Вместо предисловия.
Я не буду говорить общие фразы о том, насколько опасно пользоваться кредитными карточками, бездумно/импульсивно брать потребительские кредиты, поддерживать всеми силами свой статус, залезая в долги. Нет. Вместо этого я постараюсь дать Вам список практических советов, как изменить Вашу ситуацию к лучшему.
Как бы там ни было, выход из долговой ямы – не самое увлекательное занятие. Если Вы на самом деле находитесь в отчаянном положении, будьте готовы пожертвовать многим. Прежде всего, давайте посмотрим, как вести себя, находясь в таком положении.
Главные ошибки утопающих в долгах.
1. Взнос минимального платежа. Банк с большим удовольствием подсадит вас на удочку «минимальных платежей». Оплачивая только минимум, Вы можете всю жизнь платить ему деньги за взятый однажды кредит. Вы должны понимать, что банку выгодно, чтобы вы постоянно вносили минимальные платежи по своим кредитам. К примеру, если он у Вас составляет $8 000, и Вы вносите только минимальный платеж ежемесячно, вам потребуется 25 лет и 7 мес., чтобы полностью выплатить долг. Выплачивая кредит таким способом, Вы заплатите $15 432, что практически в два раза превышает первоначальную сумму.
Постарайтесь всеми силами выплачивать, как можно больше. Если Ваш ежемесячный платеж составляет $40, платите $80 и больше. Если Вы не можете позволить себе этого, тогда читайте дальше.
2. Выплата мелких долгов. Если у Вас слишком много кредитов и долгов, то первая ошибка, которую вы можете сделать – это погасить вначале все мелкие долги, чтобы их стало меньше. Такие действия легко объяснимы. Человек не в силах держать в голове много информации. Очень трудно управлять всеми долгами и кредитам, если их количество достаточно большое. Поэтому вы стараетесь сократить информацию к минимуму, так Вам будет легче психологически (что лучше – иметь один большой кредит, или 20 долгов и кредитов, хоть и маленьких. ).
Но, гораздо правильнее поступить следующим образом. Во-первых, всю информацию о Ваших долгах, кредитах и вообще всех деньгах перенести с головы в компьютер. Как только Вы записали всю свою ситуацию в программу, Вам станет гораздо легче управлять как своими долгами, так и своими финансами вообще.
Второе, что нужно сделать – определить те долги и кредиты, проценты по которым самые высокие и бросить все силы на их погашения, оставив все остальные небольшие долги и кредиты (сколько бы их ни было – компьютер в состоянии запомнить все). Если процентные условия по всем долгам практически одинаковые, тогда постарайтесь расправиться с самыми маленькими долгами – это может послужить хорошей мотивацией и поможет справиться с большими долгами.
План выхода из финансового кризиса.
1. Запастись доверием кредиторов. Первое правило при финансовом кризисе (к примеру, когда Ваш долг не покрыть и годовой зарплатой, а проценты по кредитам превысили Ваши ежемесячные заработки) – не скрывайтесь от кредиторов. Рано, или поздно это приведет Вас к очень плачевной ситуации. Вам в любом случае не удастся избежать расплаты. Кредитор – это человек, прежде всего. Придите к своему кредитору (например, в банк) и расскажите все как есть, ничего не скрывая. Скажите, что у Вас сейчас очень большие финансовые проблемы, но Вы не намерены их избегать, и хотите вернуть все деньги. Пообщайтесь и придумайте самый оптимальный план выхода из проблем. Но, давайте знать кредитору о себе, о том, что вы осведомлены своим положением и стараетесь его исправить. Идите первыми к кредитору.
2. Навести порядок в финансах. Если до этого момента у Вас был полный бардак с финансами (о чем красноречиво свидетельствует Ваша текущая ситуация), то пришло время навести там порядок. Задача на первый месяц – записать на бумаге, или компьютере свою настоящую финансовую ситуацию. Запишите все – Вашу наличность, безналичные деньги, все кредиты и долги. Также весь месяц ведите учет расходов и доходов, чтобы точно узнать, на что уходят деньги.
Второй месяц. Проанализировав свою финансовую жизнь за месяц, займитесь составлением бюджета. Запишите все источники доходов. Запишите все расходы на следующий месяц (основываясь на статистике, полученной за первый месяц работы с программой). И придерживайтесь бюджета, как бы тяжело Вам ни было.
Выполнив хотя бы эти два условия, Вы наведете порядок в своих финансах и сможете спланировать погашение своих кредитов.
