Часто случается, что в случае смерти члена семьи, родственники получают не только наследство, но кредиты умершего. В таких ситуациях остается два выхода: погасить займ или продать предмет залога, отдать деньги банку, а разницу оставить себе. Впрочем, если новый ответственный по кредиту не станет его выплачивать, залога он тоже лишится. Отличие будет в том, что тогда родственник не вернет себе денежную часть от стоимости квартиры.
Когда заёмщик скончался, это не означает, что его долги сразу перейдут к родным. Должно пройти 6 месяцев со дня смерти должника, а уже после оформления наследства банк может требовать возврата долга.
Если никто из родственников не примет наследство, то кредитные обязательства закрываются. Банк не имеет законных оснований перекладывать их на членов семьи должника. Если кредитор станет предъявлять подобные претензии – это основание заявить на него в полицию.
Однако есть и другая ситуация — когда есть много наследников. В таком случае, долг распределяется равномерно на каждого нового собственника. Но стоит помнить, что не стоит сразу приступать к выплатам. Необходимость погашать кредит возникнет только после судебного решения. По практике, суд часто списывает до 95 % долга или штрафных начислений. Это значительно уменьшит размер конечных выплат.
Уменьшить размер выплат также можно, если как можно скорее сообщить о смерти заёмщика в банк. Тогда кредитор остановит начисление процентов до судебного решения о наследовании.
При этом, после суда, нельзя задерживать выплаты по кредиту более чем 90 дней. В противном случае, банк снова подаст в банк и тогда, его новое решение может быть не в пользу должников.
Бывают и другие ситуации, когда должнику нечего оставлять своим родным, он не владеет никаким ценным имуществом. При этом едва ли найдутся желающие, брать наследство в виде долга. Кому тогда выплачивать кредит умершего?
Зависит от нюансов:
• если кредит был застрахован;
• если у заёмщика был поручитель.
В первой ситуации обязательства по выплате должна взять на себя страховая компания. Но это будет только в том случае, если заёмщик застраховал выплаты по кредиту на случай своей смерти. Как правило, такие ситуации случаются редко – люди не планируют умирать и рассчитывают выплатить кредит.
Неприятной ситуацией для родственников может стать отказ страховщика погашать кредит, даже если он обязан это делать. Компания может найти доказательства того, что человек был болен на момент оформления кредита или другие нюансы. Это рассчитывается на то, что родственники в трауре не станут обращаться в суд для разбирательств. В случае с самоубийством шансов на компенсацию от страховой вообще нет.
Если у умершего был поручитель, бремя выплат ложиться на его плечи. Но в дальнейшем, он может потребовать в суде взысканий с родственников покойного.
В любом случае, главное знать законное основание – если родные не принимают наследство, они не принимают долг. Поэтому какие-либо претензии от банка к ним через суд возможны, но вероятность наложения обременения минимальная.
Переходят ли долги по кредиту на родственников? Правомерны ли действия банков, если требуют оплатить задолженность с членов семьи должника? Изучив нюансы вопроса, многие узнают, как исправить ситуацию и не стать жертвой кредиторов.
При рассмотрении вопроса о переходе долгов по кредиту, следует учитывать обстоятельства. Согласно гражданскому Кодексу РФ, именно статье 392, долг по кредиту может переходить на других лиц по определенным основаниям, сложившимся в конкретной ситуации. Обычно условия перехода кредитного долга следующие:
Каждый из пунктов имеет определенные нюансы, в которых стоит подробно разобраться.
Чаще именно родственники, близкие или дальние, выступают в роли поручителя.
Если речь идет о поручительстве, то кредитор вправе требовать с лица, выступавшего в договоре займа поручителем, оплату выданной ранее суммы вместе с процентами и штрафами, в любом случае, если должник не может отдать долг. Законодательно, ст. 363 ГК РФ, установлено, что с поручителя может быть взыскана сумма солидарно с должником, то есть при возмещении денежных средств возможно взаимодействие заемщика и его поручителя.
В том случае, если клиент банка, взявший займ, умер, родственники, которые получают наследство от него, вместе с имуществом получают и задолженность, об этом говориться в статье 1175 ГК РФ.
Если наследников двое или больше, отвечают за задолженность они солидарно, то есть вместе. Части долга делятся таким же образом, что и общее наследство, если наследник принимает одну треть имущества, то вместе с тем получает одну треть долга.
Многие банки выдают кредиты семейным парам на общие нужды. В случае их развода делят и кредит, согласно полученным долям. Наличие детей младше 18-ти лет у одной из сторон никак не уменьшает доли кредита, есть возможность только сократить ежемесячные взносы.
Любая из сторон может отказаться от части имущества при разводе, вместе с тем исключается и доля кредита.
Случаи, когда банк не имеет права взыскивать кредитные долги с родственников заемщика, также зависят от обстоятельств.
Следует учитывать определенные нюансы:
- Если родственник – поручитель, он имеет право не вносить сумму задолженности до тех пор, пока точно не установлен и документально не подтвержден факт того, что должник платить не может, имущества у него нет.
