Если не закрыть банковскую карту правильно, то у вас большая вероятность столкнуться с проблемами. В статье вы узнаете о том, как грамотно расторгнуть договор банковского счёта и полностью закрыть вашу кредитную (или дебетовую) карту.
В современном мире большинство людей являются держателями пластиковых карт: дебетовых или кредитных. Однако многие, получая банковскую карту, не владеют информацией о том, как закрыть её в случае необходимости. В результате интернет наводняется вопросами, как закрыть кредитную карту Тинькофф, Сбербанка и многих других известных банков.
Закрытие карты (карточного счёта) – это такая же важная процедура, как и её открытие.
Часто владельцы карт просто откладывают их в ящик или выбрасывают, когда перестают пользоваться, но желательно не поступать так даже с дебетовой картой, а с кредитной – тем более. В ряде случаев (переезд в другую страну или город, утеря, кража карты) закрытие карты также необходимо.
Мы дадим пошаговый алгоритм по закрытию банковских карт и обратим внимание на нюансы, которые могут возникнуть при процедуре закрытия.
Итак, самое главное, в чём должен убедиться любой владелец карты, планирующий ее закрыть – отсутствие на карте (карточном счёте) задолженности перед банком.
Все подробности об отличиях карточки и карточного счёта вы можете узнать в этой статье.
Внимание! Потеря, блокировка или уничтожение карты никоим образом не означает, что карта закрыта. Закрывать надо не карту, а карточный счёт. Иначе вы рискуете стать должником банка.
Шаг 1: погашение задолженности, если таковая имеется. ^
Для этого вам необходимо обратиться в банк, где вы открывали карту, и запросить справку о состоянии счета карты. Задолженность вы можете узнать через интернет-банк (есть в любом современном банке), мобильный банк, в банкомате, во время звонка на горячую линию и так далее.
Не забывайте, что ваша карта будет активной даже с нулевым балансом, ведь каждый банковский счет и карта обслуживаются банком. И практически каждый банк берет комиссию за годовое обслуживание карты (смотрите карты с бесплатным годовым обслуживанием на весь период действия). Также не забывайте про распространенные услуги мобильного банка, смс-информирования, которые вы оплачиваете, и деньги списываются со счета вашей карты (некоторые банки предоставляют эти услуги бесплатно). Обратите внимание на наличие страховки по карте (её так любят подключать без согласия владельца карты).
Особенно внимательными нужно быть владельцам кредитных карт. Распространены ситуации, когда вроде бы и кредит полностью погашен, и действие карты уже давно закончилось, но вдруг обнаруживается, что у вас перед банком долг. Хорошо еще, если он небольшой, но могут набежать и немалые суммы. Это как раз тот случай, когда счет не закрыт, и его обслуживание все еще происходит (причины о которых мы говорили выше: годовое обслуживание, смс-информирование, перевыпуск карты, страховка и др.). Так и формируется сумма, которую вы должны погасить в течение платежного периода (подробнее о расчётном, платёжном и льготном периодах). Владелец карты уже и думать забыл об этом (кредит погашен), а тем временем на невнесенную в срок сумму банк насчитывает вам проценты за просрочку платежей, и ваша задолженность растет и растет.
Если на счете есть задолженность, ее необходимо погасить. В том случае, если на вашей карте положительный баланс, необходимо снять остаток средств. Советуем всё же оставить небольшую сумму на случай непредвиденных начислений.
Шаг 2: заявление в банк и уничтожение пластика ^
Вам необходимо посетить банк и написать заявление на закрытие карты и кредитного счета (расторжение договора банковского счёта). С собой обязательно возьмите паспорт (карту тоже не помешает взять!). Кроме того, не забудьте написать заявление на отключение дополнительных услуг (например, мобильного банка, страховки, смс-информирования). Далее, банковскую карту должны уничтожить.
Немного коснёмся самой процедуры уничтожения карты. Сотрудник банка должен разрезать карту пополам в присутствии клиента и забрать ее. Основная информация по карте находится на магнитной полоске или чипе, поэтому обратите внимание, чтобы банковский работник разрезал магнитную полоску (лучше в нескольких местах) – это исключит возможность дальнейшего использования карты.
В тех банках, которые предоставляют услуги дистанционно (например, Тинькофф), можно воспользоваться услугами контактного центра и выразить консультанту желание закрыть карту. Ее должны закрыть автоматически, если на карте нет задолженности.
Важный нюанс: процедура закрытия карты обычно составляет от 30 до 45 дней. Данный срок обусловлен тем, что по вашему счету еще могут проходить платежи (так, в ряде случаев безналичные платежи за покупки в магазинах списываются по прошествии некоторого времени).
Шаг 3: получение справки о закрытии счёта и отсутствия задолженности перед банком ^
И здесь мы подходим к третьему шагу, который необходим при закрытии любой карты – это получение справки о том, что счет карты закрыт. Имейте в виду, что данную справку иногда банк выдает не сразу, а по истечении одного-двух месяцев, этот срок прописан в банковском договоре. В любом случае не пожалейте времени и получите данный документ, чтобы исключить нежелательные последствия.
