МОСКВА, 3 июн — РИА Новости. Позволить молодым работающим россиянам взять кредит за счет своей будущей пенсии, а именно ее накопительной части, уже сейчас, не дожидаясь выхода на пенсию, предлагает Минздравсоцразвития России. Опрошенные РИА Новости эксперты относятся к идее кредитования населения под залог пенсионных накоплений скептически, законодатели видят в ней рациональное зерно, а банки прогнозируют, что первые «пенсионные» кредиты на особо важные нужды будут выдаваться уже в 2011 году и полагают, что такой вид кредитования будет пользоваться спросом у россиян.
Заместитель министра здравоохранения и социального развития России Юрий Воронин в понедельник рассказал, что возможность получить кредит под залог пенсионных накоплений станет дополнительным стимулом для «молчунов», которые благодаря этой мере быстрее «разговорятся» и переведут деньги из государственной управляющей компании — Внешэкономбанка — в частную. По данным Минздравсоцразвития, с 2004 по 2008 год количество «молчунов» уменьшилось с 98,1% до 93,2% от общей численности застрахованных лиц. В 2009 году в России 63,2 миллиона человек являлись «молчунами». Под управлением ВЭБа в настоящее время находится свыше 92% всех средств пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию.
По словам замминистра, потратить «пенсионный» кредит можно будет лишь на «наиболее важные нужды» — на покупку жилья или лечение. Он добавил, что проект кредитования под залог пенсии уже заложен в проекте концепции развития накопительного компонента пенсии в РФ, которая может быть рассмотрена до 2011 года.
Убить двух зайцев
В Пенсионном фонде России (ПФР) считают предложения Минздрава осуществимыми. Профессор Российской академии госслужбы, директор департамента актуарных расчетов ПФР Аркадий Соловьев сообщил РИА Новости, что кредитование под залог пенсионных накоплений «технически возможно».
«Есть реальные деньги, так же, как банковские депозиты, но никаких нормативных документов, никаких проработок абсолютно у нас еще нет. С Минфином, Минэкономразвития вопрос не прорабатывался», — сказал Соловьев.
Больше всего преимуществ получат от такого нововведения россияне, вступившие в программу государственного софинансирования пенсии, считает глава комитета Госдумы по труду и социальной политике Андрей Исаев. Эта программа предполагает двукратное увеличение размера добровольных пенсионных взносов человека за государственный счет.
«Я считаю эту идею достаточно плодотворной. Те, кто участвовали и получали поддержку от государства по этой программе, накапливают определенные суммы, которые могут заложить, получив кредит. В этом случае деньги смогут сработать на человека дважды: во-первых, как дешевый кредит, а во-вторых, в будущем как пенсионные накопления», — сказал Исаев РИА Новости.
Депутат подчеркнул, что речь идет о возможности выдавать кредит только под накопительную часть пенсии. «Что касается основной, страховой, то она ни в коей мере никогда заложению под кредит подлежать не может. Эту пенсию человек получит в любом случае», — отметил он.
Идеальные условия
Вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов считает, что спрос на «пенсионные» кредиты будет зависеть от финансовых условий программы, в частности от того, насколько банки будут готовы снизить процент по кредиту. «Полагаю, что по подобным программам ставка может быть ниже из-за снижения рисков не возврата, соответственно и спрос со стороны заемщиков обеспечен», — сказал он РИА Новости.
Орлов подчеркнул, что банки будут готовы пойти на такое кредитование только в случае дополнительной гарантии от заемщика, которой может стать, например, достоверный документ о размере пенсионных накоплений. «На мой взгляд, идеальным условием было бы погашение кредита, в случае просрочки, за счет пенсионных накоплений», — добавил банкир.
Депутат Исаев считает, что банк будет уверен в возврате этого кредита, потому что он выдается под конкретную сумму, которая «должна быть пенсионным фондом при необходимости по требованию списана». «Это значит, что банк может выставить самый низкий процент и дать людям возможность решать текущие вопросы», — сказал представитель Госдумы.
В целом, по словам Орлова, если процедура взыскания денежных средств не будет затратной для банков, это будет «очень интересный вариант». Он заметил, что первые подобные программы могут появиться уже в следующем году.
Проесть пенсию заранее
Руководитель Центра социальной политики Института экономики РАН Евгений Гонтмахер не согласен с точкой зрения Исаева. По мнению эксперта, участники программы софинансирования, минимальный взнос которых должен составлять 2 тысячи рублей в год, вряд ли смогут накопить достаточное количество средств, чтобы потом заложить их под необходимые кредиты.
«Там очень небольшие деньги: две тысячи рублей на десять лет — это 20 тысяч рублей. Но это только через 10 лет. А сейчас у людей там лежит 3-4 тысячи рублей максимум. Так что, залог 4 тысячи рублей, это что за кредит? На покупку мобильного телефона что ли? Даже холодильник или телевизор стоит у нас существенно больше», — сказал Гонтмахер РИА Новости.
Эксперт отметил, что вводить подобное кредитование в рамках существующей накопительной системы, которая работает для россиян 1967 года рождения и моложе, было бы также нецелесообразно.
«Не надо путать кислое с пресным. Эти деньги накапливаются целевым образом для того, чтобы люди когда-нибудь получили более-менее приличную пенсию», — сказал он. По словам Гонтмахера, выдавать кредит под залог пенсионных накоплений — это то же самое, что кредитовать население за счет взносов в Фонд социального страхования (ФСС). «То есть получается, что если мы этот кредит не отдали, то эти деньги изымаются, а мы выходим на больничный, который не оплачивается», — пояснил эксперт.
Глава департамента ПФР также видит «аферу» в предложении Минздрава. «Проблема не в том, куда потратить пенсионные накопления, а на что человек будет жить на старости. Проесть пенсию в трудоспособном периоде — такое ни в одной приличной стране даже в голову не приходит», — заметил он. Соловьев подчеркнул, что подобная практика не встречается ни в одной стране мира.
Кроме того, по мнению Гонтмахера, Минздравсоцразвития РФ необходимо сначала урегулировать вопрос собственности и наследования пенсионных накоплений, а затем размышлять на тему кредитования. «Этот вопрос не решен даже с юридической точки зрения», — заметил он.
Стимулировать «молчунов», считает эксперт, нужно не кредитами, а соответствующим обучением. «Надо разъяснять людям, что выгодно быть не «молчуном». Надо просто делать более эффективной работу управляющих компаний, и разбирать их более жестко, надо давать льготы негосударственным пенсионным фондам», — считает он.
Соловьев в свою очередь заметил, что, на самом деле, в России молчунов не так уж много и подталкивать их к какому-либо решению не стоит. «Какой «молчун»? Это сказки десятилетней давности, когда в 2002-2003 году люди действительно еще не разбирались. Из этих 92% застрахованных, чьи деньги находятся в ВЭБе, 54% его выбрали добровольно, по заявлению», — заключил представитель ПФР.