- Если должник умер, родственники оплачивают задолженность только в том случае, если они вступили в наследство и прошло полгода с момента получения наследства.
- Если при получении кредита было предусмотрено его страхование на случай смерти заемщика, родственники от выплаты долга освобождаются.
- Если должник пропал без вести, родственники отвечают за его долг только в случае признания этого факта через суд, то есть через 5 лет после того, как о заемщике нет никаких сведений.
- Если родственники не выступают поручителями, а клиент, задолжавший банку, жив, платить должен только он.
- Срок давности кредитной задолженности – три года, после этого периода банк не имеет права взыскивать денежные средства.
- Банк может требовать возмещения кредитных сумм только через суд. Без исполнительного листа взимание денег незаконно.
Бывают ситуации, когда в качестве контактного телефона заемщик оставляет номер родственника. Банк в случае появившейся задолженности начинает звонить именно на указанный номер, требовать возврата средств. Выплачивать ничего не нужно, номер телефон, записанный в графе договора займа, не обязывает платить по кредиту его владельца.
В случае смерти заемщика, начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается в день смерти.
Если кредитор решил во что бы то ни стало получить деньги обратно и действует незаконно, следует обратиться в суд. При ситуациях с коллекторами, которые могут угрожать жизни или имуществу, следует обратиться в полицию.
Действия банка в этом случае приравниваются к вымогательству, ст. 163 УК РФ.
Для того, чтобы обезопасить личное имущество от взыскания в пользу банка вместе с исковым заявлением в суд необходимо предоставить определенные документы:
- Справку с места работы заемщика о имеющемся удержании в пользу кредитора. Таким образом у родственника-поручителя будет доказательство того, что банк получает регулярные суммы от должника.
- Проверить наличие страховки кредита, если должник умер. В некоторых организациях страхуют заем от смерти по определенным обстоятельствам.
- Предоставить справку о смерти клиента банка, заручиться поддержкой нотариуса, если родственник не вступал в наследство.
- В случае с разделом кредита при разводе, если одна из сторон потратила деньги на личные цели, необходимо собрать соответствующую документацию. Например, справки из медцентра, квитанции об оказании определенных услуг.
Поскольку сбор доказательств, которые могли бы помочь доказать неправомерность действий банка, для обычного человека может оказаться сложным, целесообразно обратиться за помощь к юристам, специализирующимся на гражданском праве. Они помогут разобраться в ситуации, подберут действенный алгоритм действий в суде для истца.
Для многих взятие кредита является единственной возможностью:
- приобрести жилье (ипотека);
- машину (автокредит);
- решить насущные проблемы личного характера (потребительский кредит).
Возврат долга, если он брался на длительный срок или крупную сумму, сопряжен с определенными трудностями. Родственники должника опасаются, не придется ли впоследствии выплачивать кредит. Вопрос возникает, если заемщик пропал без вести или умер.
Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Причины, по которым кредитные организации имеют право предъявить долговые обязательства к родственникам, определены законом. Нужно быть готовым к общению с кредитором по поводу возврата денежных средств.
Обстоятельства возникают в случаях:
- Родственник являлся созаемщиком или поручителем. В первом случае, он несет одинаковую с должником ответственность перед банком. Чаще всего созаемщиком выступает один из супругов при взятии ипотеки, или автокредита. Во втором случае, если неплательщик отказывается выполнять обязательство, банк потребует погасить задолженность у поручителя. С подобным требованием он может обратиться к неплательщику и поручителю одновременно. Поручитель, имеет право обратиться в суд с регрессным требованием к должнику о возврате уплаченных средств (ст. 365 ГК).
- Если, гражданин, взявший в долг, умер, а родственники приняли наследство и вступили в законные права (ст. 1175 ГК РФ).
- Если кредит взят одним из супругов во время брака, то в случае развода, вместе с разделом имущества делятся и долги (ст. 45 СК).
В остальных случаях система взыскания не имеет права требовать от родственников заемщика погашения задолженности.
Важно! Каждое обстоятельство имеет тонкости и нюансы, позволяющие родственникам должника избежать требований кредитора.
Поручителем — лицо, которое обязуется частично или полностью выплатить кредитору долг заемщика, в случае возникновения просрочки.
При оформлении кредитного договора поручитель ставит подпись, которая подтверждает, согласие с суммой кредита, процентами, условиями и сроком действия договора.
Это важно, потому что если срок закончится, банк не сможет предъявить поручителю требований исполнить кредитные обязательства (ст. 367 п6 ГК).
Если в договоре указана дата окончания, то после наступления следующего дня, претензии к поручителю предъявлять нельзя.
Банки указывают неопределенную дату, а срок окончания кредитного договора. Согласно ст. 367 п. 6, если кредитная организация в течение года не обратится к поручителю с иском о погашении задолженности, действие договора будет считаться прекращенным.
Основания, по которым банк не имеет право обратиться к поручителю с требованием выполнить обязательства за должника:
- Кредитный договор был изменен без ведома поручителя. Например, увеличен процент, срок, долговые обязательства переведены на другое лицо.
