Три относительно простых способа положить начало хорошей кредитной истории.
Пока у вас нет кредитной истории, банки относятся к вам настороженно. Они не одобряют вам серьезных кредитов, или не выдают никаких. Это логично. Кредитору в буквальном смысле не на чем основать анализ и оценить свои риски относительно того, что однажды вы не перестанете платить по кредиту. Банк предполагает худшее и вашу заявку отклоняет.
Получается замкнутый круг. Банки не дают вам кредитов, потому что у вас нет кредитной истории, а вы не можете начать кредитную историю, потому что банки не дают вам кредитов. Но выход есть.
Ни тот, ни другой продукт, могут не соответствовать стоящим перед вами финансовым задачам. Грубо говоря, лимита карты или одобренного кредита вам не хватит ни на серьезную покупку, ни на инвестиции в повышение уровня своего благосостояния. Но можно взять такой кредит, чтобы положить начало своей кредитной истории, продемонстрировать банку свою платежную дисциплину и навык исполнения взятых на себя обязательств.
В выигрыше все. Вы положите начало своей кредитной истории, банк заработает на этом продукте, сможет лучше анализировать ваши возможности и свои риски. Уже следующий кредит в этом банке может быть больше, дешевле и на более долгий срок.
Не надо думать, что в банках работают неумные люди. В каждом банке понимают, что среди начинающих заемщиков есть надежные, и понимают, что их большинство (стоит им дать это доказать). И некоторые банки предлагают специальные программы, которые помогают заемщикам начать кредитную историю. Это как в первом случае. Разве что ставки пониже.
Подбирая наиболее выгодное кредитное предложение, многие не задумываются о том, насколько сильно могут повлиять их собственные параметры на принимаемое кредитором решение. Для любой кредитующей организации важно получение прибыли, в связи с этим особое внимание обращается на платежеспособность и благонадежность потенциального клиента.
А значит, кредитная история, в которой содержатся отметки о том, как Вы справлялись с прошлыми обязательствами – одна из важнейших характеристик клиента. Чтобы верно рассчитать свои возможности, выбрать направление, правильнее всего регулярно проверять свой рейтинг, а сделать это в любое время Вы сможете здесь, на нашем сайте.
Но можно получить кредитную историю в банке, при этом совсем необязательно быть его клиентом, в любом случае он просто обязан Вам предоставить нужную информацию. Следует отметить, что один раз в год Вы можете проверить историю бесплатно, однако нужно будет либо воспользоваться почтой для отправки своих документов, либо попасть в банк лично, что отнимет немало времени. К тому же потребуется нотариальное заверение определенных документов, которое не будет бесплатным. Воспользовавшись нашими услугами, стоимость которых не достигает и трехсот рублей, результат Вы получите на свой электронный адрес уже через 5-10 минут.
Вполне объяснимо желание некоторых заемщиков избавиться от имеющейся кредитной истории ведь если в ней есть сведения о просрочках и невыплатах, то не то, что выгодно оформить кредит не получится, а вообще Вы можете лишиться возможность получить заемные средства. Но не нужно рассчитывать на то, что Вы сможете так просто избавиться от всей истории или от некоторых данных в ней. Единственная возможность спасти положение – постепенно исправить ее. Вам придется оформлять небольшие займы, выплачивать их в соответствии с договором – то есть без задержек платежей и досрочного погашения, только так, медленно повышая кредитный рейтинг, Вы сможете прийти к тому, что кредиторы начнут воспринимать Вас как благонадежного клиента.
Но не все просрочки приведут к тому, что Вам будет отказано, если Вы всего один раз не смогли вовремя заплатить, а весь период сотрудничества не вызывает нареканий, то, скорее всего, решение окажется в Вашу пользу. Важен срок просрочки.
| Просрочка до 10 дней | У Вас есть все шансы на выгодное сотрудничество, большинство компаний не ограничит Вас суммой и не увеличит процент |
| Просрочили выплаты на срок от 10 дней до 30 | Возможность оформить кредит есть, но последует увеличение процентной ставки и минимизация суммы |
| Просрочка 60 дней и более | Длительность просрочки не позволит Вам получить заемные средства, придется искать иные варианты выхода из ситуации |
Получив кредитную историю в банке или на нашем сайте, важно правильно воспользоваться полученной информацией. Нередко поиск подходящего кредитного предложения занимает слишком много времени. Заполните анкету на нашем сайте, она будет разослана в те организации, взаимодействие с которыми, теоретически наиболее выгодно для Вас. В итоге одобрение может быть получено сразу в нескольких компаниях.
Получая право на проверку собственной кредитной истории в банке, Вы должны понимать, что узнаете не только все о своих просрочках, это сведения об:
- организациях, с которыми Вы сотрудничали;
- обращениях, закончившихся отказом;
- кредитах, которые Вы погасили досрочно;
- выполнении Вами обязательств поручителя и пр.
Периодически проверяя свой рейтинг, Вы можете своевременно обнаружить ошибку и исправить ее, ведь предугадать, когда Вам понадобятся заемные средства, невозможно, а так Вы будете уверены в том, что всегда сможете оформить кредит быстро и просто.
Чтобы начать кредитную историю, если таковой еще нет, казалось бы, достаточно взять любой доступный займ. Однако на деле все может быть далеко не так просто. Новый заемщик для банка сродни новоиспеченному работнику для работодателя, без соответствующего опыта за плечами. К людям, никогда не бравшим кредит, финансовые организации относятся также настороженно, и этот факт может обеспечить заемщику немало хлопот.
