Чаще всего заёмщикам и вкладчикам нет смысла рассчитывать годовые проценты – банки их сами декларируют в своих договорах и рекламных буклетах. Однако бывают ситуации, когда кредиторы указывают процентную ставку не за год, а за месяц или за один день. Вот тогда и возникает необходимость в расчёте годовых процентов.
Расчёт годовых процентов выполняется тогда, когда они не известны, но дана процентная ставка за другой период, величина которого составляет менее одного года.
Что же она такого насчитала? Ответить на этот вопрос поможет наша формула.
Данная формула проста и понятна. Выглядит она вот так:
ГПС – годовая процентная ставка (годовые проценты).
ПСРП – процентная ставка за расчётный период.
КРП – количество расчётных периодов в году.
С формулой разобрались. Можно переходит к расчётам.
Итак, приступаем к расчёту годовых процентов по кредиту, взятому под 2% в день:
Умножив 2% на 365 дней, мы получили годовую процентную ставку, равную 730%. Можно только догадываться, какие мысли бушевали в голове у тёщи, когда она смотрела на эту цифру…
Кстати, обратите внимание на ещё один важный момент:
Декларируемая банком годовая процентная ставка по кредиту зачастую отображает не все расходы заёмщика.
Если проценты выплачиваются в конце срока вместе с суммой займа, то для расчета следует использовать формулу сложных процентов, т.к. каждый день сумма долга увеличивается на проценты и очередная ставка начисляется на эту увеличенную сумму.
Если Вы заняли 100 руб., то через год придется отдавать 100*(1+1/100)в 365 степени, т.е. 3778руб. 34 коп. (100 руб. заем и 3678 руб. проценты). Таким образом ставка по займу составляет 3678 % годовых.
В данном случае имеем дело со сложным процентом. Это ситуация, когда процент начисляется по истечении периода на начальную сумму + процентная ставка. Для следующего периода полученное число уже будет начальной суммой.
В нашем случае период составляет 1 день, процентная ставка 1%.
Формула для расчёта сложного процента С = X * (1 + %)в степени n. В данной формуле S — итоговая сумма, Х — стартовая сумма, n — количество дней.
Если год високосный, то n = 366, если не високосный, то 365.
Посчитаем итоговую сумму для 1000р. С = 1000*(1+1%) в степени 365 = 37 783руб. 40коп., что составляет 3678 % годовых.
Сумма очень большая. Здесь следует помнить, что по поправкам к закону о микрофинансовых организациях, вступивших в силу с 1 января 2017 года, имеет место трёхкратное ограничение начисления процентов для потребительского займа.
Иными словами, если Вы взяли займ на 1 000р, то ограничение составит 4 000р:
- 1 000р — это сумма начального займа
- 3 000р — начисленные проценты (1000*3).
Т.е. ни в какой момент времени сумма не может превысить это значение.
То есть, если указана ставка к примеру в месяц, то нам надо ее пересчитать в годовую, в году мы знаем 12 месяцев, умножаем ту ставку на 12 и получается годовая. Так же со ставкой в сутки, умножаем на 365 и получаем годовую. Если вам не охота разбираться во всей сути процентных ставок, а просто надо рассчитать ежемесячный платеж, переплату за все время, и общую сумму кредита, то пропуская 1 и 2 пункт, спускайтесь вниз страницы, там все описано. Или читайте из чего строятся процентные ставки.
В настоящий момент в основном применяются две схемы гашения кредита:
1. Дифференциированные платежи, это когда каждый месяц Вы гасите одну и ту же часть долга, а процентов — сколько набежит. При этом общая сумма гашения меняется от максимальной с первого гашения и к минимальной последнего платежа.
К примеру, взят кредит в 120 000 рублей на 1 год (12 месяцев) под 24% годовых. Гашение основного кредита в месяц = 120 000 / 12 = 10 000 рублей. Гашение процентов в первый месяц (если считать что все месяцы одинаковые по длине) (120 000 * 24 / 100) / 12 = 2 400 руб. Во втором месяце проценты начисляются уже на оставшиеся — 110 000 рублей (10 000 уже погашено). Теперь в итоге процентов получается (110 000 * 24 / 100) / 12 = 2 200 руб и общая сумма гашения кредита 10 000 + 2 200 = 12 200. И так далее до самого последнего 12-го платежа, по которому процент получается (10 000 * 24 / 100) / 12 = 200 руб и общая сумма будет 10 000 + 200 = 10 200 рублей. Как видно из примера каждый месяц сумма гашения меняется, по этому эта схема гашения кредита называется дифференциированной, то есть различной.
2. И самая распространенная система гашения, которая в наше время используется чаще чем первая — аннуитетная . Гашение каждый месяц равными частями или аннуитет. Этот способ считается по специальным формулам, самая популярная =ПЛТ() в Excel. По этой формуле по условиям которые были предоставлены в первом варианте, ежемесячный платеж будет равен — 11 347,15 руб., — меньше чем при дифференцированном максимальном платеже. При больших сроках кредитования, к примеру в 5 лет, эта разница на много заметнее. Сами понимаете что одинаковость ежемесячного платежа — преимущество данной схемы гашения. Но, при больших сроках кредитования вначале гасятся проценты, то и всего процентов набегает больше чем в первом случае, потому что сумма кредита вначале почти не гасится.
Вот как можно максимально просто о ставках по кредиту.