Кроме того, было бы совершенно не лишним сообщить о Ваших действиях Вашему кредитору – он увидит, что Вы реально работаете над своей проблемой. Конечно, я говорю только о тех случаях, когда у Вас настоящий кризис, а не один долг по кредитной карточке на сумму в $100-$500.
3. Увеличить доход. Речь не идет о ситуации, когда у Вас есть свой бизнес. В этом случае все понятно. Ниже мы поговорим о том, где взять дополнительные деньги, когда Вы ежемесячно получаете одну и ту же сумму в качестве заработной платы.
Достаем деньги для покрытия долгов.
Когда Вы на практике дошли до этого пункта – у Вас уже далеко не самая плохая ситуация. Я бы сравнил эту ситуацию с дальней поездкой. Представьте, что Вам необходимо поехать на своем автомобиле куда-то далеко. От Вашего автомобиля осталось только одно название. Он требует бензина, как огромный грузовик, едет со скоростью 40 км/час, при длительной поездке этот автомобиль просто развалится на запчасти. К тому же у Вас совершенно нет бензина, а если Вы и достаете периодически несколько литров – это пустая трата денег. Это Ваша ситуация до выполнения всех рекомендаций. Снова представьте ту же ситуацию, только теперь у Вас хороший, полностью исправный, быстрый и надежный автомобиль. Теперь необходимо только залить бензин и через какое-то время – Вы у цели.
Суть этого сравнения в том, что не имеет смысла зарабатывать больше денег до тех пор, пока Вы не наведете порядок в своих финансах. Если Вы находитесь в кризисной ситуации – любой доход может загнать Вас в еще больший тупик. Прежде всего, необходимо знать, что делать с деньгами, а также ввести в свою жизнь управление финансами.
Если Вы прислушались ко всем советам, приведенным в этой статье, давайте посмотрим, где же достать деньги:
1. Правильно попросите повышения на работе. Не просите поднять зарплату – ни один начальник не любит подобного разговора. Скорее всего, Вы всего лишь упадете в глазах своего директора. Вместо этого, спросите у начальника – можете ли Вы сделать что-то, чтобы привело к увеличению зарплаты. Такой подход только поднимет Ваш статус. Узнайте, можете ли Вы сделать какую-то работу, или взять на себя большие обязанности, что повлечет за собой повышение.
4. Возьмите денег в долг. Одна только мысль о новом долге вызывает у Вас дрожь. Но, это очень мудрое решение – покрыть кредит с высоким процентом кредитом с более низкими процентами и лучшими условиями. Хотя, этот совет касается даже более не кредита, а долга. Возьмите денег в долг у семьи, близких друзей. Но, помните, что вернуть им деньги – гораздо важнее, чем вернуть деньги банку, так как в противном случае Вы можете пошатнуть Ваши отношения. И еще один повод для размышления. Взяв денег в долг без процентов у семьи, Вы поступаете не совсем справедливо по отношению к ним. Так как деньги постоянно теряют свою ценность, и Ваша семья получит уже не ту сумму, которую давала Вам.
На будущее. Или, когда кошмар позади.
1. Забудьте о кредитах. Но, если все-таки желание испытать острые ощущения снова вернется к Вам, запомните одну вещь – старайтесь удерживать свои долги на максимальном уровне равном 15% от Вашего годового дохода (этот максимум, лучше – меньше). Т.е. если за год Вы зарабатываете $9 000, сумма Ваших кредитов не должна превышать $1 350 никогда.
2. Внимательно следите за всеми комиссиями. Я не говорю об овердрафте, или других штрафах. Сегодня банки пошли дальше. Вы решили выбросить свою кредитку? Подождите – возможно, в договоре у Вас указан штраф за долгое отсутствие активности по карте…
Из законных методов ухода от большой кредитной нагрузки (долговой ямы) выделяется несколько инструментов. Каждый из них призван уберечь человека от образования непосильного долга. Также определенные законные меры помогают гражданами списывать часть текущей задолженности — по суду или через соглашение с кредитором. На то, как успешно заемщик воспользуется своими преференциями, влияет его текущая кредитная история.
Как формируется кредитная история?
Обязанность российских банков заключается в пользовании услугами Бюро кредитных историй. За игнорирование данного требования кредитная организация подвергается штрафам со стороны главного регулятора.
Эти организации (БКИ) собирают и хранят следующую информацию:
- когда и сколько раз гражданин обращался за кредитом;
- число отказов;
- количество допущенных просрочек по оплате;
- применяемые к заемщику штрафные санкции;
- судебные иски и аресты имущества, связанные с финансовой задолженностью.
На основании этой информации складывается уровень платежеспособности заемщика.
Поэтому чем чаще клиент оформляет кредиты и своевременно выплачивает их, тем лучше его кредитная история, а соответственно, и вероятность получения следующего займа на выгодных условиях.
Ситуации бывают разные, и порой заемщик не успевает внести очередной платеж по договору вовремя. В этой ситуации сразу возникает вопрос, если есть просрочка по кредиту, кредитная история испортится или нет. Специалисты уверяют, что даже если в процессе погашения займа возникли сложности и был не вовремя внесенный платеж, но клиент успешно погасил его, этот случай не сильно отразиться на его финансовой репутации.
А вот систематические просрочки, не погашенные кредиты, не урегулированные вопросы с кредитными организациями, станут серьезным препятствием для получения нового займа.
В подобных случаях банки, как правило, автоматически отказывают потенциальному заемщику, рассуждая так, не погасил предыдущий кредит, будет допускать просрочки и по следующему договору.
Что делать, если нечем платить кредит — реструктуризация долга
Самый простой способ улучшить свою кредитную историю при имеющейся задолженности, это самостоятельно проявить инициативу и обратиться в финансовую организацию с просьбой о помощи, объяснив сложившуюся ситуацию.
В банках работают адекватные люди, которые хотят заработать денег, поэтому если к ним обращается клиент готовый к конструктивному сотрудничеству, они будут рады рассмотреть индивидуальные варианты решения возникшей ситуации, исходя из его финансовых возможностей в данный момент.
Варианты могут быть следующие:
- предоставление кредитных каникул на два-три месяца;
- реструктуризация долга, т.е уменьшение размера месячного взноса за счет увеличения сроков погашения кредита.
Дальнейшее исправное исполнение долгового договора положительно повлияет на кредитную репутацию клиента. Это позволит претендовать на еще один займ в другом банке, если этого требуют жизненная ситуация.
Рефинансирование долгов по кредиту
Как показывает практика, банки неохотно идут на рефинансирование текущих займов своих клиентов. С этой целью лучше всего обратиться в сторонние финансовые организации. Предварительно стоит внимательно рассмотреть условия нового кредита и предлагаемой процентной ставки.
Специалисты рекомендуют рефинансировать долги, в первой половине действия кредитного договора. Иначе выгоды как таковой не будет. Поскольку по большинству заключаемых с банками договоров, клиент сначала выплачивает большую часть процентов, а уже после, идет погашение основного долга.
С заключением нового кредитного соглашения, заемщику придется опять начинать возврат с выплаты процентов банку.
Принимая решение о рефинансировании, следует учесть:
- размер процентной ставки;
- наличие комиссии за досрочные платежи;
- срок выплаты по новому кредиту;
- конечная сумма переплаты.
Специалисты рекомендуют рефинансирование обладателям сразу нескольких небольших кредитов. Такое объединение долговых договоров позволит:
- Сделать выплаты более комфортными.
- Уменьшить размер процентной ставки.
- Сократить ежемесячного взноса выплаты.
- Стать клиентам всего одной кредитной организации и вносить всего один платеж в месяц.
Программы рефинансирования кредитов предлагают практически все крупные банки, такие как Райффайзен, Русский стандарт, ВТБ, Сбербанк, УБРиР, Россельхозбанк.
Такой кредитный продукт приносит свои выгоды для банков, так как они повышают число выданных займов. Но для безопасности бизнеса и уменьшения коммерческих рисков, финансовые организации выдвигают особые требования в этом случае:
- до конца выплаты действующих кредитов осталось не менее одного квартала;
- у заемщика нет просроченных выплат по действующим кредитам.
Несколько специальных банковских программ разработаны в целях снижения кредитной нагрузки граждан. Такие программы действуют в основном в прогосударственных кредитных организациях. При небольшом объеме совокупного долга можно воспользоваться предложениями микрофинансовых организаций, рассчитывающих свои займы по аналогии с банковскими кредитами — в рамках исчисления годовой процентной ставки.
Как показывает практика, далеко не все потенциальные заемщики, желающие взять деньги в банке, имеют идеальное кредитное прошлое. Поэтому вопрос, как исправить кредитную историю, актуален для многих людей.
В первый раз гражданин получает ссуду до 5 000 рублей на кредитку, потом сумма увеличивается до 20 000 рублей, и на третьем этапе размер заемных средств возрастает до 30 000-40 000 рублей. Но при этом нужно выполнить ряд требований:
- Выплатить высокий процент 23,8-33,8% годовых.
- Осуществлять погашение задолженности строго по графику без возможности досрочного закрытия договора.
Условия не самые привлекательные, зато по окончанию программы клиент имеет шанс исправить кредитную историю. Это дает возможность претендовать на более выгодные кредитные продукты.
Недавно открывшиеся кредитные организации или маленькие банки, которые еще не вошли в различные межбанковские программы по кредитным историям клиентов, не могут получать полную информацию о финансовой репутации клиентов.
В то же время им жизненно необходимо привлекать и набирать свою базу заемщиков, а это отличный шанс для человека получить деньги с плохой кредитной историей. Но стоит понимать, что и процент по ним будет немаленький. Банки, одобряя договор клиентам, платежеспособность которых не подтверждена, вынуждены страховать свои риски.
Другой вариант взять займ с плохой кредитной историей, но под большие проценты – микрофинансовые организации. Оформить его можно даже удаленно, посредством интернет заявки на официальном ресурсе МФО.
Стоит только отметить, что при обращении в подобные организации необходимо быть очень внимательным, среди них много различных мошенников. Перед тем, как заключать долговой договор важно проверить, имеется ли данная компания в гос реестре и каковы отзывы о ней.
Как решить проблему с кредитом, если нечем платить — заключение
Современная экономическая ситуация в стране вынуждает граждан брать кредиты. Сегодня они становятся обыденным делом. Но чтобы не переплачивать большие проценты, стоит ответственно относиться к исполнению своих долговых обязательств. А в случае непредвиденных обстоятельств и подпорченной репутации, заранее подумать над исправлением своей кредитной истории.
На сложные жизненные ситуации лучше иметь в запасе кредитную карту солидного банка. Так в программах Сбербанка есть кредитные карты с 18% годовых и лимитами свыше 500 тыс. руб., а УБРиР выдает платежные кредитные инструменты под 16% с повышенным кэшбэком и возможностью бесплатного обслуживания. Такими продуктами держатель сможет воспользоваться в любой момент. Подобные карты есть и у других банков, включая Тинькофф банк, который очень лояльно относиться к новым клиентам.
Если ни один из указанных вариантов не подходит для решения проблемы, гражданину РФ можно воспользоваться правом на признание себя банкротом. Соответствующая база несколько лет действует на территории страны.
Но пока такой инструмент должен рассматриваться только в самых крайних случаях.
Информационный отбор
Погрязли в кредитах? Денег хватает только на поддержку штанов? Часто ли вы испытываете страх…блин, опять за квартиру не знаешь, как заплатить, вот это нужно и это…где же взять денег… Если екнуло…значит часто)))) Денег хватает только для выживания…
Погрязли в кредитах?
Денег хватает только на поддержку штанов?
Часто ли вы испытываете страх…блин, опять за квартиру не знаешь, как заплатить, вот это нужно и это…где же взять денег…
Если екнуло…значит часто))))
Денег хватает только для выживания…
Достойный отдых с семьей непозволительная роскошь,
если и едем куда, то впритык, и подешевле…
Вы как будто чувствуете, что финансовые потоки мимо вас…не замечают вас или перекрыты.
- Вы постоянно чувствуете нехватку денег
- Вы в долгах, как в шелках
- Банки требуют от Вас возврата кредитов, а отдавать нечем
- Вы не можете помочь своей семье и родителям
- Вы обходите дорогие магазины, потому что не хотите расстраиваться
- Вы не можете купить себе то, о чем давно мечтаете
- Вы не можете накопить на лечение своих собственных зубов
- Вы боитесь с ребенком ходить в магазины игрушек, потому что у Вас на это просто нет денег
- Вы не можете дать нормальное образование своим детям, потому что это стоит дорого
- Вы каждый раз еле дотягиваете до зарплаты, потому что деньги быстро расходуются непонятно на что
- Вы хотите путешествовать и отдыхать на островах, а вместо этого пашете на даче, чтобы прокормить себя и своих близких
- Вы не в силах помочь родителям с оплатой элементарного лечения
- Над Вашими детьми смеются и подшучивают в школе, потому что у них нет карманных денег
- У Вас в семье постоянные ссоры из-за нехватки денег
Этот тренинг уже прошли БОЛЕЕ 2.000 (ТЫСЯЧ) ЧЕЛОВЕК