФО, кредитная история частично начнет приходить в норму. Во-вторых, заем оформляется на небольшой срок. Если необходимо лишь продержаться до зарплаты, то ввязываться в кредитные отношения с банком на длительный срок может оказаться лишним.
Тем не менее, мы не рекомендуем обращаться в микрофинансовые компании, за исключением крайних случаев, когда решить финансовые проблемы иным способом невозможно. Это связано с тем, что такие организации кредитуют под очень высокие проценты. Итоговая переплата может составить до 60-150% в месяц.
Что нельзя делать
- Не стоит надеяться на то, что долг сам по себе куда-то исчезнет. Банки никогда не забывают долги клиентов. Даже если вам еще не звонят из финансового учреждения или коллекторы, то это совсем не значит, что о вас уже не помнят. Пока вы ждете, банк продолжает начислять проценты, штрафы и пени, а ваша кредитная история постепенно становится все хуже. Лучше самостоятельно позвонить в банк и поговорить о своих финансовых трудностях.
- Никуда не пропадайте и не прячьтесь. Это не выход. Если кредитор увидит, что вы скрываетесь, то занесет вас в базу неблагонадежных заемщиков, а то и причислит к мошенникам. А значит вскоре он обратится к коллекторам.
- Не берите новых займов. Не стоит влезать в новые долги, чтобы погасить старые. Это приведет к еще большим проблемам: задолженность будет только накапливаться, и тяжелее справляться с ней.
- Не наводите панику. Проблема с финансами не так уж страшна. Вам и вашим близким не угрожает никакая опасность.
- Не доводите проблему с выплатами до суда, так как в этом случае может быть продано ваше имущество. Кроме того, придется оплатить издержки банка, комиссии и госпошлину.
Как только появятся финансовые проблемы, стоит сразу же связаться с банком и попытаться мирно договориться и вместе найти решение.
Как разговаривать с кредитором
- Если имеется некоторая сумма средств или деньги скоро появятся.
Просрочки в этих случаях могут появиться из-за того, что человек, например, потерял работу или попал на длительное лечение в больницу. Можно попробовать договориться о составлении нового графика платежей, чтобы перенести дату погашения на более удобную для вас, когда появятся деньги. Это возможно не во всех банках, поэтому перед заключением договора тщательно знакомьтесь с условиями кредитного договора.
Позвоните в колл-центр и сообщите о нарушениях соглашения, подкрепите свою просьбу об изменении графика документами, подтверждающими временные материальные неудобства. В зависимости от политики банка будет принято соответствующее решение.
Если вы просто однократно забыли про оплату, то внесите очередной ежемесячный платеж с начисленными штрафами.
- Если деньги будут не скоро.
В этом случае можно предложить банку пересмотреть условия кредитного договора. Об этом мы говорили выше, возможны реструктуризация, рефинансирование или кредитные каникулы (отсрочка выплат на определенный срок).
- Если вы оказались в долговой яме.
Не стоит сразу же опускать руки, а направить все усилия на то, чтобы выбраться из нее. Объявите кредитору о том, что вы банкрот и больше не являетесь платежеспособным. Не доводите до суда или обращения кредитора к коллекторам.
Если у вас много кредитов, то попробуйте объединить их в один. Это позволит делать выплаты только один раз в месяц. Помните о том, что это целесообразно только в том случае, если на рынке появились предложения с более привлекательными процентными ставками.
Можно продать свое имущество, чтобы справиться с долгами. Если сделаете это сами, то продадите по рыночной цене. Иначе кредитор продаст его по сниженной стоимости, так как он заинтересован в более быстром совершении сделки и возврате своих денег.
Что будет, если не платить вообще
Рано или поздно вы добьетесь того, что долгов соберется столько, что вы просто не сможете с ними справиться. Вы рискуете повязнуть в кредитах до самой старости.
Сначала вас будут беспокоить специалисты из колл-центра, далее работники из специального отдела по взысканию просроченных долгов. А после дело передадут коллекторам или в суд. Причем второй вариант более предпочтительный, так как взыскатели из коллекторского агентства хорошенько испортят вам жизнь, достанут угрозами и чрезмерным давлением ваших родственников и поручителей.