Кредитная история поручителя — это сведения о финансовом прошлом человека, принимающим на себя денежные обязательства в случае невыплаты долга основным заемщиком. Такие лица часто привлекаются для оформления кредита с плохой кредитной историей и при сомнениях банка в добросовестности клиента. Какие функции несет поручитель? Проверяют ли его кредитное прошлое? Как оно формируется? Поговорим об этом подробно.
Принципы поручительства в разных банках различаются, но общие правила не меняются. Такие лица отвечают перед финансовой организаций за выполнения обязательств основным заемщиком. Речь идет о выплате задолженности по основному графику, погашении неустоек, судебных расходов и иных платежей.
Если заемщик не исполняет обязательства полностью, поручительство требует солидарной ответственности. Привлеченное лицо обязано погасить задолженности (главную сумму, проценты и неустойки). Далее оно вправе требовать выплаты средств от самого заемщика через суд.
В обязательства входит информирование кредитора об изменении ФИО, адреса проживания или появления ситуаций, препятствующих погашению долга (если главный заемщик не справляется с задачей). Односторонний отказ от принятых на себя обязательств исключен.
Со дня составления соглашения и его подписания, заемщик и поручитель становятся клиентами банка, а сведения о них передаются в БКИ. В 2014 году в российское законодательство внесены изменения, приравнивающие по уровню ответственности кредитополучателя и человека, который за него поручился. Следовательно, просрочки по кредиту негативно влияют на КИ обоих субъектов.
Раньше при создании финансовой репутации поручающегося лица делался упор на период, когда заемщик не исполнял обязательства перед банком. Кредитор запускал процесс солидарной ответственности, а в БКИ передавались сведения по обоим клиентам. Сегодня сведения о людях, принимающих на себя поручительство, передаются с первого дня. Разница в статусе.
Сведения в БКИ передаются при появлении просрочки у заемщика. С этого момента в бюро направляется информация о выплате долга и судебных разбирательствах (если таковые затеваются). Для сохранения кредитной истории при появлении долга у кредитополучателя поручителю придется погасить обязательства. В ином случае негативные данные пойдут в БКИ, и получить кредит в будущем труднее.
После выплаты всей суммы поручитель вправе истребовать долг путем подачи иска регрессии в судебный орган. Если при отказе основного должника другое лицо не может платить по кредиту, придется смириться с порчей КИ или помочь с поиском выхода заемщику.
Финансовые организации проверяют репутацию поручителя при двух обстоятельствах:
- Человек раньше подписывал договор поручительства, и сейчас обратился в банк для получения кредита для себя. Кредитору важно отсутствие негативных записей в КИ клиента.
- Клиент в очередной раз принимает обязанности по поручительству или привлекает кого-либо в этом качестве. Банковская организация обязана проверить репутацию в обоих случаях.
Кредитор по-разному подходит к проверке, поэтому иногда можно получить кредит с поручителем, имеющим плохую кредитную историю. Здесь учитывается получаемая сумма, тип займа, платежеспособность участников и иные моменты. Иногда банки проверяют заемщика и второго лица с помощью скоринга, учитывая сведения из анкеты будущих клиентов. При этом в сделке может участвовать поручитель с плохой финансовой репутацией. Но это происходит редко и только при небольшой сумме займа.
В остальном банки внимательно подходят к вопросу поручительства и проверяют КИ таких лиц. Если обнаруживаются негативные записи в истории такого человека, главный заемщик также получает отказ. Еще труднее ситуация, когда человек ранее был поручителем, испортил КИ, а теперь планирует получить кредит. В подобных обстоятельствах вероятность отказа велика.
Для защиты от форс-мажора нужно контролировать КИ. Тем более, что с 31 января 2019 года ее можно получить бесплатно два раза (в бумажном и электронном виде). История доступна в Эквифаксе и других БКИ. Можно узнать кредитный рейтинг в банки ру и подобрать выгодное предложение.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Поручительство других людей, равно как залог, зачастую помогают заемщику получить кредит на более выгодных условиях. Или получить вообще, если кредитование без обеспечения в его случае невозможно. Однако есть ряд важных вещей, о которых нужно знать как заемщику, так и самому поручителю. Давайте поговорим о них.
