ОТВЕТ: К сожалению, выхода у тебя нет — требование банка придется выполнить. Как? Например, занять у родных, знакомых или, в крайнем случае, взять еще один кредит. Иначе договор с банком будет расторгнут, а автомобиль — изъят.
Дело в том, что по кредитному договору ты передал автомобиль банку в залог в качестве обеспечения исполнения тобой обязательств по займу. Скорее всего, ты даже заключил с банком соответствующий договор залога. Оба договора (кредитный и залога) тобой подписаны, с их условиями ты согласился. Возможно, ты подписал только кредитный договор, но при этом он является смешанным и содержит условия (элементы) нескольких договоров (кредитного, залога, поручительства, банковского счета…), поэтому сути дела это не меняет.
Обязательным условием заключения автокредитного договора значится оформление полиса каско, который должен действовать непрерывно, на протяжении всего срока договора между тобой и банком
Неисполнение тобой обязательств по страхованию автомобиля в течение 30 дней (сроки могут быть разными, смотри свой экземпляр договора) влечет за собой право банка досрочно прекратить действие кредитного договора и потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с начислением процентов, неустойки (в общем, всех сумм, обозначенных в документах).
Допустим, ты так и не оформишь полис каско. Дальше события будут развиваться следующим образом. Банк в соответствующей письменной форме потребует прекратить эксплуатацию и использование автомобиля и переместить его на указанную им стоянку до момента заключения тобой договора страхования. Автомобиль будет принят по акту приема-передачи с возвратом ключей от замка зажигания и охранной сигнализации. Расходы, связанные с хранением автомобиля, лягут на тебя (так, скорее всего, предусмотрено кредитным договором).
Если вы не достигнете соглашения о внесудебном порядке разрешения конфликта, то банк обратится в суд с исковым заявлением об истребовании автомобиля, одновременно попросив суд наложить на него арест. После вступления решения суда в законную силу автомобиль будет реализован, а полученные средства направлены на погашение кредитной задолженности и возмещение всех убытков банка, включая расходы на оплату юридических услуг. Как видишь, картина безрадостная и грозит дополнительными расходами, поэтому, как ни крути, нужно найти деньги на заключение договора страхования.
В статье мы рассмотрим, как взять автокредит без КАСКО. Узнаем, какие банки выдают деньги на новые и подержанные автомобили, а также разберемся, можно ли оформить автокредит без КАСКО и первоначального взноса. Мы подготовили для вас порядок получения автокредита и собрали отзывы заемщиков.
Отказ от КАСКО — право любого владельца транспортного средства. В процессе оформления кредита на новый автомобиль или на машину с пробегом залогом выступает приобретаемое имущество, т. е. такой займ является обеспеченным. В случае невыплаты задолженности банк имеет право забрать транспортное средство через суд.
Если автомобиль придет в негодность в течение периода кредитования, то страховая компания не будет покрывать расходы на его ремонт или компенсировать стоимость. В этом случае банк определенно рискует, поскольку может случиться так, что ценность машины окажется равной нулю. Кредиты без оформления КАСКО многие финансовые учреждения предоставляют, однако, условия по ним не совсем выгодные. Банк таким способом компенсирует свои риски, что отражается в более высокой процентной ставке, ограниченных суммах и непродолжительном периоде кредитования.
В данной таблице отражены условия финансовых организаций, дающих автокредиты с первоначальным взносом, но без КАСКО:
| Наименование | Ставка | Сумма | Первоначальный взнос |
| ВТБ | 16,4 — 18,2% | 200 000 р. — 10 000 000 р. | от 20% |
| Альфа-Банк | 16 — 18% | 400 000 р. — 1 500 000 р. | от 15% |
| Совкомбанк | 18,2 — 27,7% | 100 000 р. — 2 500 000 р. | от 20% |
| Юникредит Банк | 18,9 — 20,9% | 100 000 р. — 6 500 000 р. | от 15% |
В некоторых банках предусмотрены и другие особенности автокредитов без КАСКО. Например, займ можно оформить только на приобретение транспортных средств определенных марок, сумма первоначального взноса устанавливается намного выше стандартного размера и т. д.