Внимание! Обязательно получите справку об отсутствии задолженности перед банком, заверенную печатью (если это явно не указано в справке о закрытии картсчёта). Так вы снимете с себя ответственность по возможным претензиям со стороны банка (у компьютерной системы банка и у его сотрудников случаются ошибки, людям свойственно ошибаться)
Пример подобной справки и более подробное описание смотрите в этой статье.
Если срок действия карты заканчивается ^
В том случае, если заканчивается срок действия вашей карты, и вы не планируете ей пользоваться далее, обязательно поставьте банк в известность. По окончанию срока действия операции по вашему картсчёту не будут заблокированы и возможно начисление комиссии за обслуживание, а в некоторых случаях – и за перевыпуск карты (некоторые банки осуществляют перевыпуск автоматически).
Посетите банк и напишите заявление на отказ от перевыпуска (продления) карты. Имейте в виду, что отказ от перевыпуска карты оформляется от 5 до 45 дней (это фактически срок для полного закрытия карточки, который банк прописывает в условиях пользования карты – лучше уточнить эту информацию в вашем банке).
Если что-то пошло не так ^
Самые последние штрихи в закрытии карты – это справки о закрытии картсчёта и об отсутствии долга перед банком. Если вы забыли получить эти справки, то у вас вновь может образоваться задолженность (например, за обслуживание карточного счёта). Придётся оплатить долги и опять посетить банк для окончательного закрытия счёта, и обязательно потребуйте от сотрудников банка эти справки. Храните их несколько лет.
Но бывает такие ситуации, что даже после грамотного закрытия карты у вас образовывается задолженность (непонятно по каким причинам). В этом случае не надо расстраиваться. Напишите официальную претензию банку о необоснованном предъявлении вам дополнительных выплат. К ней приложите копию справки по закрытию счета и отсутствию задолженности. Банк должен будет дать официальный ответ с обоснованием законности выставляемых им комиссионных услуг. Но обычно банк снимает эти выплаты, списывая их на внутреннюю ошибку. В любом случае правда на вашей стороне!
Подведём итоги ^
В заключение еще раз хотелось бы отметить основные этапы в процедуре закрытия карты:
- Выяснение состояния счета (наличие задолженности или остатка средств), запрос справки о состоянии счета (различными способами), погашение задолженности.
- Написание заявления на закрытие карты и уничтожение карты сотрудником банка в вашем присутствии.
- Получение справки о закрытии карточного счёта, и отсутствия задолженности перед банком.
Напомним, что по любым вопросам, связанным с банковскими картами, вы всегда можете обратиться на горячую линию банка или в отделении банка. Там же вас должны проконсультировать по таким вопросам, как закрыть кредитную карту.
Что следует учесть, осуществляя полное досрочное погашение:
Поэтому для того что бы закрыть кредит полностью раньше срока оговоренного в кредитном договоре, нужно уточнить все нюансы. Как правило, процесс закрытия кредита раньше срока описан в кредитном договоре, но лучше еще раз уточнить все требования.
Клиенту нужно уточнить следующие моменты:
1. Нужно ли писать заявление на досрочное погашение. Большинство банков требуют написать заявление, в противном случае средства просто останутся на счете. Так происходит в Сбербанке, Пробизнес банке, Советском и т.д. Но есть такие банки, в котором нужно просто внести необходимую сумму для закрытия и кредит полностью будет закрыт. Так полное погашение осуществляется в Лето банке.
2. Какую сумму нужно внести. Клиент может и сам рассчитать сумму к погашению, но лучше уточнить в банке (в отделении, по телефону или в интернете).
3. До какого числа действует указанная сумма. То есть нужно уточнить рассчитанная в банке сумма, когда должна быть на счете. Так как в большинстве банков проценты начисляются один раз в месяц, поэтому по таким кредитам рассчитанная сумма действительна до первого планового платежа (Сбербанк, Ренессанс, ХоумКредит). Есть банки, в которых проценты начисляются ежедневно, то есть расчет будет производиться на определенную дату и именно в эту дату средства должны быть на счете (Лето банк).
4. Как уточнить, что кредит закрыт. Это не менее важный момент – подтверждение, что долг полностью закрыт. Лучше всего получить в отделении банка документ подтверждающий закрытие кредита, что бы в дальнейшем не было проблем. Срок изготовления такого документа в разных банках отличается. Чаще всего подтверждение можно получить через пару дней после закрытия кредита. Следует уточнить, что в случае, когда проценты по кредиту начисляется один раз в месяц, то списание средств произойдет в плановую дату платежа (а не в дату внесения средств). И именно в эту дату кредит будет полностью закрыт. Такую справку можно получить в отделении, а некоторые банки принимают заказ на такой документ на своем официальном сайте и высылают его на указанный почтовый адрес и e-mail (Ренессанс).
