При этом минимальная сумма первого взноса составляла всего 50 рублей, после 1985 года она была увеличена до 100 рублей.
Кроме того, оформить в рассрочку можно было все, что угодно, начиная от деталей одежды и заканчивая крупногабаритной техникой, мебелью и автотранспортом.
Для оформления рассрочки потенциальным заемщикам нужно было предоставить следующие документы:
- Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (начиная с 1985 года – за последние 12 месяцев);
- Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
- Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).
Остальную сумму стоимости товара в рассрочку клиенты банка могли выплачивать в течение полугода (при более длительном сроке – до 3-4 лет). Торговая же организация, торгующая в рассрочку, получала за каждый приобретенный клиентом товар – 2% от суммы.
Иногда для того, чтобы заработать на первый взнос и оформить государственный кредит в СССР, люди продавали старые или вышедшие из моды вещи. Например, можно было купить новый телевизор за 750 рублей, продав старый за 50 рублей. А некоторые магазины практиковали своего рода бартер с доплатой. Клиент приносил им старую радиотехнику или электротехнику, а в замен с доплатой мог оформить рассрочку на новую. Были и такие торговые точки, которые принимали старую технику и взамен избавляли клиента от оплаты первого взноса.
На территории СССР были распространены и следующие виды кредитов:
- Потребительские кредиты на промышленные и другие товары (выдавались под 2% годовых);
- Ипотечные кредиты на строительство (под 1-2,7%);
- Кредиты на покупку товаров с долгим сроком эксплуатации (под 5-6%);
- Кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов (под 2,7%);
- Кредиты с госдотацией для молодых семей (выдавались на покупку квартиры под 1%, а на обустройство квартиры – под 2,5%);
- Нецелевые займы (под 8%);
- Кредиты на покупку дачных участков и строительство загородных домов (под 8%).
Кроме того, оформить потребительские кредиты в СССР под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов. А на некоторых предприятиях были кассы взаимопомощи, отдаленно напоминающие современные кооперативные организации.
Главной особенностью рассрочки было то, что нельзя было оформить новую рассрочку, не погасив старую. Кроме того, во времена существования СССР, все организационные вопросы по ежемесячной оплате и оформлению займа на себя брало государство.
Это означает, что клиент, оформивший товар в рассрочку не ходил ежемесячно в кассу банка для погашения кредита. Займ можно было погашать частями, а сами суммы для погашения вычитались из заработной платы или стипендии заемщика. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна была быть более 50% от заработной платы, пенсии или стипендии клиента.
Получить кредит во времена СССР могли не только трудоспособные граждане, студенты и пенсионеры, но и несовершеннолетни горожане (при условии письменного разрешения их родителей).
Однако и во времена Союза Советских Социалистических Республик начислялись пени и применялись штрафные санкции. Конечно, о коллекторах и выселении заемщиков из квартир за долги речи не шло. Зато недобросовестный клиент банка за каждый день образовавшейся по его вине просрочки, должен был оплачивать пеню в размере 0,1% от суммы займа. В случае если должник нарушал сроки погашения задолженности трижды, с него взимали сумму кредита, включая набежавшие проценты и пеню, принудительно.
Таким образом, можно точно сказать, что кредиты в эпоху СССР были. И выдавались они на весьма выгодных условиях.
(«Потребительский кредит в СССР» (Издательство «Знание», Москва, 1983 год))
Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) — 2%
Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов — от 1 до 2,7%
Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая — 2,7 %
Кредиты на приобретение товаров длительного пользования — 5 — 6%
Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры — 1 %, на оборудование квартиры — 2,5 %
Личные кредиты (без указания цели использования) — 8 %
Кредиты на строительство и приобретение дач — 8 %.
При социализме Кредит потребительский предоставляется государственными, кооперативными и торговыми организациями населению для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин, фотоаппаратов, часов, ковров, шерстяных и шёлковых тканей и др.). За 1961—71 в СССР объём продажи товаров населению в кредит в государственной и кооперативной торговле вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 около 3,8 млрд.руб.
