Целый ряд проблем может возникнуть у компании при желании досрочно возвратить кредит банку.
Инициатором досрочного возврата кредита может быть как банк, так и сама компания. При этом для банка такие случаи прямо предусмотрены законом.
ГК РФ предоставляет банку право потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в случаях:
- • нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если по кредитному договору сумма кредита возвращается по частям (в рассрочку) (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
- • нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, в том числе нарушение заемщиком обязанности обеспечить возможность осуществления банком контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ);
- • невыполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает (ст. 813 ГК РФ).
Установление иных, помимо определенных законом, оснований одностороннего изменения его условий (например, условия о сроке его действия) или расторжения договора со стороны кредитора и/или заемщика, возможно только, если соответствующие положения предусмотрены в самом кредитном договоре, заключенном между банком и компанией. Как известно, по общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Вместе с тем, данной статьей предусматривается исключение из указанного правила, связанное с осуществлением участниками обязательства предпринимательской деятельности. Таким образом, если субъекты предпринимательской деятельности вступают в обязательственные отношения, заключая соответствующий договор, они имеют право предусмотреть в нем возможность и случаи одностороннего отказа от исполнения вытекающих из него обязательств.
В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ одним из способов расторжения или изменения договора является то, что одна из сторон реализует свое право, предусмотренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора) или изменение договорных условий. При этом односторонний отказ от исполнения договора или одностороннее изменение его условий возможны только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон.
Данная норма развивается в ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять, в частности, сроки действия кредитных договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
— Подождите, пожалуйста! — окликает его банкир. — Я боюсь, что весной вам будет все-таки трудно вернуть сразу двести тысяч до.ыаров.
Не лучше ли будет для вас, если половину вы отдадите уже сейчас, а половину весной, а? Почесав затылок, новый русский соглашается и возвращает банкиру только что полученную сумму. Бредя в офис, он задумчиво бормочет: у — Странно. Товара нет, ста тысяч нет, еще столько же должен, а если разобраться, то все правильно!
Кроме того, кредит может быть возвращен досрочно по инициативе у компании-заемщика только если такое право предусмотрено кредитным договором или имеется иное зафиксированное coгJШCue банка (ст. 810 ГК РФ).
При этом, поскольку заемщик, как правило, реализует данное право, добросовестно исполняя обязанности по кредитному договору, то проценты по кредиту будут начисляться только до дня возврата суммы кредита (полностью или в части) (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Тем не менее компании необходимо иметь в виду, что при недобросовестном исполнении кредитного договора банк сможет не только потребовать досрочного возврата суммы кредита, но и проценты за период, превышающий срок реального пользования денежными средствами.
И хоть клиенты открывают счёт | первыми, выигрывают, к как правило, в итоге всё-таки банки..
Определенную сложность представляет вопрос о прекращении начисления процентов по кредиту в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита.
Как было отмечено, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. При этом в кредитном договоре целесообразно предусмотреть право банка на прекращение начисления процентов. В противном случае проценты, являющиеся платой за пользование кредитом, по умолчанию должны начисляться до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда
Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование кредитом, могут начисляться только до момента возврата суммы кредита, определенного кредитным договором, а выплачиваться досрочно в соответствии с требованиями кредитора.
При этом проценты за пользование чужими денежными средствами, являясь мерой гражданско-правовой ответственности, начисляются по общему правилу с окончания срока кредитного договора до момента фактического исполнения денежного обязательства.
Вместе с тем, если банк в одностороннем порядке расторгает договор, то обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ). Таким образом, после расторжения договора автоматически должны прекращаться и обязательства заемщика по уплате процентов. Что касается процентов на просроченную задолженность, то они также не должны начисляться вследствие прекращения самого договорного кредитного обязательства. После расторжения договора должны начисляться уже проценты, являющиеся мерой гражданско- правовой ответственности за неосновательное обогащение. Данный вывод подтверждается и судебной практикой [1] [2] .
Требование досрочного возврата кредита и процентов является требованием по досрочному исполнению обязательства, но не о расторжении договора, хотя цели данных требований совпадают, однако способы их достижения представляются диаметрально противоположными. Если в первом случае банк требует прекращения обязательства посредством его надлежащего исполнения, то во втором — его прекращения посредством его расторжения. В первом случае обязательство прекращается надлежащим исполнением. Во втором случае течение обязательства прерывается его расторжением, вследствие которого оно и прекращается на будущее время.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанные нормы, закрепленные в ст. 809 и 811 ГК РФ, регламентируют отношения сторон в рамках существующего кредитного обязательства и не предполагают, что требование досрочного возврата кредита является одновременно односторонним расторжением договора. Как следует из судебной практики, предъявление банком требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора кредита
0 сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора. Следовательно, предъявление такого требования не прекращает начисление процентов по кредиту [3] .
В связи с изложенным представляется важным определить два момента: каким образом банк формулирует свое требование к заемщику о досрочном возврате суммы кредита, а также по- следствия соответствующих требований.
Выполняя требования Закона о банках и банковской деятельности, кредитная организация в любом случае будет предпринимать все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности с компании.
- — Здравствуйте! Вы выдаёте кредиты ?
- -Да.
- — А поручитель нужен?
- — Нет.
- — А документы ?
- — Нет.
- — Хорошо, а если я кредит не верну?
- — Получится, что Вы нас обманули.
И. когда Вы предстанете перед Господом Богом, Вам будет очень стыдно.
- — Ну, когда я ещё перед ним • предстану.
- — Пятого не вернёте — шестого предстанете.
