Любой компании, претендующей на кредит, необходимо выработать стратегию поведения, которая позволит доказать банку, что компания сделала все необходимое, чтобы экономически обоснованно оставаться на рынке, и при этом, беря кредит в банке, обеспечить его возвратность и платность.
В период кризиса каждая компания должна для себя выработать стратегию выживания и дальнейшего развития. Сейчас, безусловно, есть давление рынка с точки зрения сокращения объемов производства или объемов услуг, которые оказывает компания, либо с точки зрения спроса на товары. Поэтому компания должна разработать определенный продуктовый ряд или пересмотреть свои позиции по отношению к рынку – выбрать какой-то минимальный объем производства, который позволяет ей сегодня с наименьшими потерями жить в период стагнации.
Это могут быть некие профилактические шаги, например, сокращение издержек, либо сокращение продуктовой линейки, либо изменение ее стоимости. Но эти шаги должны быть продуманными, которые позволят доказать банку, что компания сделала все необходимое, чтобы экономически обоснованно оставаться на рынке, и при этом, беря кредит в банке, обеспечить его возвратность и платность.
Если банк убеждается, что на сегодняшний момент экономическая ситуация у компании и прогнозы, которая эта компания делает относительно своей продукции, относительно своего рынка, стабильны, то дальше возникает вопрос: как и с какой целью эта компания будет использовать заемные ресурсы.
Сегодня большинство компаний кредитуется для пополнения оборотных средств и поддержания ликвидности. Для того, чтобы получить кредит в банке, компании мало прийти и сказать: дайте мне денег, потому что не хватает оборотных средств.
Многие банки переходят сейчас на крайне консервативную политику выдачи денежных средств предприятиям. Они остановились на сегодняшнем портфеле и зачастую не хотят кредитовать даже своих старых клиентов.
Поэтому сегодня надо приходить в банки и беседовать о проблемах открыто, реально оценивая платежеспособность свою и своих контрагентов. Лучше всего, если финансовые департаменты внутри компании проанализируют текущую ситуацию внутри компании и подготовят меморандум.
К сожалению, некоторые компании глубоко анализируют не будущее, а свое текущее состояние и причины, по которым требуется привлечение кредитования, а также то, как компания будет отдавать кредит в том случае, если не будет роста объемов производства или спроса на услуги. То есть, скрытые резервы практически никто не анализирует. А это приводит к тому, что банк отказывает в выдаче кредита.
Сегодня компания должна четко заявить: мы для себя сделали все, чтобы не иметь ничего лишнего в структуре своих затрат, чтобы за счет оборотных средств их не содержать. Поэтому нам нужно столько-то денег в таком-то режиме. Если это четко не звучит, можно забыть о кредитах. Никто из банковских менеджеров не берет на себя ответственность за то, чтобы рекомендовать банку выдавать кредиты на непонятные расходы.
Снижает вероятность получения кредита непрозрачная и не анализируемая отчетность, когда даже существующие прибыль и убытки скрываются или не комментируются.
Другой момент, на который следует обратить внимание, это программа, под которую берется кредит. Если программа не является очевидной или с точки зрения ее раскрытия она не профессиональна, она спровоцирует дополнительную массу вопросов, которая затянет механизм получения кредита.
Появилась и другая тенденция, которая, в принципе, всегда была, но не так ярко выражена. Банки начали требовать ответственности от менеджмента и владельцев, особенно в малом и среднем бизнесе. Иными словами, появились требования поручительств лично от владельцев бизнеса. Это не должно пугать собственников, ведь если менеджер уверен в том, что он сможет вернуть кредит, если его бизнес управляется профессионально, то никаких проблем с подписанием поручительства, по сути, нет.
Сегодня кредитование в банке, если это не является целевым финансированием государства, это эксклюзив, который могут получить только уверенные и грамотные компании и финансисты, правильно объяснившие банку, почему у них сегодня нет денег.
Кредитование в нынешних условиях – это тоненький ручеек, который, к сожалению, ощущается только теми, кто постоянно в этой системе. Сегодня масса клиентов пытается получить кредит в банке. В 99% случаев результат отрицательный. Но тот 1%, кто получил кредит, получил его именно тогда, когда шло искреннее обсуждение и поиск решения проблем вместе с банкирами.
Наверное, вы не раз слышали, что получить кредит с плохой кредитной историей практически невозможно. Если за вами числятся неоплаченные долги или вы не всегда делаете выплаты в срок, ваш кредитный рейтинг ниже, чем того хочет банк.