Разновидностью потребительского кредита являлся ломбардный кредит, кредит через кассы взаимопомощи. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами 20—25% цены товара. Остальная сумма в зависимости от вида товара выплачивается в рассрочку в течение 6—12 месяцев равными долями.
По отдельным видам товаров рассрочка увеличивается до 2 лет. Взимается процент за пользование кредитом из расчёта 1—2% годовых.
Являясь формой организации трудовых сбережений, потребительский кредит в СССР был направлен на обеспечение наиболее полного удовлетворения потребностей трудящихся.
Во времена Советского союза, как это ни удивительно, населению тоже предоставляли кредиты и возможность приобретать товары в рассрочку. Но по разным причинам пользоваться этими льготами могли далеко не все.
Единственный банк в стране — государственное учреждение Сбербанк СССР — в советское время предлагал гражданам несколько видов кредитов. В основном это были потребительские кредиты на бытовую технику и промышленные товары, выдавались они под 2-6% годовых, в зависимости от того, что приобреталось. Выделялись кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов, обычно под 2,7% годовых; на покупку дачных участков и строительство загородных домов, в данном случае деньги давались под 8%.
Для того чтобы получить кредит, гражданин должен был предоставить в банк оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца. С 1985 года требовались справка с работы за последние 12 месяцев и оригинал ходатайства профсоюзной организации.
Учитывая, что все граждане СССР тогда имели работу и в обязательном порядке состояли в профсоюзе своего предприятия, то кредит на приобретение чего-либо, по идее, был доступен всем. Но если проанализировать проведенные уже в XXI веке опросы жителей бывшего СССР относительно уровня жизни и возможностей использования банковских продуктов, то выстроится весьма негативная тенденция. О кредитах могли и знать, но большинство населения страны ими не пользовалось. Все дело в том, что самым главным условием для получения кредита являлся оригинал чека об оплате 25% стоимости товара или 50%, если его цена превышала 3000 рублей. Минимальная сумма первого взноса по кредиту до 1985 года составляла 50 рублей, а потом была увеличена до 100 рублей. При этом средняя зарплата гражданина СССР, занятого в сфере обслуживания, до 1985 года колебалась в пределах 60 — 80 рублей, в сельском хозяйстве — 80 — 100 рублей, в легкой и тяжелой промышленности — 100 — 140 рублей в месяц. 70% населения СССР жили, что называется, от зарплаты до зарплаты, когда до дня выдачи получки, в семье в лучшем случае оставались какие-то копейки, а то и приходилось просить в долг у друзей и родственников или сидеть впроголодь. В таких условиях выделить из семейного бюджета даже 50 рублей, не то что 100, на первый взнос по кредиту было невозможно. Та категория людей, которая официально получала большую зарплату или была связана с теневым бизнесом, не нуждалась в кредитах и при этом имела кооперативные квартиры, машины и дачи.
И все-таки граждане СССР потихоньку, с трудом, но пытались улучшить свое материальное положение. Помимо того, что работникам промышленных предприятий после выработки определенного стажа бесплатно выдавали квартиры, а труженикам села — участки земли для ведения подсобного хозяйства, многие организации сами, без участия банка, устраивали для своих работников кассы взаимопомощи.
Вопреки распространенному мнению, что жизнь в СССР была лучше и стабильней нынешней, у большинства населения она однозначно была почти нищенской и часто голодной, несмотря на наличие постоянной работы и имевшихся в продаже продуктов питания и товаров народного потребления. В условиях низкой зарплаты и постоянного дефицита практически всего граждане могли иметь только самое необходимое, чтобы не умереть с голоду, где-то жить, что-то носить и пользоваться примитивными благами.
Велосипед, мотоцикл, швейная машинка — эти товары считались атрибутами благосостояния советских людей в послевоенные годы. В конце 1950-х годов они стали доступны значительной части населения. Их можно было покупать в кредит после того, как Совмин СССР 12 августа 1959 года подписал постановление №915 «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования». Этот день принято считать началом эры потребительского кредитования.
В послевоенный период уровень жизни советских людей ежегодно повышался.