Что учитывается при расчете суммы необходимой для полного закрытия кредита
Сумму для закрытия можно узнать в банке. Рассмотрим самый распространенный вариант досрочного погашения, когда проценты начисляются один раз в месяц.
Первым и основным показателей будет остаток основного долга. Его можно рассчитать воспользовавшись графиком платежей. Каждый ежемесячный платеж разбит на сумму, которая зачисляется в погашении основного долга и на проценты. Нужно сложить все неуплаченные суммы, которые зачисляются в погашение основного долга.
Что касается процентов, то для расчета суммы нужна только одна сумма, которая будет начислена в дату закрытия. Остальные клиент не платит, это и будет его выгода, которую он получает при досрочном закрытии кредита.
Если к кредиту дополнительно подключены комиссии, такие как годовое обслуживание или страхование, то расчет их при полном погашении нужно уточнять в банке или в кредитном договоре.
Нюансы досрочного погашения нужно уточнять еще на стадии оформления кредита, так как потом может выясниться, что допустим, страховка не пересчитывается при досрочном закрытии. Используя кредит всего один год, клиент заплатит по страховке за все три года (период на который изначально оформлялся кредит). Поэтому, оформляя заявку на кредит, нужно уточнять не только процентную ставку и пакет документов, но и условия дальнейшего обслуживания.
Начну с того, что начав работать в банковской сфере я поняла преимущества кредитных карт и не видела в них ничего страшного, если правильно ими пользоваться.
В мои 19 лет не все банки выдавали кредитки, только у Лето-Банка девушкам можно брать с 18 лет.
Я никогда не брала кредитов, поэтому я думала, что мне откажут. Но наоборот, мне одобрили за 5 минут лимит 15000 рублей со льготным периодом 60 дней.
У каждого банка свои условия по кредитным картам, но так как Лето-Банк только начал запускать этот продукт, то условия у них были наилучшие из всех банков. Даже смски были бесплатные, чему я удивилась (сейчас уже платные).
Конечно, я брала ее не тратить на право и налево, а так, на «черный день». Месяца три она у меня просто лежала, потом понадобились денежные средства и я сняла наличные:
+ за каждые 5000 рублей комиссия была всего 300 рублей. Наименьшая комиссия из всех банков.
Потом без проблем в течении двух месяцев я закрыла задолженность без процентов (только комиссия за снятие).
+ оплата картой безналичным расчетом происходит без процентов. (в принципе как и у всех кредиток)
+ если вы все таки вышли за льготный период, то у вас не будут начисляться комиссии, как во всех других банках, а также только штраф 300 рублей.
— огромный минус, что нет интернет-банка. Это очень неудобно. Приходится все время звонить на горячую линию, из чего следует второй минус:
— долго приходится ждать ответ оператора. Я один раз принципиально не сбрасывала трубку и мне ответили минут через 40))
(все вышеперечисленное — данные за 2014 год, начиная с ноября)
Сейчас появился мобильный интернет-банк, но я не успела его оценить, так как отказалась от кредитки.
Почему? Читайте:
Кризис сказывается на всем или банк «зажрался». Кредитные карты видимо хорошо продаются и банк решил сделать всевозможное, чтобы старые клиенты отказались от их услуг:
— повысилась комиссия за снятие — 400 руб
— если вы вышли за льготный период, то у вас будет не только штраф 400 рублей, но и будут начислять проценты. Причем моя знакомая побыла в этой ситуации и «просрочка» у нее была дней на 7, а комиссию сняли тысячи полторы.
— смс оповещения стали платными
— обслуживание карты стало платным
(это данные на осень 2015, сейчас условия могли еще 5 раз измениться)
Вообщем за все что можно и нельзя — плати.
Конечно, такова политика бизнеса в принципе: если продукт идет хорошо, почему бы и не сделать дороже. Только кому от этого лучше.
Ой, а как я закрывала счет это что-то было!
ПЕРВЫЙ РАЗ пришла закрывать девочка кредитный специалист сказала, что на счет нужно положить 31 рубль и прийти через 2 дня.
ВТОРОЙ РАЗ прихожу, объясняю им все, опять девочка полезла в компьютер и что-то долго пыталась понять, потом позвала другую, теперь они обе что-то там разгадывают. В итоге мне сказали что они не поймут то ли у меня опять минус сколько-то, то ли плюс (а карту можно закрыть если на счету будет ровно изначальный лимит, в моем случае 15000). Сказали еще день подождать — система возможно зависла.
НА ТРЕТИЙ РАЗ я уже шла как домой, долго сидела в очереди, потом объяснила, что я устала уже ходить туда-сюда и что счет закрывается за 2 минуты. Но они были «очень заняты».
НАКОНЕЦ НА 4 МОЙ ПРИХОД на счету все было гладко и я подписала заявку о закрытии счета. Только заявку! А счет закрылся через месяц — мне пришло смс уведомление.
А вообще, если есть возможность, лучше не берите кредитки, так как они манят своим счетом, а потом вы ужаснетесь от от СКРЫТЫХ процентов и комиссий.