- Средства внесены в полном объеме, но банк их списал с нарушением указанной законом последовательности: проценты, основной долг, штрафы.
Поручительство можно отменить через суд на основании:
- потери дееспособности;
- отсутствия заработка;
- осуществление выплат, размер которых составляет более 70 % от доходов в счет уплаты алиментов или содержания недееспособного члена семьи.
В случае смерти заемщика, близких беспокоит вопрос: переходят ли долги по кредиту на родственников или нет?
Закон, по этому поводу, дает однозначный ответ: переходят, но только в случае, вступления в наследство. Неважно официально оформлено право собственности или нет.
Если наследник проживает в наследуемом жилище, пользуется транспортным средством наследодателя, производит за ремонт, предпринимает определенные действия по сохранению имущества, банк имеет право предъявить требование о выплате долга.
Сделать это, возможно спустя полгода после смерти заемщика, т. к. закон разрешает вступить в наследство только по истечении этого срока (ст. 1114, 1154 ГК). Если срок исковой давности по кредитному договору истек, банк не сможет потребовать от наследников уплаты. Поэтому все звонки и письма родственникам умершего заемщика из банка или коллекторских агентств являются противозаконными.
На 6 месяцев с момента смерти заемщика банк замораживает основной долг и не производит начисление процентов и неустоек.
Если срок принятия наследства пропущен, наследники могут принять или отказаться от него только путем обращения в суд.
Отвечать по долгам наследодателя будут все наследники. Банк может предъявить требование по полному погашению долга и от всех наследников, и от каждого по отдельности (ст. 1175 п. 1 ГК; ст. 323 ГК).
Однако каждый отвечает соответственно части наследуемого имущества. Например, если сумма задолженности составляла 1 млн рублей, то лицо, принявшее наследство в размере 200 тыс. должно вернуть банку именно эту сумму, но никак не больше.
Отказаться от наследства
Нередко случается, что задолженность умершего заемщика превышает стоимость всего имущества. Наследники, имеют право отказаться от вступления и избежать выплаты. Отказаться могут в пользу другого наследника либо полностью. Если желающих наследовать имущество не окажется, оно станет вымороченным и перейдет государству, долг при этом будет списан.
Страховка
В некоторых случаях при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок заемщик заключает договор страхования жизни. При наступлении страхового случая компания выплатит долг банку полностью или в соответствии с договором. Излишне уплаченные деньги будут взысканы с наследников. Однако в ряде случаев страховая компания может отказаться это сделать. Например:
- заемщик умер в результате хронического заболевания и скрыл болезнь от сотрудников компании;
- страховой случай не попадает под условия договора.
Заемщик пропал без вести
Если заемщик пропал без вести, родственникам необходимо написать заявление в правоохранительные органы. Пока пропавший гражданин не будет признан умершим, кредиторы не имеют право предъявлять к потенциальным наследникам никаких требований.
[warning]Согласно ст. 45 ГК, суд признает гражданина умершим, спустя пять лет, если предпринятые в течение этого времени действия правоохранительных органов по розыску окажутся безрезультатными. За это время истечет срок исковой давности, а вместе с ним исчезнет, и возможность кредиторов предъявить требования по взысканию долга.[/warning]
Если причиной пропажи гражданина сотрудники правоохранительных органов предполагают, несчастный случай или преступные действия иного лица, срок будет составлять 6 месяцев и основание невозможности предъявить требование к наследникам заемщика в связи с истечением срока исковой давности может оказаться неприменимо.
Несовершеннолетние граждане, являющиеся наследниками умершего заемщика, вместе с наследством получают и долги. Но пока они не достигли совершеннолетия, решать принимать им наследство или нет, а также выплачивать долги должны законные представители. Как правило, ими являются родители, реже опекуны.
Взыскание долга, осуществляется по решению суда, путем подачи искового заявления, в котором в обязательном порядке должна содержаться сумма, проценты, начисленные до дня наступления смерти заемщика и необходимые документы, подтверждающие правомочность требований кредитора к наследникам заемщика.
Как правило, суд отменяет выплату наследниками штрафов и неустоек за просрочку платежей, снижая общий размер задолженности.
Когда один из супругов берет кредит, банки требуют от второй половины письменное согласие. Все долги, приобретённые в браке и взятые на решение насущных семейных проблем, автоматически становятся общими для обоих членов семьи.
Да выплачивать долг обязан тот, кто его сделал, но в случае невозможности выплат, банк может потребовать выделить из совместно нажитого имущества долю второго супруга, которую он мог бы получить при разводе и обратить на нее взыскание (ст. 45 п. 1 СК).
При разводе и разделе имущества, ответственность по кредиту будет делиться пополам между семейной парой (ст. 39 СК).
Этого можно избежать, если:
- был заключен брачный договор или мировое соглашение о разделе имущества;
- заем брался на личные цели супруга (обучение, лечение, приобретение драгоценностей) и есть доказательства этого.
В остальных случаях банк имеет право требовать у супруга погасить задолженность второй половины.
Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»