Зарплаты росли, цены снижались, в 1947 году были отменены карточки на продовольственные и промышленные товары. Кроме того, в 1957 году были ликвидированы займы на восстановление народного хозяйства. Они существовали с 1946 года. Работающие граждане должны были отдавать часть зарплаты в бюджет страны. В будущем, через двадцать лет, государство обещало вернуть эти деньги с процентами.
«В итоге у людей стали появляться какие-то деньги, стал формироваться потребительский рынок», — рассказал ТАСС директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев.
Но потребности людей росли быстрее, чем их доходы. Зарплаты большинства в 1950-е годы хватало на то, чтобы хорошо питаться и покупать необходимые товары, но ее было недостаточно, чтобы приобретать предметы длительного пользования. «Требовалось стимулировать потребительский спрос населения», — отметил в беседе с ТАСС заведующий Центром анализа социальных программ и рисков Института социальной политики НИУ ВШЭ Сергей Смирнов.
Список товаров длительного пользования, которые можно было купить в кредит, был четко прописан в постановлении Совмина.
«Активно практиковалась продажа товаров в рассрочку, что тоже фактически является кредитом, — вспоминает Николаев. — То есть не надо было где-то брать деньги, приносить их в магазин и оплачивать товар. Сразу при покупке оформлялась рассрочка, а потом из зарплаты вычитали деньги».
Заплатив деньгами лишь четверть стоимости, можно было купить товар. Остальную сумму можно было выплачивать торговой организации постепенно. Годовая рассрочка обходилась в 2% от розничной цены товара, полугодовая — в 1% переплаты, а если человек планировал расплатиться за 9 месяцев, то стоимость товара для него увеличивалась на 1,5%.
Что можно было купить в рассрочку в 1959 году? Велосипед, радиола и радиоприемник, мотороллер «Тула» и «Киров», мотоциклы М-1М и К-58, лодочный мотор «Москва», швейная машинка «Тула», наручные часы в металлическом корпусе, одежда из шерстяной и шелковой тканей (например, костюмы, пальто), фотоаппарат стоимостью от 400 рублей, охотничье ружье дороже 700 рублей.
Все эти товары — дорогостоящие. К примеру, стоимость охотничьего ружья сопоставима со средней зарплатой, которая, по данным Росстата, составляла тогда 693 рубля в месяц. Рабочий получал в среднем 893 рубля, продавец — 593 рубля, учитель — 724 рубля, а научный работник — 1106 рублей.
Воспользоваться рассрочкой могли рабочие, служащие, военнослужащие, аспиранты и пенсионеры. Они должны были соответствовать минимальным требованиям, например, проживать в том населенном пункте, где находился магазин, и доказать, что у них есть какой-то доход.
«Рассрочкой на товар можно было воспользоваться при предоставлении справки с работы, — вспоминает Сергей Смирнов. — В советский период человек был привязан к месту работы, и он должен был выглядеть добропорядочным — работающим, не алкоголиком, положительным».
Новый заем можно было взять, только погасив прежний. У человека не могло быть более одного кредита одномоментно.
Статистика свидетельствует, что люди активно пользовались рассрочкой. За 1961–1971 годы в СССР объем продажи товаров населению в кредит вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 году около 3,8 млрд рублей.
«Спрос на товары в рассрочку был, хотя заем на длительный срок казался непривычным для абсолютного большинства советских людей, — подтверждает Сергей Смирнов. — Большим спросом пользовались кредиты на жилищное строительство, которые государство предлагало на очень лояльных условиях».
Действительно, в советское время был аналог современной ипотеки.
Существовала система жилищно-строительных кооперативов. «Человек должен был заплатить определенный взнос — примерно 40% от стоимости квартиры, и мог жить в ней, — сказал он. — Затем постепенно, в течение 15 лет, люди погашали остальную часть стоимости жилья с некоторыми процентами за пользование», — добавил он. Ссуда на кооперативную квартиру обходилась в 2,7% годовых.
Можно было взять заем на строительство индивидуального жилого дома под 1–2,7% годовых. Также был шанс воспользоваться кредитом на реконструкцию пустующих домов.
