Уважаемые форумчане, может кто-то сталкивался с навязанной страховкой при оформлении кредита ВТБ?
Условно говоря, запросили миллион, ещё 100 тысяч страховка, без которой не одобряют. Ок, документы подписали. Кредит на 5 лет, выплатили меньше чем за год. Есть ли вероятность вернуть страховку? В документах есть строка, типа Страховая премия ее возвращается. Но кредита уже нет, а страховка ещё на 4 года выписана. Мне кажется, что они идут в разрез с законодательством. Написали заявление, ждём 10 рабочих дней ответ, потом в суд скорее всего.
Может кто-то был в этой ситуации? Есть опыт?
Меня зовут Лилия. Взяла кредит в банке ВТБ 24 31.05.2017г. сроком на 5 лет и страховка тоже на 5 лет Проплаты еще не было. К кредиту приписали страховку по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В банке сказали , что я не смогу отказаться в дальнейшем от страховки, а в интернете в отзывах читаю, что можно . Если возможно, подскажите как и что нужно сделать? Договор страховки прилагаю
Ответы юристов ( 6 )
- 10,0 рейтинг
- 4652 отзыва эксперт
Добрый день, Андрей.
От страховки отказаться можно, если это сделать сразу в течение 5 дней с момента получения кредита и оформления страховки.
Поскольку в указанный срок Вы не укладываетесь, то в такой ситуации уже нужно смотреть документы на предмет того, что страховка Вам была навязана, либо до Вас не была доведена вся информация, обеспечивающая свободный выбор услуг.
В целом практика сейчас не очень хорошая и есть того, что страховку вернуть не получится.
Документы у Вас стандартные, тут все зависит от того готовы ли Вы попробовать вернуть страховку при условии того, что может быть и отказ.
Я встречал, что ВТБ 24 также иногда бывает и добровольно возвращает, но это скорее исключение.
- 7,6 рейтинг
- 4612 отзывов
Если возможно, подскажите как и что нужно сделать?
Отказаться от страховки Вы могли в течение 5 дней с момента оформления договора страхования, на сегодняшний день, Вами срок пропущен и Вы можете только в судебном порядке попробовать доказать, что страховка Вам была навязана ( но на сегодняшний день, в пользу заемщика положительных решений очень мало)
1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Добрый день! Не верно. Вам прислали страховку коллективного страхования. Это подразумевает наличие заявление о присоединении к уже заключенному договору страхования, заключенного между банком и страховой компанией. Расторгнуть данный договор вы не можете, даже если напишите заявление в течение 5 дней с момента подписания данного заявления, т.к. сам договор вы не подписали, на заявления о присоединении данные правила не распространяются. У вас в заявлении указано, что есть внесение денег за услугу о присоединении, и есть размер страховой премии. Судебная практика складывается таким образом, что отказаться то вы можете, хоть сейчас, только в этом случае денежные средства вам не вернут. Необходимо было отказываться от подписания данного заявления о присоединении. Но в этом случае, вам либо отказали бы в предоставлении кредита, либо процент по кредиту был бы выше.
Указания ЦБ №3854-У касаются исключительно добровольного страхования. При возврате страховой премии применяются нормы ГК (ч.3 ст. 958), они также продублированы в правилах страхования во всех страховых компаниях. В связи с чем вернуть премию можно только в случае доказательств о её навязывании. Решение № 2-4616/2016 2-4616/2016
- 9,3 рейтинг
- 9282 отзыва
на что хочу обратить Ваше внимание (возможно Вас этим придется огорчить), но сказанное выше
От страховки отказаться можно, если это сделать сразу в течение 5 дней с момента получения кредита и оформления страховки.
Отказаться от страховки Вы могли в течение 5 дней с момента оформления договора страхования, на сегодняшний день,
к Вашей ситуации не подходит. Отказаться от участия в программе коллективного страхования Вы не могли и в эти сроки.
По общему же правилу, Вы как участник программы, являясь застрахованным лицом, а не стороной договора страхования, не можете отказаться от заключенного договора страхования и требовать возврата денег, по той причине, что не являетесь одной из договаривающихся сторон (страхователем).
Выходом из ситуации могло быть только требование исключения из участников программы, доказывая навязывание участие в ней при заключении кредита, обосновывая свои требования тем, что размер процентов был поставлен в зависимость от участия в коллективном страховании.
Однако применить и этот момент к Вашей ситуации не представляется возможным.
Говоря о возможности отказа от участия в программе коллективного страхования нужно исходить только из ее условий.
Из приложенных Вами документов следует, что Вы дали добровольное согласие на участие в программе, что она никак не связана с размером процентной ставки по кредиту, а перед подключением к ней до Вас была в полном объеме доведена информация об участии и порядке получения выплаты.
Говоря о возможности возврата страховой премии, нужно исходить из содержания условий программы коллективного страхования.
Предусматривает ли она возможность отказа от участия в ней с возвратом страховой премии или ее части или нет. И если предусматривает то в какие сроки с момента подключения и на каких условиях.
Саму программу страхования Вы можете затребовать в страховой компании.
И в том случае, если в ней оговорена возможность выхода из программы с возвратом страховой премии (часто эта оговорка связана с заключением самого договора страхования в течение определенного времени или по истечении определенного времени с момента его заключения).
В Вашей программе может быть оговорено, как минимум, два условия возврата оплаченной суммы.
1. Если на момент подачи заявления договор страхования еще не был заключен — то сумма возвращается в полном объеме;
2. Либо договор страхования заключен, но с момента его заключения не прошло более 14 (или иного количества дней) — то возвращается в какой-то части.