Процентные ставки в рассмотренных нами банках довольно высокие. Минимальная величина в Альфа-Банке, но здесь вы можете рассчитывать не более чем на 1,5 миллиона рублей в кредит, чего для покупки хорошего автомобиля может и не хватить. Максимальную сумму можно получить в ВТБ и Юникредит Банке, однако, в этом случае действуют более высокие проценты.
Чтобы не гадать, какие банки предоставят выгодные условия, сначала нужно определиться с автомобилем, который вы собираетесь купить, и узнать его текущую стоимость.
В представленных учреждениях предусмотрены специальные условия при покупке автомобилей определенных марок. Но льготное кредитование распространяется только на машины без пробега.
Для того чтобы оформить автокредит, вам необходимо выполнить следующие действия:
- Определитесь с банком, где наиболее приемлемые для вас условия займа.
- Зайдите на сайт финансового учреждения, выберите программу автокредитования.
- Укажите сумму и срок действия кредита на специальном калькуляторе.
- Заполните заявку. В анкете укажите Ф.И.О., дату рождения, контактную информацию, сведения из паспорта, сумму ежемесячного дохода и первоначального взноса.
- Отправьте анкету на обработку и дождитесь звонка от представителя банка для уточнения некоторых вопросов и принятия предварительного решения по заявке.
- В случае одобрения соберите все необходимые документы и оформите договор купли-продажи с продавцом. Если автосалон и банк сотрудничают между собой, то процедура упрощается — все необходимое можно сделать в одном месте. Вы получаете бумаги на покупку транспортного средства и тут же оформляете договор с банком.
- Посетите отделение финансового учреждения с документами.
- Оплатите первоначальный взнос и подпишите договор, если кредит одобрен.
- Укажите реквизиты автосалона для перевода денежных средств безналичным способом.
Для получения автокредита вам нужно предъявить в банке:
- Паспорт РФ.
- Второй личный документ, например, водительское удостоверение.
- Справку с работы или другой документ, подтверждающий величину постоянных доходов.
- Копию трудовой книжки или договора.
- Договор купли-продажи на автомобиль.
Оформить автокредит можно практически на любую марку транспортного средства. Если это новый автомобиль, то кредитованию подлежат модели, выпущенные не более 5 лет назад.
Покупка машины исключительно в автосалоне — обязательное требование большинства банков.
Что касается транспортных средств с пробегом, то срок их эксплуатации в большинстве случаев не должен превышать 15 лет на момент полной выплаты задолженности. От этого условия напрямую зависит срок кредитования. Автомобиль должен находиться в рабочем состоянии и иметь все необходимые документы.
Можно, но на определенных условиях. Сумма страховки разбивается на несколько платежей и включается в оплату в течение первого года погашения автокредита. Цена полиса при этом несколько увеличивается. При наступлении страхового случая компания имеет право потребовать досрочное погашение оставшейся суммы страховки. Здесь все будет зависеть от договора, заключенного между владельцем транспортного средства и страховой фирмой.
Оформляя автокредит со страховкой, заемщик оплачивает ее стоимость из собственного кармана, т. е. ежегодно теряет по 10% от стоимости транспортного средства, что обеспечивает дополнительную финансовую нагрузку. И в целом это крайне невыгодно, если страховой случай так и не наступит.
Банки, которые предоставляют кредиты без КАСКО, все равно сильно не рискуют, поскольку заемщик обязан выплачивать кредит даже в случае порчи транспортного средства. А при оформлении займа без страховки клиент банка, как правило, получает не только более высокую процентную ставку, но и другие, невыгодные условия. В частности — менее продолжительный срок кредитования, более высокий размер первоначального взноса, ограничения по суммам займа, дополнительные банковские комиссии и т. д.
В обоих случаях заемщик рискует серьезно переплатить, поэтому окончательное решение по такому кредиту необходимо принимать по факту, тщательно анализируя все предлагаемые условия.
Женя Петров
Саша Утюгов