Ипотечные кредиты выдавались на срок до пятидесяти лет под 2% годовых. Погашение займа начиналось с третьего года с момента его получения.
Молодые семьи могли купить квартиру в кредит под 1% годовых, а также получить средства на обустройство жилья — под 2,5%.
Дороже всего обходились нецелевые займы. Их выдавали под 8% годовых. Столько же приходилось переплачивать за пользование ссудой на покупку дачных участков и строительство загородных домов.
Небольшие ссуды можно было взять в сберкассе.
Кредит получали лишь вкладчики сберкасс и только на срок до двух лет. Предельная сумма займа — 1000 рублей, но при этом она не должна была превышать четырехмесячного заработка заемщика. Гарантией возврата ссуды был счет заемщика в сберкассе, на котором он должен был хранить не менее 25% от суммы займа. Примечательно, что заемщик не получал кредитные средства на руки. Сберкасса выдавала человеку расчетный чек на сумму кредита. По этому чеку можно было купить товары, разрешенные к продаже в кредит.
Небольшие суммы можно было занять и не поставив государство в известность. «Для микрофинансирования существовали кассы взаимопомощи, — рассказал Сергей Смирнов. — Они создавались по месту работы граждан. Люди договаривались и вносили определенную сумму в эту кассу, а потом могли взять там деньги». Их возвращали без процентов за пользование. «Кассы взаимопомощи создавались при профсоюзных комитетах, профсоюзы отчасти несли ответственность за их деятельность, хотя никакого надзирательства там не было, — пояснил Смирнов. — Эти деньги не сдавались в банк, а, как правило, лежали в сейфе».
Кроме того, взять небольшой заем под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов.
Строго говоря, в 1920–30-е годы, в период НЭПа, советские граждане также могли пользоваться потребительскими кредитами. Но чаще всего это были кредиты не на товары длительного пользования, а на повседневные нужды. Например, кооперативные организации рабочих выдавали мелколавочный кредит — на продукты питания и предметы первой необходимости. Срок такого займа не превышал один месяц, а размер — половины зарплаты. Платежи в погашение задолженности вычитались работодателем из зарплаты и перечислялись кредитору. Ссуду размером до полутора месячных зарплат могли получить только пайщики кооператива на срок до шести месяцев.
Эти виды кредитов пользовались большим спросом. К примеру, весной 1924 года ссудами от кооперативов на срок в 3–6 месяцев воспользовались 8 млн человек.
Ломбарды также предоставляли мелкие кредиты на покупку необходимых вещей. Городским ремесленникам и мелким торговцам небольшие займы выдавали «общества взаимного кредита».
В 1920-е годы государство активно выдавало кредиты под 1% годовых на строительство жилья и капитальный ремонт домов. Был установлен различный срок кредитования для домов из разных материалов. Ипотека на дома из камня давалась на 60 лет, а для домов из дерева — 45 лет.
Потребительское кредитование было свернуто в начале 1930-х годов — сразу после отказа от НЭПа. В 1940-е годы государство предпочитало кредитовать граждан лишь на строительство жилья.
Советская система просуществовала до начала 1990-х годов. Изменилась страна — изменилась и банковская система. Появилось множество коммерческих банков, которые были готовы выдавать займы населению на покупку любых товаров. Пережив дефицит, люди стали активно потреблять, покупая в кредит необходимые предметы.
Кредиты пользуются спросом и сейчас. Так, в 2016 году, по данным Высшей школы экономики, кредиты имели более трети российских домохозяйств. Половина из них выплачивали ипотечный долг, а четверть рассчитывалась по потребительским кредитам.
Количество потребительских кредитов растет, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. В первом полугодии 2017 года было выдано 7,12 млн потребзаймов, что на 28,9% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем таких кредитов составил 986,2 млрд рублей.
Какие кредиты интересуют россиян сейчас? По данным поисковой системы «Яндекс», с 8 августа 2016 года по 6 августа 2017 года пользователи, вводящие слова «кредит на» и «в кредит» чаще всего искали информацию о кредитах наличными.