Не видя условия Вашей программы (а она должна быть у Вас на руках) — остается только гадать на каких условиях состоялось подключение к ней и какие условия возврата денежных средств в случае отказа от участия в программе.
Затраты на страховую часть кредитного договора для многих заемщиков является большой статьей расходов. Нередко страховка по своим размерам достигает третьей части от суммы займа, при этом, несмотря на законодательные нормы, отказаться от нее практически невозможно.
В сложившейся ситуации актуальным является вопрос, можно ли и как вернуть траты на страховку.
Существуют общие правила, обозначенные политикой ВТБ 24 страхования по кредиту:
- залоговое имущество страхуется в обязательном порядке;
- сумма страховки не может быть равной настоящей стоимости имущества – она приравнивается к остатку по долгу, на конкретную дату;
- выплата произойдет страхователю в случае превышения суммы премии относительно остатка долга;
- сроки действия равны периоду кредитования;
- если произошло досрочное погашение долга, банк направляет документы в страховую компанию с целью возврата средств по уплаченным платежам.
Схема возврата страховки по кредиту.
Банк в обязательном порядке страхует такие ссуды, как ипотека, предполагающая выдачу больших объемов на длительный период, однако и потребительское кредитование старается сопроводить страховкой, хотя она в данном случае не выгодна обеим сторонам кроме третьей – страховщика.
Законодательные акты указывают на возможность принятия самостоятельного решения заемщиком относительно страхования кредита. Однако банк, чтобы снизить процент не возврата, старается навязать клиенту различные продукты страхования, например, от утери работы, здоровья и прочих жизненных рисков.
Добровольно страховаться клиент может в процессе получения:
- кредита наличными;
- потребительского кредита;
- допускается отсутствие КАСКО в автокредитовании, однако тогда процентные ставки повысятся на один пункт.
Юрист дает советы, как вернуть страховку оп кредиту, смотрите в видео:
Согласно политике данной финансовой структуры, клиент вправе самостоятельно решать относительно необходимости страхования, здесь стараются учесть пожелания заемщика.
Исключением являются виды кредитования, для которых согласно законодательству предусмотрено страхование – ипотека и автокредитование.
В случаях исключений насчет возможности клиенту самостоятельно определять необходимость продукта, лояльность отсутствует, так как страхование имущества обязательно.
Но во многих учреждениях такую дополнительную функцию стараются превратить в обязательную, навязывая ее клиентам под любым предлогом.
При этом любое навязывание выглядит так, как будто клиент самостоятельно принял подобное решение, так как им собственноручно подписан договор о добровольном страховании.
Если заемщик все же подписал договор со страховкой он вправе воспользоваться периодом охлаждения, который в большинстве случаев составляет 5 дней. За это время он может отказаться от полиса и страховая компания при отсутствии страхового случая обязана вернуть средства.
Если же случай был, и производилась выплата премии, с клиента удержат данные средства. Чтобы вернуть страховку следует выполнить следующие действия:
- заполнить бланк заявления на отказ от продукта в 2-х экземплярах;
- отправить его в страховую заказным письмом с описью или отнести самостоятельно, оба экземпляра должны заверяться сотрудником компании, после чего один передается заявителю;
- с момента подачи заявления у компании существует 14 дней, чтобы ответить клиенту.
- Кроме заявления в пакет документов нужно вложить договор о страховании, копию чека об оплате продукта, ксерокопию паспорта.
Как вернуть деньги за страховку в ВТБ 24, расскажет это видео:
Если клиенту за отведенное время не ответили или ответили отказом, необходимо обращаться в суд.
Иногда право возврата средств заемщика прописано в договоре кредитования, если страхователем является банк, тогда вернуть деньги намного проще.
Для возврата страховых платежей после последней выплаты заемщик должен подать заявление в страховую компанию, приложив к нему:
- копию паспорта;
- кредитный договор;
- справку из банка о полной выплате кредита.
Перед обращением следует внимательно изучить договор, на отсутствие записи относительно невозвратности суммы, при ее наличии не поможет даже суд.
В процессе кредитования следует многое учесть – это и дополнительные комиссии, которые, по сути, являются двойной платой, и страхование жизни и здоровья. Судебная практика в данном случае уже устоялась в большинстве случаев, и суды зачастую принимают сторону заемщика.
Для получения как можно большего дохода от кредитного договора, специалист при его подписании может просто не упоминать о наличии в нем страховки.
В случае не исполнения требований клиента лучше договор вообще не подписывать и найти более сговорчивое финансовое учреждение.
Отзывы многих клиентов ВТБ 24 указывают на то, что в большинстве отделений этой крупной финансовой структуры любыми способами стараются навязать кредитование, обосновывая это тем, что такая гарантия очень важна и для заемщика, и для банка.
Заявление на возврат страховки.
При этом клиенты отмечают, что при обращении на горячую линию они слышат о праве клиента определять важность продукта и самостоятельно принимать решение по его приобретению.
Многие отмечают оптимальное решение проблемы, чтобы не тратить время на споры и нервы – нужно заключать договор с наличием страховки, а далее использовать период в 5 дней для отказа от нее, главное при этом не активировать услугу.
Не всегда страховка является ненужным продуктом, особенно если период кредитования длительный, однако просчитав все риски и решив, что страхование не принесет никакой явной выгоды заемщик вправе отказаться от нее.
При этом кредитное учреждение не может препятствовать клиенту в его выборе. В случае же навязывания лучше вообще отказаться от обслуживания данным учреждением, тем более что на сегодняшний день банков достаточно.