В настоящее время кредитование – это один из самых важных инструментов развития крупного и малого бизнеса и своевременного обеспечения главных житейских и финансовых потребностей россиян.
Заемщики и кредиторы(как физические, так и юридические лица) сегодня общаются на языке кредитного договора.
В данный финансово-юридический документ обязательно должны быть включены определенные условия, указывающие на регламентированные обоюдные действия, которые определяются банками индивидуально.
Договор кредитования описывает комплекс всех обязательств обеих сторон по отношению друг к другу. Договор официально имеет статус гражданско-парвового документа. в него входяит два вида условий — Существенные (основные) и дополнительные. Задачей этих условий является определение баланса интересов, составляющих базу для обеих сторон. Главное и первоочередное условие в группе основных условий — это собственно сам предмет договора ( описывыается определенная фиксированная сумма финансовых средств, которую организация кредитора передает заемщику). Помимо лимита в списке основных условий значатся также такие показатели, как период кредитования и процентная ставка.
В дополнительном блоке кредитор можкт указать гораздо большее и разнообразное количество пунктов. Кредитор в этом блоке определяет основные параметры защиты себя от потери тех средств, которые выдаются заемщику, а также различные добавочные позиции, которые позволяют банку получить косвенный доход с помощью кредитных условий. Несмотря на то, что существенные условия носят простой и лаконичный характер изложения, дополнительные условия могут иметь огромное количество различных нюансов, а значит требуют от заемщика более подробного изучения. Для заемщика практически каждое условие в разделе дополнительных по сути является обременением клиента по предмету договора. Но при получении кредита заемщик фактически не может вступить в дискуссию относительно возникших вопросов по содержанию и составу этих дополнительных условий. Ведь в этом случае клиенту в кредите вероятнее всего будет просто отказано. Наиболее правильным будет подробное изучение всех условий, включая незначительные, а также выбор банка, который максимально лоялен к клиентам.
Часто кредиторы вносят в договор как дополнительные условия некоторые положения, которые делятся относительно своей функциональности на такие направления как:
1. необходимость целевого использования выданного кредита;
2. схема возврата кредита;
3. санкционные положения:
3.1. пени, штрафы за несвоевременное перечисление процентов по кредиту;
3.2. пени за несвоевременный возврат полученной по договору кредитной суммы;
3.3. штрафы за досрочное погашение кредита;
3.4. штрафы за нецелевое расходование суммы кредита;
4. комиссионные выплаты:
4.1. за выдачу кредита
4.2. за операции по кредитному лимиту;
4.3. за обслуживание банком кредитной карты;
4.4. за обналичивание средств с кредитного счета;
5. страховые взносы.
Организация стремится оправдать свои расходы по обслуживанию кредитов, которые были предоставлены заемщикам не за счет процентов, а с помощью комиссий. Такое стремление вполне понятно и справедливо. Но правомерны ли такие взыскания — большой вопрос, который регулируется законодательство РФ.