Хорошая кредитная история – совсем другое дело, она может помочь сэкономить на процентах по будущим кредитам, так как именно на основании ее будет рассчитываться процентная ставка. Чем больше погашенных кредитов без просрочек, тем более понятен и интересен банку такой клиент с точки зрения платежной дисциплины. Однако в настоящее время ваша кредитная история может быть интересна не только банкам, все более активно ей начинают интересоваться и другие организации.
Если человек взял кредит, то сведения об исполнении или неисполнении им обязательств по выплате займа попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Детали сотрудничества с банком конфиденциальны, но БКИ имеет право поделиться им со следующими лицами и организациями:
Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.
Банки ежегодно, а то и чаще, запускают рекламные кампании по популяризации очередного кредитного продукта. Низкие ставки, лояльное отношение кредитора и многое другое завлекает в банк огромное количество людей.
Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.
Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.
Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.
Итак, получается замкнутый круг: лицо не может получить займ по причине отсутствия ранее оформленных и выплаченных кредитов. Идею обзавестись, скажем, недвижимостью, взяв ипотеку, приходится постоянно откладывать. Как, впрочем, и мысли о любом другом крупном займе.
Но отчаиваться не стоит, есть несколько простых способов, как создать кредитную историю без особых усилий:
- Взять займ наличными в микрофинансовой организации;
- Обзавестись кредитом в магазине, например, при покупке бытовой техники или электроники;
- Получить кредитную карту с льготным периодом использования;
- Оформить нецелевой потребительский кредит только по паспорту;
- Подать заявку на кредит с обеспечением;
- Воспользоваться специальными предложениями некоторых банков.
В идеале нужно набрать как можно больше таких мелких примеров финансовой ответственности, особенно в начале своего сотрудничества с банком. Задумываться о том, как сделать положительную характеристику в БКИ, очень важно. Ведь обновляется кредитная история раз в 15 лет.
Покупка товара в рассрочку – идеальный вариант для старта кредитной истории. Может быть, вы присмотрели себе новый компьютер, что-то из одежды или обуви – это не важно. Важно то, чтобы услугу рассрочки или кредита представлял не сам магазин, а его банк-партнер. Только в этом случае покупателя-заемщика можно будет поздравить с открытием кредитной истории.
Оформить кредит на вещь в магазине просто: главное, не забыть паспорт. Выплатить его можно быстро: обычно магазины дают рассрочку от трех месяцев. Так или иначе, едва ли на выплату уйдет больше года даже с учетом всех сборов, комиссий и процентов.
Этот вариант хорош для тех, кто по какой-то иной причине не может получить свой первый кредит другим способом. Ведь микрофинансовые организации выдают деньги быстрее банков и даже лицам с плохой кредитной историей. Так что здесь проблем точно быть не должно. Однако к выбору фирмы нужно подойти со всей серьезностью. Прежде всего нужно удостовериться, что она передает сведения в БКИ.
Перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Сроки выплат, проценты и прочие обязательства – важно ничего не упустить. Микрофинансовые организации дают деньги под 2-2,5 процента в сутки, поэтому, чтобы не просрочить платеж, необходимо тщательно просчитать свои финансы при оформлении займа. Задержки выплат будут стоить не только подпорченной кредитной историей, но и большими дополнительными процентами.
Максимально хороший вариант, – когда ежемесячные платежи не выходят за рамки 40% от ежемесячного дохода. Это позволит платить вовремя и без усилий. После окончательной выплаты лучше взять у организации справку об отсутствии задолженности.
Получение кредитной карты – самый простой и практичный с точки зрения траты денег вариант. Ее открывают практически всем. Механизм действия карты таков:
- клиент тратит определенную сумму;
- если возврат потраченных средства осуществляется в обозначенный банком льготный период, баланс обновится, став прежним, а заемщик освобождается от выплаты процентов;
- кредитная история открыта без лишних хлопот.
В идеале такую карту лучше оформлять именно в том банке, где планируется оформление кредита. В этом случае возможно также получить какие-нибудь дополнительные бонусы от финансовой организации или ее партнеров. Тем не менее при использовании карты важно помнить о специфике ее действия и руководствоваться простыми правилами:
- Не использовать больше 30-50% от тех средств, что предлагает карта.
- Тратить деньги только по безналичному расчету, так как обналичивание обычно облагается дополнительной достаточно крупной комиссией.
- Возвращать потраченное в срок.
Соблюдение этих правил увеличит степень доверия банка. Очевидным показателем будет постепенное увеличение лимита карты.
Такой вариант подойдет тем, для кого положительная кредитная история наиболее важна. Например, если планируется ипотека или другой крупный займ. Создав небольшую положительную историю выплаты кредитов, можно рассчитывать на полноценную ссуду.
Совсем необязательно подписываться под кабалу и мучить себя несколько лет, выплачивая неподъемные платежи. Это может быть небольшая сумма, оформленная, скажем, на год. Важно другое: делать аккуратные выплаты каждый месяц, не допуская задержек.
Формируя кредитную историю, необходимо помнить, что БКИ учитывает так называемую степень просрочки выплат. Грубое нарушение – абсолютная невыплата, то есть когда на счет банка не поступило ни одного платежа. Нарушение средней тяжести – многоразовая задержка платежа на срок до 35 дней. В то же время у лица нет поводов для беспокойства, если за весь срок кредитования была допущена единственная задержка на срок до 5 дней.
Риск финансовой организации в таком случае значительно снижается, и в большинстве банков вам будут готовы пойти навстречу. Главное правило – аккуратно соблюдать сроки гашения, тогда и объект залога останется неприкосновенным, и ваша история значительно улучшится.
При этом подобный способ поможет не только беспрепятственно начать историю кредитования, но и исправить существующую, если она была испорчена.
Воспользовавшись данным предложением, заемщик в дальнейшем сможет без проблем обратиться в любое другое финансовое учреждение и получить более солидную ссуду.
Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:
Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.