Таким образом, в зависимости от задачи, которая стоит перед кредитной организацией, она будет выстраивать отношения с недобросовестным клиентом. Если банк планирует прекратить соответствующие кредитные отношения и вследствие признания задолженности клиента безнадежной списать ее за счет сформированного резерва, то и в сообщении банка к клиенту будет фигурировать не только требование
досрочно вернуть кредит, но и расторгнуть соответствующее соглашение.
Если же банк, несмотря на просрочку должника, не планирует расторгать соответствующий кредитный договор, в частности, при открытой кредитной линии, то компания-заемщик должна получить сообщение банка, содержащее исключительно требование о досрочном погашении кредита (его части).
Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.
В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.
Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».
Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено».
Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.
В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.
В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.
Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.
По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.
Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».
В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.
Во время заключения договоров по кредитованию банк точно устанавливает срок возврата кредита, а за все нарушения предусмотрены штрафные санкции. Любой кредитор устанавливает период возврата суды путем подписания с обеих сторон соответствующего договора на кредитование.
Если же наблюдается нарушение сроков погашения тела кредита и процентов, финансовое учреждение имеет полное право на взыскание с заемщика штрафа и пени. При этом, если сроки уплаты кредита нарушены до трех месяцев, кредитор в одностороннем порядке может по кредиту повысить процентную ставку.
Все размеры штрафов и пени определяются согласно оговоренным условиям кредитного договора. Когда сроки погашения нарушены более трех месяцев, то финансовое учреждение может подать в суд с заявление о взыскании с клиента не только суммы основного тела кредита, но и процентов.
В последнее время наблюдаются постоянные нарушения сроков возвратности кредитов. При этом подобная тенденция негативно отражается на всей банковскойсистеме, нарушая ее единое функционирование из-за неполучения кредитных средств обратно.
Поэтому финансовые учреждения получают поддержку на уровне государства, она заключается в уголовной ответственности за неоплату кредитов. Многие банки занимают нейтральную позицию по отношению к неблагонадежным клиентам, предлагая им реструктуризацию суды или увеличения срока кредитования.
Всему этому есть объяснение – мировая договоренность с клиентом в дальнейшем обеспечит пускай даже и несвоевременный, но точный возврат кредита, так как часто даже суд не сможет гарантировать полное получение кредитных средств банку. Основной принцип кредитования заключается в возвратности кредита.
Заемщик обязан погашать своевременно свой кредит, по установленному графику платежей. При этом качественный возврат суды в дальнейшем будет гарантировать заемщику хорошую кредитную историю, поэтому, сроки погашения играют огромную роль.
Перед тем, как заняться оформлением суды, в первую очередь нужно взвесить все плюсы и минусы, рассчитать предстоящие расходы на погашение процентов и кредита, уточнить размеры штрафных санкций за несвоевременную оплату платежей.
Как правило, все банки требуют обязательное погашение тела кредита и процентов один раз в месяц. Все сроки погашения зависят от программы кредитования, условий договора.
- Погашение по аннуитету – платежи выполняются на протяжении действия срока действия равными частями. Клиент должен вносить ежемесячно оговоренную в договоре сумму денег, которая доля него будет фиксированной величиной. Минус такой схемы возврата суды состоит в том, что изначально погашаются проценты и незначительная часть тела кредита, это, безусловно, уменьшает нагрузку на кредит, но в то же время возрастает его переплата. Поэтому аннуитет выгодный, прежде всего для кредитора, повышая его доходность.
Стандартный график погашения, он предусматривает начисление процентов на остаток кредитной задолженности. Данный вид оплаты позволяет заемщику выполнять большую оплату взносов, уменьшая при этом саму переплату.- Возврат всей задолженности в конце срока действия договора при условии помесячного погашения процентов. Такая схема часто используется клиентами, у которых сезонный вид работы, в основном это сельское хозяйство. После продажи урожая, клиенты возвращают всю сумму задолженности.
- Оплата тела кредита и процентов по окончанию срока. Подобная схема часто применяется для реструктуризации просроченных платежей, в таком случае клиент продает свои личные активы или залоговое имущество, после чего выполняется погашение суды.
Возврат кредита в любом случае выполняется за счет стабильного денежного поступления, при этом источники доходов у всех разные. Поэтому во время оформления суды нужно обязательно учитывать свои финансовые возможности, чтобы в дальнейшем получение кредита не превратилось в очередное разочарование. Необходимо помнить, что срок погашения суды представляет собой временной отрезок на протяжении, которого происходит получение кредитных средств и их возврат кредитору. Любой срок погашения суды разделяется на определенные периоды – использование кредита, льготный период, период погашения.
Период использования кредита начинается с непосредственного получения денег до наступления льготного периода. При этом льготный период характеризуется определенным промежутком времени, на протяжении которого не требуется оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.
Сроки возврата могут отличаться в зависимости от типа кредитования. Особой популярностью в последнее время пользуются кредитные карты, у них, как правило, отсутствуют различные комиссии и дополнительные проценты.
Краткосрочные, их выдают сроком до одного года, часто это потребительские кредиты;- Среднесрочные – возврат выполняется от 1 года до 5 лет, такие кредиты выдаются для приобретения машин или крупной техники;
- Долгосрочные, срок возврата превышает 5 лет, в основном это кредиты на развитие бизнеса, на строительство жилья, ипотека.
Любой кредит в независимости от своего вида имеет определенный срок погашения, который начинается с первого платежа по возврату кредита. Период погашения кредита вступает в силу после подписания кредитных договоров.
Срок погашения кредита можно продлить, это часто происходит по письменному заявлению клиента тогда, когда замечается финансовая нестабильность в доходах клиента. Для этого оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору.