Один из законных способов снятия обязательств перед банком по кредиту – выкуп долга. Это распространенная в банковской среде схема, но большая часть заемщиков о ней не в курсе. Как выкупить долг по кредиту у банка, в каких случаях это возможно и выгодно для заемщика?
Из этой статьи вы узнаете:
Большинство должников не понаслышке знают, что банк при образовании долга по кредиту может продать долговые обязательства заемщика коллекторам. За какой процент коллекторы выкупают задолженности? Как правило, это не более 30% от реальной стоимости ссуды. Если человек задолжал банку 1 млн. рублей, то коллекторы могут купить его долг за меньшую сумму, например, за 100 тыс. руб. С клиента при этом они будут требовать возврата 1 млн. руб. В итоге прибыль коллекторов составит 900 тыс. рублей минус издержки на выбивание долгов.
Как правило, коллекторы скупают кредитные долги оптом: это выгодно и банку, и агентам. Если такая схема возможна между банком и коллекторами, то почему бы и заемщику не выкупить свои долги?
Можно ли выкупить долг у банка и как это сделать? Такая возможность есть не только у коллекторов, но и у любого физического или юридического лица. Согласно ст. 382 ГК РФ, кредитор может передать право требования третьему лицу. Основанием для этого является договор цессии.
Что такое цессия? Это процедура переуступки прав требования другому человеку или организации. На основании договора цессии банки передают коллекторам право требовать с клиентов возврата ссуды.
Выступать в роли третьего лица (покупателя долга) сам заемщик не может. Для осуществления выкупа нужно обратиться к любому другому человеку или юридическому лицу, специализирующемуся на таких вопросах. Это может быть антиколлекторская компания или адвокатская контора. Выкуп долга у банка – процедура, требующая знания юридических тонкостей, поэтому к выбору третьего лица нужно подойти основательно.
Схема выкупа следующая:
- Заемщик находит организацию или человека, согласного купить у банка долг.
- Посредник обращается в банк за переуступкой прав требования.
- Если он согласен продать задолженность клиента, то с третьим лицом подписывает договор цессии.
- Заемщик выплачивает покупателю своего долга сумму, которую тот отдает банку.
- Между покупателем и заемщиком подписывается соглашение, на основании которого третье лицо снимает с заемщика финансовые обязательства перед ним.
В некоторых случаях сотрудники финансовых учреждений сами предлагают такую сделку, видя, что положение клиента не позволит ему исполнить обязательства. Целью такого предложения является намерение получить хоть какую-то прибыль, чем ничего.
Если банк предложил выкупить свой долг, то у заемщика невольно возникает вопрос: зачем это кредитору? Неужели банку выгоднее продать долги клиентов третьим лицам за бесценок, чем самому получить с них прибыль?
- Взыскание задолженности – процесс долгий, затратный и сложный. Если кредитор понимает, что положение клиента безнадежное, и чтобы получить от него деньги придется немало потратиться и приложить усилия, то ему легче переуступить право требования.
- Большое количество долгов по кредитам влияет на рейтинг и положение банка. Поэтому ему проще продать долги по кредитам, чтобы не портить свой имидж.
- Банковская деятельность контролируется Центральным банком России. Согласно нормативам ЦБ, кредитные учреждения должны переуступать права требования по финансовым обязательствам третьим лицам, чтобы не допускать банкротства.
Еще один важный момент, определяющий желание кредиторов избавиться от проблемных должников – получить хотя бы часть суммы, чем вообще ничего.
Финансовым учреждениям не выгодно иметь дело с просроченными кредитами, так как это – работа в убыток. Однако получить право требования у банка по договору цессии возможно не всегда. Рассмотрим, в каких случаях учреждение может пойти на встречу клиенту и продать его долг:
- По ссуде имеется задолженность. Клиент не вносил платежи на протяжении полугода.
- У заемщика несколько непогашенных кредитов, нет ликвидного имущества и нестабильное финансовое положение.
- Нет поручителей. Если договор был оформлен с поручителем, то банк, скорее всего, не пойдет на сделку, а будет требовать возврата долга с дополнительного участника соглашения.
- Если с проведенная работа по взысканию долга не возымела никакого действия на человека.
Выкупить кредит возможно также в следующих случаях:
- Это беззалоговая ссуда. Если же она по ней была оформлена закладная, то учреждению проще и выгоднее вернуть деньги посредством продажи собственности должника, которая находится в обременении у банка.
- Это потребительская ссуда, а не ипотека или автокредит. Кредитор ни за что не упустит возможности взыскать задолженность путем изъятия недвижимости или транспортного средства, купленных на заемные средства.
Как правило, банк предлагает выкупить долг через третье лицо только в том случае, если видит, что самостоятельное взыскание средств не приведет к нужному результату.
Как выкупить свой долг у банка? Прежде чем приступать к процедуре, необходимо узнать точную сумму задолженности. Для этого придется обращаться к кредитору за выпиской о долге. Что делать дальше:
- Заемщику потребуется найти подставное лицо, которое согласиться участвовать в сделке. Лучше выбирать грамотного юриста, который специализируется на долгах, или антиколлекторское агентство.
- Посредник обращается в банк с заявлением о том, что намеревается приобрести право требования на интересующий его кредит. В заявлении следует указать сумму, за которую подставное лицо готово приобрести долг. Это может быть 10-20% от номинальной стоимости ссуды. Если банк согласен на переуступку, то подписывается договор цессии. Деньги на выкуп долга предоставляет, конечно же, сам заемщик.
- После этого человек уже ничего не должен банку. Его кредитором становится покупатель долга. С ним подписывается договор о прощении долга на основании ст. 415 ГК РФ.
Вся процедура длиться около 2 месяцев. Но может затянуться по причине долгого получения решения от банка. Если долг уже был переуступлен коллекторскому агентству, то все вопросы придется решать с ним. Как выкупить долг у коллекторов:
- Для начала нужно удостовериться, что банк переуступил права другой организации. Подтверждением может служить письменное уведомление от банка.
- Затем нужно обратиться к коллекторам через подставное лицо с просьбой купить задолженность. Сумма выкупа в этом случае может быть выше, чем при договоре с первоначальным кредитором.
- Подписывается договор цессии, заемщик становится свободным от долгов и обязательств перед банком и коллекторами.
В чем плюсы этой процедуры:
- человек снимает с себя свои обязательства перед банком в полном объеме;
- сумма сделки выгодна: оплачивается только 20-30% от размера кредита;
- возможность сохранить хорошую кредитную историю и свое имущество.
Если человек хочет выкупить свои долги третье лицо, то ему необходимо предусмотреть возможные риски этой процедуры.
По договору цессии покупатель долга имеет право требовать с кредитополучателя возврат всей суммы задолженности. Он купил это право, и заемщик ничего не может с этим поделать. Чтобы не попасть в новую кредитную ловушку, ему следует заранее обговорить детали сделки и подписать соглашение об отступном. Это соглашение снимет все обязательства с должника.
За услуги третьего лица придется заплатить. Однако эта сумма не сравнима с выгодой, которую получает заемщик. Самое главное – найти надежного специалиста, готового заняться вопросом переуступки прав.
Осуществить процедуру переуступки прав могут не все заемщики. Эта возможность доступна лишь по тем ссудам, которые считаются безнадежными. Однако человек сам может создать все условия, при которых банк пойдет навстречу и продаст долг.