Потребительский возобновляемый кредит выдается на определенный период, по окончанию которого заемщик обязан погасить задолженность, после чего ему заново выдается кредит.
Статья написана специально для пояснения понятия потребительский возобновляемый кредит к статье Виды потребительского кредита
Этот принцип применяется в кредитных карточках, которые заемщик использует для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости ссуда будет предоставлен ему безотлагательно.
Суть возобновляемого кредита состоит в том, что он напоминает чужую копилку (заначку), из которой в любой момент можно достать деньги, но с обязательным возвратом к сроку, чтобы не заметил хозяин. Пока берется и возвращается с прибавкой — банк-хозяин остается доволен.
Иногда банк заключает с заемщиком договор о кредитных линиях, когда банк как бы резервирует за клиентом некоторую сумму денег, которые становятся кредитом в момент снятия их заемщиком со счета. С этого момента заемщику начисляются проценты, а по истечению оговоренного периода заемщик обязан погасить всю сумму долга вместе с процентами, что является поводом для банка восстановить зарезервированную сумму. Проценты или списываются с остатка на счету заемщика или он обязан вносить их помесячно в течение срока кредита.
За обслуживание такого кредита берется комиссия — единовременная фиксированная плата, которой банк покрывает расходы за резервирование денег на счету клиента. Если клиент не воспользовался деньгами на счету, то долговых отношений у него не возникает. Банк имеет прибыль лишь в виде комиссионного сбора.
На кредитные карты иногда распространяется ограничение на разовое использование – вся сумма делится как бы на части, в пределах одной из которых клиент не обязан сообщать банку о тратах – это облегченный способ оплаты, который происходит без связи с терминалом (компьютером) банка.
Возобновляемый кредит рассчитывается, исходя из платежеспособности клиента и, предоставляется практически каждому дееспособному гражданину, имеющему официальный доход. Залог или поручители не требуются. Чаще всего возобновляемый потребительский кредит (и кредитные карты) привязывают к зарплатному счету заемщика, с которого банк при поступлении денег снимает задолженность в безусловном порядке.
Договор возобновляемого кредита определят общий срок кредитования и сроки циклов, во время которых происходит выдача и погашение кредита.
Гражданский кодекс предусматривает меры ответственности за невозвращение кредита, а уголовное законодательство трактует это как мошенничество.
Иногда такой кредит (заем) называют револьверный кредит, так как возобновление кредитования происходит автоматически без дополнительного согласования. Принцип возобновляемого кредита – используют термин револьверный кредит — широко используется при кредитовании юридических лиц.
Потребительский возобновляемый кредит также может быть предоставлен в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика, практически любому дееспособному гражданину.
Особенностью потребительского возобновляемого кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. 1
Кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств (возобновляемый потребительский кредит):
весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно;
другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров.
Подписание соглашения об открытии кредитной линии и кредитного договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или но отдельности.
Стандартный срок предоставления кредита с отсрочкой предоставления кредитных средств (возобновляемый потребительский кредит) в пределах периода действия кредитной линии
- может колебаться от одного года до двух лет.
Выдача возобновляемого потребительского кредита, как и в случае с единовременным потребительским кредитом, также производится единовременно — по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.
За открытие кредитной линии банком обычно взимается единовременная фиксированная плата.
Возобновляемый потребительский кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
1 То есть периода, в течение которого заемщик возобновляемого потребительского кредита в принципе может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка.
Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.
Подобный способ кредитования очень удобен в случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.
Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.
Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно — по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.
При принятии решения о предоставлении возобновляемого кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту.
За открытие кредитной линии банком взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.