Есть просроченная кредитная задолженность? Явление нередкое, а потому привычное. Но как получить кредит, если имеется просроченная кредитная задолженность, а кроме как на финансовое учреждение, рассчитывать больше не на кого? В этой статье мы расскажем о том, как получить кредит, имея просроченную задолженность и выйти победителем из сложившейся ситуации.
Просроченная задолженность – явление неприятное, но при правильном подходе поправимое. Начнем описание путей преодоления ситуации с определения типа просроченной задолженности.
Просроченная задолженность может быть двух типов, и отличия в типах позволяют выбирать оптимальный тип кредита для решения финансовой проблемы.
Случайная просроченная задолженность. Это может быть технический момент, возникший из-за проведения платежа не привычным способом через кассу банка, а посредством использования платежного терминала или почтового перевода. Деньги могут зачисляться достаточно продолжительный срок, который ощутимо больше привычных трех банковских дней, и большой вины заемщика в этом нет.
К сожалению, просрочка будет зафиксирована, так как в день проведения платежа средств не окажется на ссудном счете в банке. Еще один вариант технической просрочки – случайно перепутанные даты платежей. Такой вариант нельзя исключать в том случае, если у вас не один, а несколько кредитов и вы привыкли платить в разные дни. Решить такую проблему в будущем просто – платите по всем займам в один день, чтобы не волноваться о возможных просрочках по одному из кредитов. Такая техническая просрочка редко превышает пятидневный срок, и банки не стремятся наказать большим рублем не злостного заемщика.
Если случайно сложившиеся обстоятельства не позволили вам своевременно погасить долг – очереди в банках или платеж не прошел из-за сбоев в работе ближайшего к вам терминала, необходимо всего лишь погасить просрочку, дождавшись, пока средства поступят на ваш счет. В банковских отделениях работают живые люди, и они спокойно относятся к техническим моментам в работе. Если до этого вы исправно платили кредит, никто вас звонками беспокоить не будет. Но на момент оформления еще одного займа как в этом банке, где уже обслуживается ваш кредит, так и в любом другом финансовом учреждении, лучше уже иметь закрытую просрочку со всеми погашенными штрафами, если они были применены по отношению к вам.
Банки не будут относиться к заемщику настороженно, если техническая просрочка закрыта и по нужной заемщику причине он обратился в банк за дополнительным кредитом. Не насторожит это банковских сотрудников даже в том случае, если у вас будет серьезный долг – ипотека, автокредит, в конце концов, человеку, щепетильно выплачивающему автокредит, может потребоваться операция, ремонт в квартире, и свободные средства не всегда могут быть при этом в наличии.
Обратившись же за кредитом, не погасив просрочку, вы подаете тревожный знак банковским сотрудникам. И первая мысль, которая промелькнет у банковского специалиста, будет связана с желанием заемщика оформить еще один кредит для погашения невнесенного пока еще обязательного платежа.
Понимая, что если заемщик не заплатил своевременно минимальный платеж, то у него имеются проблемы, кредитный специалист не пойдет на уступки. И в оформлении кредита будет отказано. Возможен и другой вариант развития событий – скоринговая система, обнаружив просрочку, выдаст рекомендацию не оформлять данному заемщику займ даже на минимальную сумму. Участившиеся просрочки и отказ от своевременных выплат обязывают банковскую систему держать заемщиков в тонусе и безапелляционно отказывать в оформлении займов на крупные суммы, если есть подозрение, что заемщик не сможет платить по счетам.
Если у вас есть просроченная задолженность проблемного типа, то важно понимать, к какой категории заемщиков вы отнесены. Рассмотрим ситуацию на ярких примерах.
Пример первый: В свое время вы допустили крупную просрочку, не платили продолжительный срок и банк судился с вами или взыскивал задолженность иным способом, но при этом вы честно погасили все штрафы и задолженности. На момент обращения в банк вы не имели просрочки, так как долги были закрыты.
Достаточно сложно сказать, как банк отреагирует конкретно в вашем случае, но общая тенденция сегодня такова: банки ощутимо ужесточили требования к клиентам, они не горят желанием отягощать свой баланс задолженностями, а потому предпочтут отказать неблагонадежному заемщику, имевшему в прошлом судебные разбирательства из-за неплатежей и отказов от своевременного погашения долга.
Одним словом, общая тенденция не радует. Однако если вы сумеете подтвердить свою платежеспособность, привлечь поручителей и продемонстрировать, что владеете недвижимым имуществом, то это позволит вам получить дополнительные баллы в глазах кредитного специалиста. И скоринговая система одобрит вашу кандидатуру с большой долей вероятности.
Пример второй: просрочка уже была допущена, и задолженность не погашена более одного месяца. Вот это настоящая проблема – бегать по банковским учреждениям с целью поиска подходящего заведения, где вас перекредитуют, способ, который должного эффекта вам не даст. Шансы, что банки, в которые вы обратитесь, не получат информацию об имеющемся у вас займе, который вы не погашаете своевременно, невелики. При этом велики шансы получить отказ не в одном, а сразу в нескольких банковских учреждениях, и, тем самым, очернить свою кредитную историю.
Интересный момент, который заемщики часто не учитывают, массово отправляя анкеты с просьбой выдать нужный займ, заключается в порче собственной репутации таким поведением. Чем больше отметок будет в Бюро кредитных историй о ваших обращениях при наличии просроченной задолженности, тем меньше шансов, что вы сможете оформить кредит в следующем баке, в который решите обратиться.
Безусловно, выход из сложившейся ситуации действительно есть. Кредит вы можете оформить в том же финансовом учреждении, в котором вы уже допустили просрочку. Этот тип кредита называется рефинансированием займа – вам изменят условия кредитного договора, исходя из ваших просьб и ситуации, в которой вы временно оказались. Худшее, что может сделать заемщик – начать скрываться от банка. Вопросом поиска заемщика занимается служба безопасности банка.
Да, заемщик после просрочки имеет несколько испорченную кредитную историю, но ситуация совсем не патовая – есть возможность избавиться от пробелов в истории, своевременно погасив новый кредит и не допуская просрочек в будущем. И после этого можно будет вновь оформлять займы на нужные, при этом достаточно крупные, суммы.
Прятаться от банковских служащих и избегать любых разговоров с кредиторами – не лучшее решение в сложившейся ситуации. Лучшее, что может сделать заемщик, допустивший просрочку – найти возможность вернуться к нормальному графику погашения, оговоренному с банком, и больше не допускать просрочек. Любая просрочка, даже техническая, это всегда жирный минус для заемщика. И разумно будет предупредить проблемы, сообщив банку своевременно о невозможности погасить займ в нужное время. Удачного выхода из ситуации и успешного погашения имеющейся задолженности и получения нового кредита!