Намедни стало известно о том, что в законодательстве появилась норма, которая запрещает банкам брать с клиентов любые поборы за досрочное погашение кредита. Видимо, раньше такое имело место быть в банках. Казалось бы, банк должен быть рад тому, что ему выплачивают деньги раньше срока! Но на самом деле, это недополученная прибыль, на которую банк уже имел свои планы. А тут вы со своей идеей заплатить полностью за ипотеку на 20 лет раньше, чем планировали. Неудивительно, что менеджеры банков бегают по отделениям и паникуют при каждом досрочном погашении кредита. И выдумывают нормы, которые состригут с вас комиссию за выплату кредита раньше срока. Банк на кредитах зарабатывает, так что его можно понять.
Тем не менее, и клиент может быть в недоумении, когда с него требуют дополнительные деньги за кредит.
Теперь вступил в силу соответствующий закон, который запрещает банкам собирать излишнюю мзду с клиентов. Данный федеральный закон уже принят в Государственной Думе, принят Советом Федерации и утверждён президентом страны Д.Медведевым.
Теперь вы имеете полное право гасить кредит досрочно, и не опасаться, что вам выставят за это какой-то штраф. Единственное, это нужно уведомить банк за тридцать дней до того, как вы решите закрыть кредит раньше срока.
Специалисты говорят, что в законе имеются определённые уязвимые места, которые банки могут попытаться обойти в договорах. Например, в договоре на выдачу кредита может быть сказано, что первые выплаты с заёмщика уплачиваются в счёт начисленных процентов.
Однако, в случае возникновения споров, суд наверняка примет сторону клиента банка, а не ростовщиков.
Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:
1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»;
2) в пункте 2 статьи 810:
а) абзац второй изложить в следующей редакции:
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.»;
б) дополнить абзацем следующего содержания:
«Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.».
Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Комиссию за досрочное погашение кредита могут отменить. Эта комиссия может быть следующей отмененной после комиссии на открытие банковского счета, которая была отменена осенью 2009 года.
Хотя судебная система России прецедентной не является, такая практика носит аналогичный характер. Арбитражный суд отправляет рекомендации своим представителям – обязательные или необязательные для исполнения – в различные свои отделения. Обычно юристы принимают их как прямое руководство по тому, как следует работать.
В указанном нами выше обзоре планируют рассмотреть законность сборов комиссий по кредитам. Опрошенные федеральным изданием представители банков отмечают, что, по их мнению, логика Высшего арбитражного суда здесь – запретить эти комиссии, потому что они вызывают неприязнь у заемщиков.
Однако есть место, где к банку подходят иначе:
Это второй пункт той же статьи того же закона. Иными словами, по закону банки уже имеют право требовать дополнительные взносы за досрочное возвращение кредита, но не больше двух тысяч рублей.
Россельхозбанк недавно стал выдавать кредиты и в крупных городах, а не только на сельских территориях, как раньше. Комиссиия за досрочное возвращение кредита у него тоже не работает.
Сбербанк. Мы рассмотрели собственное предложение кредитной организации, а не кредиты с партнерами или различные программы вроде Государственной программы субсидированных автокредитов. По автокредитам и другим займам Сбербанк разрешает расплачиваться досрочно не ранее даты четвертого платежа и только в соответствии с установленным графиком платежей. Иными словами, он позволяет себе отсрочить предварительное возвращение кредита. Минимальная сумма досрочного погашения должна составлять 15 тысяч рублей.
Газпромбанк позволяет досрочно гасить кредит с первого же платежа по нему – иными словами, мораторий, наподобие того, который ввел Сбербанк, отсутствует. На сайте Банка Москвы также заявлено, что никаких комиссий на досрочное погашение он не накладывает.
На сайте ЮниКредит Банка указано, что досрочное погашение кредита комиссией не облагается – заемщик только должен известить об этом банк минимум за три дня до того, как вернет задолженность досрочно. Также никаких санкций по предварительному возвращению кредита не объявил и Промсвязьбанк.
Райффайзенбанк предъявляет комиссии по некоторым видам кредитов. Так, при досрочном погашении целевого потребительского кредита заемщик обязан заплатить комиссию в 3000 рублей – и при полном погашении, и при частичном.
Вряд ли это вызовет резкие изменения на рынке потребительских кредитов. Банки уже давно нашли отличный заменитель комиссии по кредитам: отсрочку досрочного погашения, указанную в самих условиях кредита.
Разрешая возникшие споры, ВАС РФ приходил к выводу о незаконности комиссий, при этом позиция основывалась на классическом гражданско-правовом представлении о том, что платеж должен предоставляться только за получаемое заемщиком благо, выгоду, услугу. Рассматривая конкретные дела, Президиум ВАС РФ установил критерии незаконности комиссии. Так, если комиссия установлена за совершение банком действий, которые не составляют самостоятельную услугу, не приводят к получению заемщиком определенной выгоды или полезного эффекта, которые не являются обязанностью банка как стороны по договору и не связаны с предметом самого договора, то такая комиссия ущемляет права заемщика и, следовательно, условие о ней является ничтожным.
Отдельно хотелось бы коснуться вопроса законности комиссии за досрочное погашение кредита и факта причинения убытков (упущенной выгоды) банку при досрочном погашении кредита заемщиком на примере двух споров между одними и теми же лицами из одного и того же договора.
Суды пришли к выводу, что поскольку комиссия за операцию по досрочному погашению кредита является не услугой, а мерой ответственности, которая законом не предусмотрена, спорная комиссия не относится к плате за пользование кредитом, то требование о взыскании неосновательного обогащения удовлетворено судом правомерно.
Отказывая в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Определение ВАС РФ от 08.08.2012 № ВАС-10678/12), судебная коллегия указала, что довод заявителя о том, что досрочным возвратом кредитных средств ему причинены убытки не может быть принят во внимание, так как встречного требования о взыскании убытков банком в настоящем споре не заявлялось. При этом коллегия подтвердила, что суды сделали правильный вывод о том, что спорная комиссия не представляет собой платы за оказание самостоятельной банковской услуги, поэтому условие договора об уплате такой комиссии является недействительным.
Но самое интересное заключается в том, что 09.04.2012 года Арбитражным судом Свердловской области было вынесено решение по делу № А60-4524/2012, оставленным без изменения судами апелляционной и кассационной инстанций, в соответствии с которым тот же Банк с того же Общества на основании того же договора взыскал упущенную выгоду. Суды пришли к выводу, что размер упущенной выгоды может быть определен исходя из причитающихся банку по договору процентов в пределах одного месяца. По мнению судов, этот срок является достаточным для размещения денежных средств новому заемщику.
Отказывая в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Определение ВАС РФ от 12.11.2012 № ВАС 14863/12), судебная коллегия указала, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка вправе распорядиться досрочно возвращенными денежными средствами путем выдачи кредита другому заемщику, убытки обоснованны в размере процентов, которые были бы уплачены банку за один месяц пользования кредитом, факт причинения истцу убытков в большем размере не доказан.
Итог двух судебных дел:
по делу № А60-41798/2011 Общество взыскало с Банка 1 018 184 руб.
по делу № А60-4524/2012 Банк взыскал с Общества 680 000 руб.
Таким образом, из совокупного анализа двух указанных дел приходим к выводу, что комиссия за досрочное погашение кредита является незаконной, но кредитор имеет право требовать с заемщика возмещения упущенной выгоды, причиненной досрочным погашением кредита, выражающейся в форме уплаты процентов по кредиту за один месяц.