Действительно, для того, чтобы банк принял поручительство другого лица в качестве обеспечения по кредиту, это лицо должно обладать хорошей кредитной историей. Точно так же, как сам заемщик. Потому что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и прекращения выполнения своих обязательств заемщиком, именно поручитель вынужден будет платить по кредиту.
Процедура оценки поручителя происходит точно в таком же порядке, как основного заемщика. Мы уже писали, как банки принимают решение о выдаче кредита, вы можете ознакомиться с этим материалом сами и показать его своему поручителю.
И наоборот. Если кто-то из близких родственников или друзей попросил вас выступить поручителем по его кредиту, первое, что вам стоит сделать, попросить показать вам его кредитную историю. Ведь вы рискуете своими собственными деньгами в случае, если он перестанет платить банку. Кроме того, в вашей кредитной истории появится запись об этом кредите, где будет указано, что вы выступаете поручителем по договору кредитования такому-то, с таким-то ежемесячным платежом, на такой-то срок. А это значит, что банки, куда вы обратитесь сами, будут включать сумму платежа в вашу долговую нагрузку при своих расчетах. И, если она будет превышать (включая платеж человека, за которого вы поручились) 30-40% от вашего заработка, вы также можете получить отказ.
Оценить кредитную историю человека, который попросил вас стать его поручителем, вы сможете и самостоятельно. Для принятия положительного решения в документе не должно быть данных:
- О текущей (открытой) просрочке по другому кредиту.
- О просрочках по кредитам в недавнем прошлом.
- О множественных займах в микрофинансовых организациях за последнее время.
- О настойчивых (3-7 за последний месяц) попытках получить кредит.
Также вам не помешает справиться об уровне доходов будущего заемщика и о компании, в которой он работает. Стабильный доход человека, за которого вы хотите поручиться – залог того, что вам не придется платить по его долгам в будущем.
Что означает подписание договора поручительства?
Основой для документа, который в банке предложат подписать поручителю являются его будущие обязательства. Собственно, только одно – погасить кредит, если основной заемщик не сможет или откажется это сделать. При этом пока платежи по займу вносятся своевременно и в полной сумме, в вашей жизни этот договор просто существует как факт, косвенно влияющий на некоторые ваши отношения с кредиторами.
Обычно к услугам поручителя прибегают, если с оформлением кредита возникают какие-то сложности:
— испорчена кредитная история;
— нет возможности подтвердить доходы официальным документом;
— система сочла, что соискатель относится к группе риска, пр.
Поручительство и кредитная история
Многих волнует как отразиться подписанный договор на их финансовой репутации, и совсем не зря. Ведь обычно и приглашают на роль поручителя тех, кто относится к этому ответственно. На самом деле пока все благополучно, договор поручительства просто будет отражаться в вашей кредитной истории и банки будут воспринимать его точно также, как воспринимают открытые кредитные карты без долгов – как вероятность возникновения этих платежей.
Многие вовсе не учитывают такие моменты при расчете доступности будущего займа, здесь все зависит от прочих факторов и от размера займа, по которому вы выступили поручителем. Другой вопрос, если по займу, где вы выступаете гарантом, возникают просрочки. Они точно также отразятся и в вашей кредитной истории, и для будущих кредиторов это будет служить негативным сигналом.
Все дело в том, что скоринговые кредитные системы не различают кто выступает в договоре основным заемщиком, кто созаемщик, а кто поручитель. Они считают, что обязательства, пусть даже и потенциальные, распределены одинаково между всеми участниками сделки. И потому нередко возникает ситуация, когда банк отказывает человеку в кредите лишь на том основании, что его фамилия уже фигурирует в другом кредитном договоре.
При этом, мелким, но неприятным фактом является то, что если кредит, по которому вы подписывали договор поручительства, благополучно погасился, для вашей кредитной истории это не добавит положительных записей кроме той, что ваши обязательства закончены. Это улучшит только финансовую репутацию основного заемщика.
Быть или не быть поручителем?
Обратите внимание:
Для людей с плохой кредитной историей составлен рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года.