Кредитный рейтинг оценивает вашу кредитную историю. По сути, это трехзначное число, которое выражает вашу надежность как заемщика. В зависимости от того, насколько он высок, банки решают стоит ли выдавать вам ссуду, а также оценивают сумму, которую вам можно доверить.
Понизить кредитный рейтинг могут:
• отказы в кредите в других банках,
• несоблюдение графика кредитных платежей,
• невысокий кредитный рейтинг вашего партнера либо коллег по работе,
• большое количество кредитных карт.
Следовательно, чтобы улучшить кредитный рейтинг выясните причины отказа, прежде чем подавать на кредит снова. Четко соблюдайте график оплаты, а чтобы исправить свои прошлые ошибки, можете взять мини займ и постараться выплатить всю сумму в срок. Узнайте кредитную ситуацию вашего партнера и ваших коллег и по возможности старайтесь, чтобы она не влияла на вашу. Закройте все кредитные карты, которыми вы не пользуетесь.
Банк обязательно оценит ваши доходы и платежеспособность. Не стоит обманывать ни себя, ни банк, запрашивая кредиты, которые вам не по карману.
Во-первых, кредитор может подумать, что вы живете не по средствам и, скорее всего, не сможете впоследствии оплатить такую сумму. Посчитайте ваши доходы и расходы. После оплаты всех счетов и неизбежных расходов у вас должна остаться сумма на погашение кредита, который вы хотите взять.
Во-вторых, если вы запросите слишком большую сумму и вам откажут, это только ухудшит ваш кредитный рейтинг.
Банк с большей вероятностью выдаст вам кредит, если будет видеть, что у вас имеется финансовая подушка. Понятно, что чем больше ваши накопления, тем надежнее вы выглядите в глазах кредитора. Это не только увеличит шансы получить ссуду, но и, возможно, поможет улучшить предложение по кредиту.
Банк не только смотрит на кредитную историю и финансовое положение. Даже 2-3х дневные задержки при оплате счетов могут насторожить кредитора. Старайтесь всегда платить по счетам вовремя и не портить вашу репутацию, как плательщика. Банки любят прилежных заемщиков.
Не всегда подписанный трудовой договор говорит о том, что вы работаете официально. Ваше трудоустройство считается официальным только тогда, когда работодатель отчисляет деньги с вашей заработной платы в обязательный пенсионный фонд. Поэтому перед тем, как запрашивать кредит узнайте делаются ли все отчисления правильно, чтобы не получить отказ.
Отечественные банки часто отказывают клиентам в выдаче потребительского кредита. При этом подобный отказ чаще всего не сопровождается какими-либо пояснениями. Потенциальному заёмщику в подобной ситуации тяжело понять, что необходимо сделать, чтобы добиться успеха. Но если следовать нескольким универсальным правилам, то шансы на положительное решение кредитного комитета резко повышаются.
Принимая решение о выдаче кредита, банкиры всегда стремятся оценить собственные риски. Судиться с должником и взыскивать долг с помощью коллекторов не хочет ни одно финансовое учреждение. А потому, если ежемесячные платежи по кредиту превышают 40% гарантированного ежемесячного дохода потенциального заёмщика, то, скорее всего, кредит выдан не будет. При этом учитываются и те платежи, которые заёмщик должен осуществить по уже взятым кредитам (в том числе и по кредитам в других банках).
Проблема кроется в том, что очень многие наши соотечественники не могут предоставить официального подтверждения своих реальных доходов. В данном случае многие банки готовы рассмотреть косвенное подтверждение материального положения заёмщика. Таким подтверждением может служить занимаемая должность в известной компании, права собственности на дорогой автомобиль, свидетельства о регулярных крупных тратах на протяжении длительного времени (к примеру, затраты на ежегодные туристические туры). Чем больше правдивой информации клиент предоставит банку о себе, тем выше шансы на успех.
Если клиент претендует на крупный потребительский кредит, то вполне вероятно, что банк захочет получить залог или поручительство. Следует учитывать, что предмет залога придётся застраховать, и эти расходы также лягут на заёмщика.
И последнее, благосклонность банка может повысить не только позитивная кредитная история клиента, но и другие виды сотрудничества потенциального заёмщика с данным конкретным финансовым учреждением. Таким образом, есть смысл в первую очередь обратиться за кредитом в тот банк, в котором заёмщик размещал ранее депозиты.